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．高道德風險債務 銀行緊盯（2008.07.19）
．不當約定「加速條款」 遠東銀提行政救濟敗訴（2008.06.10）
．向財政部爭取 銀行公會：未實現利息 應列減項（2008.06.06）
．債務協商貸款 列銀行資產減損（2008.03.14）
．信用卡待償金額 列入舉債限額（2008.03.10）
．還款須知 預借現金 分期還比單筆還划算（2008.02.25）
高道德風險債務 銀行緊盯
【工商時報／高佳菁／台北報導／2008.07.19】
高道德風險卡債族逐漸顯現。金融業者透露，司法院認定保險單質借、刷卡買黃金變現、享軍公教18％優惠定存的同時，還向銀行借貸等行為，「皆算是消費性借貸」，債務人可依消債條例，與銀行進行債務協商。
銀行明知屬高道德風險債務，但礙於法令被迫與債務人協商，擔憂形成風潮，已向銀行公會反映尋找解決之道。
銀行公會也認為這些債務，分明就是高道德風險族，不應列為協商對象，但法官都已認定，公會也只能回絕業者的請求，畢竟此問題的解決，只有靠修法重新將道德風險排除。
消債條例上路至今，不過短短3個月，高道德風險卡債族卻不斷冒出。日前銀行公會為防止高所得的軍公教債務人「一魚二吃」，保「豪宅」，無擔債務又享零利率，公會開會達成共識，將對這批客戶採取強硬態度，頂多無擔債務利率給予「微降」，協商不成就直接走法律途徑。
但最近，又出現另一批道德風險客。如保單質借，一般保單只要繳到一定程度，都可以拿來做質借，額度可借到7至8成，消債條例上路後，有些拿保單質借者無法正常還款，但為了保有原投保的權益與保障，跟壽險業者申請債務協商，希望保單質借的利率(約7-8％)，可降到3-5％，且將還款年限拉長。
壽險業者認為，這分明是要業者承擔債務人的債務，讓債務人做儲蓄又享有保險的保障，當然不可能同意這樣的協商條件，但債務人不服向法院提出告訴，法官最後竟判保單質借，屬於消費性借貸，依法壽險業者需接受債務人進行協商。
除保單質借，讓壽險業現在一個頭二個大外，享有軍公教18％優惠定存者，也讓老行庫非常頭痛。業者指出，很多享18％的軍公教人員，根本就不會去動用那筆錢，若需用錢或投資時，就直接跟銀行借貸，這1-2年借貸約7-8％左右，比18％少一半，現這些借貸者錢繳不出來，又不想放棄18％定存優惠，還要和銀行進行債務協商，反正這是法律給予權益不用白不用。
還有另一批道德風險客，是刷卡買黃金的投資客，這些人過去1到2年來，持續在銀樓買黃金，分明就是投資，現還不出錢，就向銀行申請債務協商，對於這類高道德風險客，銀行真的拿他們沒輒，業者認為，要解決這類問題真的只能靠修法，重新將道德風險排除在外。
不當約定「加速條款」 遠東銀提行政救濟敗訴
【經濟日報╱記者何蕙安／台北報導／2008.06.10 02:37 am】
公平會95年處罰不當約定「加速條款」的39家金融業者罰鍰，金融業者不滿，陸續提起行政救濟，台北高等行政法院公布首波判決結果，包括遠東商銀、日盛商銀都被判敗訴，但全案仍可上訴。
所謂「加速條款」，指的是當債務人沒有如期繳息時，金融機構可以在未經催告或告知的情況下，要求債務人提前清償借款，倘若債務人無力償還款項，資產會遭到處分。
公平會95年2月針對全台110家經營全國性貸款業務的銀行與保險業者，調查有無透過定型化契約不當約定加速條款，包括遠東銀、日盛銀、新光銀、台灣人壽、三商美邦人壽、華僑銀行、香港商東亞銀行等39家業者，分別被處以數十萬元到數百萬元不等的罰鍰。
公平會指出，包括遠東銀的貸款借據暨動產抵押契約書、綜合授信總約定書、消費者信用貸款申請書、房屋抵押貸款契約書、個人小額貸款契約書、理財金小額循環信用貸款契約書、心如意時貸小額循環信用貸款契約書與喜福金約定條款；以及日盛銀的貸款總約定書、貸款暨動產抵押契約書，都涉嫌不當約定加速條款。
公平會強調，金融機構常利用法律、金融與經濟的相對優勢地位，利用不確定的概括條款方式，約定行使加速條款的情境，任意決定債務到期的權限。
例如條款約定「當有具體事實足以認定債權人無法保全債權時，可以行使加速條款」，但何謂「具體事實」？就全憑債權銀行解釋，債務人只能任憑業者宰割，已經嚴重影響交易秩序。
合議庭認為，即便是「契約自由」，也不是毫無限制，關於債務人債信不足的情況，應該由債權機構與債務人共同議定，且一旦發生，金融機構也應該要事先以合理期間通知、催告立約人。
向財政部爭取 銀行公會：未實現利息 應列減項
【工商時報／高佳菁／台北報導／2008.06.06】
一般銀行放款在進入催收前的逾放，會持續計息，然而，進入逾放銀行就很難再收到錢，但銀行卻還需繳納利息稅款，非常不合理，為此，銀行公會將向財政部爭取未實現利息收入部分，列為營業稅申報繳納時，做為營業稅減項，減輕金融業的稅賦負擔。
公會表示，中信銀來函指出，現行法規，銀行在延滯放款轉列催收項，需將帳戶本金餘額連同應收未收的利息一併轉列，銀行為讓客戶持續繳款，常會以減收利息方式達成債務清償協議。
但銀行已繳付延滯催收帳戶未實現利息收入的營業稅負，卻無法退還，又在協商作業減輕客戶的利息，對銀行並不公平，因此，向公會提案並建議，在放款已進入逾放但未到催收前，採現金收入制，也就是收到時才認列利息收入。
公會指出，由於金融業是採毛額型課徵營業稅，並不像採加值型營業稅者，有進項稅額可供抵扣，稅額之計算相對偏高，且業者為有利債務協商之達成，降低金融業逾放比率，常會以減收做為協議條件，因此，現行稅制確實不是很合理。
為此，公會已發函給金管會，請金管會轉函給財政部，希望財政部能准予未實現利息收入部分列為營業稅申報繳納時，做為銷售額及稅額計算之減項，減輕金融業的稅賦負擔，並協助解決社會問題，共創雙贏。
債務協商貸款 列銀行資產減損
【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2008.03.14 04:20 am】
依據金管會的規劃，明年起34號公報將納入「金融商品之會計處理準則」，銀行放款及應收帳款，都必須納入資產減損的範圍，屆時銀行若有展延放款、或債務協商的消費性貸款，統統要提列資產減損，將衝擊銀行的損益。
金管會官員昨（13）日指出，不論是展延放款的企業戶，或進入債務協商的貸款人，因為仍持續還款，尚未違約，銀行現行做法不會提列備抵呆帳。不過，明年實施新的34號公報，統統要列入資產減損的範圍，銀行損益表將會反映出來。
34號公報的精神，就是金融機構的資產要以市價來評價。95年34號公報實施後，主管機關僅讓銀行業投資的資產，列入評價的範圍，例如銀行業投資次級房貸商品、股票等有價證券，只要市價下跌，銀行就得在財報上認列資產減損。
不過，當時主管機關認為銀行的逾放比率仍然偏高，資產品質欠佳，若34號公報也將銀行放款與應收帳款納入資產減損的評價範圍，恐對銀行造成太大的衝擊。
今年國銀的平均逾放比率，已經降到2%以下，放款品質明顯提升，因此，金管會與會計研究發展基金會研議，明年起將納入「金融商品的會計處理準則」，草案內容正在廣徵外界意見。
金管會昨日提供給立法院財委會有關於「金融重建基金運作情形」的專案報告中指出，為了健全金融發展，金管會將採取三項措施，包括：修改銀行法，一旦資本適足率低於2%就接管；以及修改金融機構合併法，取消呆帳分五年攤提的規定；另外，就是要實施新的34號公報。
金管會表示，會計準則中宜將銀行放款與應收帳款納入資產減損的評價範圍，以符合國際會計準則，並強化市場制約力。
銀行局副局長鍾慧貞指出，銀行放款與應收帳款要如何以市價來評價，會計研究發展基金會還在徵詢外界的意見，對銀行的衝擊，要看各銀行的放款品質而定。
一位不願具名的會計師表示，現在銀行的債務協商機制，就會受到很大的衝擊。假設一開始銀行對持卡人的放款利率是20%，現在降為8%或更低，就必須提列資產減損，由會計師來認定金額。
金管會官員表示，目前銀行業提列備抵呆帳比率已經高達60%，比以前高很多，對新的34號公報應該可以承受。
信用卡待償金額 列入舉債限額
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2008.03.10 02:27 am】
信用卡「未到期待償金額」到底要不要計入22倍限額？各銀行作法不一，金管會與銀行公會上周發函作出一致性規定，信用卡「未到期待償金額」必須計入22倍限額規範，消費者未來可舉借的無擔保債務，將因此變少，但有助謹慎理財。
最近幾年，銀行大力拓展信用卡與現金卡業務，衍生許多雙卡問題，金管會去年4月修改相關法令，明訂金融機構對於債務人在全體金融機構的無擔保債務，包括信用卡、現金卡及信用貸款等，歸戶後的總餘額，除以平均月收入，不宜超過22倍。
銀行業者表示，無擔保債務的類別相當多，這項規定實施近一年來，在實務上也發現銀行間有部分不同作法，以信用卡分期付款為例，持卡人的信用卡分期未償金額，究竟要不要算入持卡人債務餘額中，每家銀行作法就不一。
不少大賣場、百貨公司會提供信用卡持卡消費，享「分期付款」等優惠，如消費者刷卡10萬元購買音響，分兩年付期，如第一個月付了8,000元，剩下未到期的待償金額9.2萬元，有些銀行會計入持卡人的無擔保債務中，有些銀行則不會。
採取不計入無擔保債務的作法，對持卡人來說，可以舉債的債務相對多，根據銀行公會初步了解，有些銀行未計入，有可能是內部電腦系統未修正原因，也有可能是為了多衝刺一些業務。
金管會官員表示，銀行公會在發現這個問題後，認為不宜放任由銀行自行決定，因此，公會在作出一致性規定的建議後，函報主管機關，主管機關上周發函也做出明確規範。
根據這項函令，即日起，所有銀行對持卡人信用卡「未到期分期償還待付金額」，一律要計入計算22倍的無擔保債務項目中。
銀行業者表示，如此一來，對有無擔保債務的消費者來說，也將排擠到其他的無擔保債務空間，可舉債的無擔保債務額度相對縮小。
http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4250550.shtml
還款須知 預借現金 分期還比單筆還划算
【工商時報／許瀞文／台北報導／2008.02.25】
預借現金怎麼借最有利？銀行表示，多去找銀行推出的分期還款方案，利息就是手續費，相比之下，比單筆借出、下個月就要還款划算。
現在信用卡預借現金銀行概分成兩個方案，第一種是一次繳清，第二種是分期還款，兩者的差別就在手續費跟利息。
第一種借款手續費，持卡人要付總借款金額乘上三．五％加一百元，利率用自己信用卡差別利率計算，每個人不同，一般大眾利率約從八％至十八％左右，這些資料，在每個月的帳單上都有記載。
手續費一定要付，隨著帳單收取，至於循環利率，是卡友下個月沒一次繳清所有借款，就會滾入循環息。
第二種則是銀行近幾年推出的新款方案，一樣是借一個額度，但可選擇分三期或六期還款，手續費就是利息，三期三％、六期五％，通常在第一期就收。
這兩者卡友要付出的費用差多少？假設借款二十萬元，第一種卡友要付出的手續費，要七千一百元，但第二種手續費，以三％來算，要六千元，兩者差了一千一百元，既然是借錢消費，當然每一分、每一毫都要斤斤計較。
借款額度有多少？中國信託說，要看卡友平常累積下的信用，多用固定一張信用卡刷，不欠款，獲得銀行較多信任，信用額度也會比較高。
一般信用卡額度能借出的現金，約是總額度的五至八成，最高可以到九成，但都必須要扣除當月的消費額之後，再去計算。
當然也不是卡友一通電話來電申請，就可以借款成功，聯邦銀行信用卡部協理陳明智說，銀行會先審核，約花半天的時間，審核成功，就會在隔天撥款到卡友指定帳戶。
又或者是卡友可以用信用卡，直接到ATM提款，但不管哪種方式，都必須先向客服申請預借現金密碼，ATM多會受到一天最高提款額度不能超過十萬的限制，申請超過十萬的卡友，可以臨櫃提款。
中國信託說，帶著預借現金密碼函、信用卡、雙證件，到銀行分行櫃臺，表示要做信用卡預借現金，就能拿到現鈔。
中國信託也開放卡友用網路銀行申請借款，直接登錄網銀，撥款到指定戶頭就可以，不過卡友必須先申請網銀的帳號、密碼，若只是信用卡戶、沒有銀行戶的消費者，也可以申請。
http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page/0,4442,content+120610+122008022500411,00.html
．不當約定「加速條款」 遠東銀提行政救濟敗訴（2008.06.10）
．向財政部爭取 銀行公會：未實現利息 應列減項（2008.06.06）
．債務協商貸款 列銀行資產減損（2008.03.14）
．信用卡待償金額 列入舉債限額（2008.03.10）
．還款須知 預借現金 分期還比單筆還划算（2008.02.25）
高道德風險債務 銀行緊盯
【工商時報／高佳菁／台北報導／2008.07.19】
高道德風險卡債族逐漸顯現。金融業者透露，司法院認定保險單質借、刷卡買黃金變現、享軍公教18％優惠定存的同時，還向銀行借貸等行為，「皆算是消費性借貸」，債務人可依消債條例，與銀行進行債務協商。
銀行明知屬高道德風險債務，但礙於法令被迫與債務人協商，擔憂形成風潮，已向銀行公會反映尋找解決之道。
銀行公會也認為這些債務，分明就是高道德風險族，不應列為協商對象，但法官都已認定，公會也只能回絕業者的請求，畢竟此問題的解決，只有靠修法重新將道德風險排除。
消債條例上路至今，不過短短3個月，高道德風險卡債族卻不斷冒出。日前銀行公會為防止高所得的軍公教債務人「一魚二吃」，保「豪宅」，無擔債務又享零利率，公會開會達成共識，將對這批客戶採取強硬態度，頂多無擔債務利率給予「微降」，協商不成就直接走法律途徑。
但最近，又出現另一批道德風險客。如保單質借，一般保單只要繳到一定程度，都可以拿來做質借，額度可借到7至8成，消債條例上路後，有些拿保單質借者無法正常還款，但為了保有原投保的權益與保障，跟壽險業者申請債務協商，希望保單質借的利率(約7-8％)，可降到3-5％，且將還款年限拉長。
壽險業者認為，這分明是要業者承擔債務人的債務，讓債務人做儲蓄又享有保險的保障，當然不可能同意這樣的協商條件，但債務人不服向法院提出告訴，法官最後竟判保單質借，屬於消費性借貸，依法壽險業者需接受債務人進行協商。
除保單質借，讓壽險業現在一個頭二個大外，享有軍公教18％優惠定存者，也讓老行庫非常頭痛。業者指出，很多享18％的軍公教人員，根本就不會去動用那筆錢，若需用錢或投資時，就直接跟銀行借貸，這1-2年借貸約7-8％左右，比18％少一半，現這些借貸者錢繳不出來，又不想放棄18％定存優惠，還要和銀行進行債務協商，反正這是法律給予權益不用白不用。
還有另一批道德風險客，是刷卡買黃金的投資客，這些人過去1到2年來，持續在銀樓買黃金，分明就是投資，現還不出錢，就向銀行申請債務協商，對於這類高道德風險客，銀行真的拿他們沒輒，業者認為，要解決這類問題真的只能靠修法，重新將道德風險排除在外。
不當約定「加速條款」 遠東銀提行政救濟敗訴
【經濟日報╱記者何蕙安／台北報導／2008.06.10 02:37 am】
公平會95年處罰不當約定「加速條款」的39家金融業者罰鍰，金融業者不滿，陸續提起行政救濟，台北高等行政法院公布首波判決結果，包括遠東商銀、日盛商銀都被判敗訴，但全案仍可上訴。
所謂「加速條款」，指的是當債務人沒有如期繳息時，金融機構可以在未經催告或告知的情況下，要求債務人提前清償借款，倘若債務人無力償還款項，資產會遭到處分。
公平會95年2月針對全台110家經營全國性貸款業務的銀行與保險業者，調查有無透過定型化契約不當約定加速條款，包括遠東銀、日盛銀、新光銀、台灣人壽、三商美邦人壽、華僑銀行、香港商東亞銀行等39家業者，分別被處以數十萬元到數百萬元不等的罰鍰。
公平會指出，包括遠東銀的貸款借據暨動產抵押契約書、綜合授信總約定書、消費者信用貸款申請書、房屋抵押貸款契約書、個人小額貸款契約書、理財金小額循環信用貸款契約書、心如意時貸小額循環信用貸款契約書與喜福金約定條款；以及日盛銀的貸款總約定書、貸款暨動產抵押契約書，都涉嫌不當約定加速條款。
公平會強調，金融機構常利用法律、金融與經濟的相對優勢地位，利用不確定的概括條款方式，約定行使加速條款的情境，任意決定債務到期的權限。
例如條款約定「當有具體事實足以認定債權人無法保全債權時，可以行使加速條款」，但何謂「具體事實」？就全憑債權銀行解釋，債務人只能任憑業者宰割，已經嚴重影響交易秩序。
合議庭認為，即便是「契約自由」，也不是毫無限制，關於債務人債信不足的情況，應該由債權機構與債務人共同議定，且一旦發生，金融機構也應該要事先以合理期間通知、催告立約人。
向財政部爭取 銀行公會：未實現利息 應列減項
【工商時報／高佳菁／台北報導／2008.06.06】
一般銀行放款在進入催收前的逾放，會持續計息，然而，進入逾放銀行就很難再收到錢，但銀行卻還需繳納利息稅款，非常不合理，為此，銀行公會將向財政部爭取未實現利息收入部分，列為營業稅申報繳納時，做為營業稅減項，減輕金融業的稅賦負擔。
公會表示，中信銀來函指出，現行法規，銀行在延滯放款轉列催收項，需將帳戶本金餘額連同應收未收的利息一併轉列，銀行為讓客戶持續繳款，常會以減收利息方式達成債務清償協議。
但銀行已繳付延滯催收帳戶未實現利息收入的營業稅負，卻無法退還，又在協商作業減輕客戶的利息，對銀行並不公平，因此，向公會提案並建議，在放款已進入逾放但未到催收前，採現金收入制，也就是收到時才認列利息收入。
公會指出，由於金融業是採毛額型課徵營業稅，並不像採加值型營業稅者，有進項稅額可供抵扣，稅額之計算相對偏高，且業者為有利債務協商之達成，降低金融業逾放比率，常會以減收做為協議條件，因此，現行稅制確實不是很合理。
為此，公會已發函給金管會，請金管會轉函給財政部，希望財政部能准予未實現利息收入部分列為營業稅申報繳納時，做為銷售額及稅額計算之減項，減輕金融業的稅賦負擔，並協助解決社會問題，共創雙贏。
債務協商貸款 列銀行資產減損
【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2008.03.14 04:20 am】
依據金管會的規劃，明年起34號公報將納入「金融商品之會計處理準則」，銀行放款及應收帳款，都必須納入資產減損的範圍，屆時銀行若有展延放款、或債務協商的消費性貸款，統統要提列資產減損，將衝擊銀行的損益。
金管會官員昨（13）日指出，不論是展延放款的企業戶，或進入債務協商的貸款人，因為仍持續還款，尚未違約，銀行現行做法不會提列備抵呆帳。不過，明年實施新的34號公報，統統要列入資產減損的範圍，銀行損益表將會反映出來。
34號公報的精神，就是金融機構的資產要以市價來評價。95年34號公報實施後，主管機關僅讓銀行業投資的資產，列入評價的範圍，例如銀行業投資次級房貸商品、股票等有價證券，只要市價下跌，銀行就得在財報上認列資產減損。
不過，當時主管機關認為銀行的逾放比率仍然偏高，資產品質欠佳，若34號公報也將銀行放款與應收帳款納入資產減損的評價範圍，恐對銀行造成太大的衝擊。
今年國銀的平均逾放比率，已經降到2%以下，放款品質明顯提升，因此，金管會與會計研究發展基金會研議，明年起將納入「金融商品的會計處理準則」，草案內容正在廣徵外界意見。
金管會昨日提供給立法院財委會有關於「金融重建基金運作情形」的專案報告中指出，為了健全金融發展，金管會將採取三項措施，包括：修改銀行法，一旦資本適足率低於2%就接管；以及修改金融機構合併法，取消呆帳分五年攤提的規定；另外，就是要實施新的34號公報。
金管會表示，會計準則中宜將銀行放款與應收帳款納入資產減損的評價範圍，以符合國際會計準則，並強化市場制約力。
銀行局副局長鍾慧貞指出，銀行放款與應收帳款要如何以市價來評價，會計研究發展基金會還在徵詢外界的意見，對銀行的衝擊，要看各銀行的放款品質而定。
一位不願具名的會計師表示，現在銀行的債務協商機制，就會受到很大的衝擊。假設一開始銀行對持卡人的放款利率是20%，現在降為8%或更低，就必須提列資產減損，由會計師來認定金額。
金管會官員表示，目前銀行業提列備抵呆帳比率已經高達60%，比以前高很多，對新的34號公報應該可以承受。
信用卡待償金額 列入舉債限額
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2008.03.10 02:27 am】
信用卡「未到期待償金額」到底要不要計入22倍限額？各銀行作法不一，金管會與銀行公會上周發函作出一致性規定，信用卡「未到期待償金額」必須計入22倍限額規範，消費者未來可舉借的無擔保債務，將因此變少，但有助謹慎理財。
最近幾年，銀行大力拓展信用卡與現金卡業務，衍生許多雙卡問題，金管會去年4月修改相關法令，明訂金融機構對於債務人在全體金融機構的無擔保債務，包括信用卡、現金卡及信用貸款等，歸戶後的總餘額，除以平均月收入，不宜超過22倍。
銀行業者表示，無擔保債務的類別相當多，這項規定實施近一年來，在實務上也發現銀行間有部分不同作法，以信用卡分期付款為例，持卡人的信用卡分期未償金額，究竟要不要算入持卡人債務餘額中，每家銀行作法就不一。
不少大賣場、百貨公司會提供信用卡持卡消費，享「分期付款」等優惠，如消費者刷卡10萬元購買音響，分兩年付期，如第一個月付了8,000元，剩下未到期的待償金額9.2萬元，有些銀行會計入持卡人的無擔保債務中，有些銀行則不會。
採取不計入無擔保債務的作法，對持卡人來說，可以舉債的債務相對多，根據銀行公會初步了解，有些銀行未計入，有可能是內部電腦系統未修正原因，也有可能是為了多衝刺一些業務。
金管會官員表示，銀行公會在發現這個問題後，認為不宜放任由銀行自行決定，因此，公會在作出一致性規定的建議後，函報主管機關，主管機關上周發函也做出明確規範。
根據這項函令，即日起，所有銀行對持卡人信用卡「未到期分期償還待付金額」，一律要計入計算22倍的無擔保債務項目中。
銀行業者表示，如此一來，對有無擔保債務的消費者來說，也將排擠到其他的無擔保債務空間，可舉債的無擔保債務額度相對縮小。
http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4250550.shtml
還款須知 預借現金 分期還比單筆還划算
【工商時報／許瀞文／台北報導／2008.02.25】
預借現金怎麼借最有利？銀行表示，多去找銀行推出的分期還款方案，利息就是手續費，相比之下，比單筆借出、下個月就要還款划算。
現在信用卡預借現金銀行概分成兩個方案，第一種是一次繳清，第二種是分期還款，兩者的差別就在手續費跟利息。
第一種借款手續費，持卡人要付總借款金額乘上三．五％加一百元，利率用自己信用卡差別利率計算，每個人不同，一般大眾利率約從八％至十八％左右，這些資料，在每個月的帳單上都有記載。
手續費一定要付，隨著帳單收取，至於循環利率，是卡友下個月沒一次繳清所有借款，就會滾入循環息。
第二種則是銀行近幾年推出的新款方案，一樣是借一個額度，但可選擇分三期或六期還款，手續費就是利息，三期三％、六期五％，通常在第一期就收。
這兩者卡友要付出的費用差多少？假設借款二十萬元，第一種卡友要付出的手續費，要七千一百元，但第二種手續費，以三％來算，要六千元，兩者差了一千一百元，既然是借錢消費，當然每一分、每一毫都要斤斤計較。
借款額度有多少？中國信託說，要看卡友平常累積下的信用，多用固定一張信用卡刷，不欠款，獲得銀行較多信任，信用額度也會比較高。
一般信用卡額度能借出的現金，約是總額度的五至八成，最高可以到九成，但都必須要扣除當月的消費額之後，再去計算。
當然也不是卡友一通電話來電申請，就可以借款成功，聯邦銀行信用卡部協理陳明智說，銀行會先審核，約花半天的時間，審核成功，就會在隔天撥款到卡友指定帳戶。
又或者是卡友可以用信用卡，直接到ATM提款，但不管哪種方式，都必須先向客服申請預借現金密碼，ATM多會受到一天最高提款額度不能超過十萬的限制，申請超過十萬的卡友，可以臨櫃提款。
中國信託說，帶著預借現金密碼函、信用卡、雙證件，到銀行分行櫃臺，表示要做信用卡預借現金，就能拿到現鈔。
中國信託也開放卡友用網路銀行申請借款，直接登錄網銀，撥款到指定戶頭就可以，不過卡友必須先申請網銀的帳號、密碼，若只是信用卡戶、沒有銀行戶的消費者，也可以申請。
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