當我們同債一起

．變相卡債 電話促銷信貸 全面禁止（2008.10.06）
．電話信貸猖獗 銀行把關機制 形同虛設（2008.10.06）
．沒保勞保 銀行追不到（2008.07.15）
．有錢人 躲債撇步全都露（2008.07.15）
．卡債族進入更生程序 債權人不得催債（2008.07.13）
．無道德風險 還款協商不難談（2008.07.12）
．債清協商案 開始繳款囉（2008.07.11）

變相卡債 電話促銷信貸 全面禁止

【中時電子報／羅暐智／台北報導／2008-10-06】

近一、二個月，景氣不佳，常有人會接到銀行行銷電話，甚至一個禮拜好幾通，令人憂心的是，在資訊未被銀行充分揭露與未考量償還能力下，更多不清楚狀況的消費者因借款條件寬鬆輕易借貸，後續信用過度擴張問題隨之衍生。一場新一波的變相卡債風暴極可能捲土重來。

國民黨立委徐中雄要求下，金管會拖了近一個月才消極回應，要發函各銀行，禁止這樣的電話行銷手法。

「您好，您是本銀行的貴賓，只要您同意，馬上可以借您一筆現金。」不少民眾抱怨信貸電話不堪其擾；電話干擾事小，前幾年現金卡、信用卡推銷浮濫，引爆雙卡風暴，製造了不少的卡債族。

最近受到全球景氣低迷影響，台灣的工商投資貸款萎縮，銀行再度將腦筋動到信用卡用戶上，推出「Loan on phone」的電話借款。

郭姓民眾表示，他的信用額度僅十萬元，但最近接到開戶銀行電話，說他是銀行的貴賓，可以借他四十萬，而且貸款手續輕鬆，只要電話同意就可撥款。

連立委徐中雄也接到電話，向他推銷「預借現金」，可以借他廿幾萬元。

銀行都以「低利率、可分期償還」包裝這種借款，且上午撥通電話，線上成交後，下午即可撥款到客戶帳戶，甚至有大型行庫可以在十分鐘內迅速撥款。

很多消費者圖一時之便，在銀行未充分揭露資訊情況下，同時未顧慮到還款能力，可能一口氣答應好幾家發卡銀行。但低利率只限於如期償還，如果未按期償還，利息計算就大不同了，最高利息可高達廿％，光是償還利率就是一筆龐大的負擔。

徐中雄批評，前幾年引爆的雙卡風暴才暫告歇，另一波信貸風暴又悄悄「借屍還魂」，消費者要考慮清楚，不要被銀行的行銷手法一時矇騙，掉入卡債的無底深淵。

徐中雄直言，虧本的生意沒人做，「銀行此舉是變相製造另一批卡奴，難道銀行不知道這樣是違法嗎？」

他痛批，金管會根本毫無作為，從前幾年的卡債事件，到近期的連動債與電話借款，金管會都未主動介入解決，顯見金管會根本在包庇銀行，當銀行的護身符，「這種單位廢掉算了！」他打算提案凍結今年度預算。

電話信貸猖獗 銀行把關機制 形同虛設

【中國時報／羅暐智／特稿／2008-10-06】

前幾年爆發雙卡風暴，衝擊金融市場，卡債問題至今仍未完全解決。但銀行不知記取教訓，如今又「借屍還魂」推出「電話借款」，根本是新瓶裝舊酒的老戲碼。金管會若不防微杜漸，儘快出手制止，恐將引爆另一波卡債風暴，甚至可能讓台灣步上美國次級房貸的「覆轍」。

美國自詡為自由市場最興盛的國家，從不干涉銀行業務，結果引發次級房貸風暴，重創美國金融市場，還連帶影響世界景氣，造成全球性經濟災難，當然台灣也受影響。

在美國這樣的「殷鑑」下，台灣銀行界又推出電話借款機制，只要一句「我願意」，不用一天時間，錢就馬上進到戶頭，這與當初現金卡模式有何不同？金管會難道會不了解嗎？

銀行指稱，核卡當時就已查過信用紀錄，因此借款絕對可篩選有信用客戶。問題是，內部審核都是各家銀行自己訂標準，如何取信於大眾，每家銀行是否都嚴格把關？

舉例來說，有人在Ａ銀行欠錢，但在Ｂ銀行固定繳清最低應繳金額，就可成為Ｂ銀行的優質客戶；或有人同時在多家銀行開戶，此時各家銀行都大力推銷「電話貸款」，若同一時間向多家銀行電話借貸，瞬間信用過度擴張，後果不堪設想。可見銀行宣稱的把關機制，根本形同虛設。

這樣的電話借款已在市場上流通幾個月，銀行只是短視近利地想誘導消費者趕快借款，好把利息賺進口袋，卻從未考慮消費者的實際還款能力。目前台灣金融市場體質因大環境和國內景氣影響已相當孱弱，金管會再不出手處理，社會恐怕無法承受再次的雙卡風暴。

沒投勞保 銀行追不到

【聯合報╱記者羅兩莎、孫中英／專題報導／2008.07.15 03:53 am】

通膨年代，賺錢不易，還錢更不簡單。律師指出，願意出面解決債務的都是非常善良的債務人，不管是跟銀行協商，或進法院更生，都以還債為前提，真正要躲債的債務人「人間蒸發」，銀行找不到。

消債條例4月上路後，銀行發現有一些道德風險案，例如債務人在消債條例實施前，急著把卡刷爆，然後賴帳不還錢。

根據消債條例原則，在聲請法院更生清算前，債務人需先和銀行進行前置協商。但律師指出，部分有道德風險的案例，其實銀行都有辦法防堵。

因為這些債務人，可能資產仍然大過負債，表示這些人有能力還債，所以，與銀行的前置協商最後可能無法成立，但這些有房子的債務人，也不敢馬上進法院聲請更生或清算，因為一進法院，房子可能就會被拍賣，當事人多半只有依現行方案還錢一途，或者要求銀行壓低還款利率。

法瑪法律事務所主任律師李國瑞指出，如果債務人一切正常，但選在4月11日新制上路前，把卡刷爆，道德風險太過明顯，就算直接進法院，法官也不可能裁定更生或清算。

李國瑞說，在這麼不景氣的環境下，錢越來越薄，大部分債務人，也越來越困難，現在還願意出面解決債務，不管是前置協商或更生清算，都是「善良債務人」。

像他就知道一個個案，一個公車司機，總共欠銀行雙卡債務50多萬元，已被債權銀行強制扣薪3年、扣了快30萬元。現在當事人聲請法院更生，希望還銀行50萬元，若再加上先前的30萬，等於總共要還80萬，但銀行居然還有意見，在法院，就被法官批「貪得無厭」。

銀行公會雖然開放「再次協商」管道，但李國瑞說，就算債務人獲得180期零利率最優惠還款方案，但很多債務人現在已快50歲，有沒有想過未來15年是否都有工作，可以按時還錢，所以，15年，對債務人，也是個很大的挑戰，而法院的更生還款方案，約6到8年，清算程序則是10年左右。

據了解，真正不還錢的人，要躲債也有辦法，就是換工作，並且找一個沒有投保勞保薪資繳費紀錄的小公司。

法律扶助基金會也表示，該會扶助的債務人，主要都是出具證明的「低收入戶」，低收入戶才能獲得政府補助法律相關經費，如果是介於低收入戶和中低收入戶之間，就必須由3名律師開會決議，多半要確定當事人的「債務已超過薪水」，法扶才會接受個案並扶助。

如果是道德風險的個案，很多人都有能力自己出錢找律師，也不會來請求法扶協助。


http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4426131.shtml

有錢人 躲債撇步全都露

【聯合報╱記者羅兩莎、孫中英／專題報導／2008.07.15 03:52 am】

消債條例上路滿兩個月，各大銀行發現，越來越多有錢人鑽消債條例法令漏洞，繼續繳房貸、保住房子，享受住豪宅、開車上班的日子，至於欠銀行的信貸、卡債，最好能一筆勾銷，銀行窮於應付，嘗到當初濫放信用貸款的苦果。

大型銀行主管指出，這些有錢人不乏月入7、8萬元的科技新貴、公教人員（特別是老師），這些向銀行申請前置協商的債務人，不是沒錢還，而是不想還錢。

銀行業者發現，最近向銀行申請協商的債務人，都是以往正常還款、繳息的正常戶，有些「案情」實在太離譜，讓各銀行債清處理人員大嘆離譜。

銀行業者說，申請協商的人手法很相似，業者擔心，民間代辦公司已經摸透銀行消債條例的相關處理準則，大舉進攻消債市場，幫助不想還錢的債務人「消債」。


欠錢不還 輕鬆過日子
某銀行客戶是在高科技公司上班的科技新貴，月入7萬元，有一筆230萬的房屋貸款，另在其他銀行有200萬元的卡債。房貸繳正常息，但他出面協商，除房貸外，每月只能還款5,000元。

因為，「科技新貴」每月固定支出包括房貸2萬，養車1.8萬元、娛樂2,000元、第四台費用700元、教育費2,000元、吃飯加上買衣服1萬元，及房屋修繕、物品維修費3,500元等等。總之，扣除所有支出後，他就山窮水盡，每月頂多只能拿出5,000元還卡債。

銀行主管說，還不出貸款，應該不要開車，把固定支出降下來，清償債務，協商結果：破裂。


刷爆套現 卡債丟給銀行
某信用卡持卡人在4月11日消債條例上路前，信用卡每月消費金額僅數千到逾萬元，且按月還錢，今年3月分，這位持卡人突然把所有信用卡都刷爆，5月分出面跟銀行協商，條件是利率降到0%，扣除「生活必要開支」後，每月只能還4,000元。

銀行發現，這位持卡人刷卡消費的地方都很奇怪，懷疑他是利用信用卡套現，當事人竟然也坦白承認，協商結果當然是失敗。


買三棟房子 送家人脫產
個案三是一位冰店老闆，平常靠信用卡調度資金，每月消費金額約7至8萬元，且正常還款。最近他突然透過律師發出律師函，要求降息、分期攤還，原因是：冰店生意不好，每月只能還6,000至7,000元。

銀行行員納悶，夏天的冰店生意怎麼會不好？仔細清查後發現，這位冰店老闆，申請協商前即脫產，分別買了三棟房子送給老婆、女兒和兒子。


就是要住豪宅 不想還錢
某位住在台北淡水的藝術家，月入35,000元，名下有一棟市價1,500萬元的不動產，房貸餘額500萬元，信用貸款及卡債共300萬元。

銀行說，按理，這位藝術家只要把1,500萬的房子賣掉，就可以還清負債，他還是出面協商：房貸繼續繳、信貸利率降到0%，每月還款5,000元。

如果依這位藝術家提出的條件，銀行若不同意，他去聲請更生，因更生最長還款年限是6年，若每月還款5,000元，若通過更生，他1年只要還款6萬元，6年下來總共只要償還36萬元；換言之，300萬元的信用貸款，若通過更生，只要償還36萬元！

月入5、6萬元的老師，房貸數百萬元、信貸也1、2百萬元，出面與銀行協商，就是不想還錢，「不讓我降息，我就去更生，到時你們一毛錢都拿不到！」

銀行業者說，原以為老師都是高知識分子，按理放款給老師應很安全，但現在老師申請協商的案件越來越多，且手法一致，就是不想還錢。


http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4426152.shtml

卡債族進入更生程序 債權人不得催債

【中央社╱台北十三日電╱2008.07.13 06:21 pm】

「消費者債務清理條例」上路已屆三個月，約有近兩百件獲裁定進入更生程序的案件。司法院民事廳表示，依條例規定，若法院裁定債務人進入更生程序，債權人就不能對債務人提起訴訟或是強制執行等催債行為，債務人可以放心。

根據司法院統計資料，全國各地方法院從四月條例上路至七月初為止，共約收到五千九百五十六件聲請更生案，法院已裁定其中一百九十六件開始更生程序。

司法院民事廳表示，依消債條例規定，若法院裁定債務人開始更生程序，債權人就不能對債務人提起訴訟，或是強制執行程序，即債務人應該不可能再遭債權人聲請查封、拍賣、扣薪等強制行為。

因此，經法院裁定開始更生程序的債務人，就不用擔心在法院進行更生程序期間遭受債權人催債。

民事廳指出，進入更生程序後，須經過申報債權、補報債權等期間，然後債務人應提出更生方案，經債權人會議可決或經過半數債權人書面可決通過後，再送請法院裁定認可，過程需經一定時間，「最少四個月」。

自今年四月十一日起實施的「消費者債務清理條例」中規定，債務人可選擇「更生程序」或者「清算程序」來清償債務。

「更生」指的是債務人可提出最長六年、每三個月至少還錢一次的更生方案來清償債務，經法院裁准後，可免除部分債務，但只限負債在新台幣一千兩百萬元以下的債務人適用。若債務超過一千兩百萬元，就只能選擇「清算程序」。

無道德風險 還款協商不難談

【自由時報╱記者李靚慧／台北報導／2008.07.12】

根據銀行業者的評估，提出前置協商的債務人，有道德風險的比例不到一成，銀行公會強調，所有的協商流程均透明化，表單也已簡化，只要債務人有誠意還款、沒有道德風險，再困難的個案，銀行都願意協助。

銀行公會債務協商委員會主委吳清文指出，民眾向銀行申請前置協商，銀行會依據個人所得扣除扶養親屬、最低生活標準金額、房貸支出，計算每月可還款金額，並依據債權總額計算應還款年限。

吳清文解釋，有些每個月只賺二萬多元的債務人，扣除所有支出每月僅能還五千元，以總債務金額計算，恐需以一百二十期攤還，只要有誠意還款，銀行也願意給予零利率協助。

相反的，也有每月賺五、六萬元的債務人，一開口就是一個月只能還一萬元，但銀行評估他應有每月還二、三萬元的能力，這樣的個案，就會被視為「有道德風險」，只能請他自己去法院陳述了。

根據銀行公會訂定的利率對照表，如果債務人需花費五年（六十期）才能清償完畢，利率將自五％起跳；還款期間六至八年（九十六期）以內，利率在三％至五％之間；八至十年（一百二十期）以內，利率在三％以下；如果需花費十年以上才能還清，銀行也願意給予零利率。

銀行業者指出，這只是辦理前置協商的參考，事實上，銀行就曾碰過「高道德風險」的個案，一名債務人在四月突然將所有的信用卡刷爆，五月申請協商，且擺明每月只能還一萬元，得花上好幾百期才能清償完畢，銀行最後把協商利率拉高，協商也因此破裂。

債清協商案 開始繳款囉！

【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導／2008.07.11 02:40 am】

消費者債務清理條例上路後，昨（10）日為第一期協商繳款日首日，目前各行庫收到的案件約二、三百件，其中已協商完成的案件數，從個位數到數十件都有。行庫主管指出，不少案件協商的利率介於3%至5%，較雙卡的18%至20%低了許多。

合庫銀主管指出，昨天開放債務人繳款，若債務人到一個月後，也就是8月10日，都還沒有履行協議，銀行就會視為債務人毀諾。

台企銀個金部主管指出，依據消債條例協商出來的還款內容都有一定依據，原則上期數愈少，利率會較高，例如60期以下的利率都在5%以上，60期至96期利率則在3%到5%；如果期數更長，利率可能壓低到2%、3%。

以最大債權行之一的土銀為例，應處理案件達300多件，截至目前已完成協商的案件約30多件，每件應還款金額約100萬元，銀行與債務人協商的還款年限在六至八年，多數人適用的利率在3%到5%。

其他行庫如台企銀完成協商的案件約15件，總金額2,600萬元，每件平均金額約173萬元。由於台企銀協商出來的還款期限較短，所以適用的利率約在6%以上。

至於另一家最大債權行合庫銀，已完成協商的案件僅八件。

土銀債權部主管指出，這些債權人的債務主要以利率18%至20%的雙卡債務為主，銀行協商時原則是視債務人的收入、支出來決定每期還款金額和還款期數，由於銀行主要目的是希望收回債權，不是藉此獲利，所以只要債務人有誠意還錢，利率高低並不是問題。

銀行觀察，有個案因為家屬願意替債務人一次還清，債權銀行也願意給予「零利率」。

此外，消債條例的協商原則中，有一項是如果還款期限超過180期（約15年），銀行和債務人必須先簽還款到第72期的協議，之後再視債務人收支狀況來議定還款條件。

行庫主管表示，目前九成以上的協商案件都沒有超過180期，多數債務人都傾向儘快清償，不想拖太久。


http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4421518.shtml