.八大行業 恐列信用卡拒絕往來(2008.09.04)
.刷卡免年費門檻 大幅調高(2008.08.01)
.消費冷 呆卡逾四成 銀行背重擔(2008.07.21)
.信用卡未開卡 仍須繳交年費(2008.06.27)
.刷卡分期提前還款 利息少不了(2008.06.27)
.持卡人 一年可免繳三次違約金(2008.03.14)
.擋呆卡 銀行設四路障(2008.03.13)
.兩層計費 吃定持卡人(2008.03.07)



八大行業 恐列信用卡拒絕往來

【經濟日報╱記者黃欣/台北報導/2008.09.04】

銀行信用卡風險控管愈來愈嚴,銀行主管指出,類似「八大行業」等工作屬性較特殊者,由於收入不穩定,可能被銀行視為還款能力不佳的拒絕往來戶。

依照金管會規定,除了無擔保債務總額不得超過月收入的22倍,申辦信用卡也必須檢附相關財力證明。

銀行主管說,財力證明的範圍很廣,包括存款、薪資證明、稅單、房地產權狀、扣繳憑單、有價證券和交割簿餘額等,都可當作證明文件。甚至有銀行將壽險保單也納入證明文件。

銀行主管表示,網拍賣家、SOHO族甚至是家管等無固定收入族群,只要檢附財力證明,還是可以申辦信用卡。

但也有部分行業由於「還款能力不穩定」,被銀行視為新申辦信用卡的拒絕往來戶,銀行說,像是八大行業在景氣佳時,消費能力通常很驚人,還款也十分快速。

不過一旦景氣變差,這類持卡人消費沒有減少,卻會立刻出現繳款不正常,還有不少最後變成卡奴,讓銀行敬而遠之。

此外,保全業由於流動率太高,銀行通常也以風險太高為由而拒絕發卡。


http://mag.udn.com/mag/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=146964


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刷卡免年費門檻 大幅調高

【聯合報╱記者孫中英/台北報導/2008.08.01】

有刷就免信用卡年費的時代將結束了!龍頭發卡銀行中國信託今天將宣布,明年元月開始,卡友持有的白金卡,一年若刷不到1萬2,000元,就要收取年費1,500元。

有刷就免年費,幾乎是信用卡持卡人習以為常的優惠,雙卡風暴後,各大銀行信用卡業務至今還沒有獲利,早有銀行想要改變這項年費政策,但沒有銀行有大動作。

擁有的有效卡數高達382萬卡的中國信託,有此大動作,包括台北富邦、國泰世華銀行等前三大發卡銀行,將伺機跟進,調整年費政策。

中國信託每名持卡人現行可辦6張信用卡,每卡1年只要刷1次、就免年費,這個免年費門檻,幾乎等於沒有門檻;但從明年元月一日起,新政策將改為,「白金卡一年要刷到1萬2千元,金卡及普卡一年要刷到3,000元」才能免年費,如果刷不到,白金卡年費要收1,500元、金卡年費600元、普卡年費300元。

中信銀主管解釋,卡友還是可以辦「多卡」,但只要辦第7張卡時,第7張卡起,沒有任何免年費門檻條件,一律要收年費,此舉也是鼓勵持卡人,沒事不要辦那麼多張卡,最好「減持」手中的信用卡。

卡友現在整年不刷卡,被銀行追繳年費時,馬上說要「剪卡」,銀行客服人員為留住客戶,多半會答應「豁免年費」。但中信銀主管表示,以後會「嚴格落實」收年費政策,這種「呆卡」客戶,若要走人,考慮不再留人。

中信銀主管解釋,其實他們不是第一家落實收年費的銀行,「外商銀行」很早就開始收信用卡年費。







消費冷 呆卡逾四成 銀行背重擔

【經濟日報╱記者洪凱音/台北報導/2008.07.21 03:45 am】

景氣差,從信用卡動用情況來看,已出現消費緊縮的現象。金管會統計,全台信用卡的流通卡數為3,558萬張,較全盛時期少了上千萬張,不只流通卡變少,全台信用卡的呆卡率更高達44%,換言之,每100張信用卡中,就有44張信用卡在近半年處於「休眠」狀態,成為銀行營運成本龐大負擔。

各主要發卡行已展開「搶救呆卡大作戰」,銀行過去搶攻發卡量的市占率,逐漸轉為著重平均每卡的「貢獻度」。

根據金管會統計的資料,以聯邦銀的呆卡率最高、達57%,成為主要信用卡發卡行中,呆卡率最高的銀行,其次則為永豐信用卡公司,呆卡率為45%;主要發卡銀行中,花旗銀行的呆卡率已降低為22%。

聯邦銀行解釋,過去發行聯名卡太偏重百貨、大賣場等通路,百貨、大賣場的聯名卡占聯邦銀信用卡的七成以上,同質性太高、且以女性居多,是呆卡率偏高的主要原因。

為了解決呆卡率的問題,聯邦銀表示,將積極開拓不同類型的通路,以提高信用卡的動卡率,以投資型白金卡為例,動用率就高達90%。

花旗銀行則透過強大的資料庫,以電話行銷的方式、針對不同消費類型的客戶,提供其所需的優惠,以提高信用卡動用率。

台新銀主管分析,每張卡一年的維護費用高達200元,包含定期系統處理、風險管理、帳單寄發與給予國際組織費用,若加上簡訊、DM等行銷費用,經營每張呆卡的成本更不僅於200元的成本。

根據金管會統計,全台現有1,581萬張呆卡,若以每卡、每年的經營成本200元計算,銀行累計的額外成本就超過31.6億元,成本就相當可觀。

值得注意的是,發卡量較少的公股或公營行庫,信用卡呆卡率高得嚇人,呆卡率最高就屬台灣中小企銀,呆卡率達77%,土銀、合庫與華南銀行,呆卡率分別為68%、65%與61%,皆高出信用卡平均44%呆卡率的平均值許多。

信用卡部主管分析,主要是公股、公營銀行,鮮少有信用卡行銷活動,且優惠、福利少,無法刺激持卡人動用。







信用卡未開卡 仍須繳交年費

【中國時報/林倖妃/台北報導/2008.06.27 12:11:03】

未開卡也要繳年費?
桃園一民眾申請信用卡後未開卡,卻被銀行以積欠兩千元年費為由,向聯徵中心申報為債信不良戶。

消基會調查發卡量最大的廿家銀行發現,消費者若持有需繳交年費的信用卡,即使未開卡仍視為有效卡,需收年費;玉山、花旗和荷蘭銀行甚至將未繳交年費計入違約金。

消基會日前收到消費者去函投訴,指所持信用卡沒有開卡使用,銀行仍寄送帳單收年費,還累計違約金。
他搜尋網路發現,不少未開卡網友指控,被銀行以未繳年費而逕行註銷除戶,還被聯徵中心申報為債信不良戶。

消基會秘書長游開雄表示,大部分信用卡都要求需使用一定次數才得免繳年費,很多人以為沒有開卡就不算有效卡,實際不然。在銀行認定上,只要申請就算有效,消費者未開卡就無法刷到固定次數,無法享受免年費優惠。

該會調查發卡量最多的二十家銀行,包括玉山、花旗、荷蘭、聯邦、中國信託、台北富邦、台新、永豐、國泰世華等銀行,發現廿家銀行都將未開卡信用卡視為有效卡,繼續收年費。

金管會統計,全台流通卡數三千五百萬張,其中一千七百萬張最近六個月沒刷,若有一成屬未開卡,以最便宜的年費三百元計算,發卡銀行一年年費收入有五億多元。

好在廿家銀行在信用卡契約書中都明訂,年費不屬於消費款項,不列入循環利息,只有玉山銀行客服人員表示「年費算消費,會計入循環利息」。

玉山、花旗和荷蘭銀行則將未繳年費計入違約金,玉山遲交一個月違約金一五○元、二個月三百元。







刷卡分期提前還款 利息少不了

【工商時報/台北報導/2008.06.27 13:14:49】

今年利用信用卡繳納綜所稅款的卡友,現在已經有卡友陸續收到信用卡帳單,當初選擇分期、現在手頭上突然有了充裕資金,想提前還款的卡友,必須要注意,可以提前還,但是,後面幾期的利息錢,必須要照付。

綜所稅款在6月9日統一入帳,結帳日期早的持卡人,現在已經陸續收到帳單,準備要繳稅了,在五月份,為了抒解卡友資金運用,各家銀行的信用卡都有推出3至12期不等的分期優惠,這個月也是第一筆款項開始繳納時候。

對於分期優惠,多數銀行都有收取手續費用,有些是第一期一次繳清,有些是按照期數,分期繳納。

有些持卡人現在有了寬裕的資金,不想「歹戲拖棚」,就算當初選了分期,也想一次繳清,銀行說不管是一次繳清手續費,或者是分期付完手續費,都可以一次繳完,但前提是付足當初約定的手續費率。

舉例來說,如果當初刷卡的手續費總額是1000元,分成3期、隨著每個月的帳款繳納,現在想要一次還掉,卡友還是要付當初的1000元,不是付300多元就好。

對於還沒有收到帳單,尚在6月份結帳日前的持卡人,現在想要分期,還是來得及,銀行說,只要在信用卡結帳日前,打電話到銀行客服,表明說要做稅款分期,還是有選擇的機會。

至於一些已經收到帳單,現在想要分期的人,因為已經出帳,就無法更改。






持卡人 一年可免繳三次違約金

【經濟日報╱記者雷盈/台北報導/2008.03.14 04:38 am】

每個人的手上通常有數張信用卡,一旦忘記繳款,要付的違約金可不少。但你知道嗎,其實銀行容許持卡人每年三次免繳違約金,只要持卡人來電反映,在限定次數內都可不罰。

王小姐為了享受電影票、下午茶券五折,停車兩小時免費,機場接送、無息分期等優惠,一共辦了十張卡,每張卡片的還款日不同,她經常忘記繳款,被罰上不少違約金與循環利息。

像王小姐這樣例子的人很多,但有持卡人特別會「凹」。陳先生常常打電話要求銀行不要罰他錢,連續三次都奏效,但第四次時,客服人員告訴他,「不行,這次你得繳,因為你已經用掉三次,一個人一年不能超過三次。」

銀行主管說,只要是正常客戶,銀行都會儘可能配合客戶的要求,只要每月有消費,消費金額達百元者,都屬於正常客戶範圍。

為了留住持卡人,很多罰款項目都免繳,例如1,000元的掛失費,只要持卡人理由正當,平日還款正常、無不良紀錄,銀行都免收,「通常一年掛失二~三次,都還算能接受。」銀行主管說。

另外,年費也形同虛設,當持卡人被催繳後,銀行請他去刷幾筆就沒事了;其他的如補發卡片300元、溢繳款退款100元、快速發卡300元、補寄三個月以前帳單100元等項目,也常被持卡人凹回,每個罰款項目都有設定免繳次數。

銀行主管說,當持卡人來電反映時,白金卡的彈性大於普卡,而頂級卡最大,而中小型銀行又比大型銀行更想留住客戶,因此被客戶說動、說服的比例也更高。






擋呆卡 銀行設四路障

時報資訊/2008.03.13 09:00/許(清爭)文/台北報導

如果你是呆卡戶,不要以為沒刷沒風險,銀行正在全面防堵,呆卡 戶四大風險要承擔:
一、繳稅要提高額度不給,
二、道路救援不能拖 ,
三、不常使用、自己掉卡也不知道,
四、被收年費。

繳稅季將到,哪家銀行方案最優,現在還沒個譜,但去年曾經發生 過,因為銀行提供的繳稅方案太優惠,三期無息零利率,平常不刷卡 的呆卡戶,都打電話到客服說要調高額度,當中還有知名銀行的高階 主管。

該家銀行表示,面對這些呆卡戶,要調高額度,一律拒絕。

另外,銀行還設下許多門檻阻擋呆卡戶,如道路救援,中國信託就 規定,前一個月的消費帳單要有三千元以上,一年才有免費三次的道 路救援服務。

友邦信用卡也規定,三個月內要有消費,車子臨時拋錨要拖吊,銀 行才願意幫卡友付這筆拖吊費;國泰世華信用卡則是一年至少要有一 次消費,才可以免費拖。

銀行權益不能用、調高權益被拒絕,呆卡戶還要負擔哪些風險? 最常發生的,就是自己不用的卡片掉了不知道,或者是擱在哪個地 方自己忘了,去掛失,還要付掛失費一千元,就算是直接申請剪卡不 用,這一千元一定要付。

銀行抓呆卡戶抓的嚴,過去一年,有不少卡友接過銀行電話、或來 函,表示沒刷卡要收年費,為了免除掉這些困擾,銀行建議卡友,不 用的卡片就剪掉,還有使用到的機會,最好別讓它變呆卡。






兩層計費 吃定持卡人

【經濟日報╱記者 黃琮淵╱2008.03.07 04:22 am】

一頭牛扒兩層皮,到底有多驚人?

以國銀的算法,持卡人可「免息」動用預借現金45天來算,要付3.5%的手續費,年化後利率約為28%;但若除手續費,銀行還要收持卡人年息20%的循環息,利率將高達48%,不難想見部分銀行光靠預借現金計息,一年可以賺持卡人多少錢。

信用卡原始的立意,就是在繳款截止日前繳足全額,便由銀行負擔持卡人應付的利息,持卡人不用多繳費用。

只不過針對預借現金這項消費,部分銀行把他從一般消費中排除,並冠上現金卡「以日計息」的產品特性,但卻沒給現金卡計息該有的誘因,銀行利息、手續費雙賺,因而苦了持卡人。

可別忘了,信用卡與現金卡最大的不同,在於現金卡標榜低動用費,但採每日計息的作法,就是要卡友隨借隨還,這與信用卡完全不同。

換言之,將使用現金卡的邏輯「套」進信用卡預借時,表面上看到隨借隨還、利息減少,但銀行卻早在預借時,就收了筆3%的費用,持卡人提前還款,反而還讓銀行賺到。

「單筆預借、兩層計費」,銀行擺明大吃持卡人豆腐,但每月預借金額卻續創新高,在於將多數需用錢的卡友,轉移到分期預借。

只是這種將信用卡當小額信貸在推,根本就是變相鼓勵卡友做無擔保信貸,而讓持卡人不斷陷入高利所衍生的社會問題,銀行又怎麼能卸責?




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