當我們同債一起

---

網路標會 會期過半下標較划算

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】2008/12/02

何時標會最划算？銀行主管透露，超過一半的會就賺錢，現在最長的會正要進入第六期，總計架上500多個會，只有一、二個抽籤，不小心被抽中的機率不大。

標會不像定存或是信貸，一開始就可確定拿到或付出的資金與利率是多少。標會的資金成本，從第一會就得標到最後一會才得標，利率都不同，而且還會隨著各期標金不同，使得利率成本浮動。

永豐銀信貸部經理高國興提出一個簡單的原則，只要超過一半的會期，都是划算的標會時間，假設每一期的標金都一樣，以一個25期的會來說，超過12期之後，代表活會所賺取的利息，已經足夠支付死會後所須付出的利息。

想透過標會理財存錢，最大的風險就是參加一個「大家都不想競標的會」，最後變成強迫抽籤。如果投資人想存錢，又不小心參加到這種會，還不幸在前幾期被抽中，標會達人表示，只要在額度範圍內拿這筆資金「以會養會」，還是可以套利。

高國興說，通常沒人標的會，要強迫抽籤時，都是會以底標得標，也就是利率相對較低。舉例來說，1萬元、37期的會，底標是800元，假設是第一期就被抽到，得標人取得這筆資金的利率加上手續費的資金成本約7.19%。

不過，目前不管5,000元、1萬元到3萬元的活會，利率水準都超過7.19%，假如小黑不小心參加1萬元、37的會，且在第一期就被抽中得標，小黑可以把這筆資金拿去參加兩個5,000元的會，依目前5,000元37期成會競標的標金，多數都是1,000元至1,100元，若以首期競標加進2.5%手續費，資金成本約為16.9%至18.7%，小黑還是有賺頭。

高國興說，這就是許多標會達人最常善用的「以會養會」法，標下低利率的會，去付高利率的活會會款，賺取其中價差。以上述小黑的例子來說，一期就賺到約10%的利差。

不過，高國興提醒，由於網路標會是由銀行保證給付，因此銀行會設定額度上限，舉例來說，小黑被核準的額度是60萬元，參加5,000元、37期扣自己2萬元，就會用掉18萬元額度，只能小黑最多一次只能跟三個5,000元會，若想參加更多會，就必須提高信用額度。

高國興也建議，想以標會理財，愈長天期的會愈划算。

---

網路標會 標金漲一倍

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】2008/12/02

年前民眾普遍缺錢，這四個月網路標會的標金也因而狂飆一倍。以三年、每期5,000元的會為例，標金從8月平均不到500元的水準，最近狂飆到1,000元到1,100元，得標利率加上手續費後，合計成本約18.7%。

標金走高代表借方資金需求大，但對於想透過標會存錢的民眾來說，這樣的標金卻成為投資天堂，因為可得到的利率比定存、債券型基金高出數倍。

標會是中國社會傳統的金融工具，參加標會的人既是借方也是存方，永豐銀先前將標會搬上網路，總共有5,000元、1萬元、2 萬元與3萬元四種會款，天期也有13期、25期、37期三種。

推出MMA標會理財網的永豐銀經過四個月以來的統計，發現最近幾期標會的標金大幅走高，特別是低金額、長天期的會，標金上漲幅度最大。來會人數方面，3萬元、13期成會的機率較低，最多人參與的會依序是5,000元25期與37期，以及1萬元13期。

永豐銀MMA標會理財網經理高國興表示，愈多人參加的會，競標愈激烈，標金也容易飆高。以5,000元37期的會為例，最近幾期競標後的標金已超過1,000元至1,100元，若以首期競標加上2.5%手續費，利率約18.7%。

不過，1萬元、13期這幾期的標金在500元到750元之間，換算利率約12.4%到17.5%間；甚至還曾出現350元的低價標，換算利率只有9%多，明顯較5,000元會的利率低許多。

換句話說，想標會借錢，找1萬元、13期的會，利率比較划算；想存錢者則可參加5,000元的會，比較有可能賺到高利率。

MMA標會理財網已累計有500個會，永豐銀每十天就統計所有會的平均標金。以5,000元、三年會來說，目前平均標金875元，是底標的2.19倍；3萬元、一年的會平均標金1,063元，僅底標的1.18倍；較多人參與的1萬元、一年會平均標金為444元，是底標的1.48倍。

---

上網標會理財 金融業熱中

【工商時報／朱漢崙／台北報導／2008.09.05 20:51:23】

推出近二個月的金融新商品─永豐金標會理財網，有項新收穫，一般族群之外，還獲得理財觀念「高人一等」的金融業者青睞。

永豐銀最新完成調查顯示，最喜愛使用標會理財網的族群，不含永豐金在內的其他銀行、保險、投顧的金融業從業人員，佔客戶比重12.35％，為第二大使用族群。

可見得這項新產品，頗有成為市場主流理財方式的潛力。

連金融業從業人員也青睞的標會理財網，特質何在？

深入分析，除了該商品善用華人社會「標會」的習慣，懂得加入時下熱門的網路商業活動，像旅遊網站、拍賣網站的格式，讓客戶一上網就能駕輕就熟，加上開標日頻繁，每月逢個位數字是1、5、8日就開標，又有「樂彩」的成份，都是該產品在短時間內，快速游走各不同族群的重要原因。

永豐銀主管表示，「標會」本來就是華人長久以來的主流理財方式。早在2000年3月，花旗銀行就曾作過市場調查，發現受訪民眾裡，89.1％會存銀行存款，84.2％有買保險，會用標會的佔65％，高於投資股市的58.5％。

因此永豐銀這項產品，本來就鎖定了華人社會長久以來的理財習慣，加以「升級」，把過去傳統標會最常發生的倒會風險，轉由銀行來承擔。

除了「倒會」風險被消除，當初推這項新商品，很重要一項設計是，參考了旅遊網站、拍賣網站商業活動特性，包括網頁格式的設計型式，處處可見旅遊與拍賣網站的蹤影，是很快就打開市場知名度的因素。

舉例來說，從5000元至3萬元，從1年期到3年期的各種組合方式，頗類似於上旅遊網站的「選團」；接下來，出標金的電腦程式設計，包括加入追蹤名單、提醒標金加價、截標日等電腦服務，與拍賣網站同出一轍，客戶操作起來很快就能駕輕就熟，標會理財網於是在市場引起廣大迴響。

永豐銀特別注意金融業從業人員的使用動機。進一步了解，其中有部分是其他同業，為了打探產品情報而來，但大部分仍是受產品吸引而來！

永豐銀主管表示，這些金融同業裡，年紀介於40-50歲的老行庫員工，使用頻率非常高，應該標會理財網一來零風險，二來「進可攻、退可守」，一面可當高利定存，另一方面若以低標金得標，則可以拿來當低利的小額信貸使用有關。

若以接近底標的押標金，及手續費等開銷計算，使用標會理財網的民眾在不缺錢時，每月存入的5000至3萬元不等的款項，就視之為定存，年化報酬率約在3.5％至4％之間；若缺錢時，得標的金額就可視之為小額信貸的款項，借貸年率也約在7％-8％之間，比起市面上很多信貸利率，動輒高達10％、11％，相對划算多了。

---

金額小、會期長組合 最受網友青睞

【工商時報／朱漢崙／台北報導／2008.09.05 20:51:23】

網友上網參加網路標會，最愛的是那種組合？
永豐銀調查發現，天期長，金額小的組合，最受到客戶青睞，也是最能幫助會員靈活調度資金的組合方式。

目前，永豐銀對於參加網路標會的每人授信額度，最高上限為100萬元，也會視個別會員的徵信狀況，訂定不同的上限，由於永豐銀必須承擔所有的倒帳風險，自然設有收入門檻，這一方面，更側重於參加者的「經常性」收入，包括參加者必須在同一處工作半年以上、年齡在55歲以下，至於退休人口，必須要出具已領取大額退休金，或是目前領取月退俸的證明，才能入會。

在上限額度內，客戶可以選擇不同天期，與不同金額的搭配方式，並可選擇跟好幾個會。

現在最熱門的標會方式，大致包括了1萬元存1年，及每月5000元存1年、2年、3年不等，大致上，比起最高上限每期3萬元，客戶都喜歡以小金額來跟會。

永豐銀主管分析，「與其天期短，金額高，倒不如以天期長、金額短的方式，來跟好幾個會，比較划算！」

不過，跟會的會數也不能太多，免得增加管理上的問題，最好的會數是3個會，如果跟到6個會，主管認為，太超過了。

舉例來說，若一個月存3萬元，跟一個會，倒不如把這3萬元，拆成3個會來存，這樣命中率也是跟一個會的3倍。

永豐銀主管分析說，這跟定存原理一樣，把大額資金分散在不同的會群中，一方面可以增加得標的機率，另一方面資金運用彈性，也比較靈活。

重要的是，若需要一筆緊急資金作為用途時，可視對資金需求大小隨時作切割，不必一口氣動到所有的資金；永豐銀主管舉例，例如一個人，計畫有12萬元的資金需求，那麼跟一個2年期，每月交2萬元的會，其實不妨把2萬元拆成5000元，跟4個2年期的會，這樣每會得標時，拿到的就是12萬元，而不是一標到會就拿48萬元，還得煩惱，剩下的錢如何處理。

---

網路標會 穩賺？那可不一定！

【理財周刊／撰文／徐介凡／2008.07.16】

標會是民眾理財方式之一，隨著時代與科技進步，現在不但上網就可以跟會，被倒會還有銀行會負責。不過，網路標會一定好嗎？看完本文再作決定。

全球股市表現不佳，不少基金族在這波下跌過程中遭到套牢，27歲在設計公司上班的林文勇(化名)便是其中之一，透過每月定期定額扣款5000元，打算以強迫儲蓄累積一筆出國留學經費，若能賺進更多的投資報酬，便留作購屋頭期款之用，因此，儘管目前持有的幾檔基金少說賠了20％，但這筆資金並不急著用，所以就耐心等著未來景氣好轉、投資轉虧為盈的一天到來。


會腳上網輕鬆找

「之前買的基金現在賠那麼多，如果繼續加碼買進，萬一到最後全部賠光該怎麼辦？」林文勇雖然明白投資要持續的重要，卻無法拿定主意到底該選擇什麼商品；一方面因為目前投資正在賠錢，一朝被蛇咬，始終無法安心的持續扣款投資基金；另外，國內正處通膨嚴重的情況下，6月份更是來到4.9％的高峰，他發現與台灣銀行1年期牌告定存的固定利率2.735％相較，實質存款利率是將近2.2％的負數，若把錢放在銀行會越存越薄。

這時他注意到永豐銀行新推出網路標會的理財工具，而憑自己過去對標會的印象，一般來說都有約10％左右不錯的收益，在投資氣氛不佳的此時，似乎會是一個還不錯的選擇。


倒會銀行做擔保

過去可選擇的投資商品不多，標會結合借款紓困以及儲蓄理財兩項功能，成為當時民眾主要投資工具之一，會腳(參加標會者)多半是熟識的親友或同事所組成，之所以逐漸沒落，主要原因在於，若有任何成員發生倒會的情況，不僅參與所投入的資金會血本無歸，更將造成人際關係的嚴重決裂。

另外，理財商品近年來朝向越來越多元化發展，即便買不起股票，也能以門檻較低卻有同樣投資效果的基金進場，因此，林文勇對這個網路標會的新商品，與一般傳統標會到底有什麼差異，感到相當好奇。

永豐銀行信貸部經理高國興表示：「現在民眾上網的習慣非常普遍，而使用網路銀行進行買賣基金的操作，也已廣被使用，因此透過網路結合標會的作法，可望解決過去會腳難尋的問題。」

雖然會員來自全國各地，彼此之間更是毫無互信基礎存在，但銀行會依照每人個別的條件，審核是否可成為標會成員之一；此外過程中只要有任何人產生倒會情況，銀行就會負起擔保責任，支付每期應繳會錢至到期為止，排除過去傳統標會最大問題所在。


比傳統標會更有彈性

「有銀行提供投資保障，讓人比較放心參加。」林文勇先上網填寫申請資料成為網路會員，打算了解詳細內容後再決定是否要參加，他發現這個網路標會的工具每期會錢可分作5000元、1萬元、2萬元與3萬元4種，最低底標依會錢大小從300元至800元都有，期數可自由以1、2、3年搭配，比起傳統標會更具彈性。另外，由於銀行承擔倒會風險，因此針對期數不同分別於得標時收取1.5％、2％、2.5％的管理費用。

經過細算之後發現，假設依據平時的儲蓄習慣，跟了個1年期、每期會錢5000元的會，由於底標金額300元為保障之利息收入，換算年利率為6％，即便扣除1.5％管理費，若存滿1年於最後得標時，報酬率至少有3.5％以上，比起定存要好，因此他便決定要參加。

過了3天，銀行客服人員打電話來確認資料，並詢問一些平時的收支情況後，便依照信用條件給了林文勇36萬元額度，以及1組上網登錄使用的標會密碼，而他也進入銀行建立的「標會大廳」平台，瀏覽每個不同會期與金額且正在募集中的標會，並依照每個人參加目的與需求的不同，從中選出1個時間共12期、每期會錢5000元的會參與，就在所有程序都完成、標會順利進行之後，他才猛然驚覺自己忽略了一些問題。


衡量收支運用標會額度

參加網路標會跟傳統標會相同，競標過程有最低底標限制，若遇到出價相同或無人投標，便由電腦隨機挑選，按照底標金額出價成為當期得標人。

高國興表示，投資人在填寫資金用途時，務必提供正確訊息，讓有意參加的人能夠了解每個人的需求，藉以掌握不同時間，做出最合適的投標規劃。舉例來說，標會是在參加者資金需求越大時，透過付出更高競標成本之下產生越多獲利，如果跟了一個大家都不需要錢的會，便難以擁有更高的利息收入。另外，起會的會頭必定是有資金需求在，但若是其他參加者全部都是為儲蓄而來，能否成為最後１期的最大獲利者，便得靠運氣決定。

銀行所給予的標會額度，高國興說：「會根據一般信貸的標準進行審核後決定，例如從事行業與所得高低、過去信用與消費情形，以及每月收支狀況等。」

以林文勇36萬元額度來看，可以選擇3個12期、每期會錢1萬元的會參加，或者是1個12期、每期會錢3萬元的會，但必須依照自己每月實際能夠支付的會費，以及平時管理帳戶的習慣，選擇合適自己的標會參加，避免發生遲繳而由銀行墊付的情況，額外增加1％的墊付費用支出。


當心存錢變借錢

中國信託商銀個人金融處處長隋榮欣進一步指出：「標會這種投資方式之所以會逐漸沒落，期數過半以後才開始獲利是相當重要的因素。」

如果把錢放在銀行定存，只要時間超過1個月以上，提前贖回雖然利息會被打折，但仍有利息收入存在，就算是被套牢的基金，認賠賣出也還能將剩餘資金贖回；標會卻不一樣，結合借貸與存款兩方面之下，若是提早把錢標到手拿回來，不但本來想賺的利息收入沒了，還有可能反過頭來變成借貸成本，增加支出。

以林文勇所跟的會而言，隋榮欣說：「若他在最理想的狀況下，於最後1期順利得標，投資報酬率約為3.5％，根據現在的投資商品來看，換成保守型投資的債券型基金，或是固定收益的外幣定存，多半都能達到這個數字；重點在於如果提前得標的話，那麼投資收益可能便不如其他選擇來得好。」

如果林文勇真的在第1期就得標，高國興表示，永豐銀行將有專業的理財人員，提供理財諮詢服務與建議，讓他能透過投資合適的理財商品，把必須支付的利息給賺回來，並且進一步創造獲利。也就是說，首先要考量該如何把這筆錢用來產生7.5％的報酬率，才能達到損益兩平的投資效果。


考量損益 三思而後行

隋榮欣認為：「若以對應的工具來看，雖然投資股票型基金可能最有機會，但是投資報酬與風險往往等價，同樣有賠7.5％的可能存在。」

在目前全球股市表現不佳的情況下，想找一個年報酬率能夠達到7.5％的投資工具已非易事，即便是不保本的連動債，或是單一國家型基金，現在都很難達到這個數字，萬一不幸發生7.5％的投資虧損，投資損失合計其實是15％，因此進場操作前，多在各種投資工具間進行比較，才是較為恰當的作法。


利息收入要繳稅

當標會順利開始進行之後，不論是已經把錢標到手的死會，還是仍在等待賺取利息的活會，高國興說：「參加者都不能在中途退出，必須等到會期結束以後才會終止。」

顯示出相較於一般的小額信貸，即便利息支出相較10~12％要來得低，但在無法提前償還之下，資金運用的靈活度卻較為不足，若運用標會額度跟越多的會，必須花在管理上的時間也會越多。

高國興並指出，參加網路標會的利息收入，並非由銀行支付給民眾，因此，不在27萬的免稅額度之內，所有的投資利得都必須要繳稅。

參加標會必須支付的管理費，當中並無議價空間，隋榮欣表示，如果民眾申購基金、連動債等商品，只要平時與銀行往來貢獻度夠高，都可以憑著這些條件向銀行爭取手續費優惠的折扣，相對提高投資報酬率，或是酌降借貸利率，降低支出，這些都是民眾必須要一併考量的關鍵因素。


聯徵中心同步紀錄

審核民眾能否參與網路標會，以及能夠擁有多少額度，高國興表示，銀行跟聯徵中心所調閱的資料，檢查有無信用不良，或是曾經還款情形不佳的紀錄，是影響評估過程相當大的一環。

由於發生倒會時，銀行必須承擔投資人的損失，並負起追討債務的責任，當中其實隱含著借貸條件，所以在整個標會進行過程，聯徵中心都會留有完整紀錄。

高國興進一步說：「換個角度思考，透過網路標會，若一切都很順利，不僅會在聯徵中心留下良好紀錄，提供往後向其他銀行爭取更佳條件的利基，也可提高與銀行往來的貢獻度，日後若有其他商品需求，可擁有更多優惠折扣。」

---

網路標會 銀行擔風險 報酬率8.5%

【聯合報╱記者羅兩莎、孫中英／專題報導／2008.07.15 03:53 am】

標會抗通膨？在沒有倒會風險前提下，若標下尾會，銀行說，活會利息年化報酬率最低3.5%、最高8%，後者在扣除一年手續費1.5%後，報酬率比許多投資工具都高。

國外已有「拍賣錢」，有資金者透過網站平台，將資金借給有需求者，網站僅提供資金仲介平台，不負責倒帳風險，買、賣方都要付手續費。

永豐銀行與喬美國際合作引進類似技術，將實體標會搬上網，提供有資金需求者上網借錢，想要賺利息的人，可藉投入資金提高獲利；雖然要收手續費1.5到3%，但好處是銀行承擔倒會風險。

永豐銀行經理高國興指出，傳統標會在沒有倒會前提下，標到尾會者最高可能有年化10%以上報酬率，網路標會由於有一定的額度和期數限制，年化報酬率約在3.5%到8.5%。

永豐銀第一階段將參與網路標會者的期數，分成13、25、37期，視個人信用狀況，會發給參與者一個信用額度，最低15萬、最高100萬，參加者可在信用額度內標會自組一個會，或參加其他網友的會。

標會時，標金和時間都會影響獲利。若只想賺利息，得標愈晚、獲利愈高，但對整個互助會來說，如果得標者標金太高，互助會的報酬率會愈低，所以想要拉高自己的報酬率，變動因素也不少。

但高國興說，只要在標會期數超過一半以後才標到，代表當事人從活會中賺到的利息已經高出死會後所需付的利息，已經算賺到了。

至於參加一個「不會倒會」的網路標會，報酬率怎麼算？
高國興舉例，如果是一個13期的會，每月會款1萬元，標金固定為400元，你剛好標到「尾會」，獲利就是「標金400乘以12期得4,800元，減掉手續費1,800元」，為3,000元，但1萬元放一年定存，利息只有1,572元，標會獲利幾乎是存款利息的2倍。


http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4426143.shtml

---

網路標會 風險銀行擔

【聯合報╱記者孫中英／台北報導／聯合理財網／2008.07.02】

網路越來越流行，國內銀行最近首度推出網路標會服務，提供有借錢或理財需求的民眾上網競標自己想要跟的會，倒會風險由銀行承擔，但民眾標到會後須繳交手續費。

不過，銀行強調，目前有使用「現金卡」借錢的民眾，不能參加網路跟會服務。

早期金融業不盛行，親朋好友發起互助會是最流行的一般民眾理財方式；在新銀行開放設立後，逐漸式微。

但近年英、美國家已有「網路標會」模式，由網站或第三人組織主持。永豐銀行昨天率先引進網路標會作法，由銀行提供「會腳」的徵信擔保並承擔倒會風險；為確保金融同業無法立刻跟進，永豐銀行已申請專利。

網路標會與傳統標會有何不同？
永豐銀行信貸部經理高國興指出，「倒會」是傳統標會最大風險，也是多數人不願意再繼續跟會的主因；但由銀行提供的網路標會平台，先幫社會大眾審核其他會員的信用，例如限制信用良好、且目前沒有用現金卡借錢者才能參加，同時還負擔起倒會風險。

另外，傳統標會是由會頭或會員自己記錄得標金額；但網路標會銀行會寄電子會單給會員，就像對帳單一樣，讓大家清楚追蹤標會情況。

高國興指出，標會理財網是開放平台，想參加的民眾要先在永豐銀行開戶，標到會後，銀行才能將會款匯入戶頭，民眾可視自己的理財需求，自行參與競標。

目前標會理財網提供3種期數組合供選擇，最長3年，每期額度分別是5千元、1萬元、2萬元、3萬元不等。

假設某人有30萬元額度，參加13期、每期會金1萬元的互助會，該會有13個人參加；
若第一人以標金500元得標，等於其他12個人每人要給得標者9,500元，合計11萬4千元。

高國興說，會員在得標以後，若每月固定交1萬元、扣除標金500元，要繳1.5%的手續費，一年約1,710元。

對不需要資金、但想享受比一般銀行定存較高利率的民眾來說，標會可強迫儲蓄，還可以多賺利息錢。

高國興說，如果標會後，在最後一期才得標，最高獲利可能拿到8%以上的利率；就算在比較前面得標，獲利應也有2年定存利率（約2.7%）水準。



http://mag.udn.com/mag/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=134220

---

上網標會嘛ㄟ通　銀行擔保免驚倒

卡優新聞網／記者：張中昌 報導／2008.07.02

報酬率比定存還高　銀行會過濾「會腳」

「標會」，是不少台灣老一輩常用的理財工具，但隨著倒會事件時有耳聞，現在透過標會來累積財富的人，已經越來越少。不過現在有銀行願意跳出來擔保，成立全球首創的「MMA標會網」，民眾跟會就不用怕被倒。

這樣創新的「MMA標會網」，其實與過去民間的標會形式都一模一樣，只是搬到網路上進行，雖然沒有「會頭」，而且「會腳」都是不認識的人，但因為由銀行出面管理這個平台，所以完全免除被倒會風險。

永豐銀行信貸部經理高國興表示，剛開始「MMA標會網」為了讓民眾熟悉，因此目前是先硬性規劃出11種標會組合，包括一年期、二年期、三年期，會錢則有每月5,000元、10,000元、20,000元、30,000元。至於底標會隨著會錢多寡增加，分別為300~800元。

例如一個一年期的會，每月會錢為10,000元，假設每期得標金額皆為底標400元，而最後一期得標民眾，就等於賺到4,800元利息，如果不扣掉手續費，投資報酬率高達4%，比一般定存幾乎高出兩倍。

不過高國興指出，如果民眾越晚得標，被收取手續費會越多，像一年內為拿到總會錢的1.5%、二年內為2%、三年內為2.5%。

至於每月投標方式，採取類似拍賣競標，民眾急需用錢時，就必須出價較高，才有可能得標，如果沒有人願意競標或許多人出相同價錢時，與傳統標會一樣，將由電腦抽籤決定。

高國興強調，以前不少人都是靠「跟會」來賺取人生第一桶金，但隨著倒會事件層出不窮，使得華人世界特有的金融產物，漸漸被股票、基金、定存等工具取代，但現在由銀行出面作擔保「收會錢」後，保證所有得標者一定都能拿到錢。

但想要透過「MMA標會網」跟會並不是無條件，想參加民眾必須通過授信資格審查，永豐銀行派員面談外，也必須出具財力證明等，換句話說，有不良債信記錄者是不可以加入，等於幫民眾過濾「會腳」。

高國興表示，這項全球首創的網路應用技術，導入複雜的金流與風險控管後端作業，未來更計畫進一步開放民眾組會，所有的規則包括每月會錢、期數、底標等，都能自行決定設計。

http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=7&ns_pk=4232


永豐銀 網路標會：
http://www.bidmoneyevent.com.tw

玉山銀 網路標會：
http://www.esunbank.com.tw

---

到網路平台跟會 是理財新王道

【文／Money+理財家《我的錢會滾錢》專刊／聯合理財網／2008.06.30】

不管是借別人錢、跟別人借錢，上網嘛也通？
在歐美有Zopa和Prosper網路借貸平台，國內則有永豐銀行推出標會理財網，理財功能多更多。

7月，是學生可以每天睡到自然醒的美好月分，但是小捷可沒閒著，不停地把二手物品全搬出來整理。

原來，小捷去年開始使用Yahoo! 拍賣，原本只是抱著好玩心理，把只穿了一次的羽絨衣，用數位相機拍照後登上網站拍賣，沒想到，吸引許多買家上門爭相競標。

競標結束後，小捷立即用快遞將衣服寄出去。隔天，收到衣服的賣家就給小捷優良的信用評價。

有了一次的成功經驗，小捷開始留意家裡的二手物品，並且經常用Skype與在美國唸書的老哥凱恩分享拍賣心得。

有次小捷問凱恩：「不知道有沒有人在拍賣『錢』？」
凱恩不假思索說：「有啊！」
這可讓小捷大吃一驚，因為她很疑惑：「錢，究竟要怎麼拍賣？」


P2P金融服務 錢也能上網買賣
在過去，想在網路上傳輸資料，必須透過網站伺服器端傳送，例如www、Mail或是網路硬碟、FTP 站台等等，但現在網路的分享，可以從我的電腦直接傳送資料到你的電腦去，這種傳輸技術就稱為 P2P（Peer to Peer，點對點）。

目前Skype（網路電話）就是使用P2P概念，也就是說，若想找人講話，不必透過電話機，只要在電腦上安裝軟體後按個鍵，就能與對方作視訊溝通。

同樣地，若想要買賣東西，只要上拍賣網搜尋，就能隨心所欲和對方作起買賣生意，完全不需透過第三者。

只要信用不錯，東西就能透過網路平台拍賣出去，這就是科技發達帶給人們的好處之一。

不過，老一代的人大概做夢也想不到，過去民間風行的標會理財工具，如今在英、美兩地發光發亮，還好台灣也有銀行開發出「標會理財網」。


國內外標會理財網概念說明
永豐銀行信貸部資深專業經理邱瑞明表示：
「拜科技之賜，P2P金融服務的概念也隨之興起，隨著網路發展並衍生出互助借貸的網路平台，例如英國的Zopa公司，2005年創設至今，會員人數已超過10萬人；位於美國舊金山的Prosper公司，自2006年推出以來，已開設近1,700個社群，總交易金額估計超過1,000萬美元。」

邱瑞明進一步說明，這種強調客戶互助借貸的網路平台，將會對傳統商業銀行造成巨大的衝擊和影響。

「乍看之下，Zopa和Prosper的借貸模式似乎很創新，其實，P2P的原始雛型就是中國民間特有的『互助會』（標會）模式──透過親戚朋友，或是鄰居的小額信貸，解決資金的燃眉之急。

中國民間特有的「互助會」（標會）也是一種P2P的人際借貸模式──透過親戚朋友，或是鄰居的小額資金週轉，解決燃眉之急。

因此，看準標會的互助精神與P2P的便利科技可以產生互補作用，永豐銀行和喬美國際網路合作，把傳統民間標會搬上網路，讓想存錢或缺錢的人，在銀行保證『不倒會』的機制下，都能到網路上標會賺錢。」

政治大學商學院院長周行一指出，「這三個借貸平台，都有個共通有趣的地方，就是都能在網路上找到對象互相借貸。

不過，Zopa和Prosper則暗藏缺點：借款人如果不還錢，網站不擔負責任，網友必須自行承擔風險，這讓交易量將因此有所侷限。

反觀MMA標會理財網（www.bidmoney.com.tw），因為擁有銀行保證機制，只要信用額度夠的話，甚至可以在裡頭以會養會，創造更多機會。」


MMA標會理財網 想賺多少就多少
邱瑞明說，基本上，Zopa與Prosper兩個平台，都是透過網路解決個人間的資金借貸問題。

當然MMA標會理財網的架構也是如此，但是最大不同是，Zopa與Prosper屬於信用貸款，也就是說，我是拿了一筆錢後再分期攤還，如果借方跑了，這兩個網站並不負責。但MMA標會理財網則是由銀行擔負違約風險。

MMA標會理財網的遊戲規則很簡單，有興趣就可上網申請，永豐銀行會有專人協助後續事宜。

如果信用良好，無任何欠款記錄，就會根據客戶的財力、家庭財務狀況，給一個可以標會的額度，例如30萬、50萬元不等。

根據MMA標會理財網的設計，有3種會期組合可供選擇：13期、25期和37期（永豐銀行當「平台」，但不參與競標）。

假設某人有30萬元額度，參加「13期、會金1萬元」的會，此時這個會有13個人參加。
如果第一個人以標金1,000元得標，等於其他12個人每人要給得標者9,000元，合計10萬8千元。
得標者在之後每月得還1萬元給每次標到會的人，必須還12期（扣除自己得標的第一期）。

「MMA標會理財網的特色是，在資金充裕的時候可以當儲蓄賺取利息，當遇到好的投資機會時，能讓您靈活取得資金，理財變得更具彈性與智慧。」

換句話說，「每個人都可以自行決定何時拿到錢。這一點是單純只有借貸功能的Zopa和Prosper無法做到的。」邱瑞明信心滿滿地說。

凌氤寶也肯定MMA標會理財網的價值性指出，「就金流的觀點來說，MMA標會理財網較有彈性。因為Zopa與Prosper的利率是固定的，而標會的利率則是操控在借款人的手中。如果借款人一直保持『活會』（不下標）的狀況，『存款功能』於焉產生！」

周行一分析，以前銀行是賺取借、貸之間的利差（例如，存款利息4%，借款利息8%，銀行就賺了4%的利差），現在剔除銀行因子後，民眾自己上網進行借與貸的行為，縱使扣除必要手續費後，存款人仍可能獲得比銀行定存高的利率，而借款人可能獲得比向銀行貸款還低的利率，這就是一種套利的過程。

http://mag.udn.com/mag/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=133903


延伸連結：
跟銀行的會 利息勝定存1倍（2008.06.30／蘋果日報）

---

銀行背書 標會網路化

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.06.23 03:06 am】

傳統的「標會」將搬上網路，讓想借錢的人、想還錢的人多了一個管道。

永豐銀行與喬美國際網路公司合作，將在網路上推出浮動利率資金交易平台，有了銀行保證，「標會理財」也進入網路化時代。

網路拍賣公司的廣告，「什麼都賣、什麼都不奇怪。」
現在，連「錢」都可以賣，自己可以開起迷你銀行，借錢給不同風險的人收取不同的利率，或是在網路上跟不認識的人借錢。

喬美公司董事長簡永松說，標會理財網的平台，是類似「內標」的遊戲規則，但有銀行擔任中介角色，保證借出去的錢，一定收得回來，每個得標者則是在得標當期，多繳一筆1.5%到2.5%的手續費給銀行，先前活會、之後死會每期繳款時，不用再多付手續費。

舉例來說，2年期的會共24期，會金是2萬元，參加的人就是25個人，網路標會沒有會首，第一期就要由網友競標，假設甲需要錢投標600元，甲可以拿到46萬5,600元，但要給銀行1.5%手續費也就是9,312元。

甲之後每一個月固定還款2萬元，從ING安泰金融理財服務網提供的標會利率試算來看，借款人的年化利率僅有3.121%，再加上2%手續費，是分兩年還，因此，實際借款的年化利率不到5%。

想借錢的人、想存錢的人，都可以在網路上自由競標，每一個組的組成分子都不相同，所以每個會的「利率」也不同，有人急著借錢，就會提出較高的金額投標，有的會大家都想要存錢，沒人急著借錢，底標價格就會降低。

傳統的標會最大的優點就是，對借錢的人來說，利率往往比銀行低許多，而對出借錢的人，也可以賺到比銀行定存來得高的利息，缺點是，可能會倒會，有時候也因為朋友間借錢的人與想存錢的人沒辦法湊在一起而組不起會，但網路化，加上銀行保證，就可以解決這些問題。

簡永松說，參加平台的會員，可以是資金的需求者，也可以是存款者，對借錢的人來說，是定期定額還款，對存錢的人來說，則是零存整付，是國際間愈來愈流行的互組融資組合（ROSCA，Rotating Savings and Credit Association）。

---

銀行當「會頭」 缺錢上網標會

【中國時報／2008.03.12／陳怡慈／台北報導】

你相信「標會」也可以在銀行的網路進行嗎？
永豐銀和喬美國際網路合作，把傳統民間標會搬上網路，讓有閒錢的人出錢，讓缺錢的人，在銀行作保、保證不倒會的遊戲規則下，到網路上標會借錢。

永豐銀個金事業群總經理賈堅一表示，這項以「浮動利率資金交易平台」為名，向金管會申請的創新金融商品，已獲金管會銀行局核准，系統也開發完成了，但因網路駭客多，目前還在系統測試階段，商品預計六月分問世。


永豐銀祕密武器 6月問世
賈堅一說，永豐銀是和某個IT技術團隊合作，該團隊已取得經濟部智慧財產局的專利權，詳細內容無法透露。

因為有專利保障在手，賈堅一表示，這項備受國內信貸市場高度關注的永豐銀秘密武器，不怕在媒體報導過程中，被對手抄襲。

賈堅一說，商品核心概念，簡單講，就是「標會加e-Bay」，e-Bay是在網路上競標商品，網路標會，就是「在網路上賣錢」，有多餘錢的人，把錢拿出來，給缺錢的人標，誰出的標金高，誰就得標。


銀行收手續費 保證不會倒
至於銀行，則扮演「保證」的角色，保證不會倒會。銀行負責向出錢的會員收錢，把收到的錢匯入得標的會員戶頭，得標者，則必須付給銀行1.5%到2%不等的手續費。

據永豐銀規畫，想上網標會的人，第一步是先到永豐銀開立活期存款帳戶，第二步是上網登錄網頁，銀行會先徵審資格。

如果信用良好，沒欠款記錄，會根據收入、家庭財務狀況，給一個可以標會的額度，從十萬到五十萬都有可能。

假設某人有二十萬額度，參加「12期(一年)、一萬元」的會，這個會會有十三個人。

假設第一個人以標金五百元（等於願意付出的利息）得標了，等於其他十二個人，每人得給得標者九千五百元，合計十一萬四千元。


年息約6%到7% 比卡息便宜
得標者以後每個月得還一萬元，給每次標到會的人，必須還十二期，等於拿了十一萬四千元、還十二萬元。得標者除了付利息外，還須負擔給銀行1.5%手續費。以永豐銀收手續費1.5%為例，永豐當「會頭」，可賺手續費1710元。

至於得標者，以標金五百元計算，等於以年息6%到7%借錢，利率比現金卡、信用卡循環信用息便宜。


http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page/0,4442,content+110601+112008031200567,00.html