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．逾10萬卡債族 回頭可更優惠（2008.09.17）
．債協還款條件 擬全面放寬（2008.09.04）
．惠譽：消債法 有助台灣消金市場（2008.08.22）
．卡債協商 擬推彈性還款（2008.08.20）
．消債協商 要看道德風險（2008.08.13）
．鼓勵還錢 利率最低降到零（2008.08.13）
．還款條件放寬 卡債族毀諾率回跌（2008.08.04）
．消債法削弱銀行獲利 卡奴毀諾率持續升高（2008.03.18）
逾10萬卡債族 回頭可更優惠
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2008.09.17】
經濟不景氣，銀行公會大開善門。銀行公會昨天表示，將針對債務協商「已毀諾」的10萬多名卡債族，提供二次協商，二次協商最優可獲得零利率、180期還款專案，比原先債務協商還款方式更優。
銀行公會消費者債務清理委員會主委吳清文昨天指出，民國95年，銀行公會提供債務協商機制時，共有22萬7413人加入，但到目前為止，累積毀諾率已達53.4%，代表逾半、近12萬多名債務人毀諾。
吳清文說，這些毀諾的債務人中，有些人在今年4月消債條例以後，向法院聲請更生、清算，但約有5,336人被法院駁回後，又回頭向銀行申請二次協商，銀行接受這種回頭的債務人還款的核准率高達91%；另外，也有9,264名卡債族，仍然繼續繳款履約，但因為經濟狀況變糟，銀行也允許在履約中再做二次協商。
吳清文說，不管是哪一種「二次協商」，債務人都有可能獲得更好的還款條件，因為原先的債務協商條件，最優是零利率、120期，但二次協商最優還款條件，可獲得零利率、180期。吳清文呼籲，原先10 多萬已經毀諾的卡債族，可以再回頭跟銀行二次協商。
吳清文說，目前已進入二次協商的債務人，平均負債金額達130萬，他們多半可適用130期還款期數，利率約2%。
吳清文表示，銀行公會正努力推動毀諾後的二次協商，各大債權銀行也有共識，務必使這些債務人有機會解決還款問題；另外，各家銀行也積極提供「變更還款條件」方案，例如真有困難，每期期付金可以降低，例如從2萬降到1萬元。
銀行公會也公布，到目前為止，無擔保債務前8大銀行，分別是台新、中國信託、萬泰、國泰世華、安泰、台北富邦、渣打及匯豐銀行。
吳清文還指出，自4月實施消債條例之後，「前置協商」到8月底申請件數共計1萬8,774件，金額達332億元，協商成功率高達68％，高於各機構當初預期。
債協還款條件 擬全面放寬
【工商時報／高佳菁／台北報導／2008.09.01 18:32:48】
銀行公會大幅放寬95年債務協商還款條件，擬採「全面放寬」，不再設任何還款年限與金額門檻，且完全0利率，讓連「個別協商一致性方案」180期、0利率門檻，都達不到，只能走更生途徑者，可再與債權銀行，重新簽定新還款條件。
金融業者表示，為讓已毀諾又有誠意還款的債務人，可重新與債權銀行協商，公會提供「個別協商一致性方案」，該方案設有最長還款期限180期限制，且利率最優可降至零。
據統計，參與95年協商成功，但已現毀諾出局者，約有12萬件，在公會提出「個別協商一致性方案」後，約有2,000件，已重新與債務銀行更變還款條件。
但「個別協商一致性方案」還是設有還款基本門檻，該門檻讓有誠意，但真的還不出那麼多錢的債務人，非得走上法院聲請更生，一旦債務人真的走到更生途徑，法院在裁定前，會先找最大債權銀行詢問，該債務人是否真的無法透過「個別協商一致性方案」，重新簽定還款條件。
很多債權銀行因相同的問題，最近到法院說明，而債權銀行亦是依照公會訂出的還款條件協商，只要不符合還款門檻，最大債權銀只能拒絕債務人，不過，法院仍希望銀行能再給這些債務人一次機會。
公會近日再度邀集金融業者開會，決定對於仍無法達到協商門檻非得走更生途徑者，闢另一扇門，「全面放寬」還款條件，不再設有還款的年限與金額，且完全零利率。
惠譽：消債法 有助台灣消金市場
【經濟日報╱記者雷盈╱台北報導╱2008.08.22】
惠譽國際信用評等公司21日指出，長期而言，消費者債務清理條例對台灣的消費金融市場有正面幫助，也能有效防止借款人為擺脫債務而濫用個人破產保護條例。
惠譽信評表示，消債條例不僅能夠取得債權人、債務人利益間的平衡，也可以防止借款人不適當的道德風險，對台灣金融市場發展有正面意義。
惠譽金融機構評等資深副總李信佳表示，消費者債務清理條例是政府提供債務沉重的借款人一個合法平台，讓他們在經濟上有更生的機會，並重建其信譽。
消債條例今年4月成立以來，目前司法院破產申請資料中並未發現借款人濫用聲請破產保護的情形，惠譽對此趨勢抱持正面看法。
李信佳認為，消債條例有幾項有效防止道德風險的要素，包括在聲請破產程序前，以及與銀行的前置協商期間，必須保留債權人在債務人自用住宅房貸違約後對特定財產實行抵押權拍賣。
另外，對於債務更生或清算計劃中附加懲罰性與限制性的生活條款，以及採取更嚴格的消費者信用註記政策，都能使銀行獲取借款人長期完整的信用紀錄，有助監控信用風險。
卡債協商 擬推彈性還款
【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.08.20】
卡債協商擬推出「彈性還款」制度，讓民眾不用固定均攤貸款，可以這個月繳3,000元、下個月繳3萬元。
據了解，95年卡債協商總共有22萬人，但逾一半已毀諾繳不出錢，銀行公會正考慮增加繳款彈性，降低卡債族繳款壓力。
已有部分銀行對還沒進入卡債協商的無擔保放款，開放「彈性繳款」。不過，目前進入卡債協商的10萬餘人，適用的是債協平台的「一致性」方案，最主要是同一個債務人可能有三、五家以上的債權銀行，當初為了快速建立平台，必須簡化流程，所以債務人每一期都必須攤還固定金額。
由於卡債協商已經過了兩年半，有些卡債協商的債務人有繳款意願，但因為家中發生事故或失去工作，而還不出錢。由於這些人並非長期繳不起錢，也不需要重新協商條件（例如調降還款金額），有債務人因而向銀行反映，希望可彈性繳款，在某幾個月降低繳款金額，等到有錢再多繳一點。
有銀行便提議，希望銀行公會協調各銀行開放更寬鬆的還款方案，讓債務人彈性繳款。銀行公會也已調查銀行放寬繳款彈性的意願，希望讓更多債務人順利還款，並降低毀諾率。
根據銀行公會統計，整體銀行上半年毀諾率已突破50%，也就是當初協商的22萬人，已有超過11萬人沒有依照協商內容繳款。不過，最近毀諾率已逐漸下降，累計全年毀諾率應可控制在60%以下，銀行主管指出，若開放卡債族彈性繳款，毀諾率應該可以更低。
銀行也提議，銀行公會若彈性設計卡債協商的繳款條件，希望可同時擴及至今年4月11日上路的前置協商。
銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會表示，截至7月底，向銀行申請前置協商的案件為14,837件，總金額約267.9億元。
消債協商 要看道德風險
【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導／2008.08.13】
首名卡債族向法院申請更生成功後，近來銀行陸續接到公務員、電子新貴向銀行申請前置協商。行庫個金部門主管指出，如果銀行判斷申請的個案具道德風險，有可能會以拉高每月還款金額、提高利率因應。
消費者債務清理條例上路後，8月10為第一期協商繳款截止日，如果10日以前未繳款，銀行將視為申請人毀諾。
以土銀來說，到8月初止約有150件個案成功申請協商，其中已繳款的個案約三、四十件，還未有毀諾的申請案件；其餘行庫也都尚未傳出有毀諾個案。
不過，行庫主管指出，近來發現不少職業不差、收入穩定的卡債族，也來向銀行申請前置協商，並要求還款利率降至零。
之前有一位做小生意的老闆，在一段時間密集把手上每張信用卡刷爆後，跑來銀行申請協商，由於這位老闆刷卡的地點都在銀樓、酒廊，銀行懷疑持卡人是刷卡套現金，後來經銀行詢問，債務人也承認是蓄意刷爆信用卡。
行庫主管指出，遇到這類案例時，銀行為避免道德風險，會進一步了解申請人的收入、支出。
銀行表示，目前的協商原則是本金不會打折，但可以調整還款利率，有些個案甚至成功申請到還款零利率。
但如果申請人收入扣掉支出的金額，和每月願意償還銀行債務的金額相差太大，銀行會要求債務人提高每月還款金額，等於提高還款利率。
目前多數申請人適用的還款利率約為3%至5%；對於有道德風險考量者，銀行則會拉高到7%、8%。
若債務人不同意，銀行可能會請申請人直接走法律途徑，也就是銀行拒絕受理，債務人必須再向法院申請清算、更生等程序。但銀行主管提醒，如果債務人向銀行協商失敗的理由，連自己都站不住腳，即使向法院申請更生，過關機率也不會太大。
鼓勵還錢 利率最低降到零
【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.08.13】
銀行公會最近發現毀諾率已高點反轉，顯示消債條例風暴高峰已過。因應消債條例上路可能產生的衝擊，銀行釋出善意，目前已有4,000餘件95年卡債協商重新與銀行洽談，除了利率最低可降到零，還款期限也能延長。
根據銀行公會統計，消債條例4月11日上路後，各銀行的新增毀諾率明顯上升，2月毀諾率僅1.95%，但4月卻躍升到3%。
為阻止毀諾率上升，銀行公會在5月底對既有的卡債協商祭出「個別協商一致性方案」以及「95年債務協商變更還款條件」，希望說服繳不出款或快繳不出錢的卡債族，重新與銀行再協商，不要直接向法院聲請更生或清算。
二個多月來，銀行公會已收到4,000餘件重新協商案件，銀行也釋出最大善意，把還款期限延長，利率最低降到零，鼓勵債務人繼續履約。
卡債族原先平均還款期間為90個月，目前則延到180個月，使得平均月繳款金額由過去1.8萬元，降為1萬至1.2萬元，讓許多卡債族喘口氣，目前已有1,200件已依照新的條件還款。
銀行公會對95年卡債族祭出的兩個新方案已奏效，根據銀行公會統計，毀諾率已開始下降，6月新增毀諾率降到2.3%，7月可望更低。
銀行公會表示，整體銀行上半年毀諾率已破50%，雖然新增毀諾率一度升到3%，下半年每個月的新增毀諾率可望降至2%以下，累計毀諾率應可控制在60%以下。
還款條件放寬 卡債族毀諾率回跌
〔自由時報／記者李靚慧／台北報導／2008.08.04〕
月繳金額大降四成
消費者債務清理條例上路三個多月，銀行公會再度讓步，坦承民國九十五年公會債務協商機制的還款方案，對卡債族的負擔過重，同意重新協商、變更還款條件，根據統計，經重新協商後，卡債族平均每月的繳款金額大幅調降四成。
銀行公會指出，九十五年公會的債務協商機制，因為受限於當時辦理的時限緊迫，沒有要求卡債族提供收入證明文件，且以一致性的協商計算每月還款金額，導致不少卡債族的還款方案負擔較重。
根據統計，當時通過的還款條件，平均每人欠款金額一百五十多萬元，平均簽約還款時限為九十期，平均每月還款金額為一．八萬元。
考量到不少卡債族的確有誠意還款，但每月所得有限，因此，銀行公會已針對繳款中、但有繳款困難者，訂定了「債務協商變更還款條件方案」，重新依據卡債族的所得資料，計算每月還款金額。該方案公布後，僅六月份一個月就湧進了上千件的申請案，每月平均還款金額，從原本的一萬八千元，大幅降低至一萬元至一萬二千元，也成功的讓單月毀諾率，由五月份的三％，降低至七月份的二．三％。
銀行公會債務協商委員會強調，只要是履約中的卡債族，或是已毀諾但至法院聲請更生不被受理，都可申請「債務協商變更還款條件方案」，但必須提供「國稅局近二年度綜合所得稅資料清單」及「最近一個月核發的財產資料清單」、「近三個月薪資證明文件」及「勞保投保資料表」等資料，向原本的最大債權銀行申請，且協商債務範圍仍以原協議已納入的債務為主。
根據銀行公會統計，參加九十五年銀行公會債務協商機制的卡債族，人數共有二十二．七萬人，債權金額達三千三百億元，這批卡債族經過兩年多的還款，累積毀諾率不但早已突破五成，且正向六成邁進。
當時不少正在繳款中的卡債族，不斷到處投訴，表示銀行要求的每月還款金額過高、甚至超過每月所得，但因已經簽約，如果不依約還款就得毀諾，各銀行也會重行催收，銀行公會雖訂定了「喘息期」的申請規定，允許卡債族有條件的暫停還款，但仍無法解決毀諾率攀升的情形。
毀諾卡債族獲重生
四月十一日消費者債務清理條例實施，已經毀諾的卡債族，均可直接向法院聲請更生、清算，五月份單月的毀諾率更飆升至三％，銀行公會因此正視卡債族負擔過重的問題，同意讓卡債族重新協商、變更還款條件。
http://www.libertytimes.com.tw/2008/new/aug/4/today-e1.htm
消債法削弱銀行獲利 卡奴毀諾率持續升高
卡優新聞網／記者：林冠慧 報導／2008.03.18
預防出現道德風險 須與銀行先行協商
由於消債法(消費者債務清理條例)即將於4月11日上路，目前市場上已出現大量教人家如何甩債的廣告，而銀行業者對此則是如臨大敵，深怕會出現道德風險，以致消弱金融業的獲利與股價。但對於卡債族來說，這顯然是一個翻身的機會。不過值得留意的是，卡債族若要透過「清算」甩掉債務，其實成本相當高。
隨著消債法即將實施，與銀行公會進行債務協商的22萬卡債族，到今年1月已協商的卡債族毀諾、不繼續繳款的比重約有4成，顯示後續毀諾而不繼續繳款的比重有升高跡象。
司法院進一步指出，在消債法實施後，預期銀行會有較大的讓步空間。因此司法院在消債法的施行細則草案中特別規定，先前未與銀行完成協商的卡債族，仍可先與最大債權銀行進行協商，希望雙方能互相讓步，完成協商達到雙方互利的結果，若銀行不同意協商，則須發給債務人協商不成立同意書，讓債務人直接向法院聲請，以適用消債法的規定。
至於債務人透過消債法免除債務的方式，可分為更生及清算兩種情形，不論債務人採取更生或清算，生活上都會受到限制，但以更生的方法免除債務，所受的限制比清算輕很多。因為更生表示債務人仍有意願還錢，而清算就法律面來講，其實就是最狹義的破產。
更生是指債務人的無擔保及無優先權欠款在1200萬元以下，可以提出在6年內的還款計畫(最長可延至8年)，並以每3個月還一次錢的方式，向法院聲請。
若債務人採取更生方式還債時，消債法只規定法院為履行債務人更生方案，在更生條件履行完畢前，可以對債務人生活起居進行相當程度限制；但如果債務人是走清算的方式，那限制就更多了。
當債務人採取清算方式免除債務，法院將可對債務人在生活、工作以及遷徙三方面做出限制，可謂相當嚴格。例如，消債法第八十四條規定，其他法令中關於破產人資格、權利限制的規定，對於走清算程序的債務人也一體適用，這樣一來，債務人就有很多工作不能做了，大約有100多項工作機會將被限制。
另外，清算的債務人非經法院規定，不能隨便遷離住所，而且法院也可以對清算的債務人限制出境。銀行則會透過聯徵中心予以註記，所以在清算完結後，債務人要向銀行借錢，將面臨較大困難。因此，債務人想要透過清算方式免除債務的成本其實是很大的。
http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=7&ns_pk=3539
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逾10萬卡債族 回頭可更優惠
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2008.09.17】
經濟不景氣，銀行公會大開善門。銀行公會昨天表示，將針對債務協商「已毀諾」的10萬多名卡債族，提供二次協商，二次協商最優可獲得零利率、180期還款專案，比原先債務協商還款方式更優。
銀行公會消費者債務清理委員會主委吳清文昨天指出，民國95年，銀行公會提供債務協商機制時，共有22萬7413人加入，但到目前為止，累積毀諾率已達53.4%，代表逾半、近12萬多名債務人毀諾。
吳清文說，這些毀諾的債務人中，有些人在今年4月消債條例以後，向法院聲請更生、清算，但約有5,336人被法院駁回後，又回頭向銀行申請二次協商，銀行接受這種回頭的債務人還款的核准率高達91%；另外，也有9,264名卡債族，仍然繼續繳款履約，但因為經濟狀況變糟，銀行也允許在履約中再做二次協商。
吳清文說，不管是哪一種「二次協商」，債務人都有可能獲得更好的還款條件，因為原先的債務協商條件，最優是零利率、120期，但二次協商最優還款條件，可獲得零利率、180期。吳清文呼籲，原先10 多萬已經毀諾的卡債族，可以再回頭跟銀行二次協商。
吳清文說，目前已進入二次協商的債務人，平均負債金額達130萬，他們多半可適用130期還款期數，利率約2%。
吳清文表示，銀行公會正努力推動毀諾後的二次協商，各大債權銀行也有共識，務必使這些債務人有機會解決還款問題；另外，各家銀行也積極提供「變更還款條件」方案，例如真有困難，每期期付金可以降低，例如從2萬降到1萬元。
銀行公會也公布，到目前為止，無擔保債務前8大銀行，分別是台新、中國信託、萬泰、國泰世華、安泰、台北富邦、渣打及匯豐銀行。
吳清文還指出，自4月實施消債條例之後，「前置協商」到8月底申請件數共計1萬8,774件，金額達332億元，協商成功率高達68％，高於各機構當初預期。
債協還款條件 擬全面放寬
【工商時報／高佳菁／台北報導／2008.09.01 18:32:48】
銀行公會大幅放寬95年債務協商還款條件，擬採「全面放寬」，不再設任何還款年限與金額門檻，且完全0利率，讓連「個別協商一致性方案」180期、0利率門檻，都達不到，只能走更生途徑者，可再與債權銀行，重新簽定新還款條件。
金融業者表示，為讓已毀諾又有誠意還款的債務人，可重新與債權銀行協商，公會提供「個別協商一致性方案」，該方案設有最長還款期限180期限制，且利率最優可降至零。
據統計，參與95年協商成功，但已現毀諾出局者，約有12萬件，在公會提出「個別協商一致性方案」後，約有2,000件，已重新與債務銀行更變還款條件。
但「個別協商一致性方案」還是設有還款基本門檻，該門檻讓有誠意，但真的還不出那麼多錢的債務人，非得走上法院聲請更生，一旦債務人真的走到更生途徑，法院在裁定前，會先找最大債權銀行詢問，該債務人是否真的無法透過「個別協商一致性方案」，重新簽定還款條件。
很多債權銀行因相同的問題，最近到法院說明，而債權銀行亦是依照公會訂出的還款條件協商，只要不符合還款門檻，最大債權銀只能拒絕債務人，不過，法院仍希望銀行能再給這些債務人一次機會。
公會近日再度邀集金融業者開會，決定對於仍無法達到協商門檻非得走更生途徑者，闢另一扇門，「全面放寬」還款條件，不再設有還款的年限與金額，且完全零利率。
惠譽：消債法 有助台灣消金市場
【經濟日報╱記者雷盈╱台北報導╱2008.08.22】
惠譽國際信用評等公司21日指出，長期而言，消費者債務清理條例對台灣的消費金融市場有正面幫助，也能有效防止借款人為擺脫債務而濫用個人破產保護條例。
惠譽信評表示，消債條例不僅能夠取得債權人、債務人利益間的平衡，也可以防止借款人不適當的道德風險，對台灣金融市場發展有正面意義。
惠譽金融機構評等資深副總李信佳表示，消費者債務清理條例是政府提供債務沉重的借款人一個合法平台，讓他們在經濟上有更生的機會，並重建其信譽。
消債條例今年4月成立以來，目前司法院破產申請資料中並未發現借款人濫用聲請破產保護的情形，惠譽對此趨勢抱持正面看法。
李信佳認為，消債條例有幾項有效防止道德風險的要素，包括在聲請破產程序前，以及與銀行的前置協商期間，必須保留債權人在債務人自用住宅房貸違約後對特定財產實行抵押權拍賣。
另外，對於債務更生或清算計劃中附加懲罰性與限制性的生活條款，以及採取更嚴格的消費者信用註記政策，都能使銀行獲取借款人長期完整的信用紀錄，有助監控信用風險。
卡債協商 擬推彈性還款
【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.08.20】
卡債協商擬推出「彈性還款」制度，讓民眾不用固定均攤貸款，可以這個月繳3,000元、下個月繳3萬元。
據了解，95年卡債協商總共有22萬人，但逾一半已毀諾繳不出錢，銀行公會正考慮增加繳款彈性，降低卡債族繳款壓力。
已有部分銀行對還沒進入卡債協商的無擔保放款，開放「彈性繳款」。不過，目前進入卡債協商的10萬餘人，適用的是債協平台的「一致性」方案，最主要是同一個債務人可能有三、五家以上的債權銀行，當初為了快速建立平台，必須簡化流程，所以債務人每一期都必須攤還固定金額。
由於卡債協商已經過了兩年半，有些卡債協商的債務人有繳款意願，但因為家中發生事故或失去工作，而還不出錢。由於這些人並非長期繳不起錢，也不需要重新協商條件（例如調降還款金額），有債務人因而向銀行反映，希望可彈性繳款，在某幾個月降低繳款金額，等到有錢再多繳一點。
有銀行便提議，希望銀行公會協調各銀行開放更寬鬆的還款方案，讓債務人彈性繳款。銀行公會也已調查銀行放寬繳款彈性的意願，希望讓更多債務人順利還款，並降低毀諾率。
根據銀行公會統計，整體銀行上半年毀諾率已突破50%，也就是當初協商的22萬人，已有超過11萬人沒有依照協商內容繳款。不過，最近毀諾率已逐漸下降，累計全年毀諾率應可控制在60%以下，銀行主管指出，若開放卡債族彈性繳款，毀諾率應該可以更低。
銀行也提議，銀行公會若彈性設計卡債協商的繳款條件，希望可同時擴及至今年4月11日上路的前置協商。
銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會表示，截至7月底，向銀行申請前置協商的案件為14,837件，總金額約267.9億元。
消債協商 要看道德風險
【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導／2008.08.13】
首名卡債族向法院申請更生成功後，近來銀行陸續接到公務員、電子新貴向銀行申請前置協商。行庫個金部門主管指出，如果銀行判斷申請的個案具道德風險，有可能會以拉高每月還款金額、提高利率因應。
消費者債務清理條例上路後，8月10為第一期協商繳款截止日，如果10日以前未繳款，銀行將視為申請人毀諾。
以土銀來說，到8月初止約有150件個案成功申請協商，其中已繳款的個案約三、四十件，還未有毀諾的申請案件；其餘行庫也都尚未傳出有毀諾個案。
不過，行庫主管指出，近來發現不少職業不差、收入穩定的卡債族，也來向銀行申請前置協商，並要求還款利率降至零。
之前有一位做小生意的老闆，在一段時間密集把手上每張信用卡刷爆後，跑來銀行申請協商，由於這位老闆刷卡的地點都在銀樓、酒廊，銀行懷疑持卡人是刷卡套現金，後來經銀行詢問，債務人也承認是蓄意刷爆信用卡。
行庫主管指出，遇到這類案例時，銀行為避免道德風險，會進一步了解申請人的收入、支出。
銀行表示，目前的協商原則是本金不會打折，但可以調整還款利率，有些個案甚至成功申請到還款零利率。
但如果申請人收入扣掉支出的金額，和每月願意償還銀行債務的金額相差太大，銀行會要求債務人提高每月還款金額，等於提高還款利率。
目前多數申請人適用的還款利率約為3%至5%；對於有道德風險考量者，銀行則會拉高到7%、8%。
若債務人不同意，銀行可能會請申請人直接走法律途徑，也就是銀行拒絕受理，債務人必須再向法院申請清算、更生等程序。但銀行主管提醒，如果債務人向銀行協商失敗的理由，連自己都站不住腳，即使向法院申請更生，過關機率也不會太大。
鼓勵還錢 利率最低降到零
【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.08.13】
銀行公會最近發現毀諾率已高點反轉，顯示消債條例風暴高峰已過。因應消債條例上路可能產生的衝擊，銀行釋出善意，目前已有4,000餘件95年卡債協商重新與銀行洽談，除了利率最低可降到零，還款期限也能延長。
根據銀行公會統計，消債條例4月11日上路後，各銀行的新增毀諾率明顯上升，2月毀諾率僅1.95%，但4月卻躍升到3%。
為阻止毀諾率上升，銀行公會在5月底對既有的卡債協商祭出「個別協商一致性方案」以及「95年債務協商變更還款條件」，希望說服繳不出款或快繳不出錢的卡債族，重新與銀行再協商，不要直接向法院聲請更生或清算。
二個多月來，銀行公會已收到4,000餘件重新協商案件，銀行也釋出最大善意，把還款期限延長，利率最低降到零，鼓勵債務人繼續履約。
卡債族原先平均還款期間為90個月，目前則延到180個月，使得平均月繳款金額由過去1.8萬元，降為1萬至1.2萬元，讓許多卡債族喘口氣，目前已有1,200件已依照新的條件還款。
銀行公會對95年卡債族祭出的兩個新方案已奏效，根據銀行公會統計，毀諾率已開始下降，6月新增毀諾率降到2.3%，7月可望更低。
銀行公會表示，整體銀行上半年毀諾率已破50%，雖然新增毀諾率一度升到3%，下半年每個月的新增毀諾率可望降至2%以下，累計毀諾率應可控制在60%以下。
還款條件放寬 卡債族毀諾率回跌
〔自由時報／記者李靚慧／台北報導／2008.08.04〕
月繳金額大降四成
消費者債務清理條例上路三個多月，銀行公會再度讓步，坦承民國九十五年公會債務協商機制的還款方案，對卡債族的負擔過重，同意重新協商、變更還款條件，根據統計，經重新協商後，卡債族平均每月的繳款金額大幅調降四成。
銀行公會指出，九十五年公會的債務協商機制，因為受限於當時辦理的時限緊迫，沒有要求卡債族提供收入證明文件，且以一致性的協商計算每月還款金額，導致不少卡債族的還款方案負擔較重。
根據統計，當時通過的還款條件，平均每人欠款金額一百五十多萬元，平均簽約還款時限為九十期，平均每月還款金額為一．八萬元。
考量到不少卡債族的確有誠意還款，但每月所得有限，因此，銀行公會已針對繳款中、但有繳款困難者，訂定了「債務協商變更還款條件方案」，重新依據卡債族的所得資料，計算每月還款金額。該方案公布後，僅六月份一個月就湧進了上千件的申請案，每月平均還款金額，從原本的一萬八千元，大幅降低至一萬元至一萬二千元，也成功的讓單月毀諾率，由五月份的三％，降低至七月份的二．三％。
銀行公會債務協商委員會強調，只要是履約中的卡債族，或是已毀諾但至法院聲請更生不被受理，都可申請「債務協商變更還款條件方案」，但必須提供「國稅局近二年度綜合所得稅資料清單」及「最近一個月核發的財產資料清單」、「近三個月薪資證明文件」及「勞保投保資料表」等資料，向原本的最大債權銀行申請，且協商債務範圍仍以原協議已納入的債務為主。
根據銀行公會統計，參加九十五年銀行公會債務協商機制的卡債族，人數共有二十二．七萬人，債權金額達三千三百億元，這批卡債族經過兩年多的還款，累積毀諾率不但早已突破五成，且正向六成邁進。
當時不少正在繳款中的卡債族，不斷到處投訴，表示銀行要求的每月還款金額過高、甚至超過每月所得，但因已經簽約，如果不依約還款就得毀諾，各銀行也會重行催收，銀行公會雖訂定了「喘息期」的申請規定，允許卡債族有條件的暫停還款，但仍無法解決毀諾率攀升的情形。
毀諾卡債族獲重生
四月十一日消費者債務清理條例實施，已經毀諾的卡債族，均可直接向法院聲請更生、清算，五月份單月的毀諾率更飆升至三％，銀行公會因此正視卡債族負擔過重的問題，同意讓卡債族重新協商、變更還款條件。
http://www.libertytimes.com.tw/2008/new/aug/4/today-e1.htm
消債法削弱銀行獲利 卡奴毀諾率持續升高
卡優新聞網／記者：林冠慧 報導／2008.03.18
預防出現道德風險 須與銀行先行協商
由於消債法(消費者債務清理條例)即將於4月11日上路，目前市場上已出現大量教人家如何甩債的廣告，而銀行業者對此則是如臨大敵，深怕會出現道德風險，以致消弱金融業的獲利與股價。但對於卡債族來說，這顯然是一個翻身的機會。不過值得留意的是，卡債族若要透過「清算」甩掉債務，其實成本相當高。
隨著消債法即將實施，與銀行公會進行債務協商的22萬卡債族，到今年1月已協商的卡債族毀諾、不繼續繳款的比重約有4成，顯示後續毀諾而不繼續繳款的比重有升高跡象。
司法院進一步指出，在消債法實施後，預期銀行會有較大的讓步空間。因此司法院在消債法的施行細則草案中特別規定，先前未與銀行完成協商的卡債族，仍可先與最大債權銀行進行協商，希望雙方能互相讓步，完成協商達到雙方互利的結果，若銀行不同意協商，則須發給債務人協商不成立同意書，讓債務人直接向法院聲請，以適用消債法的規定。
至於債務人透過消債法免除債務的方式，可分為更生及清算兩種情形，不論債務人採取更生或清算，生活上都會受到限制，但以更生的方法免除債務，所受的限制比清算輕很多。因為更生表示債務人仍有意願還錢，而清算就法律面來講，其實就是最狹義的破產。
更生是指債務人的無擔保及無優先權欠款在1200萬元以下，可以提出在6年內的還款計畫(最長可延至8年)，並以每3個月還一次錢的方式，向法院聲請。
若債務人採取更生方式還債時，消債法只規定法院為履行債務人更生方案，在更生條件履行完畢前，可以對債務人生活起居進行相當程度限制；但如果債務人是走清算的方式，那限制就更多了。
當債務人採取清算方式免除債務，法院將可對債務人在生活、工作以及遷徙三方面做出限制，可謂相當嚴格。例如，消債法第八十四條規定，其他法令中關於破產人資格、權利限制的規定，對於走清算程序的債務人也一體適用，這樣一來，債務人就有很多工作不能做了，大約有100多項工作機會將被限制。
另外，清算的債務人非經法院規定，不能隨便遷離住所，而且法院也可以對清算的債務人限制出境。銀行則會透過聯徵中心予以註記，所以在清算完結後，債務人要向銀行借錢，將面臨較大困難。因此，債務人想要透過清算方式免除債務的成本其實是很大的。
http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=7&ns_pk=3539
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