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．銀行公會推新案 卡債族添生機（2008.05.30）
．銀行開出 債務「協商失敗」證明（2008.05.28）
．銀行停催債 有一定條件（2008.05.15）
．銀行救債權 打折好商量（2008.04.22）
．消債條例將上路 銀行打折催債（2008.04.06）
．迎戰債清 老行庫總動員（2008.03.27）
．債權協商 恐怕得請張老師（2008.03.27）
銀行公會推新案 卡債族添生機
【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導／2008.05.30 03:27 am】
銀行公會昨天表示，為讓參加兩年前債務協商成立的債務人，在毀諾後不致走上更生、清算，公會昨天通過，針對已毀諾及未毀諾債務人推出「個別協商一致性」，及「95年債務協商變更還款條件」兩大新方案，希望讓債務人「重拾生機」。
銀行公會無擔保債務協商委員會主委吳清文說，「個別協商一致性方案」，主要是針對已經毀諾的債務人，只要出面與最大債權協商成立並簽約，其餘債權銀行即比照最大債權銀行協商條件辦理。
而在「95年債務協商變更還款條件方案」，則是針對目前還在履約中的客戶，因繳款有產生困難者，在未毀諾前就向最大債權銀行請求變更還款條件。
吳清文強調，為減輕這些債務人的還款負擔，將透過延期還期限，及調降利率方式，鼓勵債務人繼續履約，且還款期數最長可自目前平均90個月，延長至180個月。
他表示，通過債務協商的債務人平均利率僅3.5%，當中有很多是零利率；債務人如果真的覺得負擔太重，無法依協商條件繼續繳款，即可出面與最大銀行協商，透過降低利率及延長還款期限減輕負擔。
公會並透露，4月11日消債條例實施後，毀諾率已呈明顯上升趨勢，例如2月分的毀諾率僅1.95%、3月分為2.4%，但4月分即竄升至3%，每月約多3,500件。
公會統計，消債條例實施後，至5月28日止，以前置協商件數最多，高達6,314件；其次是聲請更生，件數有2,878件，另聲請清算的件數則有35件。
http://www.udn.com/2008/5/30/NEWS/STOCK/STO8/4362468.shtml
銀行開出 債務「協商失敗」證明
【聯合報╱記者陳芝艷／台北報導／2008.05.28 03:20 am】
消債條例上路一個半月，雖然銀行公會當初訂定的協商期間為90天，不過已有提出協商的申請人，因為與銀行認知不同，或拿假的薪資證明協商，而被銀行開出「協商失敗」證明。
債權銀行指出，申請人之後若沒有被法院通過裁定進入更生、清算程序，半年內將會協商無門，必須依原貸款利率還款，如果逾一期沒有如期繳款，銀行將對申請人行使加速條款，也就是銀行提前讓債務期限到期，房貸戶、車貸戶必須一次把剩餘的貸款還清。
消債條例上路一個多月，最大債權行之一的合庫銀和土銀都已接到數百件申請案，其中合庫銀共接到500件，擔任主辦行的約140餘件；台企銀共接到200多件；華南銀接到497件；土銀擔任主辦行的件數則有170餘件。其中合庫銀、台企銀都已開出「協商失敗」的證明。
合庫銀主管指出，協商不成功，主要是銀行與申請人對收入、支出的認定不同。銀行對收入的認定通常是以國稅局近兩年的資料，並參考近三個月申請人的薪資證明；支出以行政院主計處調查的各地區生活支出相關資料為主，以台北市為例，每月約為1.4萬元。
不過有申請人堅持，自己還必須負擔車貸、保單，所以實際支出更高；不過銀行的看法是，必須以清償債務為優先，不能有資產大於負債的情況。
如果有的申請人手上有多筆不動產，只是因為都有房貸而進入協商，這種情況銀行通常不會認同。
台企銀曾遇到假造薪資收入的申請人，申請人的年收入達百萬元以上，但不附薪資證明，與銀行簽定的契結中書，年收入只填2、30萬元，銀行透過國稅局和勞保局的資料，一下就查到申請人虛報。
銀行個金主管指出，申請人如果拿到銀行的協商失敗證明，雖然可以進入法院的更生、清算程序，但如果法院同樣不認同申請人提出的證明，將會有半年的時間不得再協商，此時就必須按貸款的原條件繼續還款，而且只要延遲繳款一期，銀行就能行使加速條款。
銀行停催債 有一定條件
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2008.05.15 03:48 am】
4月11日起，債務人申請適用「消債條例」，不管是與銀行前置協商，或進入法院更生清算，銀行會不會停止催收？銀行公會指出，債務人若符合要件，進入前置協商程序，銀行應停催；若聲請更生，銀行收到法院通知准許更生，才會停催。
消債條例上路，在前置協商部分，前5大債權銀行前置協商收件數已突破3,000件，根據司法院網站統計，全台已有1,414件向法院聲請更生，141件聲請直接清算。
但消債條例中，針對「債務催收」規定並不明確，造成銀行和債務人意見不同。最近就有不少債務人反應，在申請前置協商或聲請更生清算後，仍收到債權銀行的催債電話或簡訊。
銀行公會債務協商委員會主委、台新銀行副總經理吳清文指出，銀行對「催收」態度，已在事先與司法院、立法院都溝通過；若是進入「前置協商」程序，債務人只要備妥文件、資格符合，銀行開始與債務人協商還款時，即停催；若是進入法院聲請更生或清算，銀行要收到法院裁准當事人可進行更生的通知書後，才會停催。
吳清文說，消債條例實施後，已經發生許多起，原先還款還得好好的債務人，突然從4月11日後就不還錢，也不與銀行聯絡，當然要透過催收提醒，這是必要程序。
有債務人說，聲請法院更生時，已同時通知債權銀行。但吳清文說，聲請更生能否成功，銀行並不清楚，但這段時間對銀行來說，債務人仍「欠債未還」，銀行並不失去催債權利；要等到法院裁准當事人可予更生，催收動作當然會停止。
吳清文提醒債務人，若沒有正當理由就「毀諾」不還錢，跑去向法院聲請更生清算，卻又被駁回，最後不但無法適用與銀行談好的較低利率還債條件，還可能回到債務協商前，適用最高利率來還款，但債務人已花了大筆律師費，又要用最高利率還錢，未必划算。
銀行救債權 打折好商量
【聯合報╱記者陸倩瑤、孫中英、羅兩莎／專題報導／2008.04.22 02:50 am】
消費者債務清理條例上路，銀行為搶救債權，以免落得兩手空空結局，紛紛大開債務協商之門，債務人只要有還錢的意願與能力，不管是卡債、房貸或汽貸「全都好商量」。
貧戶證明 協商王牌
銀行高層主管說，多家民營銀行針對逾期繳納本息的無擔保債務人推出「減債方案」，債務人只要出面協商，銀行將根據債務人經濟狀況與還款能力，給予減息、免息、展期 (延長還款期限)或本金打折等各種優惠的還款條件。
如果債務人正好失業（領取失業救濟金）、持有殘障手冊或貧戶證明等官方文件，等於掌握債務協商的「王牌」，銀行充分尊重官方證明，還款條件更好談。
不具名的銀行主管說，現階段的還款條件比卡債協商時期寬鬆，銀行普遍都有「討回多少算多少」心態，因為一旦進入消債條例程序，債權銀行將被迫集體參加「前置協商」，就算協商成功，屆時七、八家銀行平均分攤還款，各銀行能夠回收債權少得可憐。
還款期限 可到15年
萬一前置協商失敗進入司法程序，由法院裁定更生或清算，對銀行「傷害更大」；法院通過「更生方案」，債權銀行團可能只拿回2成的債權，平均分攤下來，每家銀行實際回收的債權可能不到5%；結局如是「清算」所有債務一筆勾銷，銀行團什麼也拿不到。
消債條例全面實施，各家銀行搶救債權聲聲急，不過為避免助長「欠錢不還」歪風，不讓惡意的債務人趁火打劫、賴債不還，各大銀行對減債方案內容都不願多做說明，也不做廣告宣傳，只強調債務人有還款誠意，銀行就樂意協商。
公股行庫 彈性較小
據了解，各銀行推出的減債方案，主要的適用對象是「逾期還款超過180天」的無擔保借款債務人，一般來說，還款折數六到七折，還款期間最長可以拉長到15年，利息減免與否，則視情況而定。
部分較「殺」的銀行甚至流血輸出，連「欠款還三折，全部免債」的方案都出籠了。
銀行公會統計，台新、中信託、國泰世華、安泰及萬泰銀等銀行由於雙卡、消費性貸款業務量最多，受到消債條例的衝擊也最深遠，這些銀行與債務人協商相對彈性更大。
值得注意的是，與民營銀行比較，土銀、合庫銀與三商銀等具公股行庫受限於「公營」色彩，債務協商空間與彈性也被壓縮。
另外，房貸也可適用消債條例，依現行規定，房貸逾期還款達三期，銀行可直接拍賣房子來清償債權。
近來房市走俏，債務人如發生遲繳逾三期情形，如果房地產地段不錯，部分銀行立即拍賣或自行買下，保全房貸債權。
消債條例將上路 銀行打折催債
【聯合報╱記者孫中英、羅兩莎／台北報導／2008.04.06 04:19 am 】
消費者債務清理條例周五上路，一身債務者可藉新制擺脫債務困擾，但適用更生清算程序，有高達一百多種工作不能做，還會被銀行註記信用不良。
消費者債務清理條例本周五將實施，各大銀行全面「備戰」，有銀行對無擔保債務還款，祭出欠款六到七折償還方案，還有銀行加速拍賣房貸債權，能先討回多少債務算多少。
銀行公會統計，台新、中國信託、國泰世華、安泰及萬泰銀行等五大行庫，由於雙卡、消費性貸款過去「衝」最凶，是新法實施後最受衝擊銀行。
另外，土銀、合作金庫銀行與三商銀等大型行庫，因為手中有龐大的房貸債權，也都組成編制六到十人的「債清專案小組」，以因應無法預估的「債務前置協商人潮」。
金融圈盛傳，台新、中國信託及部分承做消費者貸款較多的幾家外商銀行，已悄悄殺出「欠款打折償還方案」，適用對象是「逾期還款超過一百八十天」的無擔保借款債務人，部分銀行甚至同意「欠款還三折」就能免責。
銀行催收人員透露，在消債條例上路前，「現在還款」條件較鬆，因為各銀行在新制實施前跟債務人討債，是「獨得」催回款項；但若進入消債條例，達成「前置協商」協議，債務人必須同時對債權銀行集體還款，屆時七、八家銀行要平均分攤還款，每家銀行能回收的錢就變少了。
銀行說，萬一前置協商失敗進入法院更生程序，雖然要還多少才能對債務「免責」是由各承審法院定奪，但法條中規定，最低只要大於原債務的「二折」，就有可能對債務「免責」，若許多債務人屆時只還二到三折的債權，所有債權銀行也要按債權比例「分享」分配款，對債權銀行來說「有夠傷」。
另外，債務人的房貸，也納入前置協商還款範圍，但附帶條件是，房貸「逾期還款達三期」，銀行可以直接拍賣房子來清償債權。
由於房市看俏，部分銀行近來處理房貸債權速度跟著「快半拍」，債務人一旦遲繳達三期，如果房地產地段不錯，銀行即強制拍賣，有的銀行乾脆自己先買下來，等增值時再脫手，以彌補房貸債權的差額。
迎戰債清 老行庫總動員
【經濟日報╱記者呂郁青、陳芝艷／台北報導／2008.03.27 03:59 am】
債清條例下月上路，土地銀行與合作金庫銀將成為協商業務的最大「苦主」。
幾家行庫近來已大動員，除了成立新部門，如果再加計第一線與客戶協商的分行行員，每家行庫投入相關業務的人力將達上百人。
消債條例上路後，是由債權金額最大的銀行負責與債務人協商，包括台銀、土銀和合庫銀等老行庫過去雙卡放款的金額雖然不多，卻因為房貸業務而拉高債權金額，反而成為最大債權行，屆時必須負責與債務人協商。
消金銀行笑稱，苦主換人當，95年卡債是以中信銀、台新銀等八大消金銀行統籌；但消債條例跟95年卡債最大的不同是納入有擔保貸款，也就是房貸。
由於房貸金額都是數百萬元起跳，因此只要債務人有房貸，最大債權銀行肯定就是房貸銀行。
土銀最近已在債權管理部新設消債科，初步編制六至12人，未來將視業務發展擴編人力；合庫銀則在個金部門下成立債務協商科，編制11至20人；台銀債權管理部目前約有八個人的任務編組；台企銀也預計在個金部之下設立編制九人的新科別。
土銀主管指出，目前銀行內部評估，在土銀正常還房貸的客戶，在其它銀行還不出信用貸款的機率應該不高，所以總行編制的人數比較少。
除了各銀行總行因應消債條例新增編制，也有行庫是採分行協商的方式，也就是請想要申請協商的債務人，到行庫分行找負責的行員「親自」面談協商。
銀行公會以每家分行約編制一至二人估算，台銀分行數約165家、土銀135家和合庫銀300家，三家老行庫屆時投入的人力保守估計將有六、七百人。
公會指出，相較於95年卡債風暴，這些行庫準備的人力約為當年的十倍以上。
http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4275285.shtml
債權協商 恐怕得請張老師
【經濟日報╱記者 陳芝艷、呂郁青╱2008.03.27 03:59 am】
距離債清條例上路僅剩半個月，但部分主要債權銀行對於新法上路後，銀行到底要做什麼樣的協商工作，還是「霧煞煞」。尤其是過去較無卡債協商經驗的老行庫，相關主管開玩笑說，到時可能要請張老師來協助銀行員與客戶協商。
對照幾家消金業務龍頭銀行已投入數百人處理消債業務，老行庫在總行的新部門目前編制平均僅約十人，兩者人力規模出現數倍的差距。
行庫說，這不是因為行庫預測未來業務量會比較少，而是行庫主管現在「真的不知道要做什麼」，所以只能且戰且走，視之後的發展情況機動調整部門人力。
這次債清條例上路非常匆促，債清條例4月11日就要上路，3月底司法院債清條例施行細則才出爐，銀行公會更細節的債清條例「作業準則」也還沒公布。除了債務人搞不懂，連銀行的人也還不知道該如何辦理。
現在銀行可以做的，除了成立新的「理債」部門，老行庫也緊鑼密鼓進行對分行行員的教育訓練，但內容也只限於卡債協商的基本認識與簡易流程介紹，以及協商技巧訓練。
除了卡債協商的範圍、流程與定義，其實，行員還有一個很大的挑戰，就是溝通技巧。除了要把「硬梆梆」的協商條件表達清楚，為避免道德風險，可能還必須有像張老師般的溝通能力。
http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4275286.shtml
．銀行開出 債務「協商失敗」證明（2008.05.28）
．銀行停催債 有一定條件（2008.05.15）
．銀行救債權 打折好商量（2008.04.22）
．消債條例將上路 銀行打折催債（2008.04.06）
．迎戰債清 老行庫總動員（2008.03.27）
．債權協商 恐怕得請張老師（2008.03.27）
銀行公會推新案 卡債族添生機
【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導／2008.05.30 03:27 am】
銀行公會昨天表示，為讓參加兩年前債務協商成立的債務人，在毀諾後不致走上更生、清算，公會昨天通過，針對已毀諾及未毀諾債務人推出「個別協商一致性」，及「95年債務協商變更還款條件」兩大新方案，希望讓債務人「重拾生機」。
銀行公會無擔保債務協商委員會主委吳清文說，「個別協商一致性方案」，主要是針對已經毀諾的債務人，只要出面與最大債權協商成立並簽約，其餘債權銀行即比照最大債權銀行協商條件辦理。
而在「95年債務協商變更還款條件方案」，則是針對目前還在履約中的客戶，因繳款有產生困難者，在未毀諾前就向最大債權銀行請求變更還款條件。
吳清文強調，為減輕這些債務人的還款負擔，將透過延期還期限，及調降利率方式，鼓勵債務人繼續履約，且還款期數最長可自目前平均90個月，延長至180個月。
他表示，通過債務協商的債務人平均利率僅3.5%，當中有很多是零利率；債務人如果真的覺得負擔太重，無法依協商條件繼續繳款，即可出面與最大銀行協商，透過降低利率及延長還款期限減輕負擔。
公會並透露，4月11日消債條例實施後，毀諾率已呈明顯上升趨勢，例如2月分的毀諾率僅1.95%、3月分為2.4%，但4月分即竄升至3%，每月約多3,500件。
公會統計，消債條例實施後，至5月28日止，以前置協商件數最多，高達6,314件；其次是聲請更生，件數有2,878件，另聲請清算的件數則有35件。
http://www.udn.com/2008/5/30/NEWS/STOCK/STO8/4362468.shtml
銀行開出 債務「協商失敗」證明
【聯合報╱記者陳芝艷／台北報導／2008.05.28 03:20 am】
消債條例上路一個半月，雖然銀行公會當初訂定的協商期間為90天，不過已有提出協商的申請人，因為與銀行認知不同，或拿假的薪資證明協商，而被銀行開出「協商失敗」證明。
債權銀行指出，申請人之後若沒有被法院通過裁定進入更生、清算程序，半年內將會協商無門，必須依原貸款利率還款，如果逾一期沒有如期繳款，銀行將對申請人行使加速條款，也就是銀行提前讓債務期限到期，房貸戶、車貸戶必須一次把剩餘的貸款還清。
消債條例上路一個多月，最大債權行之一的合庫銀和土銀都已接到數百件申請案，其中合庫銀共接到500件，擔任主辦行的約140餘件；台企銀共接到200多件；華南銀接到497件；土銀擔任主辦行的件數則有170餘件。其中合庫銀、台企銀都已開出「協商失敗」的證明。
合庫銀主管指出，協商不成功，主要是銀行與申請人對收入、支出的認定不同。銀行對收入的認定通常是以國稅局近兩年的資料，並參考近三個月申請人的薪資證明；支出以行政院主計處調查的各地區生活支出相關資料為主，以台北市為例，每月約為1.4萬元。
不過有申請人堅持，自己還必須負擔車貸、保單，所以實際支出更高；不過銀行的看法是，必須以清償債務為優先，不能有資產大於負債的情況。
如果有的申請人手上有多筆不動產，只是因為都有房貸而進入協商，這種情況銀行通常不會認同。
台企銀曾遇到假造薪資收入的申請人，申請人的年收入達百萬元以上，但不附薪資證明，與銀行簽定的契結中書，年收入只填2、30萬元，銀行透過國稅局和勞保局的資料，一下就查到申請人虛報。
銀行個金主管指出，申請人如果拿到銀行的協商失敗證明，雖然可以進入法院的更生、清算程序，但如果法院同樣不認同申請人提出的證明，將會有半年的時間不得再協商，此時就必須按貸款的原條件繼續還款，而且只要延遲繳款一期，銀行就能行使加速條款。
銀行停催債 有一定條件
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2008.05.15 03:48 am】
4月11日起，債務人申請適用「消債條例」，不管是與銀行前置協商，或進入法院更生清算，銀行會不會停止催收？銀行公會指出，債務人若符合要件，進入前置協商程序，銀行應停催；若聲請更生，銀行收到法院通知准許更生，才會停催。
消債條例上路，在前置協商部分，前5大債權銀行前置協商收件數已突破3,000件，根據司法院網站統計，全台已有1,414件向法院聲請更生，141件聲請直接清算。
但消債條例中，針對「債務催收」規定並不明確，造成銀行和債務人意見不同。最近就有不少債務人反應，在申請前置協商或聲請更生清算後，仍收到債權銀行的催債電話或簡訊。
銀行公會債務協商委員會主委、台新銀行副總經理吳清文指出，銀行對「催收」態度，已在事先與司法院、立法院都溝通過；若是進入「前置協商」程序，債務人只要備妥文件、資格符合，銀行開始與債務人協商還款時，即停催；若是進入法院聲請更生或清算，銀行要收到法院裁准當事人可進行更生的通知書後，才會停催。
吳清文說，消債條例實施後，已經發生許多起，原先還款還得好好的債務人，突然從4月11日後就不還錢，也不與銀行聯絡，當然要透過催收提醒，這是必要程序。
有債務人說，聲請法院更生時，已同時通知債權銀行。但吳清文說，聲請更生能否成功，銀行並不清楚，但這段時間對銀行來說，債務人仍「欠債未還」，銀行並不失去催債權利；要等到法院裁准當事人可予更生，催收動作當然會停止。
吳清文提醒債務人，若沒有正當理由就「毀諾」不還錢，跑去向法院聲請更生清算，卻又被駁回，最後不但無法適用與銀行談好的較低利率還債條件，還可能回到債務協商前，適用最高利率來還款，但債務人已花了大筆律師費，又要用最高利率還錢，未必划算。
銀行救債權 打折好商量
【聯合報╱記者陸倩瑤、孫中英、羅兩莎／專題報導／2008.04.22 02:50 am】
消費者債務清理條例上路，銀行為搶救債權，以免落得兩手空空結局，紛紛大開債務協商之門，債務人只要有還錢的意願與能力，不管是卡債、房貸或汽貸「全都好商量」。
貧戶證明 協商王牌
銀行高層主管說，多家民營銀行針對逾期繳納本息的無擔保債務人推出「減債方案」，債務人只要出面協商，銀行將根據債務人經濟狀況與還款能力，給予減息、免息、展期 (延長還款期限)或本金打折等各種優惠的還款條件。
如果債務人正好失業（領取失業救濟金）、持有殘障手冊或貧戶證明等官方文件，等於掌握債務協商的「王牌」，銀行充分尊重官方證明，還款條件更好談。
不具名的銀行主管說，現階段的還款條件比卡債協商時期寬鬆，銀行普遍都有「討回多少算多少」心態，因為一旦進入消債條例程序，債權銀行將被迫集體參加「前置協商」，就算協商成功，屆時七、八家銀行平均分攤還款，各銀行能夠回收債權少得可憐。
還款期限 可到15年
萬一前置協商失敗進入司法程序，由法院裁定更生或清算，對銀行「傷害更大」；法院通過「更生方案」，債權銀行團可能只拿回2成的債權，平均分攤下來，每家銀行實際回收的債權可能不到5%；結局如是「清算」所有債務一筆勾銷，銀行團什麼也拿不到。
消債條例全面實施，各家銀行搶救債權聲聲急，不過為避免助長「欠錢不還」歪風，不讓惡意的債務人趁火打劫、賴債不還，各大銀行對減債方案內容都不願多做說明，也不做廣告宣傳，只強調債務人有還款誠意，銀行就樂意協商。
公股行庫 彈性較小
據了解，各銀行推出的減債方案，主要的適用對象是「逾期還款超過180天」的無擔保借款債務人，一般來說，還款折數六到七折，還款期間最長可以拉長到15年，利息減免與否，則視情況而定。
部分較「殺」的銀行甚至流血輸出，連「欠款還三折，全部免債」的方案都出籠了。
銀行公會統計，台新、中信託、國泰世華、安泰及萬泰銀等銀行由於雙卡、消費性貸款業務量最多，受到消債條例的衝擊也最深遠，這些銀行與債務人協商相對彈性更大。
值得注意的是，與民營銀行比較，土銀、合庫銀與三商銀等具公股行庫受限於「公營」色彩，債務協商空間與彈性也被壓縮。
另外，房貸也可適用消債條例，依現行規定，房貸逾期還款達三期，銀行可直接拍賣房子來清償債權。
近來房市走俏，債務人如發生遲繳逾三期情形，如果房地產地段不錯，部分銀行立即拍賣或自行買下，保全房貸債權。
消債條例將上路 銀行打折催債
【聯合報╱記者孫中英、羅兩莎／台北報導／2008.04.06 04:19 am 】
消費者債務清理條例周五上路，一身債務者可藉新制擺脫債務困擾，但適用更生清算程序，有高達一百多種工作不能做，還會被銀行註記信用不良。
消費者債務清理條例本周五將實施，各大銀行全面「備戰」，有銀行對無擔保債務還款，祭出欠款六到七折償還方案，還有銀行加速拍賣房貸債權，能先討回多少債務算多少。
銀行公會統計，台新、中國信託、國泰世華、安泰及萬泰銀行等五大行庫，由於雙卡、消費性貸款過去「衝」最凶，是新法實施後最受衝擊銀行。
另外，土銀、合作金庫銀行與三商銀等大型行庫，因為手中有龐大的房貸債權，也都組成編制六到十人的「債清專案小組」，以因應無法預估的「債務前置協商人潮」。
金融圈盛傳，台新、中國信託及部分承做消費者貸款較多的幾家外商銀行，已悄悄殺出「欠款打折償還方案」，適用對象是「逾期還款超過一百八十天」的無擔保借款債務人，部分銀行甚至同意「欠款還三折」就能免責。
銀行催收人員透露，在消債條例上路前，「現在還款」條件較鬆，因為各銀行在新制實施前跟債務人討債，是「獨得」催回款項；但若進入消債條例，達成「前置協商」協議，債務人必須同時對債權銀行集體還款，屆時七、八家銀行要平均分攤還款，每家銀行能回收的錢就變少了。
銀行說，萬一前置協商失敗進入法院更生程序，雖然要還多少才能對債務「免責」是由各承審法院定奪，但法條中規定，最低只要大於原債務的「二折」，就有可能對債務「免責」，若許多債務人屆時只還二到三折的債權，所有債權銀行也要按債權比例「分享」分配款，對債權銀行來說「有夠傷」。
另外，債務人的房貸，也納入前置協商還款範圍，但附帶條件是，房貸「逾期還款達三期」，銀行可以直接拍賣房子來清償債權。
由於房市看俏，部分銀行近來處理房貸債權速度跟著「快半拍」，債務人一旦遲繳達三期，如果房地產地段不錯，銀行即強制拍賣，有的銀行乾脆自己先買下來，等增值時再脫手，以彌補房貸債權的差額。
迎戰債清 老行庫總動員
【經濟日報╱記者呂郁青、陳芝艷／台北報導／2008.03.27 03:59 am】
債清條例下月上路，土地銀行與合作金庫銀將成為協商業務的最大「苦主」。
幾家行庫近來已大動員，除了成立新部門，如果再加計第一線與客戶協商的分行行員，每家行庫投入相關業務的人力將達上百人。
消債條例上路後，是由債權金額最大的銀行負責與債務人協商，包括台銀、土銀和合庫銀等老行庫過去雙卡放款的金額雖然不多，卻因為房貸業務而拉高債權金額，反而成為最大債權行，屆時必須負責與債務人協商。
消金銀行笑稱，苦主換人當，95年卡債是以中信銀、台新銀等八大消金銀行統籌；但消債條例跟95年卡債最大的不同是納入有擔保貸款，也就是房貸。
由於房貸金額都是數百萬元起跳，因此只要債務人有房貸，最大債權銀行肯定就是房貸銀行。
土銀最近已在債權管理部新設消債科，初步編制六至12人，未來將視業務發展擴編人力；合庫銀則在個金部門下成立債務協商科，編制11至20人；台銀債權管理部目前約有八個人的任務編組；台企銀也預計在個金部之下設立編制九人的新科別。
土銀主管指出，目前銀行內部評估，在土銀正常還房貸的客戶，在其它銀行還不出信用貸款的機率應該不高，所以總行編制的人數比較少。
除了各銀行總行因應消債條例新增編制，也有行庫是採分行協商的方式，也就是請想要申請協商的債務人，到行庫分行找負責的行員「親自」面談協商。
銀行公會以每家分行約編制一至二人估算，台銀分行數約165家、土銀135家和合庫銀300家，三家老行庫屆時投入的人力保守估計將有六、七百人。
公會指出，相較於95年卡債風暴，這些行庫準備的人力約為當年的十倍以上。
http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4275285.shtml
債權協商 恐怕得請張老師
【經濟日報╱記者 陳芝艷、呂郁青╱2008.03.27 03:59 am】
距離債清條例上路僅剩半個月，但部分主要債權銀行對於新法上路後，銀行到底要做什麼樣的協商工作，還是「霧煞煞」。尤其是過去較無卡債協商經驗的老行庫，相關主管開玩笑說，到時可能要請張老師來協助銀行員與客戶協商。
對照幾家消金業務龍頭銀行已投入數百人處理消債業務，老行庫在總行的新部門目前編制平均僅約十人，兩者人力規模出現數倍的差距。
行庫說，這不是因為行庫預測未來業務量會比較少，而是行庫主管現在「真的不知道要做什麼」，所以只能且戰且走，視之後的發展情況機動調整部門人力。
這次債清條例上路非常匆促，債清條例4月11日就要上路，3月底司法院債清條例施行細則才出爐，銀行公會更細節的債清條例「作業準則」也還沒公布。除了債務人搞不懂，連銀行的人也還不知道該如何辦理。
現在銀行可以做的，除了成立新的「理債」部門，老行庫也緊鑼密鼓進行對分行行員的教育訓練，但內容也只限於卡債協商的基本認識與簡易流程介紹，以及協商技巧訓練。
除了卡債協商的範圍、流程與定義，其實，行員還有一個很大的挑戰，就是溝通技巧。除了要把「硬梆梆」的協商條件表達清楚，為避免道德風險，可能還必須有像張老師般的溝通能力。
http://udn.com/NEWS/STOCK/STO8/4275286.shtml
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