當我們同債一起

【經濟日報╱林國振(永豐銀財富金融處副總)╱2008.05.12 02:47 am】

台灣社會趨向M型化發展，有錢人的理財著重保值與稅務規劃，需要的是私人銀行級的頂級海外理財與稅務規劃服務。中產階級及M型左邊的人的投資理財，著重財富增值並以確保退休生活、安享晚年為努力目標。
政府為構築國民退休金防護網，於2005年推行個人可攜式退休帳戶的勞退新制，踏出第一步。更於2007年7月20日三讀通過「國民年金法」，將社會上未參加任何保險的對象強制納入保險。

然而社會保險制度仍存有許多制度上、架構性的問題。

投信投顧公會調查，80%的民眾認為政府規定的勞工退休金與勞保的老年給付，無法保障退休生活。也有超過50%民眾認為要有500萬元到1,499萬元才能安心退休。

中華民國退休金協理事長邱顯比教授認為，如考慮通貨膨脹、老年醫療及休閒需求，及醫藥進步導致的長壽社會，國人退休所需的資金，將遠超過調查中民眾主觀認知的數字。

以一個30歲的年輕上班族為例，如果每月月薪5萬元，並以每年2%調薪幅度估算。如設定60歲為退休年齡，並希望退休後所得替代率能維持在70%的水準，在60歲退休時至少要累積近2,000萬元的可變現資產。

這目標雖不是遙不可及，對多數的上班族絕對是沉重的壓力。上班族退休金財源，可分為：政府退休金、企業提撥退休金及個人儲蓄這三大支柱。據勞委會估算，勞退新制的所得替代率仍偏低，僅約22%至24%。

退休金市場鎖定的主要對象，並非高資產客群，而是中產階級客群。中產階級人士有一定的社會地位與財富水平，惟容易養成奢華習性，對於退休規劃的危機感不足，反成為退休安養的高危險群。


選擇退休理財規劃服務，必須注意業者是否能達到下列五項基本要求：

一、獨立的退休管理帳戶：
退休管理帳戶不同於投資理財帳戶，主要目的在累積退休準備金。業者若無法提供獨立的管理帳戶，極可能對退休與投資不分，將長期的退休目的與短期的投資獲利混為一談。

二、精準的試算工具：
許多業者都會提供簡易的退休試算工具，多數無法將物價因素及歷史投資報酬資料精準計入，當然也無法正確估算退休目標達成的可能性。

三、多樣化的產品：
退休規劃不限於壽險年金保險商品，諸如存款、基金等都是退休理財可選擇的標的。好的退休理財業者，必須提供多樣化的商品，滿足不同屬性的客戶的差異化需求。業者更需要有足夠的專業能力，能為客戶把關，並篩選合適的投資標的供客戶選擇。

四、充分且即時的資訊：
退休理財規劃是長期抗戰，過程充滿變數，業者應提供整合的資訊作業平台及帳戶資料，協助客戶管理退休準備的資產，並瞭解退休準備的進度。對於投資市場變化，業者也必須能充分且即時地提供相關資訊，並適度對客戶提供調整修正意見。

五、專業的顧問能力：
一個好的退休理財規劃顧問，帶領客戶踩穩退休理財的每一步，避開規劃路途中的意外與不確定性，並成為客戶彩繪退休願景的推手。

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