當我們同債一起

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銀行狂砍信用卡權益

【工商時報／馬婉珍／台北報導／2009-06-26】

銀行狂刪信用卡權益，信用卡走入「零回饋」時代。近期各家銀行的公告中，大砍卡友權益，就連最基本的現金或紅利回饋也不放過，聯邦銀刷卡未滿1,000元，便不回饋紅利；北富銀規定連續二期未繳足最低應繳金額者，紅利點數全被沒收；大眾銀更宣布刷卡未滿4,000元者，不計入現金回饋，卡友權益盡失。

銀行業者指出，雙卡利率調降，銀行將衍生不少的成本負擔，聯邦銀行指出，整體簽帳金額始終偏低，為了促刷，各銀行莫不希望卡友集中一張卡片消費，更為了激勵卡友的消費力道，對於現金或紅利的回饋模式，銀行甚至改採「級距式」給予，也就是刷得多、才可享較多的回饋。

北富銀在近期公告，未申請電子帳單或轉帳扣款的卡友，每月刷卡未達3,000元，便不計入紅利點數，且卡友若連續二期未繳足「最低應繳金額」，歸戶下所累積的紅利點數（包括累積哩程數），一律被沒收。

而聯邦銀行更是刪很大，自9月份起，卡友刷卡未滿1,000元，便得不到紅利回饋，而且不但要刷滿「低消」門檻才有紅利點數，計算紅利時，還要依照刷卡金額，而採級距式回饋。

從聯邦銀行的公告中發現，刷卡1,001元至3,000元之間，紅利回饋門檻是每60元才累積一點；刷卡3,001元至1萬元之間，則是每30元回饋一點，刷達1萬元以上，才恢復原來權益，享有每20元累積一點的好處。

現金回饋部分，聯邦銀也規定卡友，若未按時繳卡費或未繳足「最低應繳金額」，完全不給予回饋。

大眾銀將現金回饋的門檻拉得更高，自9月份起，當期帳單金額未達4,000元者，一律享受不到現金回饋。銀行業者指出，由於目前簽帳金額普遍是3,000多元，因此對於一般卡友來說，實在是不夠大方。

此外，大眾銀的刷卡金回饋，除了用於折抵次月帳單的消費款，新規定更指出，現金回饋金額累積每滿100元及其倍數，才可自動扣抵當期消費款，也就是說，卡友雖獲得199元的現金回饋，但因尾數99元不屬於100元的倍數，所以不予回饋，卡友只能眼睜睜讓銀行吞下現金回饋。





銀行擋修法 持卡人挨刀


【經濟日報╱記者邱金蘭╱台北報導／2009.06.01】

立法院將在本月16日休會，雙卡利率上限修正案是否會在最後一刻臨時表決，成了主要發卡銀行「挫咧等」的不定時炸彈。據了解，目前立院並沒有把雙卡利率案排在「放暑假」前必須完成的指定作業，如果本會期未通過，最快要下會期才會審議；但因該案已完成朝野協商，隨時可逕付表決，讓雙卡利率上限是否在短期內調降的變數仍多。

銀行主管對此案更形容，該來的總是會來，只是時間早晚的問題。有發卡銀行形容，雙卡利率上限調降案對銀行就像抱著不定時炸彈，「總有一天會爆，但不知是哪一天」，銀行也僅能希望這一天愈晚到愈好。

調降雙卡利率上限的民法修正案完成初審後，立即引來國內外壓力，除了國內銀行業者反彈，連英國駐台代表康博偉（David Campbell）也致函政府表達關切。

目前調降利率的修法版本，主要是司法委員會委員與金管會達成共識的雙軌制版本，其中一般民間借貸利率上限是「央行短期融通利率加週年利率12個百分點」，目前是15.5%；銀行辦理的自然人無擔保放款、雙卡利率上限則是「央行短期融通利率加周年利率9個百分點」，目前為12.5%。

由於民進黨團對上述版本有不同意見，利率上限調整修正案因而被撤回協商。官員透露，這段期間，有多方勢力在相互角力，未來雙卡利率上限究竟是下修到12.5%、13.5%或更高，還有很多不可預期的變數。

一位不願具名的立委也認為說，民法修正案被撤回協商，就已註定未來修法方向的變數很多。立委羅淑蕾則說，如果民法修正案遲遲沒有進展，她打算提案修銀行法，走出另一條路。

羅淑蕾說，她已擬妥草案，但目前暫時不會展開連署，先等民法朝野協商情況確定後再說，如果民法修正案的朝野協商不通，她便會提出銀行法修正案，讓持卡人可以趕快適用較低的利率。

部分立委修法調降雙卡利率的意志堅定，主管機關也不排斥藉此將信用卡導向支付工具的正軌。官員說，美國5月下旬通過信用卡改革法案，未來各方對銀行信用卡業務的要求只會愈來愈嚴格。

而銀行現在也只能先採取「邊砍邊擋」的因應策略，一方面透過管道遊說立法院不要調降利率上限，一方面則採取縮減福利、提高手續費、停用信用額度等對策。只是，不論銀行是取消福利還是縮減信用額度，受害最大的還是持卡人，還沒享受利率調降的好處，就先被銀行砍了好幾刀。





雙卡降息 引爆千萬剪卡潮

【經濟日報╱記者林巧雁、黃欣、呂郁青╱台北報導／2009.06.01】

立法院擬修法調降雙卡利率上限，銀行近期紛紛縮減信用卡福利或提高年費因應，讓部分持卡人開始「清理」不常用的卡片，千萬剪卡潮一觸即發。

立法院已朝野協商通過民法利率上限調降案，信用卡和現金卡循環信用最高利率可能自20%降至12.5%，銀行一方面主動減卡降低風險，不少持卡人也因相關福利縮水而剪卡，國內雙卡市場面臨歷來最大剪卡潮。

鑑於雙卡已成為民眾重要支付工具，本報特別製作專題，解讀利率上限調降為何會造成雙卡發卡量和相關動用額度減少，對一般民眾、卡債族、中小企業主甚至整體消費又會有什麼影響。

陳小姐手上有三家銀行的金卡跟白金卡，陳小姐認為自己的信用卡過多，幾度想要剪掉金卡，但每次打電話到銀行的發卡中心，都被轉到「剪卡小組」。

這群訓練有素的小組成員，總是費盡唇舌說服類似陳小姐的客戶不要剪卡，並主動提供取消年費、各項優惠建議等，還會強調「你是我們優質客戶」，好說歹說就是希望陳小姐不要剪卡，加上剪卡程序太過麻煩，最後陳小姐只好打消剪卡念頭。

最近因為愈來愈多銀行針對信用卡收取年費，陳小姐再度想剪掉沒用的卡片，並打電話給銀行。令陳小姐訝異的是，她發現剪卡比過去容易多了，因為客服人員不再強迫推銷，反而輕易就答應讓她剪卡。


銀行清卡 淘汰弱質客戶

立院調降雙卡利率上限的修法案還沒通過，但一波波「剪卡潮」早已提前引爆。目前信用卡流通卡數約3,260萬張，相較高峰期的4,500餘萬張，已減少千萬張卡量。


信用循環餘額 經濟日報╱提供

銀行主管表示，過去全台灣2,000多萬人，平均每個人錢包裡都有二張以上信用卡，現在已減少到平均一個人僅1.3張信用卡，如果未來銀行因應雙卡利率上限調降，對持卡人祭出更嚴苛的費率政策，估計信用卡卡量可能再掉近860萬張至平均每人僅一張信用卡的水準。

雙卡新一波千萬剪卡潮蠢蠢欲動，銀行主管指出，這前一波雙卡流通量下降是民眾主動剪卡或付不出卡費而被迫停卡相較，這波新剪卡潮除了部分民眾不願多付年費和相關手續費而替卡片瘦身，銀行也加入主動「清卡」行列，希望對信用卡客戶汰弱留強。

引發這波新剪卡風潮的關鍵，是今年3月19日，立法院司法及法制委員會通過立委提案修正民法第205條，將利率上限從最高20%，降為「短期融通利率」加碼9個百分點，以目前的水準來看，等於銀行各種利率的上限都不能超過12.5%。

這個政策引發銀行業者全力反彈。幾家大型發卡銀行大喊生意做不下去，還有外銀主管直指：「如果利率上限調降到12.5%，為了反映成本，白金卡年費將從現行2,400元提高到8,000元。」


利率調降 行庫生意難做

對銀行可能因而調降雙卡信用額度、提高年費的說法，不少立委認為是銀行在「威脅」持卡人。但事實上，這陣子確實有很多人接到銀行的電話，通知持卡人每年要刷卡一定金額才能免年費；銀行更相繼宣布提高信用卡免年費門檻，原本多家銀行只要持卡人當年度刷卡就可免年費，現在至少要刷卡1萬元以上才能免年費。

免年費門檻提高，信用卡優惠卻反向縮水，大部分銀行「白金卡」權益已「普卡化」，諸如免費停車、道路救援、機場接送、機場貴賓室和高額旅平險等過去持卡人可享受的優惠，銀行能砍就砍，一點都不手軟。

某發行量前十名的民營銀行信用卡部門主管便說，銀行在全球金融海嘯之後，全面重新檢視客戶資產，早就希望處理掉耗費成本又沒有貢獻的呆卡，加上現在雙卡利率上限可能調降，讓銀行更積極採取各種方法來降低成本。永豐金執行長蔡友才說，有些銀行甚至對部分高風險客戶，要求停止動用信用額度。


福利縮水 卡友猛砍卡片

銀行猛砍優惠，讓持卡人相對也跟著猛砍卡片。擔任公司職員的林小姐過去皮夾裡有十張信用卡，包括百貨公司聯名卡、加油卡和大賣場聯名卡等，還有一些為了免費停車而申辦的卡片，另外還有薪資轉帳銀行提供的信用卡。

林小姐說，信用卡提供優惠愈來愈少，但只要其中一張信用卡忘記使用，隔年就會被銀行收幾千元年費，讓她決定剪掉較少用到的五張卡片。和林小姐採取相同做法的持卡人不在少數，讓國內新一波剪卡潮來勢洶洶。

台灣信用卡市場第一波剪卡潮在95年雙卡風暴後開始，且過去三年都沒有停止的跡象。以今年來說，今年1到3月，每月流通卡數都減少三、四十萬張；循環信用餘額更以每月數十億元的速度下跌。至於現金卡已動用卡數每月約少2萬張，放款餘額則每月減少二、三十億元。


高風險者 借錢愈來愈難

金管會統計，信用卡流通卡數在94年底達到高峰的4,549萬張，之後逐年下降，到今年3月底只剩下3,260萬張，足足減少近1,300萬張。現金卡已動用張數也從94年4月高峰的384萬張，掉到今年3月的105萬張，大減279萬張。雙卡三年半來已少了1,500萬張，十分可觀。

有銀行業者預期，如果民法利率上限降到12.5%，估計台灣的信用卡流通卡數至少會再減少800萬張至1,000萬張，且這股已悄悄上演的「千萬剪卡潮」效應，將在民法第205條修正通過後，加速擴散。

至於剪卡潮影響所及，除了持卡人福利縮水、高風險者借錢更困難，連消費面、中小企業主的資金調度都可能連帶受波及。銀行主管指出，因為除了民眾可能要求銀行剪卡，銀行還會主動要民眾剪卡。

銀行認為，不論民法利率上限相關修法案是否通過，剪卡潮已無可避免，且不管是卡債族，還是沒有使用循環信用的持卡人，都難逃這波「千萬剪卡潮」衝擊。





老行庫送好康 本錢「卡」厚


【經濟日報╱記者╱陳芝艷╱2009.04.21】

立法院研議調降雙卡利率，主要發卡機構恐遭重創，不少老行庫卻在此時推出新的信用卡優惠，甚至主動把循環利息砍到與房貸利率相當的「破盤價」，爭取客戶意味濃厚。

長期以來，老行庫的循環信用餘額與主要發卡銀行相比低許多，因此，就算雙卡利率調降，造成循環信用餘額縮水，對老行庫的影響也相對有限，較不影響其獲利，在「本錢」較厚的情況下，此時自然能提供持卡人較多優惠。

根據金管會公布的2月信用卡資料，台銀、土銀、合庫銀、一銀等公股行庫，循環信用餘額約從4億元到15億元不等，以台銀目前有效卡數約12萬張為例，動用到信用卡循環息的卡數，也才1萬張左右，與主要發卡機構-中信銀、台新銀循環信用餘額達一、兩百億元相比，規模非常有限。

主要發卡銀行能夠提供持卡人多項優惠，主要就是靠循環信用的獲利支撐，但現在循環信用利率降，影響持卡人使用意願，銀行收入減少，原本的信用卡優惠當然也要跟著砍。

相較之下，老行庫不但沒有這項問題，因為信用卡持卡人，主要都是和銀行已經有往來的客戶，客層中軍公教人員占了不少，在持卡人資產品質較好情況下，行庫推起信用卡優惠，自然較沒有後顧之憂。





行庫推卡 強打「階梯」利息


【經濟日報╱記者陳芝艷╱台北報導╱2009.04.21】

立法院研議調降雙卡利率，部分銀行業者正打算提高信用卡年費、取消卡片福利，老行庫卻在此時大推信用卡好康，有業者計劃推出類似房貸利率的「階梯式」循環利息，讓繳款正常的持卡人，享受更低借款利率優惠。

信用卡循環利息目前以土銀利率最低，在3.74%和16.74%間，其次為合庫銀和一銀的5.65%和5.63%。

老行庫中有效卡數最多的一銀，除了調降信用卡循環息，6月底前針對挑選過的優質客戶，推出前半年利率低於5.63%，可能在3%至4%左右的循環息，等半年過後，再恢復原來適用的利率，架構類似目前銀行的分段式房貸產品。

一銀主管指出，這項優惠主要是針對白金商旅卡和其它信用條件較佳的持卡人推出，只要繳款正常，經過銀行審核，就可適用。行庫主管說，對有循環信用的持卡人來說，調降利率是最實際的優惠，也可避免多數信用卡好康看得到吃不到的情況。

華南銀原本信用卡循環息最低約7%，去年9月也針對優質客戶，提供半年利率降到5.99%的優惠。華銀主管指出，由於推出時剛好遇上金融海嘯，讓使用量增加一倍，目前也在研議，持續推出前半年利率下殺的方案。

行庫除了在利率上提供優惠，在年費上，都維持不論任何卡別，只要當年度刷一筆，不限消費金額，即可享免年費，包括台銀、一銀、華銀等都是，其中台銀更維持首年度全部免年費。

以台銀為例，目前發行的金鑽卡原本年費4,800元，白金卡2,400 元，普卡1,200元，不過，行庫主管坦承，現在幾乎收不到年費，因為免年費的門檻很低，持卡人一年刷一筆太容易。除了年費規則未變，部分卡別也維持1.4%的現金回饋。

對部分發卡行有意提高年費兩倍以上的做法，台銀、華銀主管都指出，還要視市場前十大發卡行動作而定，老行庫在收年費上，不會跑在前面就對了。





終身免年費 只剩公股行庫

【聯合報╱記者孫中英╱台北報導╱2009.04.16】

現在還想找「刷一次、隔年就免年費」的信用卡，大概只剩公股行庫，包括第一、台灣銀行、華南銀行等銀行發行的信用卡，還有這種「終身免年費」待遇。

經濟不景氣，卡友不愛消費，立法院可能修法調降雙卡利率上限、加重經營壓力，各大民營銀行開始加強「落實」執行年費條款，以前鬆散的刷卡免年費標準，從今年開始，幾乎都是「非刷到不可」才能過關。

台新銀行副總經理邱豐凱說，信用卡發卡業經過卡債風暴、金融風暴，到現在的調降雙卡利率壓力，經營環境越來越差，也讓銀行不可能「再無條件」接受卡友要求減免年費，他說，完全免年費信用卡，大概只剩公股行庫還會提供。

各大公股行庫由於始終未將信用卡當成業務重點，信用卡各項收費條件，都比較寬鬆。

例如台灣銀行和華南銀行，幾乎所有信用卡，都是每年只要消費一次、且不限金額，次年就免年費，等同終身免年費。第一銀行也是除白金商旅卡之外，該行所有信用卡「一年刷一次」，次年就可以免年費。

主要民營銀行今年都將發卡重點，放在「高消費者」身上，期望從這些人身上擠出油水來。目前市場上最預級的各式信用卡，包括世界卡、無限卡、御璽卡及鈦金卡，總共已發出30萬張左右，但邱豐凱認為，應該還可再開發出5到10萬名新持卡人。





雙卡降息 信用卡年費喊漲


【經濟日報╱記者黃欣、洪凱音╱台北報導╱2009.04.16】

立法院研議調降雙卡利率上限，外商第一大發卡行花旗銀將率先發難。據了解，花旗銀內部研議，將白金卡年費從2,400元提高至8,000元，漲幅達2.3倍，為信用卡年費投下一顆震撼彈。

花旗銀行對此回應說，暫時沒有調整年費的計畫，且雙卡利率上限還未經立法院三讀，不便表示意見。不過花旗銀行私下透露，一旦12.5%的上限通過，銀行的獲利空間大幅壓縮，銀行不排除調高相關費用。

據了解，銀行局日前與主要發卡行討論利率上限的調整方案時，花旗銀主管私下與主要發銀行密室闢談，花旗說，若利率上限調降到12.5%，白金卡年費將調漲至8,000元。當時引起部份銀行共鳴，不排除同時跟進。

不過，中、小型的發卡行相對保守，主管表示，只會微幅調漲年費，白金卡年費不會一次調漲到8,000元，主要是考量品牌知名度不如花旗，若沒有年費上的競爭優勢，將會大量失去流通卡量。

銀行主管分析，雙卡利率上限若從20%調降至12.5%，利息收入將大幅減少，銀行只能從刷卡手續費、年費等收入，彌補利潤缺口。銀行不是慈善機構，在股東的期待下，仍要以獲利為目的。

台新銀在雙卡利率上限不明的情況下，大動作將過去累積30多萬張的玫瑰卡、太陽卡升級為「御璽卡」，預估年底前可增加5、6萬張卡量，每卡年消費餘額估計有10萬元以上的實力。

至於年費收取標準，台新銀信用卡事業處副總邱豐凱表示，只要年消費足夠，次年仍能享免年費，但免年費的消費門檻提高至10 萬元；邱豐凱表示，「條件式免年費」的市場已成型。

不只條件式免年費，優惠也必須綁新增餘額。以玫瑰御璽卡為例，最吸引卡友的是知名五星級飯店的下午茶，享「兩人同行、一人免費」，而啟動優惠的前提是，當期新增消費要滿8,000元以上。