當我們同債一起

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刷卡分期免息 糖衣內藏苦藥

【經濟日報╱記者╱洪凱音╱2009.07.16】

即將步入禮堂的曉君（化名）為了當最美麗的新娘，除了趕著拍婚紗、租禮服，還參加護膚課程，並報名歐洲蜜月套裝行程，林林總總的費用加起來至少15萬元。

曉君擔心自己用信用卡刷了這麼多錢，如果沒辦法在帳單到期日全數還清，可能被銀行收取高額循環信用利息，於是決定使用銀行提供的信用卡「分期付款」功能。

曉君心想，這麼一來除了可減輕下個月信用卡還款壓力，信用卡還標榜提供的是「零利率」分期優惠，實在是省息、理財的好方法。

但曉君可能不知道，信用卡免息分期的糖衣下，可能暗藏玄機。例如很多銀行會針對分期收取額外的「手續費」，還款時間愈長、手續費愈高，且這些付給銀行的手續費還沒辦法列入紅利積點、里程數累積。


小續費繳到心痛

信用卡分期以「特約商店刷卡分期」與「指定消費分期」兩種最常見，但市面也有一些以分期為訴求的信用卡，強調不限商店、海內外消費都可依辦卡時訂定的契約條款（即刷卡金額）設定分期。

由於信用卡分期種類繁多，持卡人使用分期功能前，最好先了解各銀行訂定的「分期付款注意事項」，並試算未來總付款金額，才不會吃虧。

「特約商店刷卡分期」是指發卡機構與特約商店合作，持卡人只要單筆消費滿一定金額，便可於刷卡時線上辦理分期付款。這種分期方式，在百貨公司、3C或大型賣場很常見，尤其在百貨公司周年慶期間，多家發卡行常與百貨公司合作推出分期「零利率」活動。

但多數婚紗店、旅行社並沒有提供特約刷卡分期付款服務，類似曉君的消費，只能利用信用卡「指定消費分期」功能。簡單地說，就是曉君刷卡後，可以該筆刷卡餘額向發卡銀行約定辦理分期繳款，期數從三期至36期不等。

台新銀行表示，持卡人於結帳日止前兩天都可設定「指定消費分期」，好處是對於臨時增加的大額消費，可透過事後設定分期期數來減輕還款壓力，但並非所有發卡行都提供「指定消費分期」付款。


要先試算總成本

台北富邦銀行也提醒，持卡人申請「指定消費分期」時，除了應詳細詢問客服人員手續費等相關規定，最好還是參閱各銀行「指定消費分期」付款注意事項，降低後續付款困擾。

舉例來說，曉君如果有四張信用卡，其中兩家銀行提供「指定消費分期」，但都要收取手續費，則曉君可透過事前計算分期總成本，使用較低成本的信用卡來申請分期，會比未來必須支付15%的信用卡循環利息划算。

根據某銀行信用卡指定分期付款注意事項，若曉君拍婚紗分三期攤還，手續費為刷卡金的1.75%，手續費列入第一期帳單，且不得使用循環；若分六期，則手續費會提高為3.5%；若分12期，手續費更高達7.05%。部分銀行則是每月收取消費金額的0.65%到1%為手續費。

且依各銀行對刷卡分期規定，經銀行核准分期後即不可取消，且不得變更分期還款期數。以曉君來說，原本計畫收取結婚禮金後，便可提前清償婚紗分期的金額，但綜合多家銀行分期付款注意事項，就算銀行允許曉君提前償還未到期帳款餘額，卻不會退還已收取的手續費。

部分銀行甚至規定，申請分期當天如果超過晚上10時才來電取消，仍要收取300元手續費。因此，申請分期專案前一定要考慮清楚。





商家倒閉 持卡人可拒絕付款

【經濟日報╱記者╱洪凱音╱2009.07.16】

持卡人申請信用卡分期付款，最怕發生商店倒閉，即信用卡還在持續繳款，商家應履行的服務卻突然終止，這時持卡人的消費權益將受到嚴重影響；類似會員制的消費模式，除了健身房，還可能發生在Spa美容館、英語教學中心或瑜伽教室等。

台北富邦銀行表示，當持卡人辦理信用卡分期付款，卻發生預定商品數量不符、預定服務未獲提供時，持卡人可依信用卡定型化契約範本第11條及13條，暫時停止對銀行支付該筆款項。

首先，持卡人應備妥會員契約書、刷卡收據或收款收據等，向該商店申請索賠或退費。若店家避不見面或早已遷離，持卡人應趕緊向發卡行申請「拒付」，請求的理由則可填上「商品服務未完成」，並將申請書、檢附證明一併提出，銀行便會依定型化契約範本第13條的帳款疑義處理。

聯邦銀行指出，發卡行會依據申請文件，請求收單行將先前發卡行代墊款項先退還，再轉交給持卡人，並執行「暫停付款」程序；收單行會進一步向特約商店索賠損失。

過去不少消費者因一時衝動，辦理信用卡分期後才後悔加入會員，北富銀表示，持卡人應先洽特約商店尋求解決，若無法解決，持卡人才能進一步要求發卡機構就該筆交易以「帳款疑義之處理程序」辦理。

若商品本身沒有瑕疵，則可利用消費者保護法第19條第1項規定「郵購…後七日內，退回商品無須…負擔任何費用」。





階梯式循環息 持卡人新選擇

【經濟日報╱記者夏淑賢╱台北報導╱2009.07.09】

雙卡利率上限可能調降，多數銀行業者正打算提高信用卡年費、取消卡片福利，有銀行逆向推出類似房貸利率的「階梯式」循環利息，不分信用等級，只要繳款正常，也有機會享受更低的借款利率優惠。

雖然各家銀行信用卡循環利息都有分級，不同等級持卡人適用利率，不過，華南銀與萬泰銀打算推出的階梯式循環期則是「分期償還愈久、利率愈低」。

萬泰銀針對信用良好的卡友推出特定信用卡，可以在刷卡消費後，享受最長12期利率5.99%，13期起再享8.55%至12.25%的優惠循環利率；此外，只要卡友每月按時繳款、維持良好的信用評價，卡友適用的優惠循環利率還能持續更久。華南銀最快第四季也會推出新的階梯式循環息方案。

華南銀先前曾針對優質客戶，提供首半年利率降到5.99%的優惠，由於推出時剛好遇上金融海嘯，使用量增加一倍，目前則因為立法院雙卡利率調降案仍未確定，因此華銀將信用卡循環息暫時恢復到7.36%至18.75%，內部正在研議，新的階梯循環息方案。

各銀行最優等級適用低循環息的利息，以土銀利率最低，為3.74%，其次為一銀和合庫銀的5.63%和5.65%。不過，循環利息低的銀行發卡量通常較少，華南銀、萬泰銀推出信用卡「階梯式」的循環利息，利率最低5.99%起，希望以適用機會大來吸引高循環餘額刷手。

萬泰銀行對信用卡也一樣制定信用分級循環息，最低7.5%最高19.89%，但是這張階梯式循環息設計的特定卡片，不論最低或最高利率，都比該行一般卡片的分級利率範圍更低，主要就是希望鼓勵持卡人維持良好信用，持續使用循環息，萬泰銀可以在降低發卡風險下、穩定收取循環利息。該行試算，若是慣用高循環息理財的持卡人，每月循環餘額10萬元，一年下來可以省下超過1萬元的利息支出。

萬泰銀消金事業群副總經理詹文虎指出，市場上多數信用卡的優惠利率只要過了優惠期數，立即調回最高利率的情況，萬泰銀行的持卡人，則可因保持良好信用，享受更長的優惠利率，省得多、也省得久。

銀行主管說，對有循環信用的持卡人來說，調降利率是最實際的優惠，也可避免多數信用卡好康看得到吃不到的情況。雖然部分行庫的信用分級循環息最低可以低到5%以下，但只有極少數持卡人能享受到，建議持卡人比較各銀行利率，也要檢視本身條件是否足夠。


沒迫切需要 就別動用信用卡循環息

【經濟日報╱記者╱夏淑賢╱2009.07.09】

信用卡循環息也參考房貸階梯型利率，吸引持卡人動用循環信用，固然有一定吸引力，不過，信用卡循環息這類消費性信貸，利息再低還是比房貸高，建議除非是一時手頭不方便，或是沒有其他更低借款管道再動用。

此外，也要考慮使用的期間長短，估算整體利息支出是否划算，更重要的是千萬不能忘記繳款，否則優惠利息立刻泡湯。

銀行推出這類設計的卡片，是鎖定習慣動用循環信用、資金調度的刷卡大戶，並不會吸引過去從來不使用循環信用的持卡人。

對經常動用循環息的卡友，以利率差來計算自然可省下一定的利息負擔，不過，銀行為了顧及風險，提供優惠利率也會相對更嚴格檢視信用狀況，所以持卡人還是要估算本身的每月穩定還款能力，準時繳款，才可免去不必要的額外成本。





分期卡小心先享甜頭 後吃苦頭

【經濟日報╱記者╱夏淑賢╱2009.07.03】

使用零息、零手續費的分期信用卡，好處是可以降低每個月資金負擔，比一般卡片「先享受、後付款」的槓桿更大。

不過，這類分期卡的分期刷卡門檻頂多1,000元，持卡人如果習慣持續使用分期卡，或因此增加消費，每個月帳單金額還是可能快速累積，萬一臨時還不出錢而動用循環信用額度，反而可能損失更多利息。

推出零息分期卡片的銀行，多半不是強勢的大型發卡行，打的算盤是吸引消費者因分期的好處而集中刷卡；且持卡人經常使用信用卡，對銀行來說便有機會賺特約商店的費用，積少成多。

不過，銀行提供信用卡零息分期門檻愈低，愈有可能刺激持卡人過度消費，長期累積下來的帳單金額可能十分可觀，消費者宜謹慎使用。

另一個值得注意的，是這類分期卡功能多數也較「陽春」，例如紅利積點或出國旅遊的旅平險保額，以及汽車拖吊救援等服務，很難比得上白金卡。對高資產、高消費客層來說，可視用途選擇使用的信用卡，不要只比較分期還款功能。





刷卡違約金年息16425% 銀行澄清

【聯合報╱記者程嘉文╱台北報導╱2009.04.28】

信用卡如果逾時繳費，會被銀行收取違約金。消基會發現，將近一半銀行違約金的循環利息利率超過百分之1萬，最高甚至達到百分之1萬6425，相較民法規定利率上限20%，超出800倍以上。

消基會昨天表示，許多消費者投訴，延遲繳費已經被銀行收取循環利息，還要多收違約金，很不合理。

消基會針對世面上20家發卡銀行調查：以卡費1001元、遲繳一天計算，發現各家銀行的違約金循環利率，從最低百分之394，高到百分之1萬6425不等。

其中四成五銀行的違約金換算年利率達到百分之1萬950以上，分別為渣打、中國信託、新光、台北富邦、日盛、荷蘭、遠東、聯邦、兆豐，渣打銀行的違約金為450元，相當於年息百分之1萬6425。

消基會表示，違約金價差太高，要求主管機關應重新修訂定型化契約範本。而目前主管機關未強制業者不可收取違約金，消基會提醒持卡人主動記下信用卡最後繳款日期，以免因遲繳產生違約金費用。但消基會要求，銀行應取消違約金，不要一隻牛剝兩層皮。


發卡銀行昨天表示，信用卡違約金是費用，是持卡人到了帳單繳款截止日，連帳單的最低應繳金額都不繳時，銀行才會收。

銀行說，按照銀行公會規定，帳單遲繳金額在1,000元及以下，都不收違約金，違約金不是利息，消基會不應以年化報酬率來計算。

消基會調查銀行業收受信用卡遲繳違約金計費方式，按照消基會的算法，如果1,001元、遲繳1天，其所支付的違約金，換算年利率後達16000%以上。

被點名的渣打銀行表示，該行針對超過1,001元未繳的信用卡款，的確要收違約金450元，但消基會的計算方式是元/1,001x365這種算法「會誤導大眾」。

渣打銀行說，因為信用卡違約金是罰金，持卡人連最低應繳金額都不繳，銀行才會收，並非365天每一期帳單都收，消基會計算方式根本是錯的。

新光銀行副總經理王炘盛也說，信用卡違約金是費用，不是利息，就像在路邊停車，停車費逾期不繳也有罰款，按照消基會的原理，所有的罰款都拿來除本金，就是利息，有許多罰款比銀行的信用卡違約金收得還高。





卡費遲繳 違約金年利率821倍

【聯合晚報╱記者王慧倫╱台北報導╱2009.04.27】

雙卡費率調降仍陷入協商階段，但消基會今早又針對銀行在收取雙卡循環利息後，又對遲交卡費持卡人收取「違約金」，甚至年利率高達16425%的狀況，批銀行「將消費者連剝兩層皮」，且違約金利息已超過民法20%利率上限的821倍。

消基會秘書長吳家誠表示：「當銀行收取循環利息時，實在不應該再收取所謂的違約金費用，這種行為已違反正義原則，連法院都站在消費者這邊！」

雙卡利率炒得沸沸揚揚之際，最近消基會更陸續接到17件申訴銀行利息與違約金雙重收費不公平的事件，消費者反映，銀行業者既然已收取循環利息，為何又要收取違約金，被狠狠剝了兩層皮，消基會董事長謝天仁語重心長表示：「美國有一隻馬（歐巴馬）正在拯救消費者，台灣也有一隻馬（馬英九），希望也能盡力救救所有消費者，雙卡利率協商得太久，朝野為了2.5%的差距卻延誤了消費者可以享受7.5%的利率降幅，真的太誇張。」


消基會：年利率最高達16425%

對於消費者投訴連連，消基會日前針對20家銀行調查其「卡費遲繳違約金」計算方式，竟發現若以最低繳卡費用1001元計算，如消費者遲繳一天，20家銀行計算出的違約金年利率竟介於394.2%到16425%，吳家誠甚至點名渣打銀行：「如果消費者延遲一天繳交最低卡費1001元，違約金就得罰交450元，換算成年利率是現在利率上限的821倍高得嚇人，消費者簡直一不小心就被『打』到！」

消基會財務長黃怡騰也以95年台北地方法院刑事判決為例，一名消費者因被銀行收取年息17%的循環利息外再被收取違約金向法院提出訴訟，後法院判定兩者費用高達年息30%明顯超過了民法205條法定利率上限20%，對於消費者有失公平，因此將違約金罰款判定酌減為1元。

黃怡騰認為：「這是個極好的判決，我國民法早該針對現實情況修改，好比民法205條訂了20%利率上限，卻在69條開了一個法律天窗，允許銀行收取利息及其他關係發生的費用（違約金），不過就算如此，起碼金管會也應出面監督是否符合衡平原則避免失職，而不是放縱銀行業，讓消費者一再受到法律歧視。」

另外，消基會秘書長吳家誠也呼籲：「除了金管會應該出面監督銀行是否符合橫平原則外，和銀行合作發行聯名卡的單位也得注意是否正協助銀行進行不正當得利、欺負消費者權益，尤其消費者在使用信用卡前一定要注意每張卡的『繳費期限』，不要因一時疏忽掉入銀行陷阱，誤繳比利息還高的違約金費用。」





遲繳違約金 銀行：無法用年化利率計算

【聯合晚報╱記者楊美玲╱台北報導╱2009.04.27】

針對消基會指出渣打銀行違約金過高一事，渣打銀行公共事務部助理副總裁陳功儒表示，違約金是銀行對客戶所收取的一種費用，無法用年化利率來計算，舉例而言，就如民眾跨行提款時，需支付7元的手續費一樣，所以無法用此計算方式來估算。

陳功儒強調，循環利息與違約金是兩件事，決定權在於消費者身上，只要按時繳款，就不會有支付違約金或循環利息的困擾。