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.「一定保」惹爭議 友邦5月中停售(2010.04.19)
.問清楚!老人意外險 病死不賠(2010.04.16)
.老保免體檢…藏陷阱 陳冲批廣告(2010.04.16)
.老人保險 不一定理賠(2009.04.30)
.中老年 保險怎麼買(2008.06.17)





「一定保」惹爭議 友邦5月中停售

【聯合報╱記者孫中英/台北報導】2010.04.19

保險業者近年力推老人意外險商品,標榜「一定保」,引發金管會關切沒有「一定賠」。友邦人壽指出,該公司的「一定寶、新常青終身壽險」(即廣告「一定保」商品),進行策略調整,5月中旬將停售。

友邦人壽即原來的美國人壽,在金融風暴後改隸屬AIA集團,更名為友邦人壽。該公司唯一一張針對老人意外險的「一定寶、新常青終身壽險」將自5月中旬起停售。

友邦人壽是目前市場銷售這種免體檢、無年齡限制的「一定保」保單市占率最高的公司,5年來銷出1.1萬多張。

包括友邦、康健及中泰人壽都銷售類似保單,但中泰人壽推出沒多久就停售,保單張數最少;友邦人壽今年5月中旬停售後,只剩康健人壽一家繼續銷售「一定保」保單。

壽險業者指出,3家壽險公司總共銷售的老人一定保有效保單約2萬多張,這種「一定保」保單在歐美等國風行多年,一個市場動輒都能賣出百萬張保單,在台灣銷售多年才幾萬張,銷售成績只能算差強人意。

友邦人壽是最早在市場推出「一定保」老人保單的壽險公司,自民國95年推出至今,累計共有1萬1,000多張有效契約客戶,友邦人壽強調,有約1,000多名客戶獲得理賠,商品推出至今並未發生因理賠爭議導致的保險申訴或訴訟案件。未來不再推出這種「一定保」商品,已銷售的1.1萬多張保單,契約持續有效,保戶權益都有保障。

友邦人壽表示,過去一定保商品的行銷方式,是先透過廣告宣傳,吸引消費者來電詢問並留下聯絡資料,再由專業電話行銷人員去電詳細解說,確認消費者符合商品投保年齡並徵得同意投保後才會承保。購買壽險保單有10日契約撤銷期,「要保人」(購買保單者)對商品有不滿意,可在收到保單翌日起算10日內申請契約撤銷,公司會依規定無息退還所繳保費。





問清楚!老人意外險 病死不賠

【聯合報╱記者陸倩瑤/台北報導】2010.04.16

老人保險投保很容易,「免體檢、馬上保」,而且保費只有「每天一杯豆漿的錢」;但投保後想獲理賠,卻頻頻傳出理賠糾紛,立委昨天痛斥「一定保,卻不一定賠」。

但保險業者說,老人保險糾紛主要在於:保險公司與保戶認定不同。例如老人傷害險(意外險)規定只有因「意外」所造成的傷殘、或死亡才理賠;但老人家往往「帶病投保」,例如突如其來的驚嚇,一般人不足以致死,但老人家可能嚇出心臟病致死。

保險業者說,「嚇死」算意外,應理賠;「心臟病發」是病死,不理賠;賠或不賠,都有得吵。

不過,電視廣告過度誇大,未說明附帶條件,也是糾紛的原因之一,例如,廣告宣稱,老人保險投保年齡是五十至七十五歲,「可」續保到八十歲;卻沒有說明,續保與否全由保險公司決定,保戶無權要求非保不可。

還有,打著「終身或長期保障」號召的老人人壽保險,其實有「兩年等待期」限制,投保後,兩年內發生意外死亡,才能獲全額理賠;非意外死亡只能拿回已繳保費。

另外,老人意外險保障範圍限於意外死亡、傷殘、重大傷害或燒燙傷等,若發生事故,業者會付給一筆保險金,至於住院津貼、醫療補助、門診掛號費等,須加保醫療險才能領到。

業者說,老人保險分兩類,一種是身故理賠的壽險,只要是死亡,統統都賠。另一種傷害險(俗稱意外險),只有「意外」所造成傷害或死亡才理賠,通常一年一約,期滿可能無法續保,保戶前一年保費等於白繳了。





老保免體檢…藏陷阱 陳冲批廣告

【聯合報╱記者陸倩瑤/台北報導】2010.04.16

許多老人保險廣告聲稱「免體檢、一定保」,但其實理賠時有很多限制,民眾投保前一定要弄清楚相關規定。

這幾年市面上出現一大堆宣稱五十歲到七十五歲投保「免體檢、不問健康狀況,一定保」的商業老人保險,但事後發生不少理賠糾紛。金管會主委陳冲昨天表示,保險公司沒有說清楚,老人保險有「兩年等待期」,也沒有提醒保戶「免體檢」保費比較貴,「這種廣告過於簡化,很容易誘使民眾投保。」

一般的壽險保單並無等待期規定,只要契約生效,一旦保戶不幸身故,保險公司便要負理賠責任。但「免體檢」的銀髮族保單,萬一保戶是在保單生效後兩年內身故,保險公司僅退還保費,不提供理賠。

但壽險業者表示,老人保單設定兩年內身故不理賠,主要是為了防範道德風險,以免有人帶病或病危之際才投保;一旦保單損失率拉高,勢必會反映在保費,使得保費調漲,對善意的投保人不公平。

包括康健、美國、中泰等業者,都有這類銀髮族保單,在電視廣告強力放送,「免體檢、不問狀況、保證保…」,國民黨立委賴士葆說,什麼都免、保證馬上就能保,這種廣告手法讓很多老先生、老太太都會去保,結果引發許多理賠糾紛,金管會該管一管了。

陳冲坦言,不少老人保險電視廣告太過簡化,「做廣告不能這麼帶過」,保險局去年已經糾正過了,未來還會密切注意。

陳冲說,壽險核保有兩種情況,一是「免體檢」,要保人或被保人主動告知保險公司自己的健康狀況;二是保險公司通常會要求健檢,而免體檢保單保費比較貴。

保險局長黃天牧說,老人保險雖免體檢,但有約定兩年等待期,保險公司利用這段期間篩選保戶健康狀況,保險局會再注意廣告有沒有誤導消費者。





老人保險 不一定理賠

老人保險 不一定理賠.jpg
【經濟日報╱記者邱金蘭、蔡靜紋/台北報導/2009.04.30 02:26 am】

康健人壽、美國人壽及中泰人壽銷售老人保險的「一定保」廣告惹爭議,被立委批評「一定保」但「不一定賠」,金管會也認為廣告有誤導之嫌,要求保險公司改善,停播易誤導保戶的廣告內容。

根據金管會昨(29)日的資料,這三家保險公司承保的這類老人保險,保險金額合計近5億元,件數則有1,300件。

立法院財委會昨天通過立委盧秀燕等人的臨時提案,金管會應督促上述保險公司在各項契約文件、廣告文宣布,顯著之處強調「一定保不等於一定賠」,或「一定保」仍須告知病史及健康狀況,以避免誤導年長保險投資人,衍生保險糾紛。

立委盧秀燕昨天在財委會質詢指出,康健人壽、美國人壽及中泰人壽近來大打廣告,強調老人保險免體檢,免告知病史「一定保」,導致許多老人誤以為意外發生「一定賠」。

盧秀燕說,廣告告訴大家保費很便宜,但實際上,以男生平均餘命75歲、女生82歲來看,如果50歲投保,男生到75歲,保費共繳83萬元,女生到82歲,保費共總69萬元,但保險公司只賠50萬元,算一算保費實在太貴了。

由於這類保單的保費比保額還高,引發不少爭端。為解決此問題,康健人壽已在去年底修改保單設計。

康健人壽副總黃小琳解釋,在理賠時,理賠金額是「所繳保費與保額,取得高者」,所以民眾並不會吃虧,但免民眾有所誤解,已經在去年底調整保單,將保單從原來的終身壽險改為定期險,不會再出現所繳保費總額比保額還高的情況。

金管會保險局副局長吳崇權表示,確有保戶反映,廣告說「一定保」,結果很多人去投保,也保不到,他說,投保爭議應該是「不一定會承保」,而不是保了之後,「不一定理賠」。

吳崇權指出,「一定保」的廣告容易誤導,金管會已要求保險公司改善,美國人壽已暫停播出,重新檢視,康健人壽則是暫不推廣,會修改廣告詞,但因涉廣告檔期,還要二、三個月時間,檔期結束就不會再播,中泰比較沒什麼爭議,廣告沒那麼多。

保險局官員表示,老人保險通常是一般壽險附加傷害險,因年紀大的人容易有疾病,比較會被拒保。因此保險公司推出,一定承保、不必體檢的商品,但投保後兩年出事,保險公司僅退返保費,以控制理賠風險。究竟划不划算,就要看不同保戶的需求了。





中老年 保險怎麼買

【聯合報╱記者孫中英/專題報導】2008.06.17

行政院規畫4年內開辦老人照顧保險機制,機制如何運作不能確定,但老年人到底需不需要保險?或者需要什麼保險?又成為話題。


該買年金險或壽險

專家建議,若你是有資產的老年人,需要壽險節稅,如果你正步入中壯年,建議45或50歲以後,可以考慮購買年金險,保障「活太久」的風險,如果你還年輕,趁年輕時,多買些醫療險,以免年紀大了,保費變貴,或者根本買不到。

遠東銀行財務規畫顧問戴素雲說,大部分老年人,尤其是有資產者,面對的只有稅的問題,真正的有錢人不在乎醫療費用等花費或日常生活支出,只擔心資產能否保全,並順利移轉給下一代;她建議有節稅需求的老年人,要買的是「具壽險成分」的保單,亦即,屬於傳統壽險的終身壽險或定期壽險。

根據現行法令規定,壽險保單的保險金給付,在事先設定好指定受益人的前提下,不用納入遺產稅計算,因此,買好足額的壽險保單,對高資產銀髮族,比較重要。


50歲 要規畫遺產稅

目前國內終身壽險保單,因應高資產族的節稅需求,多將承保年齡開放到80歲都可來投保。但壽險業者透露,大部分高資產族,不會等到老了才來買保單,他們多半從50歲左右,就開始規畫遺產稅問題。

但如果是升斗小民,最好也從年輕時開始準備,準備重點在不被老年時的醫療費用拖累,或吃掉自己的退休金。

相信很多人都會擔心,自己年老時,身體狀況不佳,醫療費用支出太大。

根據英國保誠人壽所做的退休規畫大調查,受訪者中有高達88%,認為自己退休後最擔心「健康不佳」,其次才是「退休金不足」問題。


醫療險 趁年輕時買

保誠人壽執行副總經理王淑華指出,根據全民健保相關數據,台灣60歲以上人口使用的醫療費用,已占整體醫療費用支出的45%,可見健康不佳,的確是老年人最大問題,醫療保障,會成為邁向老年階段的重點需求。

但壽險業者也提醒,醫療險,不能等到年紀大時才買。因為等到自己年紀大時,第一個問題是,很可能已經買不到醫療險。目前市售醫療險,不管是「主約、附約」,承保年齡多不超過60歲,「長期照護險」承保年齡較高,可接受承保年齡在70歲左右。

60、70歲的熟齡老年人,可選擇的醫療險產品已經不多,第二個難題是,就算醫療險保單承保到60歲,但面對60歲的客戶上門時,壽險公司還是會視之為「高風險」,客戶本身也可能因為體況不佳,可能要加保費才能投保,並不划算。


準備好「醫療老本」

富邦人壽建議,醫療險,從年輕時,例如初出社會時,就可開始購買,幫自己準備好「醫療老本」,但醫療險產品一籮筐,要怎麼選擇?富邦建議,應該以購買「住院醫療險」優先,因為住院醫療險,採日額給付方式,可理賠項目愈來愈多;不少保單都針對「一般病房住院、加護病房、手術、出院療養、重大疾病」等提供理賠給付。

富邦人壽也指出,大部分上了年紀的銀髮族,醫療支出多因為慢性病或重大疾病,才會長期住院,而不是因為「意外」住院,因此,意外醫療的保障,反而可以放在次要。

如果你正值中壯年,可以在45歲以後,幫自己買個年金產品,加碼累積退休金。戴素雲指出,壽險、是保障死亡風險,但年金、則是保障活著時的風險,壽險公司在客戶存活時,發放年金,若客戶過世,不會做給付;也因此,買年金產品時,並不用體檢,優、劣體況都能承保,適合中壯年以後購買,反而不用在太年輕時先買。





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