當我們同債一起

窮人銀行難脫貧 尤努斯光環暗

【聯合報╱編譯田思怡／報導／2009.10.06】

孟加拉「鄉村銀行」持股38%的孟加拉最大行動電話業者「鄉村電話公司」，4日開放首次公開發行股票認股，孟加拉民眾在達卡一家銀行外大排長龍登記認股，估計將集資7100萬美元。

倫敦泰晤士報報導，創辦「窮人銀行」而獲諾貝爾和平獎的經濟學家尤努斯，是各國政要爭相邀約的對象，可以說是全球最受歡迎的銀行家。不過遺憾的是，他的窮人銀行並未能為窮人創造財富。

尤努斯把他在孟加拉鄉下進行的27美元貸款實驗，拓展為80億美元的微額貸款帝國。他創辦的「鄉村銀行」（Grameen bank）提供小額貸款給想創業的窮人，已在全球掀起模仿風潮。

他的成就讓美國總統歐巴馬、前總統卡特和柯林頓讚不絕口。歐巴馬說尤努斯「改變了世界」。卡特說他提供窮人「最基本的安全感，比一盤食物更有價值」。柯林頓讚揚微額貸款銀行的投資人「用古老的方式賺錢，在實實在在的經濟體中，實在的人做實在的事，得到實在的報酬」。

尤努斯與中國阿里巴巴網站創辦人馬雲簽約，馬雲想在四川和內蒙成立微額貸款公司。尤努斯也與墨西哥電信大亨施林簽約，在墨西哥奧克薩卡省提供4500萬美元微額貸款。

不過一些有關微額貸款的學術研究，對尤努斯改善貧窮的成效提出質疑。

研究菲律賓微額貸款運作情形的耶魯大學經濟學教授卡蘭（Dean Karlan）說：「微額貸款不是讓窮人脫離貧窮的萬靈丹。也許有少數人因此改善生活，但平均成效若不能說不存在，也非常微弱。」

他的研究觀察一組接受微額貸款的窮人和一組被拒絕貸款的窮人之間的差異，幾個月後，他發現兩組人沒有明顯差別，而且許多貸款人用貸款買家用品，例如電視，而不是用於創業。

麻省理工學院在印度海德拉巴德做了類似研究，發現對貸款者小有助益。但該校教授杜福洛（Esther Duflo）說，問題出在期望太高。他說：「微額貸款有用處，但絕不是結束貧窮的解藥。」

鄉村銀行之前的成功引起全球一窩蜂模仿潮，一些業者想要從微額貸款獲利，有人警告已產生「泡沫」。

全球各地一些類似的微額貸款公司已從慈善事業變調為以營利為目的。鄉村銀行投資一些商業創投計畫，已引起贊助鄉村銀行的慈善和發展機構的注意。鄉村銀行的一家分行持有孟加拉最大行動電話業者38%股權，也引起側目。





徐中雄：窮人銀行 半年內提案

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009-09-08】

立委徐中雄7日表示，他會在半年內提出「窮人銀行」立法草案，目前初步構想是半官半民性質，希望由銀行等民間企業捐助成立，威盛是好企業，相信也會幫忙。

徐中雄說，「窮人銀行」的籌設，目前看來立法是必走之路，原則上是半官半民性質，由政府出開辦費，民間企業贊助，比照財團法人，企業捐助後可享有稅負上優惠等。

他認為，銀行將是未來捐助的最大宗，除了銀行外，其他民間企業也可以捐助。徐中雄說，銀行每年都提撥一定的盈餘，透過自己的基金會，投入公益活動做形象、公關，這筆經費就可以好好運用，投入捐助「窮人銀行」。

徐中雄強調，他成立「窮人銀行」的構想，協助的對象不是社會救助，而是希望能協助有創意但沒錢的人，可以以1元創造50元或100元的效益。

至於將來籌設時，會否找威盛參與？徐中雄說：「威盛是很好的企業，相信他們一定會幫忙。」

徐中雄強調，實際上除了威盛，台灣還是有不少好企業，對此議題有興趣，他希望透過這種微額貸款（microcredit），創造「機會跟希望」。





開辦窮人銀行？ 威盛否認

【中國時報／劉宗志／台北報導／2009-09-08】

外傳王永慶外孫、威盛總經理特助陳主望與國民黨立委徐中雄會面，討論開辦窮人銀行事宜，但因近年持續虧損，小股東氣不過又有新計畫，昨日抗議電話不斷。威盛趕緊澄清，表示公司將專注本業，沒有辦窮人銀行的計畫。

有報導指出，前股王威盛將開辦窮人銀行，小股東痛批，公司近年連續虧損又要減資，何時轉盈還沒譜，竟然打算開辦窮人銀行。

根據威盛的財報，自九十五年起年年虧損，而今年上半年累計稅後淨損七．八五億元，每股虧損一．五二元，仍未擺脫虧損命運；目前每股淨值降至五元以下，被打入全額交割股，公司決定減資七七．四九億元，減資比例高達六成。

威盛總經理特助陳主望，外界更熟悉的稱謂是王永慶外孫、王雪紅外甥。他指出，台灣有許多學生因家長繳不出學費、無法升學，又得知徐中雄有意推動成立「窮人銀行」，因此他與徐中雄會面，純屬關心公益的「閒聊」，沒有要辦銀行。

威盛為此特地上重大訊息澄清，公司將持續致力於本業發展，並無開辦窮人銀行之計畫。





台灣首例 威盛想辦窮人銀行

【經濟日報╱記者陳碧珠、邱金蘭／台北報導／2009.09.07 08:39 am】

威盛有意開辦「窮人銀行」，主動找上立委徐中雄洽談「窮人銀行」開辦事宜，包括資金來源、適用對象等，希望藉由窮人銀行的設立，協助弱勢族群。若此構想能落實設立，將是國內金融市場首例。

長期關注弱勢族群的立委徐中雄，有意仿照孟加拉「窮人的銀行家」尤努斯的精神，在台灣推動成立「窮人銀行」，協助窮人脫貧。

徐中雄表示，威盛剛好也有這方面的想法，威盛董事長王雪紅的外甥陳主望，日前就來找他商談設立窮人銀行事宜。

威盛表示，陳主望目前擔任威盛總經理特助，去年底金融風暴發生，陳主望看到很多學生因家長放無薪假，繳不出學費，而無法升學，於是想了解國外「窮人銀行」的制度能否應用在台灣。

當時剛好看到有報導提到，徐中雄曾經就窮人銀行議題在立院質詢，於是透過威盛公關與徐中雄碰過一次面，雙方對這個議題還在討論階段，威盛與陳主望個人在窮人銀行的設立，尚無任何決策性的決定。

陳主望是威盛董事長王雪紅的外甥，也是王雪紅致力栽培的接班人。

根據徐中雄的初步構想，規劃窮人銀行貸放對象是有點子、有創意但沒錢的人；威盛方面初步構想則是，協助弱勢或貧窮學童就學、生活等問題。

徐中雄辦公室助理表示，窮人銀行籌設事宜還在規劃中，包括是否以立法方式，成立半官方性質的窮人銀行基金會，有政府支持，並接受民間企業捐助等。等未來架構較具體後，會進一步與威盛接觸，並邀請威盛加入。

據了解，徐中雄辦公室之前曾想過修改銀行法，明訂由銀行提撥一定盈餘比率捐助成立，但因「窮人銀行」也是辦理放款業務，強制銀行把盈餘投入「窮人銀行」，會有些問題，可能要由銀行自主捐助較為合適。







不限低收入戶 徐中雄籌設窮人銀行

〔自由時報／記者邱燕玲／台北報導／2009.06.22〕

長期為弱勢發聲的國民黨立委徐中雄，即將在立法院休會期間正式成立「窮人銀行」設置籌備小組，希望促請政府與企業界合作成立一基金會，以低利率貸款給一般民眾，協助其創業、做小本生意，扶植弱勢經濟。徐中雄強調，窮人銀行的意義不只是借錢，更富有教育意涵，讓一般民眾具有自力更生的能力。

促政府與企業合作成立基金會 徐中雄在今年三月間曾於立院施政總質詢時提出此一構想，當時行政院長劉兆玄表示，目前政府已有微型創業貸款，例如勞委會的鳳凰貸款，他將請政務委員或經建會思考「窮人銀行」的可行性。

立法院上會期並未通過雙卡利率調降案，為積極協助弱勢，徐中雄已決定在立院「放暑假」期間，邀集學者專家、民間團體等，共同成立「窮人銀行」設置籌備小組；徐中雄表示，未來籌備小組將針對窮人銀行的運作模式、規模及法源依據等進行討論，並將具體提出設置草案交立院審查。

徐中雄指出，目前規劃希望能仿照「九二一重建基金」的模式，由政府與民間共同出資成立一基金會，基金包括了政府編列預算、企業捐款，及銀行提撥一定比例的款項，以「半官方法人」的形態設置。

徐中雄表示，若企業捐款給窮人銀行的基金，不但可幫助弱勢、形塑企業形象，還可藉此節稅。另外，銀行提撥的基金多從事藝文活動，較少協助弱勢，所以希望銀行也能共襄盛舉，為社會盡一份心力。

徐中雄說，根據目前初步的構想，窮人銀行貸款的對象不限低收入戶，但貸款時必須要提出計畫，因此這並不是「純消費」的貸款，而是希望能協助一般家庭、婦女、偏遠山區民眾等創業，並希望能結合社區、協會進行，協助並輔導家庭創業。至於基金的規模及貸款的利率等問題，將待籌備小組成立後討論。





設窮人銀行 劉揆考慮

【聯合報╱記者李祖舜、李順德／台北報導／2009.03.04 02:44 am】

失業率急速攀升，立委徐中雄昨天呼籲劉內閣仿效孟加拉諾貝爾獎得主尤努斯的「鄉村銀行」概念，成立「窮人銀行」，開辦微型低息或無息貸款給遭商業銀行拒絕的中下階層民眾。行政院長劉兆玄表示，將請政務委員或經建會思考，指定相關單位推動。

徐中雄指出，美國前總統柯林頓曾成立「社區發展金融機構」（CDFI），由政府每年編列七億八千萬美元，提供窮人與特定產業低利貸款，另外再要求銀行捐助一定比例金額，並以「社區再投資法」規定捐助金額門檻。徐中雄建議，政府可要求各銀行捐助特定金額，成立「窮人銀行」。

金管會主委陳冲指出，尤努斯的構想背後含有教育性質，輔導窮人謀生技能，而貸款金額也很小，總計六百六十萬貸款戶的貸款金額只有四億美元。台灣有類似的制度，即儲蓄互助社法，由各社區推動。

劉揆則表示，目前已有微型創業貸款，例如勞委會的鳳凰貸款，他將請政委或經建會思考「窮人銀行」的可行性。

另外，民進黨團日前提出延長失業給付期限為一年的「就業保險法修正案」，及增列「長期失業者」為就業促進特定對象的「就業服務法修正案」，昨天在立院程序委員會排入周五院會報告事項。

此外，陳、邱兩人質疑劉內閣要在短期內創造超過九十四萬就業機會是在欺騙民眾，劉揆澄清，他只講過卅四萬一千人，一定會做到。

政務委員薛承泰昨天表示，他在台北市社會局長任內，曾提出「飛鳳計畫」，結合民間資源，協助窮人在一定額度內，購置設備、開小吃店等。他說，「窮人銀行」的計畫，政院還要進一步了解。





聯合勸募的《微型創業》- 窮人銀行家，台灣行不行？

Posted on August 2, 2008 in Critics by pest

前幾天看到聯合勸募新推出的《微型創業》募款活動，正是台灣版的《窮人銀行家》活動。一方面要為台灣也開始有公益團體正式以這麼方式協助民眾脫貧感到高興，另一方面也為這種看似簡單但實際上極易失敗的活動捏一把冷汗。

尤努斯創立的葛拉敏銀行 (所謂的窮人銀行)，是透過對窮人借款來幫助他們脫貧。如同俗話說的，「給他魚吃，不如給他釣竿」，捐款者的錢是拿來給窮人購買生產用具的，透過掌握生產工具，窮人可以跳過層層的剝削，賺取更多的錢來改善自己的生活。

書中舉了打穀婦女的故事：這些打穀婦女如果受雇幫人打穀，只能賺到勉強溫飽的薪水；但如果她們可以先買進稻穗，打好再賣出，收入可以是四倍以上。

但因為她們窮到一點積蓄都沒有，所以連買進稻穗的資本都沒有，就只能永遠受雇領吃不飽餓不死的薪水。微型貸款只要能夠提供他們一點點的資本，她們收入增加後才有可能儲蓄，進而逐漸改善生活。

道理雖然很簡單，但是實作起來卻不然。《窮人銀行家》一書中也花了相當的篇幅在解釋，為什麼有一些國家採用了類似的方式，最終就達不到成效，整個系統也無法自給自足。

這次聯合勸募從十五名個案出發，而且其中只有一位男性，看起來應該是有特別照著葛拉敏草創時期的精神出發。推薦大家去看看他們的網站，如果行有餘力也可以參與這次的活動。

記得，和捐款不同，這些資金他們會還的，所以如果這次成功達到 100% 還款率，不但他們自己可以脫貧，這筆錢也還可以再借給另一批需要幫助的人，這也是參與這種活動最大的優點，你的愛心會一直流傳下去，實質的去幫助願意努力工作來拉自己一把的人，而不是搏取同情的愛心捐款樂透彩。





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尤努斯：根除貧窮 才有真正和平

有「窮人銀行家」封號的尤努斯，推出「微額貸款」已幫助數百萬人脫離貧窮，也因此獲得榮獲二○○六年諾貝爾和平獎。這是諾貝爾和平獎三年來第二度表揚戮力永續發展，而非傳統的維持和平者。

負責甄選的挪威「諾貝爾委員會」在頌詞中說：「除非龐大人口族群能找到脫離貧窮的途徑，否則永續和平不可能實現，微額貸款就是這樣的一個途徑。」

現年六十六歲的尤努斯是首位榮獲諾貝爾獎的孟加拉人，可獲得一百三十六萬美元獎金。他在得悉獲獎後表示，他為自己和他的國家感到非常高興，但這也意味更大的責任。

尤努斯說：「根除貧窮可以給予人類真正的和平，一個人被貧窮壓制時，沒有自尊和地位可言。」他也表示，部分獎金將開設生產高營養廉價食品的公司，其餘獎金則為窮人設立眼科醫院。

尤努斯並且強調，和平與貧窮間是有關連的，諾貝爾委員會把和平獎頒給他是背書一個夢想，期盼達成一個沒有貧窮的世界。

據了解，尤努斯剛開始實行他的微額貸款計畫時係自掏腰包，之後這個計畫迅速成功，規模也越來越大，於是尤努斯在一九八三年正式創立「鄉村銀行」，雖然每筆貸款仍是小額，但足以讓貸款人買牛羊或雞鴨飼養，或經營小生意，慢慢改善生活。

挪威諾貝爾委員會說：「地球上每個人都有潛力和權利去過像樣的生活，文化和文明容或有所不同，但尤努斯和鄉村銀行的經驗顯示，即使最窮的窮人也能設法獲得發展」。

微額貸款從當初的小小構想，如今已發展成超乎想像的規模，目前「鄉村基金會」已於一九九七年成立，目前在廿二個國家擁有五十二個合夥組織，分布地區遍及亞洲、非洲、中東和美洲。

轉自：商業周刊 第994期（2006.12.11）他，扭轉1億人命運
獨家專訪2006諾貝爾和平獎得主：穆罕默德‧尤努斯（Muhammad Yunus）


諾貝爾和平獎__窮人銀行家尤努斯

孟加拉窮人銀行家，獲諾貝爾和平獎。有「窮人的銀行家」之稱的孟加拉經濟學者尤努斯，和他創立的鄉村銀行（Grameen Bank，Grameen是孟加拉文的鄉村）讓數百萬人脫離貧窮，13日榮獲諾貝爾和平獎。

為了貸放小錢給孟加拉窮人，特別是女性，讓他們不需要擔保品就可以貸款創業，六十六歲的穆罕默德尤努斯發明微額貸款（microcredit）概念，並於1976年創立專門協助窮人的新型銀行。

如今這種貸款方式已在全球一百多國推行，從美國到烏干達都有。微額貸款的概念是貸款給不符合一般銀行貸款資格的窮人極小額金錢，通常是50美元到100美元（約台幣一千六百五十元到三千三百元），供他們創業。

尤努斯曾說：「孟加拉樣樣不行，連電都沒有，但微額貸款進行得很順利。」尤努斯和他的銀行共同獲獎。得獎理由是他們利用微額貸款等創新經濟計畫，協助他們的國家「從底層創造經濟和社會發展」。

諾貝爾委員會的頌詞說：「世上每個人都有潛力和權利過好生活，尤努斯和鄉村銀行證明一貧如洗的人也能自食其力。」「除非廣大人民都能找到擺脫貧窮的方法，否則不會有持久的和平。微額貸款就是一種方法。從底層發展也能促進民主和人權。」

根據鄉村銀行網站，該銀行現在有650萬個貸款客戶，百分之九十六為女性，有二千二百二十六個分行，分布在七萬一千多個村莊。尤努斯和鄉村銀行將獲得一千萬瑞典克朗（約台幣四千六百萬元），預定十二月十日在奧斯陸頒獎。（2006/10/14, ref. udn）

銀行，也能做「社會公益產業」。 嫁給孟加拉人、二○○四年曾到孟加拉分享「微型貸款」經驗的台灣國際醫學聯盟台歐計畫專案協調人曾育慧，昨晚得知「鄉村銀行」及其創辦人尤努斯獲得諾貝爾和平獎，興奮地發電子郵件給她認識的人，她說：「簡直就像自己得到諾貝爾獎一樣開心極了！」

曾育慧當時是到孟加拉參與「亞太微型貸款高峰會」，並與尤努斯近距離接觸。她說，尤努斯是一個天生活在人群中的人，社會地位相當高，那次高峰會他是主辦人，但他總是坐在後面不起眼的座位，把握機會和每一個人談他的理念。

尤努斯曾說，窮人不是自己才變窮，而是社會機制造成，因此貧窮不是結果，而是因，所以他期待所有的窮人走出去，都能有無比的信心，因為銀行支持你，不會讓你餓死，不會讓你住沒屋頂的地方，讓銀行成為窮人的後盾。

曾育慧認為，台灣可擷取的經驗包括：
一、微型貸款有社區陪伴精神，深入瞭解債務人實際生活情況並提供諮詢。
二、培養債務人自治與自理，鼓勵他們自己找出路。
三、提供婦女發揮的空間，增加其信心與發揮所長。
四、將機制本土化，人性則是主要核心。

她表示，尤努斯得獎的意義，彰顯「社會公益產業」，尤努斯的例子告訴我們，銀行不僅能賺錢，也能有效幫助窮人，讓慈善與公益結合，讓更多在經濟底層的窮人，能夠脫貧、脫困。（2006/10/14, ref. udn）