.收年費砍權益 吃定庶民(2009.09.22)
.雙卡利率高掛 20%上限依舊(2009.09.21)
.全額繳清者 權益也縮水(2009.09.21)
.現金卡呆卡 銀行大肅清(2009.09.11)
.卡息起算日 擬統一(2009.09.09)
.信用卡利率 禁任意調高(2009.09.08)
.刷卡分期 全面減至24期(2009.09.05)
.信用卡換約 銀行不得擅砍權益(2009.09.04)



收年費砍權益 吃定庶民

【經濟日報╱記者 李淑慧/2009.09.22】

立法院上會期初審通過民法第205條修正案,決定將利率上限改依「中央銀行短期融通利率加9個百分點」浮動,依現行水準計算為12.5%,此舉最大的影響便是銀行雙卡利率上限將由20%降至12.5%。

調降雙卡利率上限可能壓縮銀行獲利,引發銀行強力反彈,並透過府、院、黨各種管道表達意見,儘管金管會已表態支持立法院初審通過的版本,行政院長吳敦義上任後也主張「庶民經濟」應該苦民所苦,但新會期開議至今,立法院、行政院都沒人再提民法第205條修正案。

銀行開門做生意,要獲利是天經地義的事情,但銀行也應有分寸,追求的應該是獲利而非暴利。什麼叫合理的獲利,或許很難有一定標準,可是從中央銀行七度調降利率,銀行存、放款利率都調整至歷史新低,唯獨雙卡利率不動如山來看,實在是說不過去,也難免讓民眾質疑銀行是在賺黑心錢。

更讓人不解的是,這一年來,銀行打著雙卡利率上限可能調降的口號,除了大砍持卡人權益,也加收各種信用卡年費、手續費,口口聲聲說自己是「苦主」的銀行省下不少成本,持卡人卻仍在付20%的高循環信用利息,讓人不解究竟銀行是苦在何處。

銀行賺錢應站在客戶立場找最好的理財、理債工具,生意才能可長可久。但現在銀行只因為雙卡利率好賺,完全不顧社會觀感,放任信用卡變成融資工具再收取高利息;在這樣的情況下,立法院應儘快通過民法第205條修正案,用法律力量促使銀行改善失衡的利率。





雙卡利率高掛 20%上限依舊

【中國時報/黃琮淵/台北報導/2009-09-21】

央行啟動降息屆滿一年,存放款利率創新低,但根據統計,八月底循環信用餘額超過百億元的七家銀行中,除北富銀外,另六家循環利率仍高掛,或逼近廿%。曾吵得沸沸揚揚的雙卡降息案,如一場遊戲一場夢,信用卡循環利率不動如山。

對於立法院開議,雙卡降息案是否捲土重來,銀行主管私下透露:「安啦!」因民怨沸騰時,都無法順利將利率壓到十二.五%,如今成案難度更高。再者,各銀行老早就透過各種管道,安撫各方勢力,「你看,現在還有誰提雙卡要降息?」


考量獲利動能 業者死守上限

以循環餘額居冠的花旗銀為例,雖然在金管會壓力下,將循環利率「砍」到最低六.八八%,但僅適用高所得的鑽石卡。一般客戶,最低仍維持在十%之上(目前為十一.七四%),最高還是廿%不變,與央行降息前無太大變化。

以花旗銀循環額達四七○億元計算,若「齊頭式」均調降一.二五個百分點(此為金管會先前研擬降幅),一年少賺近六億元。同業分析,考量獲利動能,說什麼也不能對利率上限輕易讓步,廿%的高利自然不動。


循環利率 多採分級定價

目前各銀行循環利率,是按照信用優劣,採取分級定價。雖在金管會要求下,各銀行年初時均調降各級利率一.二五個百分點,但對於最高適用利率廿%部分,除台北富邦銀外,包括花旗、中信、國泰世華等大型發卡行,迄今仍無調降動作。

銀行主管說,雖然金管會曾暗示,各銀行應適度調降循環利率,以符合社會期待,但循環餘額排行前幾名者,都沒有調降,其他銀行自然「裝死」。唯一調降的北富銀,因循環餘額不到花旗銀三成,也被同業視為「犧牲打」,起不了帶頭作用。


央行一年七降 行庫不動如山

至於發卡量居冠的中信銀,雖然是以定儲利率指數,連動調整循環利率,較他行來得先進,也能反應市場資金行情,但最高利率同樣維持廿%。

換言之,若過去使用廿%最高利率者,即便歷經央行七次降息,所適用循環利率仍舊不動;但只要信用好一點,適用廿%以下利率者,便能受惠,利率調降幅度為一.四個百分點。若帳上掛了廿萬的循環額,一年可少付近三千元利息,不無小補。


高利率高風險 卻是生息主力

對此利率上限不動現象,銀行業者坦承,適用最高利率者雖然風險大,但也是主要利息來源,牽一髮動全身,是否調降得多所斟酌。至於適用低於廿%利率者,多半是全額繳清客戶,銀行本來就賺不到利息錢,「講白一點,調成零都無所謂」。





全額繳清者 權益也縮水

【中國時報/黃琮淵/台北報導/2009-09-21】

雙卡利率高懸未降,可別以為你是全額繳清,就不會「害到你」!事實上,國內大型發卡行從今年初起,便持續縮減各項優惠,演變至今,身為「禍源」的雙卡利率,依舊不動如山;但涉及持卡人權益的各項優惠、服務,卻已被支解得體無完膚。

以循環額最高的花旗銀為例,自今年六月起,大動作縮減各項高成本服務。發卡量最大的中信銀,則以合約到期為由,大調中華電信聯名卡的回饋機制。

這波權益縮減潮中,幾近「滅頂」的屬高成本的機場接送、停車、貴賓室服務,至於海外刷卡的結匯費用,去年起由中信、台新帶頭調漲至二.○五%;近期則有聯邦、新光、北富銀等加入,自原本一.五五%調至二%之上,漲幅逾三成之多。

而為提高客戶貢獻度,各銀行也訂出嚴格的年費標準,中信、台新的白金卡,由過去年刷一次免年費,如今都得刷滿一萬兩千元,才可免繳年費。

銀行業者分析,一旦雙卡利率上限降至十二.五%,優惠還有再砍的空間,且未來信用卡市場將倒退至少十年,再度走回收年費時代;但對於利率尚未調降,但各銀行卻已先砍先贏的亂象,僅表示「等到(法案)過再砍,就來不及了!」

問及若雙卡降息案只是虛晃一招,各項權益是否有回復機制?銀行主管坦言:「怎麼可能!頂多就是(縮減)到此為止」。但他認為,縮減權益無非是讓銀行,有重新檢視各項成本的機會,未來會把預算花在刀口上,對持卡人未必是壞事。





現金卡呆卡 銀行大肅清

【經濟日報╱記者洪凱音/台北報導/2009.09.11】

現金卡申辦後未動用的「呆卡」占整體現金卡發卡量近四成,部分銀行已針對近六個月未動用的現金卡呆卡「清卡」。

銀行主管指出,現金卡可借貸額度會納入個人小額信貸額度計算,即合計不得超過月薪22倍,所以不動用現金卡者可取消現金卡,免得排擠其他資金調度時可用額度。若市面流通的65.37萬張現金呆卡退出,全台現金卡發卡量可能首度降至百萬卡以下。

目前現金卡市占率第一的萬泰銀行,近期陸續針對六個月內未動用的呆卡,發給持卡人「現金卡終止契約通知函」,只要在規範期限內沒動用、續約,卡片便將自動失效;若過去曾動用現金卡且有未償餘額,銀行也規定於期限內全部還清。

萬泰銀表示,過去發行的現金卡很多是「人情卡」,不少卡友持有時間逾五年卻不曾動用,甚至有卡友早已忘了錢包中有現金卡存在;這些呆卡長期在外流通,除增加銀行經營成本,也讓持卡人暴露在被盜用的風險。

現金卡取消卡片程序比信用卡繁複,一般來說,持卡人必須親自到銀行填寫申請書;若持卡人仍希望持有現金卡,萬泰銀表示,只要在銀行指定期限內致電客服人員、提出續約申請,便可繼續使用現金卡。

現金卡市占率排名第二的台新銀表示,現金卡屬於一年一約,只要持卡人不主動「剪卡」,台新銀仍維持「自動續約」政策,除非卡友還款記錄不良,才會主動取消現金卡功能。

台新銀提醒,現金卡額度會占據無擔保放款月薪22倍的額度,若持卡人想主動解約,必須要到銀行臨櫃填寫申請書,台新銀也開放客戶線上處理剪卡,未必一定要赴分行辦理。

金管會統計,7月現金卡流通卡量約164.77萬張,其中未動用的呆卡達65.37萬張,放款餘額(含催收款)則僅有735.76億元。





卡息起算日 擬統一

【經濟日報╱記者邱金蘭/台北報導/2009.09.09】

消保會與金管會研議修改信用卡定型化契約範本,考慮將循環信用利息的起息日一致化,且傾向採取較有利消費者的依「繳款截止日」起算;銀行公會對此則有不同意見,主張維持現狀。

金管會官員8日表示,已收到銀行公會的意見,但要再研議如何規定較適當,依程序定型化契約範本草案修正後須送消保會,因此最後仍要尊重消保會意見。

銀行業者表示,目前信用卡循環利息的起算日,主要有三個時點,即「入帳日」、「結帳日」及「繳款截止日」。

「入帳日」是指銀行幫持卡人墊款給特約商店並登錄在持卡人帳上的日期;「結帳日」是指銀行按期結算持卡人應付帳款的日期;「繳款截止日」則是指持卡人每期繳納應付帳款的最後期限日。

目前銀行計算循環利息的起算日,有的是用「入帳日」、有的是用「結帳日」,也有用「繳款截止日」,不同的起算日會影響持卡人循環利息金額不同。消保會及消基會都建議,應一律改為按「繳款截止日」起算,對持卡人較公平。

舉例來說,持卡人刷卡消費10萬元,最後只繳8萬元,還有2萬元未繳,如果採「入帳日」跟「結帳日」起算,計息本金是10萬元;如果採「繳款截止日」起算,因持卡人只剩2萬元沒還,計息本金是2萬元。

金管會在接到消保會及消基會建議後,已請銀行公會研議,日前公會則將研議結果報金管會,傾向維持現行規定。

銀行業者認為,其他國家對利息起算日也沒有一致化規定,且信用卡帳款從「入帳日」到「繳款截止日」最長45天,銀行是從「入帳日」就開始墊款,如果一律改為「繳款截止日」為基準計息,銀行基於成本考量,將來不是縮短寬限期就是提高利率,反而會造成其他未使用循環信用者的負擔。

銀行業者認為,「入帳日」墊款後,銀行就已產生風險,因此應從各種角度思考利息起算日問題,並考量使用者付費的觀念。





信用卡利率 禁任意調高

【經濟日報╱記者李淑慧/台北報導/2009.09.08】

為確保持卡人的權益,金管會研議修正信用卡業務管理辦法,將禁止發卡機構任意調高利率,並強化帳單揭露,讓持卡人接到帳單時,對於過去與未來的債務一目了然。

金管會日前已召開第一次公聽會,近期將舉辦第二次公聽會,若能凝聚外界共識,最快在年底前就可發布新的法令規定。

美國國會參院於今年5月通過「信用卡持卡人權利法案」,號稱是迄今最嚴格的信用卡改革法案,重點在限制信用卡業者不得任意提高利率及隱匿收費,以保護弱勢的持卡人。

美國通過上述法案之後,國內也出現要求金管會重新檢討現行的信用卡管理辦法的聲浪。據了解,金管會將學習美國的法案精神,在已經達成共識的方案中,可看到採納美國法案的部分條文。

首先,信用卡管理辦法修正案中,將要求發卡機構在契約中,必須明訂可以調高利率的事由,如果業者沒有在契約中先講清楚哪些情況下可以調高利率,未來不論發生什麼事情,都不能調高持卡人的利率。避免發卡機構片面提高利率,損及持卡人的權益。

其次,將強化帳單的資訊揭露。如果發卡機構允許持卡人只繳交最低應繳金額,必須在帳單中同時說清楚未來的本金、利息、還款期限等。

舉例來說,如果本月的最低應繳金額是1,000元,發卡機構必須在帳單上揭露,如果每月都只繳1,000元,要繳多少年才能還清所有欠款,總共要交多少錢,包括多少本金、利息等。





刷卡分期 全面減至24期

【聯合報╱記者孫中英/台北報導/2009.09.05】

金管會銀行局正在修改「信用卡業務管理辦法」,未來信用卡分期還款期數將從現在最長36期減為24期,銀行業提前因應,近期推出的刷卡分期期數,已全面減至24期。

除信用卡分期還款之外,金管會銀行局也要求,若銀行接受「預付型」刷卡,也比照辦理,舉例來說,持卡人若透過刷卡向俱樂部購買會員資格,分期還款時間最長也是24期。金管會表示,這項新規定會在新的管理辦法公告後半年實施,最快明年第1季起適用。

由於經濟不景氣,民眾多壓抑消費,銀行紛推出刷卡分期還款方式,包括永豐、聯邦、新光、第一、大眾、台新銀行等,都有「分期信用卡」,或者刷卡自動分期專案供消費者選擇。

金管會銀行局認為,分期還款期數拉到36期,等於讓持卡人用3年的時間還清一筆無擔保債務,有些分期還款專案,還要收手續費,期數越長,持卡人負擔也加重,應該縮減。

銀行指出,分期期數若短,例如3到6期,目前多不收手續費,女性持卡人多愛選擇刷卡後,分期零手續費攤還帳款。但如果還款期數超過8期,部分銀行會開始收取每期刷卡金額1%的手續費。

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信用卡換約 銀行不得擅砍權益

2009-09-04 中國時報 【黃琮淵/台北報導】

縮減信用卡權益,銀行不能再以「合約已滿」當藉口了!金管會近期將大修《信用卡業務機構管理辦法》,針對多家大型發卡行日前以「舊約到期,新約直接接續」突襲做法,行縮減信用卡權益之實,設下防火牆,並避免其他銀行跟進。

這項修法起因,主要是銀行在7月初無預警變更「點數兌換哩程」比率,但卻未事前公告。隨後幾家大型發卡行也跟進,雖然銀行方的說法則:舊約(兌換比率)已於6月底到期,7月起直接改以新約(兌換比率)上線,不只毋須提前公告,亦無違法之虞,但此舉確實有損持卡人權益。


換約減優惠 目前無法管

銀行主管解釋,這跟租屋一樣,原本每月房租2萬元,但在重新簽約時,房東拿出每月3萬元新約硬要房客簽,不接受的話,就只好搬走。他說,銀行(房東)在法律上或許站得住腳,畢竟合約新歸新、舊歸舊,但房客(持卡人)一定會不爽。

但此例一開,卻為金管會帶來不少困擾。據悉,許多持卡人透過各種管道,要求金管會「指正」此項缺失,但金管會翻遍法條,卻無法可管;最後只得站在「為民服務」立場,協調銀行方補償持卡人點數,等於是按舊比例兌換,以平息眾怒。

根據目前法令,需否提前公告權益變更,以「能否歸咎於發卡銀行事由」為主。但現行爭議是,如哩程兌換等附加優惠,都是由協力廠商配合,不是發卡行自給自足時,其實任何權益調整,都很難歸咎銀行,這讓此法條如同虛設,等於無規範。

法令規範不臻完善,金管會官員坦承:「業者的頭腦太聰明了!」在制訂法令時,也沒想到銀行會出換約這招,但既然法令有疏漏,當然有修得更好的空間。


法令補漏 保障民眾權益

金管會想法是,針對「遞延性優惠」,如標榜終身有效的紅利點數,或是聯名卡的部分,就不應以舊合約到期,逕行公布新合約方式,變相刪減優惠,「因為這與直接取消優惠,差不多」。

只不過,強制要求在60天前公告,可能造成銀行作業負擔,恐窒礙難行,未來修法將導向「天數可以討論,但一定要公告」。務求銀行在調整各項權益時,一定要說清楚、講明白。

官員坦承,現行法令不只無法領先業者,也存在模糊的灰色地帶,才會有鑽漏洞的空間,這部份會想辦法亡羊補牢。至於因換約刪改權益,可能造成持卡人不滿,也希望銀行「多為持卡人著想」,處理相關客訴時,能更具彈性一些。




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