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．收年費砍權益 吃定庶民（2009.09.22）
．雙卡利率高掛 20％上限依舊（2009.09.21）
．全額繳清者 權益也縮水（2009.09.21）
．現金卡呆卡 銀行大肅清（2009.09.11）
．卡息起算日 擬統一（2009.09.09）
．信用卡利率 禁任意調高（2009.09.08）
．刷卡分期 全面減至24期（2009.09.05）
．信用卡換約 銀行不得擅砍權益（2009.09.04）
收年費砍權益 吃定庶民
【經濟日報╱記者 李淑慧／2009.09.22】
立法院上會期初審通過民法第205條修正案，決定將利率上限改依「中央銀行短期融通利率加9個百分點」浮動，依現行水準計算為12.5%，此舉最大的影響便是銀行雙卡利率上限將由20%降至12.5%。
調降雙卡利率上限可能壓縮銀行獲利，引發銀行強力反彈，並透過府、院、黨各種管道表達意見，儘管金管會已表態支持立法院初審通過的版本，行政院長吳敦義上任後也主張「庶民經濟」應該苦民所苦，但新會期開議至今，立法院、行政院都沒人再提民法第205條修正案。
銀行開門做生意，要獲利是天經地義的事情，但銀行也應有分寸，追求的應該是獲利而非暴利。什麼叫合理的獲利，或許很難有一定標準，可是從中央銀行七度調降利率，銀行存、放款利率都調整至歷史新低，唯獨雙卡利率不動如山來看，實在是說不過去，也難免讓民眾質疑銀行是在賺黑心錢。
更讓人不解的是，這一年來，銀行打著雙卡利率上限可能調降的口號，除了大砍持卡人權益，也加收各種信用卡年費、手續費，口口聲聲說自己是「苦主」的銀行省下不少成本，持卡人卻仍在付20%的高循環信用利息，讓人不解究竟銀行是苦在何處。
銀行賺錢應站在客戶立場找最好的理財、理債工具，生意才能可長可久。但現在銀行只因為雙卡利率好賺，完全不顧社會觀感，放任信用卡變成融資工具再收取高利息；在這樣的情況下，立法院應儘快通過民法第205條修正案，用法律力量促使銀行改善失衡的利率。
雙卡利率高掛 20％上限依舊
【中國時報／黃琮淵／台北報導／2009-09-21】
央行啟動降息屆滿一年，存放款利率創新低，但根據統計，八月底循環信用餘額超過百億元的七家銀行中，除北富銀外，另六家循環利率仍高掛，或逼近廿％。曾吵得沸沸揚揚的雙卡降息案，如一場遊戲一場夢，信用卡循環利率不動如山。
對於立法院開議，雙卡降息案是否捲土重來，銀行主管私下透露：「安啦！」因民怨沸騰時，都無法順利將利率壓到十二.五％，如今成案難度更高。再者，各銀行老早就透過各種管道，安撫各方勢力，「你看，現在還有誰提雙卡要降息？」
考量獲利動能 業者死守上限
以循環餘額居冠的花旗銀為例，雖然在金管會壓力下，將循環利率「砍」到最低六.八八％，但僅適用高所得的鑽石卡。一般客戶，最低仍維持在十％之上（目前為十一.七四％），最高還是廿％不變，與央行降息前無太大變化。
以花旗銀循環額達四七○億元計算，若「齊頭式」均調降一.二五個百分點（此為金管會先前研擬降幅），一年少賺近六億元。同業分析，考量獲利動能，說什麼也不能對利率上限輕易讓步，廿％的高利自然不動。
循環利率 多採分級定價
目前各銀行循環利率，是按照信用優劣，採取分級定價。雖在金管會要求下，各銀行年初時均調降各級利率一.二五個百分點，但對於最高適用利率廿％部分，除台北富邦銀外，包括花旗、中信、國泰世華等大型發卡行，迄今仍無調降動作。
銀行主管說，雖然金管會曾暗示，各銀行應適度調降循環利率，以符合社會期待，但循環餘額排行前幾名者，都沒有調降，其他銀行自然「裝死」。唯一調降的北富銀，因循環餘額不到花旗銀三成，也被同業視為「犧牲打」，起不了帶頭作用。
央行一年七降 行庫不動如山
至於發卡量居冠的中信銀，雖然是以定儲利率指數，連動調整循環利率，較他行來得先進，也能反應市場資金行情，但最高利率同樣維持廿％。
換言之，若過去使用廿％最高利率者，即便歷經央行七次降息，所適用循環利率仍舊不動；但只要信用好一點，適用廿％以下利率者，便能受惠，利率調降幅度為一.四個百分點。若帳上掛了廿萬的循環額，一年可少付近三千元利息，不無小補。
高利率高風險 卻是生息主力
對此利率上限不動現象，銀行業者坦承，適用最高利率者雖然風險大，但也是主要利息來源，牽一髮動全身，是否調降得多所斟酌。至於適用低於廿％利率者，多半是全額繳清客戶，銀行本來就賺不到利息錢，「講白一點，調成零都無所謂」。
全額繳清者 權益也縮水
【中國時報／黃琮淵／台北報導／2009-09-21】
雙卡利率高懸未降，可別以為你是全額繳清，就不會「害到你」！事實上，國內大型發卡行從今年初起，便持續縮減各項優惠，演變至今，身為「禍源」的雙卡利率，依舊不動如山；但涉及持卡人權益的各項優惠、服務，卻已被支解得體無完膚。
以循環額最高的花旗銀為例，自今年六月起，大動作縮減各項高成本服務。發卡量最大的中信銀，則以合約到期為由，大調中華電信聯名卡的回饋機制。
這波權益縮減潮中，幾近「滅頂」的屬高成本的機場接送、停車、貴賓室服務，至於海外刷卡的結匯費用，去年起由中信、台新帶頭調漲至二.○五％；近期則有聯邦、新光、北富銀等加入，自原本一.五五％調至二％之上，漲幅逾三成之多。
而為提高客戶貢獻度，各銀行也訂出嚴格的年費標準，中信、台新的白金卡，由過去年刷一次免年費，如今都得刷滿一萬兩千元，才可免繳年費。
銀行業者分析，一旦雙卡利率上限降至十二.五％，優惠還有再砍的空間，且未來信用卡市場將倒退至少十年，再度走回收年費時代；但對於利率尚未調降，但各銀行卻已先砍先贏的亂象，僅表示「等到（法案）過再砍，就來不及了！」
問及若雙卡降息案只是虛晃一招，各項權益是否有回復機制？銀行主管坦言：「怎麼可能！頂多就是（縮減）到此為止」。但他認為，縮減權益無非是讓銀行，有重新檢視各項成本的機會，未來會把預算花在刀口上，對持卡人未必是壞事。
現金卡呆卡 銀行大肅清
【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導／2009.09.11】
現金卡申辦後未動用的「呆卡」占整體現金卡發卡量近四成，部分銀行已針對近六個月未動用的現金卡呆卡「清卡」。
銀行主管指出，現金卡可借貸額度會納入個人小額信貸額度計算，即合計不得超過月薪22倍，所以不動用現金卡者可取消現金卡，免得排擠其他資金調度時可用額度。若市面流通的65.37萬張現金呆卡退出，全台現金卡發卡量可能首度降至百萬卡以下。
目前現金卡市占率第一的萬泰銀行，近期陸續針對六個月內未動用的呆卡，發給持卡人「現金卡終止契約通知函」，只要在規範期限內沒動用、續約，卡片便將自動失效；若過去曾動用現金卡且有未償餘額，銀行也規定於期限內全部還清。
萬泰銀表示，過去發行的現金卡很多是「人情卡」，不少卡友持有時間逾五年卻不曾動用，甚至有卡友早已忘了錢包中有現金卡存在；這些呆卡長期在外流通，除增加銀行經營成本，也讓持卡人暴露在被盜用的風險。
現金卡取消卡片程序比信用卡繁複，一般來說，持卡人必須親自到銀行填寫申請書；若持卡人仍希望持有現金卡，萬泰銀表示，只要在銀行指定期限內致電客服人員、提出續約申請，便可繼續使用現金卡。
現金卡市占率排名第二的台新銀表示，現金卡屬於一年一約，只要持卡人不主動「剪卡」，台新銀仍維持「自動續約」政策，除非卡友還款記錄不良，才會主動取消現金卡功能。
台新銀提醒，現金卡額度會占據無擔保放款月薪22倍的額度，若持卡人想主動解約，必須要到銀行臨櫃填寫申請書，台新銀也開放客戶線上處理剪卡，未必一定要赴分行辦理。
金管會統計，7月現金卡流通卡量約164.77萬張，其中未動用的呆卡達65.37萬張，放款餘額（含催收款）則僅有735.76億元。
卡息起算日 擬統一
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.09.09】
消保會與金管會研議修改信用卡定型化契約範本，考慮將循環信用利息的起息日一致化，且傾向採取較有利消費者的依「繳款截止日」起算；銀行公會對此則有不同意見，主張維持現狀。
金管會官員8日表示，已收到銀行公會的意見，但要再研議如何規定較適當，依程序定型化契約範本草案修正後須送消保會，因此最後仍要尊重消保會意見。
銀行業者表示，目前信用卡循環利息的起算日，主要有三個時點，即「入帳日」、「結帳日」及「繳款截止日」。
「入帳日」是指銀行幫持卡人墊款給特約商店並登錄在持卡人帳上的日期；「結帳日」是指銀行按期結算持卡人應付帳款的日期；「繳款截止日」則是指持卡人每期繳納應付帳款的最後期限日。
目前銀行計算循環利息的起算日，有的是用「入帳日」、有的是用「結帳日」，也有用「繳款截止日」，不同的起算日會影響持卡人循環利息金額不同。消保會及消基會都建議，應一律改為按「繳款截止日」起算，對持卡人較公平。
舉例來說，持卡人刷卡消費10萬元，最後只繳8萬元，還有2萬元未繳，如果採「入帳日」跟「結帳日」起算，計息本金是10萬元；如果採「繳款截止日」起算，因持卡人只剩2萬元沒還，計息本金是2萬元。
金管會在接到消保會及消基會建議後，已請銀行公會研議，日前公會則將研議結果報金管會，傾向維持現行規定。
銀行業者認為，其他國家對利息起算日也沒有一致化規定，且信用卡帳款從「入帳日」到「繳款截止日」最長45天，銀行是從「入帳日」就開始墊款，如果一律改為「繳款截止日」為基準計息，銀行基於成本考量，將來不是縮短寬限期就是提高利率，反而會造成其他未使用循環信用者的負擔。
銀行業者認為，「入帳日」墊款後，銀行就已產生風險，因此應從各種角度思考利息起算日問題，並考量使用者付費的觀念。
信用卡利率 禁任意調高
【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2009.09.08】
為確保持卡人的權益，金管會研議修正信用卡業務管理辦法，將禁止發卡機構任意調高利率，並強化帳單揭露，讓持卡人接到帳單時，對於過去與未來的債務一目了然。
金管會日前已召開第一次公聽會，近期將舉辦第二次公聽會，若能凝聚外界共識，最快在年底前就可發布新的法令規定。
美國國會參院於今年5月通過「信用卡持卡人權利法案」，號稱是迄今最嚴格的信用卡改革法案，重點在限制信用卡業者不得任意提高利率及隱匿收費，以保護弱勢的持卡人。
美國通過上述法案之後，國內也出現要求金管會重新檢討現行的信用卡管理辦法的聲浪。據了解，金管會將學習美國的法案精神，在已經達成共識的方案中，可看到採納美國法案的部分條文。
首先，信用卡管理辦法修正案中，將要求發卡機構在契約中，必須明訂可以調高利率的事由，如果業者沒有在契約中先講清楚哪些情況下可以調高利率，未來不論發生什麼事情，都不能調高持卡人的利率。避免發卡機構片面提高利率，損及持卡人的權益。
其次，將強化帳單的資訊揭露。如果發卡機構允許持卡人只繳交最低應繳金額，必須在帳單中同時說清楚未來的本金、利息、還款期限等。
舉例來說，如果本月的最低應繳金額是1,000元，發卡機構必須在帳單上揭露，如果每月都只繳1,000元，要繳多少年才能還清所有欠款，總共要交多少錢，包括多少本金、利息等。
刷卡分期 全面減至24期
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2009.09.05】
金管會銀行局正在修改「信用卡業務管理辦法」，未來信用卡分期還款期數將從現在最長36期減為24期，銀行業提前因應，近期推出的刷卡分期期數，已全面減至24期。
除信用卡分期還款之外，金管會銀行局也要求，若銀行接受「預付型」刷卡，也比照辦理，舉例來說，持卡人若透過刷卡向俱樂部購買會員資格，分期還款時間最長也是24期。金管會表示，這項新規定會在新的管理辦法公告後半年實施，最快明年第1季起適用。
由於經濟不景氣，民眾多壓抑消費，銀行紛推出刷卡分期還款方式，包括永豐、聯邦、新光、第一、大眾、台新銀行等，都有「分期信用卡」，或者刷卡自動分期專案供消費者選擇。
金管會銀行局認為，分期還款期數拉到36期，等於讓持卡人用3年的時間還清一筆無擔保債務，有些分期還款專案，還要收手續費，期數越長，持卡人負擔也加重，應該縮減。
銀行指出，分期期數若短，例如3到6期，目前多不收手續費，女性持卡人多愛選擇刷卡後，分期零手續費攤還帳款。但如果還款期數超過8期，部分銀行會開始收取每期刷卡金額1%的手續費。
信用卡換約 銀行不得擅砍權益
2009-09-04 中國時報 【黃琮淵／台北報導】
縮減信用卡權益，銀行不能再以「合約已滿」當藉口了！金管會近期將大修《信用卡業務機構管理辦法》，針對多家大型發卡行日前以「舊約到期，新約直接接續」突襲做法，行縮減信用卡權益之實，設下防火牆，並避免其他銀行跟進。
這項修法起因，主要是銀行在7月初無預警變更「點數兌換哩程」比率，但卻未事前公告。隨後幾家大型發卡行也跟進，雖然銀行方的說法則：舊約（兌換比率）已於6月底到期，7月起直接改以新約（兌換比率）上線，不只毋須提前公告，亦無違法之虞，但此舉確實有損持卡人權益。
換約減優惠 目前無法管
銀行主管解釋，這跟租屋一樣，原本每月房租2萬元，但在重新簽約時，房東拿出每月3萬元新約硬要房客簽，不接受的話，就只好搬走。他說，銀行（房東）在法律上或許站得住腳，畢竟合約新歸新、舊歸舊，但房客（持卡人）一定會不爽。
但此例一開，卻為金管會帶來不少困擾。據悉，許多持卡人透過各種管道，要求金管會「指正」此項缺失，但金管會翻遍法條，卻無法可管；最後只得站在「為民服務」立場，協調銀行方補償持卡人點數，等於是按舊比例兌換，以平息眾怒。
根據目前法令，需否提前公告權益變更，以「能否歸咎於發卡銀行事由」為主。但現行爭議是，如哩程兌換等附加優惠，都是由協力廠商配合，不是發卡行自給自足時，其實任何權益調整，都很難歸咎銀行，這讓此法條如同虛設，等於無規範。
法令規範不臻完善，金管會官員坦承：「業者的頭腦太聰明了！」在制訂法令時，也沒想到銀行會出換約這招，但既然法令有疏漏，當然有修得更好的空間。
法令補漏 保障民眾權益
金管會想法是，針對「遞延性優惠」，如標榜終身有效的紅利點數，或是聯名卡的部分，就不應以舊合約到期，逕行公布新合約方式，變相刪減優惠，「因為這與直接取消優惠，差不多」。
只不過，強制要求在60天前公告，可能造成銀行作業負擔，恐窒礙難行，未來修法將導向「天數可以討論，但一定要公告」。務求銀行在調整各項權益時，一定要說清楚、講明白。
官員坦承，現行法令不只無法領先業者，也存在模糊的灰色地帶，才會有鑽漏洞的空間，這部份會想辦法亡羊補牢。至於因換約刪改權益，可能造成持卡人不滿，也希望銀行「多為持卡人著想」，處理相關客訴時，能更具彈性一些。
．雙卡利率高掛 20％上限依舊（2009.09.21）
．全額繳清者 權益也縮水（2009.09.21）
．現金卡呆卡 銀行大肅清（2009.09.11）
．卡息起算日 擬統一（2009.09.09）
．信用卡利率 禁任意調高（2009.09.08）
．刷卡分期 全面減至24期（2009.09.05）
．信用卡換約 銀行不得擅砍權益（2009.09.04）
收年費砍權益 吃定庶民
【經濟日報╱記者 李淑慧／2009.09.22】
立法院上會期初審通過民法第205條修正案，決定將利率上限改依「中央銀行短期融通利率加9個百分點」浮動，依現行水準計算為12.5%，此舉最大的影響便是銀行雙卡利率上限將由20%降至12.5%。
調降雙卡利率上限可能壓縮銀行獲利，引發銀行強力反彈，並透過府、院、黨各種管道表達意見，儘管金管會已表態支持立法院初審通過的版本，行政院長吳敦義上任後也主張「庶民經濟」應該苦民所苦，但新會期開議至今，立法院、行政院都沒人再提民法第205條修正案。
銀行開門做生意，要獲利是天經地義的事情，但銀行也應有分寸，追求的應該是獲利而非暴利。什麼叫合理的獲利，或許很難有一定標準，可是從中央銀行七度調降利率，銀行存、放款利率都調整至歷史新低，唯獨雙卡利率不動如山來看，實在是說不過去，也難免讓民眾質疑銀行是在賺黑心錢。
更讓人不解的是，這一年來，銀行打著雙卡利率上限可能調降的口號，除了大砍持卡人權益，也加收各種信用卡年費、手續費，口口聲聲說自己是「苦主」的銀行省下不少成本，持卡人卻仍在付20%的高循環信用利息，讓人不解究竟銀行是苦在何處。
銀行賺錢應站在客戶立場找最好的理財、理債工具，生意才能可長可久。但現在銀行只因為雙卡利率好賺，完全不顧社會觀感，放任信用卡變成融資工具再收取高利息；在這樣的情況下，立法院應儘快通過民法第205條修正案，用法律力量促使銀行改善失衡的利率。
雙卡利率高掛 20％上限依舊
【中國時報／黃琮淵／台北報導／2009-09-21】
央行啟動降息屆滿一年，存放款利率創新低，但根據統計，八月底循環信用餘額超過百億元的七家銀行中，除北富銀外，另六家循環利率仍高掛，或逼近廿％。曾吵得沸沸揚揚的雙卡降息案，如一場遊戲一場夢，信用卡循環利率不動如山。
對於立法院開議，雙卡降息案是否捲土重來，銀行主管私下透露：「安啦！」因民怨沸騰時，都無法順利將利率壓到十二.五％，如今成案難度更高。再者，各銀行老早就透過各種管道，安撫各方勢力，「你看，現在還有誰提雙卡要降息？」
考量獲利動能 業者死守上限
以循環餘額居冠的花旗銀為例，雖然在金管會壓力下，將循環利率「砍」到最低六.八八％，但僅適用高所得的鑽石卡。一般客戶，最低仍維持在十％之上（目前為十一.七四％），最高還是廿％不變，與央行降息前無太大變化。
以花旗銀循環額達四七○億元計算，若「齊頭式」均調降一.二五個百分點（此為金管會先前研擬降幅），一年少賺近六億元。同業分析，考量獲利動能，說什麼也不能對利率上限輕易讓步，廿％的高利自然不動。
循環利率 多採分級定價
目前各銀行循環利率，是按照信用優劣，採取分級定價。雖在金管會要求下，各銀行年初時均調降各級利率一.二五個百分點，但對於最高適用利率廿％部分，除台北富邦銀外，包括花旗、中信、國泰世華等大型發卡行，迄今仍無調降動作。
銀行主管說，雖然金管會曾暗示，各銀行應適度調降循環利率，以符合社會期待，但循環餘額排行前幾名者，都沒有調降，其他銀行自然「裝死」。唯一調降的北富銀，因循環餘額不到花旗銀三成，也被同業視為「犧牲打」，起不了帶頭作用。
央行一年七降 行庫不動如山
至於發卡量居冠的中信銀，雖然是以定儲利率指數，連動調整循環利率，較他行來得先進，也能反應市場資金行情，但最高利率同樣維持廿％。
換言之，若過去使用廿％最高利率者，即便歷經央行七次降息，所適用循環利率仍舊不動；但只要信用好一點，適用廿％以下利率者，便能受惠，利率調降幅度為一.四個百分點。若帳上掛了廿萬的循環額，一年可少付近三千元利息，不無小補。
高利率高風險 卻是生息主力
對此利率上限不動現象，銀行業者坦承，適用最高利率者雖然風險大，但也是主要利息來源，牽一髮動全身，是否調降得多所斟酌。至於適用低於廿％利率者，多半是全額繳清客戶，銀行本來就賺不到利息錢，「講白一點，調成零都無所謂」。
全額繳清者 權益也縮水
【中國時報／黃琮淵／台北報導／2009-09-21】
雙卡利率高懸未降，可別以為你是全額繳清，就不會「害到你」！事實上，國內大型發卡行從今年初起，便持續縮減各項優惠，演變至今，身為「禍源」的雙卡利率，依舊不動如山；但涉及持卡人權益的各項優惠、服務，卻已被支解得體無完膚。
以循環額最高的花旗銀為例，自今年六月起，大動作縮減各項高成本服務。發卡量最大的中信銀，則以合約到期為由，大調中華電信聯名卡的回饋機制。
這波權益縮減潮中，幾近「滅頂」的屬高成本的機場接送、停車、貴賓室服務，至於海外刷卡的結匯費用，去年起由中信、台新帶頭調漲至二.○五％；近期則有聯邦、新光、北富銀等加入，自原本一.五五％調至二％之上，漲幅逾三成之多。
而為提高客戶貢獻度，各銀行也訂出嚴格的年費標準，中信、台新的白金卡，由過去年刷一次免年費，如今都得刷滿一萬兩千元，才可免繳年費。
銀行業者分析，一旦雙卡利率上限降至十二.五％，優惠還有再砍的空間，且未來信用卡市場將倒退至少十年，再度走回收年費時代；但對於利率尚未調降，但各銀行卻已先砍先贏的亂象，僅表示「等到（法案）過再砍，就來不及了！」
問及若雙卡降息案只是虛晃一招，各項權益是否有回復機制？銀行主管坦言：「怎麼可能！頂多就是（縮減）到此為止」。但他認為，縮減權益無非是讓銀行，有重新檢視各項成本的機會，未來會把預算花在刀口上，對持卡人未必是壞事。
現金卡呆卡 銀行大肅清
【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導／2009.09.11】
現金卡申辦後未動用的「呆卡」占整體現金卡發卡量近四成，部分銀行已針對近六個月未動用的現金卡呆卡「清卡」。
銀行主管指出，現金卡可借貸額度會納入個人小額信貸額度計算，即合計不得超過月薪22倍，所以不動用現金卡者可取消現金卡，免得排擠其他資金調度時可用額度。若市面流通的65.37萬張現金呆卡退出，全台現金卡發卡量可能首度降至百萬卡以下。
目前現金卡市占率第一的萬泰銀行，近期陸續針對六個月內未動用的呆卡，發給持卡人「現金卡終止契約通知函」，只要在規範期限內沒動用、續約，卡片便將自動失效；若過去曾動用現金卡且有未償餘額，銀行也規定於期限內全部還清。
萬泰銀表示，過去發行的現金卡很多是「人情卡」，不少卡友持有時間逾五年卻不曾動用，甚至有卡友早已忘了錢包中有現金卡存在；這些呆卡長期在外流通，除增加銀行經營成本，也讓持卡人暴露在被盜用的風險。
現金卡取消卡片程序比信用卡繁複，一般來說，持卡人必須親自到銀行填寫申請書；若持卡人仍希望持有現金卡，萬泰銀表示，只要在銀行指定期限內致電客服人員、提出續約申請，便可繼續使用現金卡。
現金卡市占率排名第二的台新銀表示，現金卡屬於一年一約，只要持卡人不主動「剪卡」，台新銀仍維持「自動續約」政策，除非卡友還款記錄不良，才會主動取消現金卡功能。
台新銀提醒，現金卡額度會占據無擔保放款月薪22倍的額度，若持卡人想主動解約，必須要到銀行臨櫃填寫申請書，台新銀也開放客戶線上處理剪卡，未必一定要赴分行辦理。
金管會統計，7月現金卡流通卡量約164.77萬張，其中未動用的呆卡達65.37萬張，放款餘額（含催收款）則僅有735.76億元。
卡息起算日 擬統一
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.09.09】
消保會與金管會研議修改信用卡定型化契約範本，考慮將循環信用利息的起息日一致化，且傾向採取較有利消費者的依「繳款截止日」起算；銀行公會對此則有不同意見，主張維持現狀。
金管會官員8日表示，已收到銀行公會的意見，但要再研議如何規定較適當，依程序定型化契約範本草案修正後須送消保會，因此最後仍要尊重消保會意見。
銀行業者表示，目前信用卡循環利息的起算日，主要有三個時點，即「入帳日」、「結帳日」及「繳款截止日」。
「入帳日」是指銀行幫持卡人墊款給特約商店並登錄在持卡人帳上的日期；「結帳日」是指銀行按期結算持卡人應付帳款的日期；「繳款截止日」則是指持卡人每期繳納應付帳款的最後期限日。
目前銀行計算循環利息的起算日，有的是用「入帳日」、有的是用「結帳日」，也有用「繳款截止日」，不同的起算日會影響持卡人循環利息金額不同。消保會及消基會都建議，應一律改為按「繳款截止日」起算，對持卡人較公平。
舉例來說，持卡人刷卡消費10萬元，最後只繳8萬元，還有2萬元未繳，如果採「入帳日」跟「結帳日」起算，計息本金是10萬元；如果採「繳款截止日」起算，因持卡人只剩2萬元沒還，計息本金是2萬元。
金管會在接到消保會及消基會建議後，已請銀行公會研議，日前公會則將研議結果報金管會，傾向維持現行規定。
銀行業者認為，其他國家對利息起算日也沒有一致化規定，且信用卡帳款從「入帳日」到「繳款截止日」最長45天，銀行是從「入帳日」就開始墊款，如果一律改為「繳款截止日」為基準計息，銀行基於成本考量，將來不是縮短寬限期就是提高利率，反而會造成其他未使用循環信用者的負擔。
銀行業者認為，「入帳日」墊款後，銀行就已產生風險，因此應從各種角度思考利息起算日問題，並考量使用者付費的觀念。
信用卡利率 禁任意調高
【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2009.09.08】
為確保持卡人的權益，金管會研議修正信用卡業務管理辦法，將禁止發卡機構任意調高利率，並強化帳單揭露，讓持卡人接到帳單時，對於過去與未來的債務一目了然。
金管會日前已召開第一次公聽會，近期將舉辦第二次公聽會，若能凝聚外界共識，最快在年底前就可發布新的法令規定。
美國國會參院於今年5月通過「信用卡持卡人權利法案」，號稱是迄今最嚴格的信用卡改革法案，重點在限制信用卡業者不得任意提高利率及隱匿收費，以保護弱勢的持卡人。
美國通過上述法案之後，國內也出現要求金管會重新檢討現行的信用卡管理辦法的聲浪。據了解，金管會將學習美國的法案精神，在已經達成共識的方案中，可看到採納美國法案的部分條文。
首先，信用卡管理辦法修正案中，將要求發卡機構在契約中，必須明訂可以調高利率的事由，如果業者沒有在契約中先講清楚哪些情況下可以調高利率，未來不論發生什麼事情，都不能調高持卡人的利率。避免發卡機構片面提高利率，損及持卡人的權益。
其次，將強化帳單的資訊揭露。如果發卡機構允許持卡人只繳交最低應繳金額，必須在帳單中同時說清楚未來的本金、利息、還款期限等。
舉例來說，如果本月的最低應繳金額是1,000元，發卡機構必須在帳單上揭露，如果每月都只繳1,000元，要繳多少年才能還清所有欠款，總共要交多少錢，包括多少本金、利息等。
刷卡分期 全面減至24期
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2009.09.05】
金管會銀行局正在修改「信用卡業務管理辦法」，未來信用卡分期還款期數將從現在最長36期減為24期，銀行業提前因應，近期推出的刷卡分期期數，已全面減至24期。
除信用卡分期還款之外，金管會銀行局也要求，若銀行接受「預付型」刷卡，也比照辦理，舉例來說，持卡人若透過刷卡向俱樂部購買會員資格，分期還款時間最長也是24期。金管會表示，這項新規定會在新的管理辦法公告後半年實施，最快明年第1季起適用。
由於經濟不景氣，民眾多壓抑消費，銀行紛推出刷卡分期還款方式，包括永豐、聯邦、新光、第一、大眾、台新銀行等，都有「分期信用卡」，或者刷卡自動分期專案供消費者選擇。
金管會銀行局認為，分期還款期數拉到36期，等於讓持卡人用3年的時間還清一筆無擔保債務，有些分期還款專案，還要收手續費，期數越長，持卡人負擔也加重，應該縮減。
銀行指出，分期期數若短，例如3到6期，目前多不收手續費，女性持卡人多愛選擇刷卡後，分期零手續費攤還帳款。但如果還款期數超過8期，部分銀行會開始收取每期刷卡金額1%的手續費。
信用卡換約 銀行不得擅砍權益
2009-09-04 中國時報 【黃琮淵／台北報導】
縮減信用卡權益，銀行不能再以「合約已滿」當藉口了！金管會近期將大修《信用卡業務機構管理辦法》，針對多家大型發卡行日前以「舊約到期，新約直接接續」突襲做法，行縮減信用卡權益之實，設下防火牆，並避免其他銀行跟進。
這項修法起因，主要是銀行在7月初無預警變更「點數兌換哩程」比率，但卻未事前公告。隨後幾家大型發卡行也跟進，雖然銀行方的說法則：舊約（兌換比率）已於6月底到期，7月起直接改以新約（兌換比率）上線，不只毋須提前公告，亦無違法之虞，但此舉確實有損持卡人權益。
換約減優惠 目前無法管
銀行主管解釋，這跟租屋一樣，原本每月房租2萬元，但在重新簽約時，房東拿出每月3萬元新約硬要房客簽，不接受的話，就只好搬走。他說，銀行（房東）在法律上或許站得住腳，畢竟合約新歸新、舊歸舊，但房客（持卡人）一定會不爽。
但此例一開，卻為金管會帶來不少困擾。據悉，許多持卡人透過各種管道，要求金管會「指正」此項缺失，但金管會翻遍法條，卻無法可管；最後只得站在「為民服務」立場，協調銀行方補償持卡人點數，等於是按舊比例兌換，以平息眾怒。
根據目前法令，需否提前公告權益變更，以「能否歸咎於發卡銀行事由」為主。但現行爭議是，如哩程兌換等附加優惠，都是由協力廠商配合，不是發卡行自給自足時，其實任何權益調整，都很難歸咎銀行，這讓此法條如同虛設，等於無規範。
法令規範不臻完善，金管會官員坦承：「業者的頭腦太聰明了！」在制訂法令時，也沒想到銀行會出換約這招，但既然法令有疏漏，當然有修得更好的空間。
法令補漏 保障民眾權益
金管會想法是，針對「遞延性優惠」，如標榜終身有效的紅利點數，或是聯名卡的部分，就不應以舊合約到期，逕行公布新合約方式，變相刪減優惠，「因為這與直接取消優惠，差不多」。
只不過，強制要求在60天前公告，可能造成銀行作業負擔，恐窒礙難行，未來修法將導向「天數可以討論，但一定要公告」。務求銀行在調整各項權益時，一定要說清楚、講明白。
官員坦承，現行法令不只無法領先業者，也存在模糊的灰色地帶，才會有鑽漏洞的空間，這部份會想辦法亡羊補牢。至於因換約刪改權益，可能造成持卡人不滿，也希望銀行「多為持卡人著想」，處理相關客訴時，能更具彈性一些。
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