當我們同債一起

循環息計算 將更有利卡友

【經濟日報／記者邱金蘭／台北報導／2009.12.29】

金管會28日開會討論信用卡循環信用利息的起息日，考慮採取兩種較有利消費者的方案，第一種是依「繳款截止日」起算；第二種則由消費者自行選擇起息日，選擇計息期間較短者須適用較高的利率，計息期間長者適用較低利率。

目前信用卡循環利息起算日主要有三個時點，包括「入帳日」、「結帳日」或「繳款截止日」。金管會昨天討論信用卡定型化契約範本關於循環信用的起息日，但相關結論還要送給消保會最後定案。

其中「入帳日」是指銀行幫持卡人墊款給特約商店，並登錄在持卡人帳上的日期；「結帳日」是指銀行按期結算持卡人應付帳款的日期；「繳款截止日」則指持卡人每期繳納應付帳款的最後期限日。起算日會影響持卡人循環利息金額。

消保會及消基會建議，銀行應一律改按「繳款截止日」起算利息，對持卡人較公平。

但銀行認為，信用卡帳款從「入帳日」到「繳款截止日」最長45天，銀行是從「入帳日」開始墊款，如果改為「繳款截止日」，銀行基於成本考量，可能縮短寬限期就是提高利率。

舉例來說，持卡人刷卡消費10萬元，最後只繳8萬元，還有2萬元未繳，如果採「入帳日」跟「結帳日」起算，計息本金是10萬元；如果採「繳款截止日」起算，因持卡人只剩2萬元沒還，計息本金是2萬元。

金管會昨天討論後，傾向採取較有利消費者的兩種計息方案，即依「繳款截止日」起算，或由消費者自行選擇起息日。但消費者如果選依「繳款截止日」計算，因計息時間最短，適用的利率會較高；若選「入帳日」，因計息時間較長，適用的利率會較低。

官員表示，洽銀行業者意見後，預計下周把這兩個方案提委員會討論，通過後再送消保會最後決定。

信用卡制度大翻修 循環計息可轉信貸還款

【聯合報／記者孫中英／台北報導／2009.11.29】

持卡人注意了，金管會將全面翻修「信用卡業務管理辦法」，與持卡人權益相關計有大大項：未來民眾申辦信用卡，銀行不能再強制當事人提供聯絡人資料；銀行若要取消信用卡相關優惠，須先徵得持卡人同意；長期動用循環計息者，可轉成較利率較低的信用貸款。

金管會銀行局表示，修正「信用卡業務管理辦法」討論多時，最快今年底前可公告，預計明年起開始實施新辦法。依照新辦法，銀行電腦系統也要大修改，金管會已要求發卡銀行需在辦法公告後9個月內完成系統更改。

金管會此次修正該辦法，參考美國消費者保護條款的規定，消保會、消基會及學者代表全程參與意見，更改的制度非常多。銀行主管指出，與消費者持卡權益相關的至少有10大項。

首先，針對「循環族」（只繳帳單最低應繳金額，未還款部分動用循環計息）改變非常大。鑑於卡債風暴教訓，金管會此次動用公權力，強制要銀行必須將「長期循環族」轉成信貸還款。

長期循環族，是指每期動用循環計息連續12個月或以上，銀行要針對這些人提供「較低利率」信貸還款方案，或直接降低循環利率，將讓「長期循環族」還款壓力大減。

帳單部分，金管會要求銀行詳細揭露手續費、利率等資訊，尤其針對循環族，銀行需揭露當事人已繳了多少循環利息、還有多久才能還清債務。另外，近年大受歡迎的「分期還款」，帳單上也要揭露手續費及持卡人的未還清餘額。

消費者經常詬病，銀行往往無預警透過帳單或官網公告，60天後要取消某某優惠，例如免費停車權益或保險保障。金管會規定，未來銀行要取消持卡優惠，要改成持卡人主動「同意制」，若持卡人不同意就不能取消。但因此舉影響層面廣，金管會也同意不溯及到舊卡，只針對新辦卡者實施。

辦卡申請書上的「聯絡人資料」，銀行規定「務必填寫」，且一填就須提供近親和好友各一名。金管會規定，未來發卡行不得強制持卡人提供聯絡人資料，避免發生債務問題時，聯絡人被當成催收管道。

金管會新規定，銀行大多接受，但也有兩項新原則仍在角力。一是預借現金成數，金管會認為信用卡是支付、非借錢工具，最多應只能借出額度的5成；但銀行主張7成。

第二是循環計息「起息日」，金管會主張最有利消費者的「繳款截止日」，但銀行希望採「入帳日」，學者則提出一個「收到帳單日」。但目前還沒共識。





信用卡借錢 擬限50%

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.10.02】

金管會決定對信用卡預借現金額度訂定限制，銀行公會日前建議將預借現金額度上限訂在50%，據了解，金管會正研議可行性，包括上限是否應再調降，或對新舊卡、國內外訂定不同成數限制。

為避免信用卡過度偏離支付工具本質，金管會已限制發卡機構主動行銷預借現金，並決定進一步修正信用卡業務管理辦法、訂定預借現金額度上限。至於預借現金額度上限多少才合理，金管會已請銀行公會建議。

銀行公會日前將預借現金額度上限方案呈報金管會，銀行公會研議，為配合金管會政策，並考量預借現金提供持卡人短期應急功能，預借現金額度上限建議訂為50%。

銀行業者表示，銀行依客戶不同屬性，實務上提供的信用卡預借現金額度最低二、三成，最高則有七、八成。由於信用卡預借現金不同於小額信貸，一旦額度上限被大幅壓縮，持卡人資金調度便利性將因而降低，尤其對一些有短期應急需求的持卡人衝擊最大。

銀行公會則認為，銀行原本就應依持卡人財力狀況等，提供不同預借現金額度，為避免對舊有持卡人造成太大困擾，預借現金額度上限50%應是合理水位。

金管會已收到銀行公會建議案，內部近期會再討論。由於之前曾有官員提出上限應降至二、三成，官員指出，銀行公會提出50%的上限是否太高，後續可再討論；且除了上限問題，也可以思考國內額度及國外額度是否需要分開訂定上限。

金管會表示，銀行也可對新卡、舊持卡持人訂定不同預借現金額度限制，以免對現有持卡人造成衝擊，例如新卡上限低一點，舊卡上限高一點。





雙卡高利率戶 減130萬人

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.10.02】

根據金管會統計，金管會要求銀行調降信用卡及現金卡雙卡利率後，使用雙卡最高利率（20%）的持卡人人數，已從年初的220萬人減為90萬人，減少了130萬人。

中央銀行去年以來多次降息，但雙卡利率卻遲遲不降，今年初在外界壓力下，金管會特別要求銀行調降雙卡利率，每一層級利率至少要調降1.25個百分點。

金管會主委陳?日前在立法院答詢時表示，對於雙卡利率偏高問題，金管會已持續努力要銀行改善，目前適用雙卡最高層利率的持卡人已經少了130萬人，從220萬人降為90萬人。

金管會官員表示，央行不斷降息讓銀行資金成本跟著降低，因此金管會要求銀行對雙卡持卡人適用的利率，除了信用狀況有問題的持卡人外，每一層級的利率至少應調降1.25個百分點。

官員指出，從最近統計彙整的資料可以明顯看出，雙卡利率適用最高層利率的持卡人已大幅減少。但據了解，有幾家銀行的雙卡利率依舊高掛，最近也被主管機關盯上，要求銀行調降利率。

金管會強調，希望透過這次信用卡業務管理辦法修正，讓長期適用高循環信用利息的信用卡持卡人可以有「逐步退場」機制，放棄使用高利率的信用卡，轉為使用小額信貸，除了可以適用更低的借款利率，也可藉此方式降低借款人利息負擔。





信用卡代償 利率最低10.38%

【工商時報／高佳菁／台北報導／2009-10-01】

信用卡循環信用餘額從年初逐月遞減，為減輕卡友利息負擔，有銀行業者推出信用卡餘額代償方案，以貸款金額10萬為例，一年期總費用年化百分率，已降到10.38%，比一般信用卡循環利率最高達20%，幾乎折半。

根據金管會最新統計資料顯示，今年以來，信用卡循環餘額正在逐月遞減，從1月份的2523.42億元，一路下滑至7月份的2227.31億元；另外，預借現金的金額也減少很多，累計今年1-7月為213.19億元，不到去年全年868.55億元的25%。

金管會在今年初明訂，發卡機構不得主動行銷信用卡餘額代償之後，有許多銀行為了避免因承辦該項業務而被金管會盯上，已不再承作該項業務，但中信銀、台新銀、花旗與遠東銀等業者，仍持續提供有代償需求的卡友此方面服務。

如遠東銀目前的代償方案共分三種，全部都是一年期，但每個方案的手續費收取標準也不一樣，每筆手續費從99元至3,500元不等，至於利率最低為零利率，其次是前6個月1.99%，後6個月為12.99%，最後一種則是12個月利率都是10.99%。

中信銀亦有三種方案可供選擇，三種的利率都是零，但每期手續費皆收取代償金額的0.9%，至於分期期數可分為12期、18期與24期。

台新銀也是三種，分別為1期、前6個月０利率，手續費為488元，共收6期；至於6期，前6個月利率為12.88%，手續費收取方式是代償金額乘0.39%，共收6期；最後一種是分12期，第一年的利率為12.88%，手續費是代償金額乘0.35%。

花旗銀行提供的方案最多，多達五種，分別為6期利率7.99%、每期手續費299元；12期利率7.99%、每期手續費299元；6期0利率但每期有續費499元；12期利率7.99%每期手續費399元；12期利率10.99%但免手續費。