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．小額優利信貸當天核發 救急OK繃（2010.12.11）
．辦小額信貸一定要知道的5件事（2010.05.26）
．辦信貸 先看綁約年限（2010.04.14）
．信用貸款提前清償 恐付違約金（2010.03.10）
．消基會：小額貸款契約 「銀行吃定消費者」（2010.03.01）
小額優利信貸當天核發 救急OK繃
【經濟日報／文／洪凱音】2010.12.11 11:10
歲末年終將近，進入民眾周轉需求最高峰，各銀行競相推出優惠利率的小額信用貸款專案，不僅強調申請簡單、核貸快速，甚至不需要公教人員身分，就能申請前三個月、最低年息1.68%的優惠，只要文件齊全，甚至一天內就能核撥貸款，提供上班族短期資金需求。
不少銀行近來打出低於2%的信用貸款來吸引客戶上門，三商銀主管提醒，低利率可能只有三至六個月，優惠期一過，利率可能高達5%以上。民眾在申貸前不妨請銀行業務員加上手續費、申辦費以及後續調升的利率後，統一以總費率來試算，才能反映真正的成本，算出來的結果才不失真。
精算總費率 不吃虧
以近來推出的新專案來看，安泰銀1.68%的專案，優惠只有前三期，第四期從6.68%起跳，且手續費為5,000元，總費用6.87%，華南銀近來也推出「虎頭虎尾」專案，年利率1.92%起，加上手續費後，總費率為2.35%，仍比安泰銀低很多。
不過，要享華南銀1.92%超低利，條件比較嚴苛，必須是中央及地方各機關、公立學校編制內員工或公營事業機構編制內員工才可貸到。
轉貸違約金 要留意
不少消費者也打著如意算盤，利用銀行給予2%以下的超低優惠，等到利率調升至5%後，再替貸款「搬家」。三商銀主管指出，提前還款，小心銀行要求支付「提前清償違約金」，算一算不見得比較划算，而且轉貸成功後，還需額外支付一筆手續費。
辦小額信貸一定要知道的幾件事 5個方法讓您信貸不吃虧
《Money錢》2010年5月號 2010.05.26
銀行向客戶收取信用交易的收入項目，可分為利息收入及手續費收入2 大類，從行銷角度來看，銀行在廣告中經常打出「超低利」專案，卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。
超商辦信貸速度未必比較快
為了提高申辦便利性，有些銀行推出超商辦信貸的新服務，期望透過全台數千家便利商店通路， 增加業務觸角。只是到超商辦理信貸，必須先將申請書下載且列印，再傳真到銀行，銀行經過徵審流程後，再主動通知客戶。也有銀行的做法是在超商的ATM 旁放置申請書，並由專人服務、收件及諮詢。但無論是哪種方式，仍須經過必要的流程與程序，速度上未必占便宜，對銀行及消費者來說，除了行銷噱頭外，只是多一個可辦理金融服務的平台與管道。
限時優惠吸引人要詢問總費用率才真實
銀行向客戶收取信用交易的收入項目，可分為利息收入及手續費收入2 大類，從行銷角度來看，銀行在廣告中經常打出「超低利」專案，卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。由於小額信貸沒有擔保品，銀行在風險貼水、作業成本考量下，收取的手續費名目很多元，包括開辦費、帳戶管理費等，因此如果只挑最低利率的銀行申貸，可能被收取較高額的相關手續費用，應該進一步向銀行詢問「總費用年百分率」，才是真正的借款成本。
提前清償違約金必須依時間而遞減
小額信貸特色是貸款時間短、金額低，銀行也常推出前3期零利率的優惠，但有「綁約」條款。通常銀行會限制優惠期間不得提前清償，若提前清償，必須付違約金，要仔細思量是否划算。其實公平交易委會員早已表示，銀行收取違約金必須考量時間及貸款餘額，並採取「時間遞減原則」，但日前消基金會抽樣調查後，只有一家銀行主動約定違約金採取遞減原則。此外，違約金計算方式可由雙方議定，建議貸款人在簽約時主動爭取採遞減原則以及協議違約金比例。
定型化契約要爭取審閱期
日前消基金會調查，有銀行在契約中要求客戶放棄審閱權，對貸款人，相當不利。其實小額信貸已是成熟產品，愈來愈多銀行講求速度與效率，但無形中放棄客戶審閱契約的權利。多數銀行會在網站上提供定型化契約，貸款人可以先下載研究，或是到銀行索取，事先了解契約內容。由於消保法規定，消費者擁有30天內的契約審閱權，建議至少爭取5 ? 7 天的審閱期。簽約後，銀行會提供契約影本，或20 天內郵寄至家中，若未收到要請銀行補寄。
保險型信貸理賠金優先償還銀行
房貸加保險的概念，逐漸應用在信用貸款上，有銀行設計信用貸款加保險的產品，如失業險或意外險等，萬一貸款人失業或發生意外、失能、殘廢，因而繳不出信貸，可以先得到一筆理賠金。但要注意的是，理賠金會優先償還銀行，其餘才留給子女。相較於房屋貸款，信用貸款屬無擔保貸款，雖然金額低，但銀行承受呆帳的風險較高，信用貸款結合保險的產品，讓銀行可鎖住風險。多數銀行會提供信貸的利率減碼優惠，但消費者卻要多付一筆保險費，申貸前要三思。
辦信貸 先看綁約年限
【經濟日報╱記者／藍鈞達】2010.04.14
銀行大打信貸優惠，希望拉攏客戶，目前市面貸款利率最低可降至2.99%，申貸條件也較以往放寬，民眾如果有繳稅等資金需求，可比較銀行小額信貸條件後，向銀行申辦。
華南銀行的優惠貸款利率最低2.99%，但針對不同條件的族群，適用的貸款利率也不一樣，手續費則是核貸金額的1%。至於其他行庫的貸款專案，只要年收入50萬元以上就可以申請，利率最低也不到3%。
如果擔心年收入較低，可申貸合庫的U利小額信貸，手續費較其他行庫略高，但如果回歸總費用率計算，整體利率其實和多數銀行相當，加上只要年薪40萬元便可申貸，適合有資金需求但年收入較低的民眾辦理。
土銀則是訴求較低的手續費，利率最低則可降至2.23%，合計的總費用率也是各行庫中最低者，但申貸條件較嚴格，一般公司員工必須年薪達100萬元以上才可申貸，並非所有人都能申請。
信貸利率低於信用卡預借現金和循環信用利率，但銀行提醒民眾注意，有些信貸商品標榜低利率，合約中卻會註明清償違約金條款，萬一客戶突然有資金收入，想在綁約期限內提前償還貸款，就要支付貸款本金1%至5%的違約金，換算成年利率，可能相當驚人。
銀行主管建議，選擇貸款銀行時，最好先確定銀行是否規定借款後的綁約年限，再精算相關成本。
由於現在市場利率偏低，如果有小額周轉金需求，也可透過房屋進行二胎貸款，或在借款時稍微多借一點額度來因應。
信用貸款提前清償 恐付違約金
【經濟日報╱記者藍鈞達／台北報導】2010.03.10
信用貸款時限短、金額低，民眾提前還款的機率很高，銀行提醒，民眾要注意，有些銀行專案設有「提前清償違約金」，提前還款可能省了利息，卻多支出一筆違約金。
許多民眾習慣在領到年終獎金或是股利後，秉著「先理債、後理財」的觀念，急著還清貸款，卻發現信貸有提前還款違約金的規定，結果反倒賠了夫人又折兵。
銀行主管表示，部分信貸商品標榜低利率，但合約中卻註明有清償違約金，如果客戶在綁約期限內便提前償還，必須支付貸款本金1%至5%的高違約金，換算成年利率相當驚人。
銀行主管建議，民眾選擇信貸往來銀行時，要先確定是否有借款後的綁約年限，避免在一定時間內不能提前還款，之後再精算成本，才能選出最好的借款方案。
行庫主管表示，銀行會設違約金，是因為民眾如果借了錢，很快就還清，銀行完全沒有利潤可言，說不定連人事成本都打不平。
此外，銀行主管指出，選信貸不如選房貸，房貸支出重點在利率和年期，但信貸除了要注意利率，還要小心手續費拉高整體費用，因此民眾在申貸前，一定要先弄清楚總費用率。
以各大行庫的信貸方案來看，如果加計手續費，整體費用率便比利率高出0.5至1個百分點。
消基會：小額貸款契約 「銀行吃定消費者」
【聯合晚報╱記者楊美玲╱台北報導】2010.03.01
近年來銀行強打小額的消費性貸款，訴求手續便利、利率優惠，是否真的有那麼多好處？消基會特別隨機抽查10家銀行的消費性貸款契約書，發現包括台北富邦、玉山、國泰世華、萬泰銀、遠東銀、華南銀及台灣銀行等7家銀行，都以契約約定消費者拋棄審閱期，此規定對消費者不利。
消基會抽查10家銀行的消費性貸款契約書，並針對契約約定消費者拋棄審閱期、利息變更時的通知方式、提前清償違約金的遞減原則、委外催收的告知責任、對已簽署借據的借款人要求提供本票，以及個人資料運用採個別磋商條款等7項調查，結果發現玉山、國泰世華、萬泰和遠東等4家銀行有高達5項不符合調查標準。
銀行業者：合法
消費者報導雜誌社發行人游開雄表示，根據消保法規定，企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應有30日以內的合理期間，供消費者審閱全部條款內容。若有違反，則消費者可主張其條款不構成契約之內容。萬泰商銀表示，未看到消基會的調查內容，暫不回應。遠東商銀消金及信用卡事業群副總經理李銘博強調，一切都遵照金管會的規定在辦理，並未違法。
．辦小額信貸一定要知道的5件事（2010.05.26）
．辦信貸 先看綁約年限（2010.04.14）
．信用貸款提前清償 恐付違約金（2010.03.10）
．消基會：小額貸款契約 「銀行吃定消費者」（2010.03.01）
小額優利信貸當天核發 救急OK繃
【經濟日報／文／洪凱音】2010.12.11 11:10
歲末年終將近，進入民眾周轉需求最高峰，各銀行競相推出優惠利率的小額信用貸款專案，不僅強調申請簡單、核貸快速，甚至不需要公教人員身分，就能申請前三個月、最低年息1.68%的優惠，只要文件齊全，甚至一天內就能核撥貸款，提供上班族短期資金需求。
不少銀行近來打出低於2%的信用貸款來吸引客戶上門，三商銀主管提醒，低利率可能只有三至六個月，優惠期一過，利率可能高達5%以上。民眾在申貸前不妨請銀行業務員加上手續費、申辦費以及後續調升的利率後，統一以總費率來試算，才能反映真正的成本，算出來的結果才不失真。
精算總費率 不吃虧
以近來推出的新專案來看，安泰銀1.68%的專案，優惠只有前三期，第四期從6.68%起跳，且手續費為5,000元，總費用6.87%，華南銀近來也推出「虎頭虎尾」專案，年利率1.92%起，加上手續費後，總費率為2.35%，仍比安泰銀低很多。
不過，要享華南銀1.92%超低利，條件比較嚴苛，必須是中央及地方各機關、公立學校編制內員工或公營事業機構編制內員工才可貸到。
轉貸違約金 要留意
不少消費者也打著如意算盤，利用銀行給予2%以下的超低優惠，等到利率調升至5%後，再替貸款「搬家」。三商銀主管指出，提前還款，小心銀行要求支付「提前清償違約金」，算一算不見得比較划算，而且轉貸成功後，還需額外支付一筆手續費。
辦小額信貸一定要知道的幾件事 5個方法讓您信貸不吃虧
《Money錢》2010年5月號 2010.05.26
銀行向客戶收取信用交易的收入項目，可分為利息收入及手續費收入2 大類，從行銷角度來看，銀行在廣告中經常打出「超低利」專案，卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。
超商辦信貸速度未必比較快
為了提高申辦便利性，有些銀行推出超商辦信貸的新服務，期望透過全台數千家便利商店通路， 增加業務觸角。只是到超商辦理信貸，必須先將申請書下載且列印，再傳真到銀行，銀行經過徵審流程後，再主動通知客戶。也有銀行的做法是在超商的ATM 旁放置申請書，並由專人服務、收件及諮詢。但無論是哪種方式，仍須經過必要的流程與程序，速度上未必占便宜，對銀行及消費者來說，除了行銷噱頭外，只是多一個可辦理金融服務的平台與管道。
限時優惠吸引人要詢問總費用率才真實
銀行向客戶收取信用交易的收入項目，可分為利息收入及手續費收入2 大類，從行銷角度來看，銀行在廣告中經常打出「超低利」專案，卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。由於小額信貸沒有擔保品，銀行在風險貼水、作業成本考量下，收取的手續費名目很多元，包括開辦費、帳戶管理費等，因此如果只挑最低利率的銀行申貸，可能被收取較高額的相關手續費用，應該進一步向銀行詢問「總費用年百分率」，才是真正的借款成本。
提前清償違約金必須依時間而遞減
小額信貸特色是貸款時間短、金額低，銀行也常推出前3期零利率的優惠，但有「綁約」條款。通常銀行會限制優惠期間不得提前清償，若提前清償，必須付違約金，要仔細思量是否划算。其實公平交易委會員早已表示，銀行收取違約金必須考量時間及貸款餘額，並採取「時間遞減原則」，但日前消基金會抽樣調查後，只有一家銀行主動約定違約金採取遞減原則。此外，違約金計算方式可由雙方議定，建議貸款人在簽約時主動爭取採遞減原則以及協議違約金比例。
定型化契約要爭取審閱期
日前消基金會調查，有銀行在契約中要求客戶放棄審閱權，對貸款人，相當不利。其實小額信貸已是成熟產品，愈來愈多銀行講求速度與效率，但無形中放棄客戶審閱契約的權利。多數銀行會在網站上提供定型化契約，貸款人可以先下載研究，或是到銀行索取，事先了解契約內容。由於消保法規定，消費者擁有30天內的契約審閱權，建議至少爭取5 ? 7 天的審閱期。簽約後，銀行會提供契約影本，或20 天內郵寄至家中，若未收到要請銀行補寄。
保險型信貸理賠金優先償還銀行
房貸加保險的概念，逐漸應用在信用貸款上，有銀行設計信用貸款加保險的產品，如失業險或意外險等，萬一貸款人失業或發生意外、失能、殘廢，因而繳不出信貸，可以先得到一筆理賠金。但要注意的是，理賠金會優先償還銀行，其餘才留給子女。相較於房屋貸款，信用貸款屬無擔保貸款，雖然金額低，但銀行承受呆帳的風險較高，信用貸款結合保險的產品，讓銀行可鎖住風險。多數銀行會提供信貸的利率減碼優惠，但消費者卻要多付一筆保險費，申貸前要三思。
辦信貸 先看綁約年限
【經濟日報╱記者／藍鈞達】2010.04.14
銀行大打信貸優惠，希望拉攏客戶，目前市面貸款利率最低可降至2.99%，申貸條件也較以往放寬，民眾如果有繳稅等資金需求，可比較銀行小額信貸條件後，向銀行申辦。
華南銀行的優惠貸款利率最低2.99%，但針對不同條件的族群，適用的貸款利率也不一樣，手續費則是核貸金額的1%。至於其他行庫的貸款專案，只要年收入50萬元以上就可以申請，利率最低也不到3%。
如果擔心年收入較低，可申貸合庫的U利小額信貸，手續費較其他行庫略高，但如果回歸總費用率計算，整體利率其實和多數銀行相當，加上只要年薪40萬元便可申貸，適合有資金需求但年收入較低的民眾辦理。
土銀則是訴求較低的手續費，利率最低則可降至2.23%，合計的總費用率也是各行庫中最低者，但申貸條件較嚴格，一般公司員工必須年薪達100萬元以上才可申貸，並非所有人都能申請。
信貸利率低於信用卡預借現金和循環信用利率，但銀行提醒民眾注意，有些信貸商品標榜低利率，合約中卻會註明清償違約金條款，萬一客戶突然有資金收入，想在綁約期限內提前償還貸款，就要支付貸款本金1%至5%的違約金，換算成年利率，可能相當驚人。
銀行主管建議，選擇貸款銀行時，最好先確定銀行是否規定借款後的綁約年限，再精算相關成本。
由於現在市場利率偏低，如果有小額周轉金需求，也可透過房屋進行二胎貸款，或在借款時稍微多借一點額度來因應。
信用貸款提前清償 恐付違約金
【經濟日報╱記者藍鈞達／台北報導】2010.03.10
信用貸款時限短、金額低，民眾提前還款的機率很高，銀行提醒，民眾要注意，有些銀行專案設有「提前清償違約金」，提前還款可能省了利息，卻多支出一筆違約金。
許多民眾習慣在領到年終獎金或是股利後，秉著「先理債、後理財」的觀念，急著還清貸款，卻發現信貸有提前還款違約金的規定，結果反倒賠了夫人又折兵。
銀行主管表示，部分信貸商品標榜低利率，但合約中卻註明有清償違約金，如果客戶在綁約期限內便提前償還，必須支付貸款本金1%至5%的高違約金，換算成年利率相當驚人。
銀行主管建議，民眾選擇信貸往來銀行時，要先確定是否有借款後的綁約年限，避免在一定時間內不能提前還款，之後再精算成本，才能選出最好的借款方案。
行庫主管表示，銀行會設違約金，是因為民眾如果借了錢，很快就還清，銀行完全沒有利潤可言，說不定連人事成本都打不平。
此外，銀行主管指出，選信貸不如選房貸，房貸支出重點在利率和年期，但信貸除了要注意利率，還要小心手續費拉高整體費用，因此民眾在申貸前，一定要先弄清楚總費用率。
以各大行庫的信貸方案來看，如果加計手續費，整體費用率便比利率高出0.5至1個百分點。
消基會：小額貸款契約 「銀行吃定消費者」
【聯合晚報╱記者楊美玲╱台北報導】2010.03.01
近年來銀行強打小額的消費性貸款，訴求手續便利、利率優惠，是否真的有那麼多好處？消基會特別隨機抽查10家銀行的消費性貸款契約書，發現包括台北富邦、玉山、國泰世華、萬泰銀、遠東銀、華南銀及台灣銀行等7家銀行，都以契約約定消費者拋棄審閱期，此規定對消費者不利。
消基會抽查10家銀行的消費性貸款契約書，並針對契約約定消費者拋棄審閱期、利息變更時的通知方式、提前清償違約金的遞減原則、委外催收的告知責任、對已簽署借據的借款人要求提供本票，以及個人資料運用採個別磋商條款等7項調查，結果發現玉山、國泰世華、萬泰和遠東等4家銀行有高達5項不符合調查標準。
銀行業者：合法
消費者報導雜誌社發行人游開雄表示，根據消保法規定，企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應有30日以內的合理期間，供消費者審閱全部條款內容。若有違反，則消費者可主張其條款不構成契約之內容。萬泰商銀表示，未看到消基會的調查內容，暫不回應。遠東商銀消金及信用卡事業群副總經理李銘博強調，一切都遵照金管會的規定在辦理，並未違法。
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