.小額優利信貸當天核發 救急OK繃(2010.12.11)
.辦小額信貸一定要知道的5件事(2010.05.26)
.辦信貸 先看綁約年限(2010.04.14)
.信用貸款提前清償 恐付違約金(2010.03.10)
.消基會:小額貸款契約 「銀行吃定消費者」(2010.03.01)




小額優利信貸當天核發 救急OK繃

小額優利信貸當天核發 救急OK繃
【經濟日報/文/洪凱音】2010.12.11 11:10

歲末年終將近,進入民眾周轉需求最高峰,各銀行競相推出優惠利率的小額信用貸款專案,不僅強調申請簡單、核貸快速,甚至不需要公教人員身分,就能申請前三個月、最低年息1.68%的優惠,只要文件齊全,甚至一天內就能核撥貸款,提供上班族短期資金需求。

不少銀行近來打出低於2%的信用貸款來吸引客戶上門,三商銀主管提醒,低利率可能只有三至六個月,優惠期一過,利率可能高達5%以上。民眾在申貸前不妨請銀行業務員加上手續費、申辦費以及後續調升的利率後,統一以總費率來試算,才能反映真正的成本,算出來的結果才不失真。


精算總費率 不吃虧

以近來推出的新專案來看,安泰銀1.68%的專案,優惠只有前三期,第四期從6.68%起跳,且手續費為5,000元,總費用6.87%,華南銀近來也推出「虎頭虎尾」專案,年利率1.92%起,加上手續費後,總費率為2.35%,仍比安泰銀低很多。

不過,要享華南銀1.92%超低利,條件比較嚴苛,必須是中央及地方各機關、公立學校編制內員工或公營事業機構編制內員工才可貸到。


轉貸違約金 要留意

不少消費者也打著如意算盤,利用銀行給予2%以下的超低優惠,等到利率調升至5%後,再替貸款「搬家」。三商銀主管指出,提前還款,小心銀行要求支付「提前清償違約金」,算一算不見得比較划算,而且轉貸成功後,還需額外支付一筆手續費。





辦小額信貸一定要知道的幾件事 5個方法讓您信貸不吃虧

《Money錢》2010年5月號  2010.05.26 

銀行向客戶收取信用交易的收入項目,可分為利息收入及手續費收入2 大類,從行銷角度來看,銀行在廣告中經常打出「超低利」專案,卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。


超商辦信貸速度未必比較快

為了提高申辦便利性,有些銀行推出超商辦信貸的新服務,期望透過全台數千家便利商店通路, 增加業務觸角。只是到超商辦理信貸,必須先將申請書下載且列印,再傳真到銀行,銀行經過徵審流程後,再主動通知客戶。也有銀行的做法是在超商的ATM 旁放置申請書,並由專人服務、收件及諮詢。但無論是哪種方式,仍須經過必要的流程與程序,速度上未必占便宜,對銀行及消費者來說,除了行銷噱頭外,只是多一個可辦理金融服務的平台與管道。


限時優惠吸引人要詢問總費用率才真實

銀行向客戶收取信用交易的收入項目,可分為利息收入及手續費收入2 大類,從行銷角度來看,銀行在廣告中經常打出「超低利」專案,卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。由於小額信貸沒有擔保品,銀行在風險貼水、作業成本考量下,收取的手續費名目很多元,包括開辦費、帳戶管理費等,因此如果只挑最低利率的銀行申貸,可能被收取較高額的相關手續費用,應該進一步向銀行詢問「總費用年百分率」,才是真正的借款成本。


提前清償違約金必須依時間而遞減

小額信貸特色是貸款時間短、金額低,銀行也常推出前3期零利率的優惠,但有「綁約」條款。通常銀行會限制優惠期間不得提前清償,若提前清償,必須付違約金,要仔細思量是否划算。其實公平交易委會員早已表示,銀行收取違約金必須考量時間及貸款餘額,並採取「時間遞減原則」,但日前消基金會抽樣調查後,只有一家銀行主動約定違約金採取遞減原則。此外,違約金計算方式可由雙方議定,建議貸款人在簽約時主動爭取採遞減原則以及協議違約金比例。


定型化契約要爭取審閱期

日前消基金會調查,有銀行在契約中要求客戶放棄審閱權,對貸款人,相當不利。其實小額信貸已是成熟產品,愈來愈多銀行講求速度與效率,但無形中放棄客戶審閱契約的權利。多數銀行會在網站上提供定型化契約,貸款人可以先下載研究,或是到銀行索取,事先了解契約內容。由於消保法規定,消費者擁有30天內的契約審閱權,建議至少爭取5 ? 7 天的審閱期。簽約後,銀行會提供契約影本,或20 天內郵寄至家中,若未收到要請銀行補寄。


保險型信貸理賠金優先償還銀行

房貸加保險的概念,逐漸應用在信用貸款上,有銀行設計信用貸款加保險的產品,如失業險或意外險等,萬一貸款人失業或發生意外、失能、殘廢,因而繳不出信貸,可以先得到一筆理賠金。但要注意的是,理賠金會優先償還銀行,其餘才留給子女。相較於房屋貸款,信用貸款屬無擔保貸款,雖然金額低,但銀行承受呆帳的風險較高,信用貸款結合保險的產品,讓銀行可鎖住風險。多數銀行會提供信貸的利率減碼優惠,但消費者卻要多付一筆保險費,申貸前要三思。





辦信貸 先看綁約年限

【經濟日報╱記者/藍鈞達】2010.04.14

銀行大打信貸優惠,希望拉攏客戶,目前市面貸款利率最低可降至2.99%,申貸條件也較以往放寬,民眾如果有繳稅等資金需求,可比較銀行小額信貸條件後,向銀行申辦。

華南銀行的優惠貸款利率最低2.99%,但針對不同條件的族群,適用的貸款利率也不一樣,手續費則是核貸金額的1%。至於其他行庫的貸款專案,只要年收入50萬元以上就可以申請,利率最低也不到3%。

如果擔心年收入較低,可申貸合庫的U利小額信貸,手續費較其他行庫略高,但如果回歸總費用率計算,整體利率其實和多數銀行相當,加上只要年薪40萬元便可申貸,適合有資金需求但年收入較低的民眾辦理。

土銀則是訴求較低的手續費,利率最低則可降至2.23%,合計的總費用率也是各行庫中最低者,但申貸條件較嚴格,一般公司員工必須年薪達100萬元以上才可申貸,並非所有人都能申請。

信貸利率低於信用卡預借現金和循環信用利率,但銀行提醒民眾注意,有些信貸商品標榜低利率,合約中卻會註明清償違約金條款,萬一客戶突然有資金收入,想在綁約期限內提前償還貸款,就要支付貸款本金1%至5%的違約金,換算成年利率,可能相當驚人。

銀行主管建議,選擇貸款銀行時,最好先確定銀行是否規定借款後的綁約年限,再精算相關成本。

由於現在市場利率偏低,如果有小額周轉金需求,也可透過房屋進行二胎貸款,或在借款時稍微多借一點額度來因應。





信用貸款提前清償 恐付違約金

【經濟日報╱記者藍鈞達/台北報導】2010.03.10

信用貸款時限短、金額低,民眾提前還款的機率很高,銀行提醒,民眾要注意,有些銀行專案設有「提前清償違約金」,提前還款可能省了利息,卻多支出一筆違約金。

許多民眾習慣在領到年終獎金或是股利後,秉著「先理債、後理財」的觀念,急著還清貸款,卻發現信貸有提前還款違約金的規定,結果反倒賠了夫人又折兵。

銀行主管表示,部分信貸商品標榜低利率,但合約中卻註明有清償違約金,如果客戶在綁約期限內便提前償還,必須支付貸款本金1%至5%的高違約金,換算成年利率相當驚人。

銀行主管建議,民眾選擇信貸往來銀行時,要先確定是否有借款後的綁約年限,避免在一定時間內不能提前還款,之後再精算成本,才能選出最好的借款方案。

行庫主管表示,銀行會設違約金,是因為民眾如果借了錢,很快就還清,銀行完全沒有利潤可言,說不定連人事成本都打不平。

此外,銀行主管指出,選信貸不如選房貸,房貸支出重點在利率和年期,但信貸除了要注意利率,還要小心手續費拉高整體費用,因此民眾在申貸前,一定要先弄清楚總費用率。

以各大行庫的信貸方案來看,如果加計手續費,整體費用率便比利率高出0.5至1個百分點。





消基會:小額貸款契約 「銀行吃定消費者」

【聯合晚報╱記者楊美玲╱台北報導】2010.03.01

近年來銀行強打小額的消費性貸款,訴求手續便利、利率優惠,是否真的有那麼多好處?消基會特別隨機抽查10家銀行的消費性貸款契約書,發現包括台北富邦、玉山、國泰世華、萬泰銀、遠東銀、華南銀及台灣銀行等7家銀行,都以契約約定消費者拋棄審閱期,此規定對消費者不利。

消基會抽查10家銀行的消費性貸款契約書,並針對契約約定消費者拋棄審閱期、利息變更時的通知方式、提前清償違約金的遞減原則、委外催收的告知責任、對已簽署借據的借款人要求提供本票,以及個人資料運用採個別磋商條款等7項調查,結果發現玉山、國泰世華、萬泰和遠東等4家銀行有高達5項不符合調查標準。


銀行業者:合法

消費者報導雜誌社發行人游開雄表示,根據消保法規定,企業經營者與消費者訂立定型化契約前,應有30日以內的合理期間,供消費者審閱全部條款內容。若有違反,則消費者可主張其條款不構成契約之內容。萬泰商銀表示,未看到消基會的調查內容,暫不回應。遠東商銀消金及信用卡事業群副總經理李銘博強調,一切都遵照金管會的規定在辦理,並未違法。

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