當我們同債一起

．卡債更生 兩年僅通過10%（2010.09.09）
．欠債隱匿財產 以後要坐牢（2010.05.21）
．立院初審 債務人跑路，不能先追保人（2010.04.27）
．減輕債務人負擔 銀行提供協商新方案（2010.04.27）
．幫人做保…繳清房貸 卡債未清難塗銷（2009.08.04）

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卡債更生 兩年僅通過10%

【經濟日報╱記者楊毅／台北報導】2010.09.09 09:44

消費者債務清理條例上路逾兩年，卡債受害者自救會與學者、律師，昨（8）日在立法院召開記者會指出，目前仍有逾五成的卡債族無法處理債務，法院通過更生方案比率僅一成多，卡債問題嚴重，甚至形成「逃債社會」，籲政府儘速修法，將債務更生門檻具體化，提供卡債族一條合理還債的生路。

輔大社會系助理教授吳宗昇表示，目前卡債族人數不明，金管會2006年時公布有52萬人，但迄今卻未更新資料。若以中研院2007年「台灣社會變遷調查資料庫」資料顯示，卡債族高達85萬人，遠高於金管會所公布數據。

吳宗昇說，與卡債族訪談研究，多達53.18%卡債族至今未處理債務。其中，高達47.6%曾有輕生念頭，問題較想像中嚴重。

台北律師公會消費者債務清理委員會主委林永頌指出，日本聲請債務更生方案的核准率高達九成，但國內卻僅有一成三，司法與金融體系若不改善，卡債族問題將會再擴大。





欠債隱匿財產 以後要坐牢

【聯合報╱記者王文玲／台北報導】2010.05.21 08:44 pm

欠錢不還、又不肯據實說明財產狀況的債務人，要耍賴恐怕不容易了！司法院決定修正強制執行法，祭出三年以下徒刑的撒手鍘，債務人想逃債，小心被判刑入獄。

現行的強制執行法，並沒有刑罰規定。實務上，就算法官命令債務人據實報告財產，債務人不報告或作假，法官也很少下令拘提、管收。

司法院民事廳長吳景源指出，欠錢就應該清償，司法院決定引進「開示制度」，也就是說，法院可以命令債務人陳述財產狀況，債務人不到場說明，可逕行拘提，到案仍不開示（說明財產狀況），可下令管收。

如果債務人提出財產清冊，必須簽下書面保證，一旦違反，可處三年以下徒刑、併科十萬元以下罰金。





立院初審 債務人跑路，不能先追保人

【聯合報╱記者蕭白雪／台北報導】 2010.04.27 03:00 am

立法院昨天初審通過民法有關「保證」的相關條文修正案，刪除「跑路條款」；未來替人作保購車、購屋等，如果債務人「跑路」，銀行不能直接向保證人追討；法人的董監事則僅就在職期間法人所生的債務負保證責任。

委員會並作成附帶決議，要求金管會在本法修正後半年內，修正個人購車、購屋貸款、消費性放款、貸款及其他定型化契約不得記載事項，明定不得記載拋棄先訴抗辯權（指債主在還沒向欠債的人強制執行財產而無效果前，保證人可以拒絕債主直接來討債），並要求債權人應向主債務人先行求償。

實務上，民眾向銀行貸款或向業者購車購屋，坊間定型化契約常載明「立約人願放棄先訴抗辯權」；就算沒有放棄先訴抗辯權，依現行法令，只要債主「跑路」，保證人也不得主張先訴抗辯權。

國民黨籍立委賴士葆等人提案修法，認為現行法令規定對保證人權益影響甚鉅，應刪除民法中可自行拋棄先訴抗辯權的規定，改為不得放棄；經過協商，委員會同意刪除，未來債權人必須先對債務人的財產進行強制執行，追討無著，才能找保證人。

許多人擔任公司董事、監察人等，常無償為公司作保，離職後保證關係無法終止，昨天委員會也增訂保證責任僅限在職期間。





減輕債務人負擔 銀行提供協商新方案

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】2010.04.27

為協助債務人減輕負擔，銀行公會研議，參與前置協商的債務人如因被裁員、天災意外等不可歸責於債務人的原因而毀諾，將提供「個別協商一致性方案」機會，避免債務人走上清算或更生之路。

「個別協商一致性方案」，主要是針對已經毀諾的債務人，只要出面與最大債權協商成立並簽約，其餘債權銀行即比照最大債權銀行協商條件辦理。

消費者債務清理條例上路前的「債務協商機制」己提供「個別協商一致性方案」，這次主要是針對97年4月實施以來的「前置協商機制」，對非故意毀諾的債務人，也提供「個別協商一致性方案」的還款機會。

銀行業者昨（26）日表示，為給債務人一個機會，金管會請銀行公會就債務人前置協商毀諾原因，因屬不可歸責於己的事由者，研議相關協助措施，銀行公會將提報本周四理監事會議討論。

根據公會初步研議，前置協商的債務人如因裁員、天災等無法歸責於債務人的原因而毀諾，可提供「個別協商一致性方案」的還款機會。

根據債清條例第151條，債務人走向更生、清算程序前，可先進行法院外的前置協商，銀行業者表示，債務人跟銀行前置協商時，通常會依總債務、每月可還款金額，協調雙方可接受的還款條件。

過去參加前置協商又毀諾者，只有兩條路可選，包括參加「個別協商一致性方案」，或走上更生或清算；新作法將給債務人另一個選擇。

銀行業者表示，95年的債務協商機制，主要以銀行的無擔保債務為主；97年後的前置協商機，金融機構範圍較廣，包括壽險公司、農漁會信用部及信合社，有擔保的房貸債務也包括在內。





幫人做保…繳清房貸 卡債未清難塗銷

【聯合報╱記者黃宏璣／台中報導】 2009.08.04 03:19 am

林姓員警幫陳女房貸做保，房屋過戶給他，他想還清貸款，銀行認陳女有70萬元卡債未清，拒發塗銷證明。

台中縣林姓員警5年前幫陳姓女子擔保房屋貸款，女方付不出房貸，他逐期繳交房貸，最近想脫手，向銀行要求一次還清貸款，銀行指陳女還有70萬卡債，因是以房屋為抵押擔保，因此需清償卡債後才能塗銷房屋抵押，林認為卡債與他無關，雙方協商未果。

台中市政府消保官洪誌宏說，這種連帶保證包山包海，不太合理，還被業者濫用，但因法有規定，打官司敗訴居多，提醒民眾保證前要三思。

林昨天到台新銀行文心分行與消金經理廖振翔、個金經理賴俊廷協調一次還清房貸塗銷設定抵押。林說，93年間陳女新購台中市一戶27坪公寓，向台新銀行文心分行貸款150萬元，他當保證人，陳女後來付不起房貸，將房屋過戶給他，由他續繳房貸。

林表示，最近想脫手，籌了126萬元房貸餘款想一次清償，但台新銀卻指陳女先前已將這棟房屋設定抵押辦現金卡，積欠卡債連同利息超過70萬元，要他清償信貸後才同意塗銷抵押。

林認為，並未幫女方擔保現金卡，銀行怎可如此無限上綱。台新銀說，依民法規定抵押設定最高限額，非台新銀獨創。