當我們同債一起

信用卡違約金新制 帳單千元以下免繳

【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導】2011.01.05

金管會銀行局昨（4）日公布信用卡違約金收取新規範，帳單應繳總金額低於1,000元者，無須支付違約金；高於1,000元最高收取違約金500元，各發卡機構最晚須在3月底前完成作業調整。

金管會指出，為避免信用卡違約金對持卡人造成過重財務負擔，金管會已要求信用卡發卡機構自去年10月21日起，信用卡違約金應合理反映因持卡人違約所生的作業成本，採固定金額方式計收，違約金最高連續收取期數不得超過三期。

有關固定金額標準，銀行局昨天邀集銀行公會與主要信用卡發卡機構開會研商，達成共識，決定第一、二及三期違約金收取上限，依序為300元、400元及500元，以減輕持卡人負擔。

金管會指出，收取違約金的門檻，要求帳單應繳總金額須高於1,000元，如果應繳總額低於1,000元，持卡人不必負擔違約金。金管會表示，訂定違約金收取標準，是衡酌現行信用卡發卡機構違約所衍生的作業成本與市場收取現況後，才協商訂出。

金管會並表示，發卡機構也應加強對持卡人的繳款通知或提醒機制，避免持卡人負擔不必要的違約金。相關信用卡違約金收取方式調整，金管會將給發卡機構資訊系統調整緩衝期，預定最晚各信用卡發卡機構，須在3月底前完成違約金收取做業調整措施。

金管會提醒持卡人留意繳款期限，按時依約繳款，以避免負擔不必要的違約金。





信用卡新制10月上路 違約金最多3期

【聯合報╱記者薛翔之／台北報導】2010.09.27

信用卡兩大新制10月下旬實施，為了導正民眾使用信用卡的觀念，金管會要求發卡機構，對持卡人收取延遲繳款的違約金，最多以3期為限。

另外，對於循環信用的「重度使用者」，強制銀行必須提供轉換機制，卡債族有機會選擇要不要轉換為利率相對較低的小額信貸，或是分期繳納。

銀行主管指出，原本銀行收取違約金，多是按照循環信用金額比率，收取約1％、3％，而且收取的期數沒有上限；不過，10月21日開始，銀行違約金的收取，必須合理反應作業成本，最多以3期為限。

新制實施後，第1個月（或第1期）或第2個月（或第2期），違約金的收取，約300元至500元；到了第3個月，因風險提高，收取水準提高至500元至900元左右。此舉讓發卡銀行對持卡人的違約金收取，不致毫無限制。

另外，發卡機構從10月26日開始，也必須提供循環信用持卡人轉換機制，只要循環信用超過1年、循環餘額在10萬元以上，銀行必須提供轉換機制，供卡債族選擇，一種機制是轉為小額信貸，一種則是分期繳納，一方面減輕卡債族負擔，金管會也希望讓信用卡回歸支付工具的本質。

目前銀行對循環信用餘額計算的利率，約5.88％至19.71％；對於一般小額信貸的客戶，利率約介於6％至10％左右。銀行主管表示，針對「重度使用」循環信用的持卡人，提供轉換為小額信貸的利率，預計介於兩者之間，不過仍須視個別客戶的往來情況，決定信貸利率。





信用卡循環利率 最低6.66%


【聯合報╱記者孫中英／台北報導】2010.08.11

消費市場回溫，多家信用卡發卡銀行陸續壓低針對新卡友的循環利率，包括永豐、台北富邦及渣打銀行，都將新卡友首半年循環利率壓到10%以下；其中有銀行的利率僅6.66%，是卡債風暴以來最低的信用卡循環利率。

銀行主管說，景氣回溫，卡友消費力道提高，降低循環利率，持卡人選擇延後還款時，負擔也可以減輕。

永豐、北富銀都針對新卡友，9月底前推出限時低循環利率優惠。永豐最低，新戶辦卡後，在核卡後6個月內，有6.66%的低循環信用年利率優惠；北富銀不限卡別的新卡友，也推出前半年8.87%的循環利率。

永豐銀行消費金融事業處指出，推出低循環利率供卡友選擇，主要是消費市場今年起回溫，可能有一些持卡人刷卡做了大額消費，但沒有在第一時間繳清全數金額，若有「低」循環利率可供選擇，可降低持卡人延後還款的負擔。

也有銀行業承認，現在政府政策不鼓勵銀行大推房貸，銀行只好改推各式無擔保借款專案，來爭取消費者的借款生意。

銀行業自卡債風暴後，已改變循環利率單一化的狀況，全面改採「信用差別利率」，即銀行視各持卡人信用狀況，給予高、低不等的循環利率，目前市場，信用差別利率最低約在5到6%，最高仍是20%，依卡友的信用變化，銀行在每月或每季會做調整。

但銀行說，大部分「信用好」的持卡人，幾乎都不會借錢或延後還款，銀行給再低的利率，這些持卡人仍不會動用循環息。





選對信用卡 現金回饋才划算


【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】2010.06.07

信用卡市場又掀起現金回饋風，一般消費通路現金回饋比率，多在0.1到0.5%間，但如果指定消費通路回饋，最高回饋比率可達10%。銀行業者說，想要被充分回饋，消費者得先了解自己刷卡習慣，選對卡片。

目前具有「現金回饋」的信用卡包括：永豐銀行Vogue卡、台新銀行太陽卡、台北富邦AMoney白金卡、花旗現金回饋白金卡、澳盛銀行樂活白金卡等。

永豐銀行建議，不同信用卡回饋方式差很多，先考慮消費習慣，並實際試算，才能找到一張符合自己消費習慣，且回饋較多的卡片。

舉例來說，永豐的Vogue卡現金回饋比率最高1.2%，與花旗現金回饋白金卡，回饋最高6%，好像差很大，但永豐每月刷滿3,000元，就累加回饋，消費愈多，回饋比率越高，但花旗是依「前期帳單累計未繳餘額」多少，決定當期現金回饋比率，不是消費越多回饋越多。





信用卡違約金 10月起改定額收費


【聯合報╱記者孫中英／台北報導 2010.06.04】

在消保機構要求下，全體發卡銀行收取違約金方式將改變，攸關每月大約190萬張逾期繳款的信用卡持卡人權益。

金管會規定，銀行業信用卡「逾期還款違約金」，10月起將全面改採「定額」收費。各發卡銀行最遲將在8月開始公告、10月起全面實施新版的收費標準。

銀行業者透露，新版的信用卡逾期違約金將不利「小額欠款」持卡人，但對大額欠款人有利。建議若持卡人信用卡帳單上只有數千元的消費款項，最好在繳款期限前繳清，免得還要被罰錢，以免被收取相對高額的違約金。

發卡銀行指出，新版信用卡違約金，將改按欠款「期數」收費，但採固定金額，例如「欠款逾期1個月、收費500元」。舉例來說，某甲欠5,000元，某乙欠5萬元，但兩人都是只逾期1個月，因此違約金標準都是500元。

信用卡前5大銀行，包括中國信託、台新、國泰世華、台北富邦銀行等，都將更改違約金收費標準，但目前最新收費標準還沒出爐。

消保會及消基會一再要求發卡銀行更改違約金收費標準，因為現行信用卡違約金收費方式不太合理。為真實反應銀行的催收成本，消保單位建議，違約金收費改採「依逾期期數」，並且定額收費。此舉為金管會接受，金管會已發文要求銀行業全面修改，在今年10月起實施。

銀行公會表示，持卡人收到信用卡帳單，若超過繳款期限，「一毛都沒繳」，銀行才會催收並收取違約金；但若欠款金額在1,000元以下，按現行規定，並不會向持卡人收違約金。

目前銀行針對信用卡違約金收取，至少有4種方式：一、依「欠款金額多寡」，包括中國信託、花旗、台北富邦銀行等，收費標準最低300、最高4,000元。二、台銀、土銀等老行庫，依「循環信用利率」的10%到20%收取。三、依「欠款金額百分比」，計有台新及國泰世華銀行等。四、依「逾期期數」收取違約金，有兆豐銀行及玉山銀行等。

今年5月起，中國信託商銀才將信用卡違約金的收取上限，從4,000元砍為2,000元，中信銀資深副總經理陳俊仁表示，銀行對「欠大額款項」持卡人，會砸下更多催收成本，若只欠幾千元的不一定會全面進行催收，因此新版改依欠款期數、定額收違約金並不合理；但銀行會配合金管會規定。