【經濟日報╱記者呂郁青、雷盈／台北報導／2008.03.20 03:50 am】
為了避免債清條例上路後，一堆人聲請破產，銀行公會債務協商委員會主委吳清文昨（19）日首度鬆口，表示願意將前置協商還款期限拉長至15年，期間利息全免。此外，銀行公會也將首創兩階段協商，欠款人第一階段先還八年，第二階段再視狀況決定如何還款。
台灣金融研訓院昨天舉辦「因應消費者債務清償條例之施行」座談會。吳清文表示，銀行公會將就債務人還款方式與年限，提供幾項方案供債務人選擇，這些方案本月底前便會定案。
銀行公會最近正在敲定前置協商作業準則最後版本，據了解，協商還款可以拉長到15年，長天期的還款利息最優可以全免。根據作業準則，在特例狀況例如重大傷病、非自願失業等，還可拉長期限到20年。
根據95年八大銀行合組的債務協商平台經驗，債務協商案件共有22萬7,000多件，平均每個債務人一個月還2萬元。
為了鼓勵消費者站出來協商、還款，銀行公會主管表示，銀行已達成共識，利息一定會打折，民眾如果真的還不起，期限可以拉長到15年，特案更可到20年，已相當一般房貸還款時間。
吳清文說，未來銀行會分階段與債務人協商，例如第一階段八年，第二階段再看欠款人還剩下多少債務，再重訂還款方式。欠款人如可提前還完，就不需被註記這麼長的時間。
吳清文舉例，假設債務人欠240萬元，每個月只還得起1萬元，與銀行協商在第一階段的八年內，還掉96萬元，還剩144萬元，如果八年後債務人的收入變高，每個月能還3萬元，與銀行重新擬定還款方法，剩下的144萬元或許就可以三年內繳清。
對於這種長天期的還款人，吳清文說，最優惠的條件是債務人只需還本金，利息成本都由銀行吸收。
http://udn.com/NEWS/FINANCE/FINS6/4265139.shtml
面對破產法 債務人得慎行
【聯合報╱本報記者孫中英╱2008.03.20 03:50 am】
個人破產機制下月即將上路，對成熟的金融社會來說，這是一個必要的社會安全網；但沒人能預測，台灣社會面對破產的「代價」，將有多大？
美國前聯準會理事主席葛林斯潘面對個人破產現象，曾有一句名言，他說「美國人喪失了羞恥心」，因為認識的人都去聲請破產，不破產好像很奇怪。
但西方社會不管是生涯或累積財富，都願意再給予當事人二次機會；但在傳統的東方，欠債還錢是天經地義，現在破產機制出爐，當事人可能還兩成債務就不用再還，欠錢不還、債主還可能輕易再借嗎？
四月將實施的消債條例，雖然納入金融業和所有民間債務，但一開始會聲請的對象可能以銀行的債務人為主、既然銀行的債務人最多，身為放款的始做俑者，銀行必須為當初的「不當放款」負責，將無擔保債務還款年限，破天荒的延長到十五或廿年，用優惠的條件和時間，拜託債務人還錢。
對借錢不欠錢的人、或完全沒有債務的人來說，銀行對特定人士開這種還款條件也不盡公平。若太多人破產，會墊高大眾的借錢成本，甚至讓全民為破產埋單，面對破產法，債務人不可不慎。
http://udn.com/NEWS/FINANCE/FINS6/4265214.shtml
債清條例將上路 協商門檻再放寬
【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.03.08 03:56 am】
趕在債清條例4月上路前，前置協商申請條件再度放寬。原先規定申請前置協商者的無擔保或無優先權債務總額，必須低於1,200萬元，才可申請協商；但相關單位現在剔除該規定，民眾只要積欠金融機構貸款，就算欠款金額超過1,200萬元，也能申請協商。
債清條例俗稱個人破產法，原則上，只要是「個人」積欠的債務，都適用這個條款。債務人可先跟銀行協商減債，若仍償還不起，還可以跟法院聲請更生或清算。
不過，債清條例也不是每個還不起錢的人都能適用。想進入債清條例者，必須先與銀行「前置協商」，才能進一步聲請更生、清算。
銀行主管指出，法院的前置協商作業準則，原先有四個條件，包括必須是未曾參與前置協商或銀行公會協商機制的債務人、須為五年內未從事營業活動或小規模營業活動的自然人，且營業額平均每個月新台幣20萬元以下、必須積欠任何一家金融機構債權，以及債務人無擔保或是無優先權的債務總額未超過新台幣1,200萬元。
但最近法院放寬前置協商的條件，剔除負債金額小於1,200萬元的限制，民眾就算欠再多錢，都可以申請協商。
律師提醒，雖然進入協商的債務金額已無上限，想聲請更生的債務人，債務仍必須在1,200萬元以下；清算則不受限，就算欠債10億元，一樣可以跟法院聲請清算。
針對申請人條件，律師說，沒有從事營業活動者，包括上班族、打零工等受薪階級，或是家庭主婦。如果有營業行為，但月營業額平均不超過20萬元者，也可以申請。
換句話說，計程車司機或攤販，只要每個月營業額不超過20萬元，且在任何一家銀行、保險等金融機構有負債，就可以把倒會等的民間債務一起拿到協商機制平台來協商減債，或是聲請更生與清算。
債務人協商資格 研擬全面放寬
2008-01-29╱工商時報╱第A7版╱金融保險╱高佳菁
只要欠錢都可協商，無須受限30萬債務下限，銀行依還款能力訂合理利率。
因應四月十一日即將啟動的消債條例，銀行公會研擬最新「法院外前置協商機制」草案，全面「放寬」債務人協商資格，未來債務人只要有欠金融機構錢，不管金額多寡，銀行都需受理，重新協商還款條件，且依債務人的「還款能力」，協調出「合理」還款金額、期限與利率。
也就是說，銀行需為債務人「量身訂作」還債表。
金融人士表示，過去卡債族要參與債務協商機制，需要欠債超過三十萬元以上才有資格進行協商，且銀行在協商機制中，已先訂出五種還款期數，利率分別為○％、三．八八％、六．八八％、九．八八％及一二．八八％，最長期限為一二○期。
一般而言，除了特殊案子會專案協商，一般卡債族都是依這五種期數進行還款，也就是還款期拉的越長，繳付利率就會越高。
不過，因應即將上路的消債條例，在司法院與金管會要求下，銀行公會最近研擬出一套「法院外前置協商機制」草案，並全面「放寬」債務人協商資格，未來債務人只要有欠銀行錢，就可出來要求銀行，重新協調還款條件。
銀行在受理新的還款條件時，必須依每位債務人每月的收入，再減去必須的支出，最後依債務人的「還款能力」協調出「合理」還款金額、期限與利率，也就是銀行需一一檢示債務人的實際債務，為債務人「量身訂作」還債計畫表。
金融人士指出，一一檢示債務人還款能力，主要是為避免毀諾率過高，因第一代債務協商機制，銀行與債務人在協調過程中，銀行扮演角色，有點半強迫性要求債務人接受還款金額、利率等條件，才會導致許多參與協商的卡債族，繳了幾期後即出現繳不出錢來，最後毀諾，這也是卡債毀諾率高達五成的主要因素。
引用：http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910&article_id=13023463
為了避免債清條例上路後，一堆人聲請破產，銀行公會債務協商委員會主委吳清文昨（19）日首度鬆口，表示願意將前置協商還款期限拉長至15年，期間利息全免。此外，銀行公會也將首創兩階段協商，欠款人第一階段先還八年，第二階段再視狀況決定如何還款。
台灣金融研訓院昨天舉辦「因應消費者債務清償條例之施行」座談會。吳清文表示，銀行公會將就債務人還款方式與年限，提供幾項方案供債務人選擇，這些方案本月底前便會定案。
銀行公會最近正在敲定前置協商作業準則最後版本，據了解，協商還款可以拉長到15年，長天期的還款利息最優可以全免。根據作業準則，在特例狀況例如重大傷病、非自願失業等，還可拉長期限到20年。
根據95年八大銀行合組的債務協商平台經驗，債務協商案件共有22萬7,000多件，平均每個債務人一個月還2萬元。
為了鼓勵消費者站出來協商、還款，銀行公會主管表示，銀行已達成共識，利息一定會打折，民眾如果真的還不起，期限可以拉長到15年，特案更可到20年，已相當一般房貸還款時間。
吳清文說，未來銀行會分階段與債務人協商，例如第一階段八年，第二階段再看欠款人還剩下多少債務，再重訂還款方式。欠款人如可提前還完，就不需被註記這麼長的時間。
吳清文舉例，假設債務人欠240萬元，每個月只還得起1萬元，與銀行協商在第一階段的八年內，還掉96萬元，還剩144萬元，如果八年後債務人的收入變高，每個月能還3萬元，與銀行重新擬定還款方法，剩下的144萬元或許就可以三年內繳清。
對於這種長天期的還款人，吳清文說，最優惠的條件是債務人只需還本金，利息成本都由銀行吸收。
http://udn.com/NEWS/FINANCE/FINS6/4265139.shtml
面對破產法 債務人得慎行
【聯合報╱本報記者孫中英╱2008.03.20 03:50 am】
個人破產機制下月即將上路，對成熟的金融社會來說，這是一個必要的社會安全網；但沒人能預測，台灣社會面對破產的「代價」，將有多大？
美國前聯準會理事主席葛林斯潘面對個人破產現象，曾有一句名言，他說「美國人喪失了羞恥心」，因為認識的人都去聲請破產，不破產好像很奇怪。
但西方社會不管是生涯或累積財富，都願意再給予當事人二次機會；但在傳統的東方，欠債還錢是天經地義，現在破產機制出爐，當事人可能還兩成債務就不用再還，欠錢不還、債主還可能輕易再借嗎？
四月將實施的消債條例，雖然納入金融業和所有民間債務，但一開始會聲請的對象可能以銀行的債務人為主、既然銀行的債務人最多，身為放款的始做俑者，銀行必須為當初的「不當放款」負責，將無擔保債務還款年限，破天荒的延長到十五或廿年，用優惠的條件和時間，拜託債務人還錢。
對借錢不欠錢的人、或完全沒有債務的人來說，銀行對特定人士開這種還款條件也不盡公平。若太多人破產，會墊高大眾的借錢成本，甚至讓全民為破產埋單，面對破產法，債務人不可不慎。
http://udn.com/NEWS/FINANCE/FINS6/4265214.shtml
債清條例將上路 協商門檻再放寬
【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.03.08 03:56 am】
趕在債清條例4月上路前，前置協商申請條件再度放寬。原先規定申請前置協商者的無擔保或無優先權債務總額，必須低於1,200萬元，才可申請協商；但相關單位現在剔除該規定，民眾只要積欠金融機構貸款，就算欠款金額超過1,200萬元，也能申請協商。
債清條例俗稱個人破產法，原則上，只要是「個人」積欠的債務，都適用這個條款。債務人可先跟銀行協商減債，若仍償還不起，還可以跟法院聲請更生或清算。
不過，債清條例也不是每個還不起錢的人都能適用。想進入債清條例者，必須先與銀行「前置協商」，才能進一步聲請更生、清算。
銀行主管指出，法院的前置協商作業準則，原先有四個條件，包括必須是未曾參與前置協商或銀行公會協商機制的債務人、須為五年內未從事營業活動或小規模營業活動的自然人，且營業額平均每個月新台幣20萬元以下、必須積欠任何一家金融機構債權，以及債務人無擔保或是無優先權的債務總額未超過新台幣1,200萬元。
但最近法院放寬前置協商的條件，剔除負債金額小於1,200萬元的限制，民眾就算欠再多錢，都可以申請協商。
律師提醒，雖然進入協商的債務金額已無上限，想聲請更生的債務人，債務仍必須在1,200萬元以下；清算則不受限，就算欠債10億元，一樣可以跟法院聲請清算。
針對申請人條件，律師說，沒有從事營業活動者，包括上班族、打零工等受薪階級，或是家庭主婦。如果有營業行為，但月營業額平均不超過20萬元者，也可以申請。
換句話說，計程車司機或攤販，只要每個月營業額不超過20萬元，且在任何一家銀行、保險等金融機構有負債，就可以把倒會等的民間債務一起拿到協商機制平台來協商減債，或是聲請更生與清算。
債務人協商資格 研擬全面放寬
2008-01-29╱工商時報╱第A7版╱金融保險╱高佳菁
只要欠錢都可協商，無須受限30萬債務下限，銀行依還款能力訂合理利率。
因應四月十一日即將啟動的消債條例，銀行公會研擬最新「法院外前置協商機制」草案，全面「放寬」債務人協商資格，未來債務人只要有欠金融機構錢，不管金額多寡，銀行都需受理，重新協商還款條件，且依債務人的「還款能力」，協調出「合理」還款金額、期限與利率。
也就是說，銀行需為債務人「量身訂作」還債表。
金融人士表示，過去卡債族要參與債務協商機制，需要欠債超過三十萬元以上才有資格進行協商，且銀行在協商機制中，已先訂出五種還款期數，利率分別為○％、三．八八％、六．八八％、九．八八％及一二．八八％，最長期限為一二○期。
一般而言，除了特殊案子會專案協商，一般卡債族都是依這五種期數進行還款，也就是還款期拉的越長，繳付利率就會越高。
不過，因應即將上路的消債條例，在司法院與金管會要求下，銀行公會最近研擬出一套「法院外前置協商機制」草案，並全面「放寬」債務人協商資格，未來債務人只要有欠銀行錢，就可出來要求銀行，重新協調還款條件。
銀行在受理新的還款條件時，必須依每位債務人每月的收入，再減去必須的支出，最後依債務人的「還款能力」協調出「合理」還款金額、期限與利率，也就是銀行需一一檢示債務人的實際債務，為債務人「量身訂作」還債計畫表。
金融人士指出，一一檢示債務人還款能力，主要是為避免毀諾率過高，因第一代債務協商機制，銀行與債務人在協調過程中，銀行扮演角色，有點半強迫性要求債務人接受還款金額、利率等條件，才會導致許多參與協商的卡債族，繳了幾期後即出現繳不出錢來，最後毀諾，這也是卡債毀諾率高達五成的主要因素。
引用：http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910&article_id=13023463
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