.附卡連帶責任 免除條件放寬(2010.04.30)
.附卡連帶清償約定 高院推翻(2010.01.19)
.附卡負連帶責任 解套(2009.11.24)
.信用卡正卡欠債 附卡可免責(2009.07.09)
.附卡連帶清償責任 考慮取消(2009.06.23)
.清償卡債 正附卡皆有責任(2008.09.04)



附卡連帶責任 免除條件放寬

【經濟日報╱記者邱金蘭/台北報導】2010/04/30 16:05:30

銀行公會29日理監事會議,通過放寬信用卡附卡持卡人免除連帶清償責任,包括對非經濟弱勢者增列免除清償責任兩態樣,及訴訟中案件只要符合免除條件,銀行應主動撤回並免除連帶清償責任。

去年信用卡定型化契約刪除「附卡持卡人須負擔連帶清償責任」約定,銀行不能再要求附卡持卡人須對正卡持卡人債務負連帶責任。

銀行公會理監事會議通過對「非經濟弱勢族群」連帶清償責任免除增加兩態樣,第一是發生延遲繳款時,該延遲繳款餘額中並無附卡持卡人債務;第二是正卡持卡人的債務是在跟附卡持卡人離婚後產生。只要屬於這兩態樣,銀行可參考免除附卡持卡人的連帶清償責任。

除對於已進入訴訟程序,但尚未判決確定的案件,如果附卡持卡人符合上述經濟弱勢及非經濟弱勢參考類型,也建議銀行主動撤回訴訟,並免除附卡持卡人對正卡持卡人債務的連帶清償責任。





附卡連帶清償約定 高院推翻

【聯合報/記者蕭白雪、賴昭穎/台北報導/2010.01.19 03:27 am】

陳姓女子使用父親花旗信用卡附卡,父親過世,銀行要求她負連帶責任償付卡債及利息共七十餘萬元,一審判決陳女要付錢,不過,高院改判銀行敗訴確定。

高院判決中特別指出,一般人多將附卡申辦視為一種對親友的便利、贈與,因而正卡持卡者願意就附卡持用人的消費,負連帶清償責任,附卡持卡人則僅需對「自己」的消費帳款負清償責任。

花旗信用卡條款第三條規定:「正卡持有人或附卡持有人就個別使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任」。

判決指出,要求附卡持卡人對正卡及其他附卡人的消費負連帶清償責任,已逾一般消費者對於申辦附卡使用所能預見的風險,並加重附卡持卡者的責任,有違申請附卡使用目的,及違背誠信、公平原則。





附卡負連帶責任 解套

【經濟日報/記者邱金蘭/台北報導/2009.11.24】

銀行公會已針對信用卡附卡持卡人應否對正卡持卡人債務負連帶責任協調出初步解決方案,對於已發行的舊卡,只要符合始終未使用過附卡、當初是由正卡持卡人代簽名發卡等特殊案例,附卡持卡人可不負連帶清償責任。

金管會今年5、6月間公告「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」草案,明訂銀行不可在契約中要求附卡持卡人對正卡持卡人債務負連帶清償責任,這項新規定實施後僅適用於新發卡者,過去已發行的舊卡是否可比照適用則沒有定論。

在金管會指示下,銀行公會內部經過多次協商、研議,已有初步解決方案,銀行將在合理範圍內儘量協助特殊案件的附卡持卡人。

根據銀行公會研擬的腹案,可免除帶連責任的特殊案件主要有三大類型:

第一種類型是申請附卡時是未成年人,但當正卡持卡人的債務發生時,附卡持卡人已是成年人,銀行卻未再提醒其權利義務,對於這類案件的附卡持卡人,可以免除連帶清償責任。

第二種類型是始終未使用過附卡的附卡持卡人;

第三種類型則是當初辦卡時是由正卡持卡人代為簽名,不是附卡持卡人親自簽名者。

銀行業者表示,對這類案件,過去主管機關曾發函禁止,但在函令發布前仍有少數案件存在,對這類案件不宜要求附卡持卡人負連帶清償責任。

銀行業者表示,銀行公會本周四(26日)理監事會議將討論此案,一旦通過,這三大類型的特殊案例將供各銀行參考執行,免除附卡持卡人的連帶清償責任。不過,對於已償還的債務、達成協議償還債務或法院執行中的案件不能適用,仍須依契約執行。

金管會官員表示,有關已發行的舊卡,附卡持卡人是否可免除連帶清償責任問題,之前銀行公會已有共識,對於單親等弱勢者的附卡持卡人可免除連帶清償責任,現在對特殊案件再提供免責作法後,對協助附卡持卡人應有極大幫助。





信用卡正卡欠債 附卡可免責

【經濟日報╱記者李淑慧╱台北報導╱2009.07.09】

銀行公會決議,10日起,信用卡正卡持卡人若欠銀行錢,附卡持卡人將不再負連帶清償責任。但此規定不溯及既往。

這項變革將符合社會期待,也可望減少信用卡消費糾紛,但因附卡持卡人的刷卡額度也在正卡額度內,因此正卡持卡人對附卡持卡人的債務,仍然負有連帶清償責任。

正卡持卡人7月10日前發生的債務,附卡持卡人要不要連帶負責?銀行公會信用卡委員會主委李懿哲表示,此規範並未溯及既往,如果是比較有爭議的案件,如父債子還、夫債妻還,而兒子、太太並無工作能力、或為單親家庭、或不是直系親屬等特殊情況,公會將協調銀行免除附卡持卡人的連帶清償責任。

金管會於今年5月公布新版信用卡定型化契約範本,明確規範附卡持卡人將可不再對正卡持卡人的債務負連帶清償責任。此外,也要求持卡人的當期消費帳款、利息與各項費用都不能計入循環利息計算。

目前銀行公會正在更改信用卡的定型化契約範本。但因為信用卡契約換約有一段時間,在目前的定型化契約規範中,以附卡持卡人負連帶清償責任的爭議最大,因此,銀行公會決定公告自7月10日起,免除附卡持卡人的連帶清償責任。

李懿哲表示,銀行公會以公告的方式免除附卡持卡人的連帶債務責任,效力等同於定型化契約。如果銀行與客戶新簽訂的契約,仍然要求附卡持卡人負連帶清償責任,相關條文將無效。

至於金管會版本的新定型化契約要求持卡人的當期消費帳款、利息、各項費用,都不能計入循環利息。李懿哲表示,目前各銀行的作法已經是這樣,定型化契約只是讓規定更清楚,並無太大爭議。


別當舉債工具 「卡」實在

【經濟日報╱記者╱李淑慧╱2009.07.09】

信用卡消費爭議常占據銀行客訴排行榜前三名,其中正、附卡持卡人是不是應互負連帶清償責任,更不止一次被討論。歸根究柢,會產生這樣的爭議,關鍵還是在國人過去用卡心態,是把信用卡當成舉債工具而非支付工具。

過去不少銀行未規定信用卡附卡持卡人資格,一旦正、附卡持卡人其中之一消費大筆金額後還不出錢,便可能衍生銀行很大的授信風險。

後來銀行已規定僅正卡持卡人的親屬可申辦附卡,但問題又來了,如果爸爸替未成年子女辦了附卡後,欠債不還,未成年子女要一併承受爸爸的高額卡債,也不公平。

信用卡定型化契約修正後,附卡持卡人不必再揹正卡持卡人的卡債,看起來是較合理的做法。但要解決相關爭議,根本還是導正國人用卡心態,不要過度使用信用卡擴張支出,才不會面臨後續還不出卡債的問題。





附卡連帶清償責任 考慮取消

【工商時報/薛孟杰/台北報導/2009-06-23 】

立委徐中雄在立院上會期,提案要求金管會取消現行信用卡定型化契約中,信用卡附卡持卡人須對正卡持卡人卡債負連帶清償責任的規定,金管會今將開會討論。

徐中雄表示,該契約導致不少附卡持卡人背負莫名卡債,金管會在從善如流之際,亦應同意追溯適用,赦免因該契約受害的附卡持卡人。

徐中雄辦公室近期收到許多民眾陳情,強調因使用信用卡附卡,刷卡雖很節制,卻因正卡持卡人積欠卡債,拒絕出面償還,銀行即轉而要求附卡持卡人償還,相當不合理。徐中雄要求金管會廢止該條款,取消附卡持卡人的連帶清償責任。

據瞭解,金管會徵詢各發卡銀行意見後,同意取消定型化契約中該規定。但是,正卡持卡人原有的應付帳款若未全額繳清,附卡持卡人仍須依照契約約定,負連帶清償責任。

徐中雄則質疑,金管會這是為德不卒、修法留下尾巴。

除此之外,金管會今日還將討論徐中雄的其它提案。首先,各發卡銀行目前計算信用卡循環利息計息的起算日標準不一,有的是刷卡日、有的是結帳日,另外有銀行以持卡人應款繳截止日計算,不同起算日導致循環利息多寡「差很多」,他因此提案統一改為「應繳款截止日」,以求公平。

另外,信用卡發卡銀行在通知持卡人將片面修改信用卡契約的同時,都會註明,若持卡人不同意修改契約,將與持卡人解約。不過,許多持卡人因還有卡債待還,擔心銀行解約後,無力一次清償卡債,被迫接受銀行換約的要求。

徐中雄則認為,銀行片面修改契約、不應以「剪卡」威脅持卡人,他提案,持卡人若不同意銀行修改契約,雙方契約雖因此解除,但持卡人仍可繼續依照修訂前的契約償還卡債,不必為無力一次清償完畢卡債而擔憂。





清償卡債 正附卡皆有責任

自由時報/2008/09/04 01:18:26/台北市婦女新知協會提供

Q:
媜云的先生有嚴重的卡債問題,但媜云有一張先生的附卡,她很擔心自己會不會身受影響;再者,媜云與先生的婚姻也因為先生有外遇可能會面臨離婚。媜云心想如果他們夫妻真的離婚,這些她所擔心的卡債、附卡是不是就可以迎刃而解了呢?


賴淑玲律師詳解:

拿到附卡可別高興得太早!許多人都以為附卡的持卡人只享權利而不必負擔義務,反之,正卡的持卡人則必須負責清償正、附卡的所有帳款。但是,以上這些觀念都是錯誤的!

事實上,每一家銀行有關信用卡的定型化契約中,幾乎都規定:「正卡持卡人或附卡持卡人就各別使用信用卡所生應付帳款『互負連帶清償責任』」,也就是說:正卡或附卡的持卡人都必須就「正、附卡的全部帳款」負清償責任。

在本案例中,媜云雖然只是附卡的持卡人,但是媜云還是有義務清償全部的卡債(包含正卡的卡債在內)。

信用卡的清償責任是基於持卡人跟發卡銀行之間的「信用卡契約」所產生,並不是基於婚姻關係而發生,因此,縱使媜云跟先生已經離婚了,但是只要媜云沒有向發卡銀行辦妥「終止信用卡(附卡)契約」的手續(註:只有剪卡退回發卡銀行,並未完成「終止信用卡契約」的手續),媜云還是要負擔全部的卡債。

上述「互負連帶清償責任」規定,有些銀行明載在「申請書」上,有些銀行則只規定在「會員權益」或「會員約定條款」之類的文件裡。因此,在申請信用卡時,請務必詳讀所有的文件內容,以免糊里糊塗揹上鉅額卡債。


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