當我們同債一起

．查債務人所得 每筆費用減半（2009.10.07）
．卡債轉信貸 刷卡額度減（2009.10.01）
．卡債 擬轉成小額信貸（2009.09.22）
．小額信貸 留意綁約（2009.08.31）

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查債務人所得 每筆費用減半

【聯合報╱記者賴昭穎／台北報導／2009.10.07】

債權人向財政部財稅資料中心查調債務人財產及所得資料，費用可望大幅降低。財政部官員昨天指出，將從目前的每筆500元大降為250元，近日可望式公告實施。

官員說，債權人申請查調債務人財產及所得資料的費用，從民國93年1月1日實施以來都沒修正過，考量近來資訊技術發展迅速，相關作業成本也跟著降低，為據實反映相關成本，因此決定調降一半的費用。

官員表示，新規定上路後，債權人每申請查調一位債務人的財產資料，只要繳250元的服務費；不過申請查調兩個以上年度的所得資料，要依每一年度分別收取250元服務費。





卡債轉信貸 刷卡額度減

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.10.01】

金管會將政策鼓勵銀行將長期使用循環信用的持卡人，轉換為小額信貸等其他還款方案，但為避免持卡人信用更加擴張，金管會也考慮規範，持卡人轉換為小額信貸後，在同一家銀行的原有信用卡額度，必須同步減少或停止使用。

為將信用卡導回支付工具的本質，金管會在這次信用卡業務管理辦法修正案中明訂，銀行對長期使用循環信用的持卡人，應提供還款或調整利息方案，如小額信貸等，讓持卡人有不同的選擇。

銀行業者表示，主管機關這項作法主要是想藉此減輕持卡人的利息負擔，因小額信貸不像信用卡有高達8%、9%的營運成本，如此一來，有融資需要的持卡人，就可以減輕利率負擔。

不過，主管機關也有意規定，在信用卡轉為小額信貸後，必須同步限縮原信用卡的額度，以免持卡人信用過度擴張，不過這點對持卡人來說，可能會影響轉為小額信貸的意願。

金管會官員表示，目前的確在研議，當長期使用循環信用的持卡人，轉為小額信貸後，是否要規定在同一家銀行的信用卡不能再使用，或只能使用一張等，或是由持卡人自己承諾停卡。

官員說，這項規定可能涉及實務如何落實、執行等問題，目前還在研議中，尚未做任何決定，主管機關也會多聽聽各界意見。

銀行業者表示，主管機關認為，銀行辦理小額信貸業務，不像信用卡業務有那麼高的營運成本，如小額信貸的借款人，不會像信用卡使用紅利點數、機場免費停車等各種優惠，少了這些營運成本，實際借款利率就可以降低不少。

小額信貸的本金還款比信用卡高，也可藉此讓消費者更加謹慎理財。

不過銀行業者認為，小額信貸的客層，多屬於收入穩定者，不同於信用卡的客層，信用卡的客層風險相對高，如果轉換到小額信貸後，利率不見得可以明顯下降，還有持卡人意願問題等，因此，還有一些實務上問題待解決。





卡債 擬轉成小額信貸

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2009.09.22】

針對銀行雙卡利率上限仍高掛在20%，金管會擬要求發卡機構對長期使用循環信用的持卡人提出利息調整方案，或讓持卡人選擇轉成小額信貸。

金管會今（22）日將舉辦「信用卡管理辦法」修正案公聽會，相關人士指出 ，金管會認為信用卡的本質應是支付而非融資工具，如果有持卡人長期使用循環信用表示有長期借款需求，銀行應協助借款人轉換成小額信貸或調降利率，不能只想賺取這些持卡人的高額利息費用。

目前信用卡循環利率多數仍介於18%至20%，小額信貸利率則在8%至12%，如果銀行把持卡人的循環信用利率轉成小額信貸，可減少持卡人利息支出。不過，銀行主管指出，如果循環信用轉換小額信貸要另加手續費和信用保險費等，持卡人年化後的總費用支出未必划算。

銀行主管指出，現在也有不少銀行信用卡部門會提供民眾通訊貸款或分期貸款來償還循環信用額度，但換算後的年化費用仍高於15%，未必省息。

因應民法第205條修正，金管會今年初協調銀行調降雙卡利率上限從20%降到18.75%，但最近主要發卡銀行的利率上限又調回20%；金管會也因而持續要求銀行調降營運成本，希望銀行可進一步調降雙卡利率上限。

但今年以來銀行不斷縮減持卡人各項福利，也開始收取年費，只是在營運成本下降的同時，雙卡利率卻未反映調降，大多數銀行調降雙卡利率的對象都是從不動用循環信用的優質客戶，會使用循環信用的族群銀行卻未調降利率。

為避免銀行任意調高持卡人利率，金管會也要求發卡機構須在契約說清楚調整持卡人利率事由，如果當時契約沒講，銀行就不能調高持卡人利率。





小額信貸 留意綁約

【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導／2009.08.31】

中小學生31日開學，對部分家庭來說，學費是一筆不算小的支出，假如資金調度吃緊，不妨考慮銀行小額信貸。不少銀行推出優惠低利的小額信貸，前三個月利率從0%至3%之間，還款期最短半年，可降低資金壓力。

銀行小額信貸，通常在繳稅、開學這類家庭支出突然增加的特定時間，業績最好。開學季將至，包括遠東、聯邦、安泰等銀行，都推出小額信貸優惠方案，若民眾本身信用條件不錯，有機會借到低利信貸，分期還款。

銀行業者推出優惠利率小額信貸，都會在撥款同時先扣掉一筆手續費，手續費率約在1.5%到3.5%之間，這筆手續費也要和利率成本合併估算，才是真正的借貸成本。

不過，不要以為每家銀行的手續費率都固定、所有客戶一視同仁，不少銀行會視借款人個別信用條件差異定價，信用條件不太好的客戶，手續費比較高，借款人要先詢問估算清楚。

聯邦銀行指出，該行推出兩種低利促銷的小額信貸，提供民眾選擇，一種是一價到底、利率2.68%專案，但是這個專案的貸款期限只有六個月。如果貸款戶認為六個月的還款天期過短，擔心資金負擔重，可以選擇另一種方案，還款期限可以拉長到二至五年，期間的月付款固定，資金規畫與計算比較簡單，方便理財。

安泰銀行則是推出前三個月優惠零利率的小額信貸，計息方式比照房貸，三個月優惠期過後，利率即以該行房貸利率指數再加碼6.28個百分點以上計息。遠東銀行也推出前三個月優惠利率2.99%起的小額信貸，第四個月起利率上調則視個別條件約在4.8至8.4個百分點不等。

銀行業者提醒，這類有優惠利率的促銷方案，通常有綁約限制，比方借款前半年或兩年內，不得清償或還款超過本金五成等。

民眾根據本身還款能力，選擇小額信貸方案，也要注意綁約限制，以免想要節省利息，提前還款時發現行不通。

此外，有的小額信貸利率計算不只兩階段，還可能三階段，且若到期扣款失敗的違約金，比照信用卡一般高，民眾也要先算好每月期付金，確保帳戶有足夠餘額，以免額外損失。