當我們同債一起

直到今天為止，各位是否仍然搞不清楚，為何自己會欠下如此龐大的債務嗎？各位是否還在為了卡債問題在寄望「債務清理法」、努力的寄信陳情、拼命的應付催收嗎？先別這麼忙，因為各位完全搞錯了方向、完全弄錯了自己角色定位。如果各位想知道為什麼各位所負的債務「不應該存在」，就請各位看完以下文章，並認真思考其中的道理。

當各位「莫名其妙」就背負了龐大債務之後，一切的情況就完全失控，導致讓各位完全沒有心思去瞭解，究竟這麼龐大的債務倒底是怎麼產生的？所以各位也就將債務「傻傻的」背了下來，就如同各位傻傻的繳交「最低應繳金額」最後卻仍欠了一屁股債是一樣道理。直到今天，各位仍將後續的「協商」、「催收」、「申請破產」等行為視為「合理」。不過，若是各位追溯到問題的根源所在時，各位將會恍然大悟：「原來債務是不應該存在的」！


首先，我們先簡單的來瞭解一下，一般卡債朋友負下高額債務的基本模式：

辦信用卡  →  繳「最低應繳金額」→  用「預借現金」來繳最低應繳金額  →  向親友借貸償還雙卡債務  →  向地下錢莊借貸來償還以上債務 →  最後面對「無法清償」的債務。

以上就是簡單的負債模式。因為每個人的負債狀況不一，所以負債程度也就不相同，但卻脫離不了上述模式。從這樣的模式來看，相信各位不難發現，債務的起源就是「信用卡」。

既然知道債務的起源是信用卡，那麼我們就來看看信用卡如何的快速製造負債。


造成債務快速成長的陷阱：

陷阱一：「循環利息計算公式」

很多人都知道「循環利息」這個名詞，但絕大部分的人卻都不知道該如何計算。因此，我們先來看看循環利息究竟是怎麼計算的？相信各位在聽到「計算公式」時，一定會一個頭二個大！不過，各位也不需實際的去計算，僅需要概約知道如何計算即可，因為在後面會為各位解釋為什麼？所以請耐心的將這一部份看一遍，因為這是「很重要」的一部份。

信用卡循環利息的計算公式：
未償還金額 × 起息日至實際繳款日的天數 × 循環利率日息。

從上述的計算公式當中，我們可以清楚的知道，計算公式的三個基礎：「未償還金額」、「起息日」、「日息」。

而這些基礎是以什麼數據來計算的呢？我們可以看看以下的說明：


一、日息：

大家都知道，信用卡利率都在20％左右，不論是19.69％或者是19.71％都與年利率20％相去不遠。若把年利率以20％計算，換算成日息的話，每日日息為0.0005479。所以，「日息」是根據年利率換算之後的結果。


二、起息日：

「起息日」分為三種，分別是：

1、入帳日：指發卡銀行代持卡人給付款項予收單機構或特約商店，或為持卡人負擔墊款義務，並登錄於持卡人帳上之日。

2、結帳日：指發卡銀行按期結算持卡人應付帳款的截止日。

3、繳款截止日：指持卡人每期繳納應付帳款最後期限之日。

起息日越晚，則利息越低！


三、未償還金額：

就是各位的消費總額。

當您知道日息是0.0005479，也知道各家卡債銀行的起息日之後，只要加入未償還金額就可以得知循環利息是多少了。當然，各位在看完上述的計算公式之後，並不會看出問題在哪裡？所以，接下來就讓我們來看看，「問題」究竟是出在什麼地方？

問題一：20％的年利率
年利率20％有多高？看起來好像也不怎麼高！不過，若是拿存款的利率與信用卡利率來比較，定存利率才1.5％即便是提高四倍也才6％，而信用卡利率卻是20％。而20％的利率已經到達我國法定利率的「極限」。如此，各位就會知道20％的利率有多高了！

問題二：起息日
起息日利息最低的就是「繳款截止日」，但通常銀行都是以較高利息的入帳日、結帳日部分來計算。若以利息最高的「入帳日」跟利息最低的「繳款截止日」來分別計算，其間的利息相差至少三倍以上。而通常沒有人會知道，自己的信用卡究竟是以哪一種起息日作為利息計算基礎的。

問題三：未償還金額
在上面的公式中，最大的問題就在於「未償還金額」。為什麼？以一般人的認知來說，如果刷了100萬已經還了99萬時，通常會以為銀行是以100萬減去99萬，剩下的1萬元為「未償還金額」，然後才計算利息。但事實上並非如此！只要您沒有「一次全部清償」，即便是已經還了99萬，銀行還是會以100萬元作為「未償還金額」，套入信用卡循環利息計算公式來計算利息。如此，您也就可以知道，以這樣的算法，利息會有多恐怖了！


陷阱二：預借現金

當各位使用預借現金功能時，相信各位一定也不知道，預借現金是到底如何計算費用的。假設今天各位預借現金十萬，而銀行收的手續費是3％加100元，但提款機僅能一次提領二萬，所以必須分五次提領。然後我們就得到了以下的結果：

3000（十萬元的3％）+500（提領五次，每次100）＝3500手續費

如果只繳交最低金額的話，除了上述的3500元之外，所借的金額就必須再以循環利息的計算公式再算一遍。如果各位不斷重複的用預借現金的方式來繳交最低應繳金額的話，那麼各位不用算也該知道，這將是一筆相當大的損失。


陷阱三：「最低應繳金額」

當信用卡帳單寄來時，您通常會以「最低應繳金額」來繳款，不論是繳了一萬多或者是二萬多，您都會以為已經「還」了一萬多或者二萬多。但事實上，您所繳的一萬多元或二萬多元當中，償還本金的部分只有2％（去年五月一日起，金管會已要求信用卡當期一般消費的10％應納入當期最低應繳金額，但不溯及既往。），其餘的都是「利息」。只要您有繼續使用信用卡，所繳的錢在沒有還到本金而只是全部被拿去付利息的情況下，您的債務就會越來越多！所以，您就會知道為什麼已經繳了那麼久，為何還是欠那麼多錢的真正原因了！


陷阱四：「複利計算」

所謂的「複利計算」就是把您未繳的利息加入總負債金額再算一次利息，變成「利上加利」的計算方式。如果您沒有按時繳交最低應繳金額時，此時就會把您應繳的一萬多或者是二萬多元加入總負債金額，再套上循環利息公式來計算利息。因此，您的債務越多，成長的速度就會越快！雖然在民國86年，在修正信用卡定型化契約時，已全面規定，一律單利計息，但在86年以前的消費就是如此的計算。而現金卡的部分，至今仍有銀行採複利計算。

實際計算，動用循環額度50萬元，利率20%，單利較易控制，一年利息最多10萬元，若是複利，一年利息就要10萬9696元。短期可能看不出大差異，但長年計算差異將顯著擴大。如十年單利只要100萬元，複利利息卻如滾雪球，增加到313萬4127元，變成三倍多，若時間再拉長，倍數還會不斷增加，這就是「複利」的可怕。


陷阱五：「各式各樣的手續費」

開辦費、使用費、帳戶管理費、掛失手續費、違約金以及上述的預借現金手續費‧‧‧等等，各式各樣的手續費與違約金通通都出現在每個月的帳單裡，而各位並不知道這些費用到底合不合理？應不應該繳？只能照著帳單上面的最低應繳金額「傻傻的繳」。以月薪三萬不到的上班族來說，光是繳這些手續費就已經去掉當月薪資的六分之一甚至於五分之一，更何況還有循環利息？於是，各位很快的就會面臨把當月薪資全數雙手奉送給銀行，甚至於到了後來的借錢來「補」，結果卻仍然得面對不動如山的「本金」。


陷阱六：親友借貸

各位或許會認為：「跟親友借貸哪算什麼陷阱？親友又不會害我！」。的確沒錯！親友不會害各位而是幫各位，但是如果親友所借你的錢，也是透過預借現金的方式拿來借貸於你，而你也答應要負擔親友損失的利息時‧‧‧？那麼你又踏入了另一個陷阱，甚至於連親友都可能繼各位的後塵而無法脫身，而債務則越纏越大！

至於各位後來轉向地下錢莊借錢，這就不用多說了，相信各位都清楚「地下錢莊」是怎麼一回事。所以，當您面對「無法清償」的情況時，事情已經到了無法控制的局面了！而這就是各位將債務「扶養長大」的經過。相信以上簡單的說明，應該可以喚起各位一點記憶。


當各位知道了債務是如何養大的之後，如果有人告訴各位：「你的負債是因為有人違法所造成的！」，各位會作何感想？沒錯！也就是說，如果沒有這些違法的因素，你的債務不會如此快速的成長，你也不會一路的籌措直至無法收拾，而你的債務也根本就不會存在！而這些違法因素造成你大筆金錢損失、精神損耗、時間浪費、感情破裂、妻離子散甚至家破人亡等嚴重損害時，你的角色是什麼？被害人！如果此時告訴各位：「這些違法的行為將會受到應有的懲處，你的債務將不存在，而且可以要求三倍以下的賠償金。」時，各位是否同意這樣的做法？

是的，事實情況就是如此！在各位負債的過程中，承受著諸多不合法的待遇。而絕大部分的人又非專攻法學的專家，無法得知自己究竟受到了哪些不合法的待遇，因此只能默默的承受這一切的錯誤！然而，這些錯誤是各位所必須要承擔的嗎？絕對不是！如果有辦法可以讓各位不需要再應付催收、不需要再面對暴力討債、不需要再承受龐大的債務壓力時，各位願意付出什麼樣的代價來扭轉這一切？這個問題留給各位自己回答，因為這是各位必須要思考的問題。

或許有部分的朋友很想知道，究竟自己受到了什麼不合法的待遇？簡單的說，在前面所說的許多不合理的地方，即有很多的不合法因素存在。而沒有提到的部分，不合法的地方也相當多。至於違反了哪些法律？建議各位可以自行參閱相關法學專家的文章、著作以及法律文獻，各位就可以從中得到答案。那麼，到底有什麼辦法可以扭轉各位現在的局面？答案就是：「集體訴訟」。相信各位一定會覺得：「這是什麼爛方法，可行性太低了！」。會有這樣的想法並不令人意外，因為各位是以自己的「經驗法則」來判斷。

在網路上，每天有很多新卡債朋友的加入，問題一樣是從「我欠卡債會不會坐牢？」、「欠卡債算不算詐欺？」、「我應不應該協商？」、「協議書該不該簽？」等等。如果各位能夠回答以上的問題時，就表示各位已經有「經驗」，知道事情該如何處理了。而各位的經驗又從何而來？當然是來自於「實際的經歷」以及「資訊的吸收」。如果此時問各位，該如何從寫狀紙開始，進行一場屬於自己的訴訟時，各位的回答又是什麼？「？」、「？？」、「？？？？？？？？」。沒錯！就是一堆問號。

我們常常會聽到人家說：「法律是保護懂法律的人」。雖然這句話聽起來有點酸溜溜的，但卻也是一個事實。在台灣，因為國人普遍對於法律知識的缺乏，才會常常出現所謂的「有錢人欺負窮人」的現象。為什麼？「有錢人」雖然跟大家一樣，對於法律也不甚瞭解，但是他們「有錢」可以聘請具有法律知識的專家來處理一切，透過法律來保護自己。而「沒錢」的人難道就一定得被欺負？不！沒錢一樣可以請律師來保護自己。只要向法院聲請「訴訟救助」，一樣可以有專業的律師來協助訴訟。然而，知道的人又有多少？如此，也難怪各位在財團眼裡，是這麼的「好欺負」了！

當各位用簡單的「經驗法則」來看待集體訴訟這件事時，一堆「沒用」、「不可能」、「曠日廢時」、「可行性太低」、「有用的話，早就有人去做了」等等的答案就會產生。但各位是否知道，有很多訴訟是必須要有「被害人」提出告訴後才有辦法進行的？而沒有人提出告訴的原因是什麼？「沒錢請律師」、「沒時間打官司」、「就算打了官司也沒用」等等。而以上的種種理由，就是各位今天即使面對不合法的對待，仍必須應付催收、面對暴力討債、承受龐大債務壓力的主要原因。在各位對於這些情況早已經下好了「結論」的情形之下，一切的「不合理」與「不合法」都將變成「理所當然」。既然各位已成「不戰而敗之兵」，各位又在埋怨些什麼？忿忿不平些什麼？

在各位「多一事不如少一事」的心態之下，往往得到的結果就是必須「委曲求全」。各位是否曾經想過，當初為何會勉強接受不合理的協商方案？因為不接受就會面臨「催收」。因此，明知道自己到了最後終將毀約，但仍然是硬著頭皮簽了下去！而各位為何會如此擔心催收呢？原因就在於催收很令人頭痛！而催收又為什麼會令各位如此頭痛呢？原因就在於他們願意用「少一事不如多一事」的方式來獲取利益。同樣的，討債公司也是如此！既然大家這麼怕麻煩，那我們就來看看集體訴訟的「麻煩」究竟在哪裡？

首先，談到「訴訟」當然得請律師來進行，而請律師是需要「花錢」的。沒錯，這是一個合理的邏輯。不過，如果是要各位自己一個人負擔這些費用，這將會是如各位所想的，那是「天方夜譚」。假設今天有一萬人共同分攤這筆費用時呢？那麼，只要每人出資1000元即有一千萬可以聘請律師。而一千萬可以請幾位律師呢？想必各位已經明白，在各位心中「花錢請律師」這件麻煩事是可以「簡單」解決的。

如果有人告訴各位，「集體訴訟」只要各位簽一些文件、付費1000元，然後各位只需要在家負責「看電視」就可以進行台灣史上最複雜的官司時，各位會是什麼樣的想法？如果再告訴各位，在這場官司勝訴之後，除了可以讓各位的「債務不存在」之外，並且還可以獲得「鉅額的賠償」時，各位又是什麼樣的想法？

我們再用簡單的方式來解釋，如果今天銀行拿各位的債務來當賭注，要各位花1000元賭你「乖乖還錢」或者是「一筆勾消」時，各位會願意賭嗎？相信很多人會說：「當然要賭，不賭的是傻瓜！」。既然這樣的方式大家都願意賭，更何況是除了債務一筆勾消之外，還有「獎金」可以拿？而各位願意賭的原因是什麼？其實理由很簡單，萬一賭輸了只不過是「情況不變」而已。萬一賭贏了的話，龐大的債務不但會「就此消失」，還可以「連本帶利」的把不應該付的錢全部拿回來！如此，為何不賭？雖然這樣的比喻並不恰當，但這是讓各位最容易瞭解為何要進行「集體訴訟」的最佳解釋。再者，若是能取得類似「消基會」這種單位協助的話，各位可能連一毛錢都不用付，就可以進行一場對於各位人生當中最重要的一場賭注，而各位賭還是不賭？

其實，各位根本不需要去瞭解集體訴訟到底有多複雜？可行性有多高？該如何主張銀行的不法？訴訟該如何進行？等問題，因為這些麻煩事交給專業律師去處理就好。各位只需要專心的賺錢，然後等待結果揭曉即可。如此，各位所謂的「麻煩」又在哪裡？各位可要知道，會害怕集體訴訟這種麻煩的，是「銀行財團」才對。一旦深埋在信用卡定型化契約裡頭的陷阱一一被挖掘出來之後，可不只是麻煩而已。對於銀行財團來說，這簡直就是一場空前的「大災難」！而集體訴訟對於銀行財團而言，可是同樣的複雜！那麼，究竟是誰應該害怕麻煩？

各位可要知道，目前台灣總共有九百三十萬個信用卡用戶，正不斷的將自己不應該付的錢繳給銀行。而這一場集體訴訟可是關係到全部信用卡用戶的權益，不僅僅是影響到所謂的「百萬卡奴」而已。要從這九百三十萬信用卡用戶當中，號召一萬人進行集體訴訟難不難？一點也不難！只要大家知道方法是如此簡單，訴訟的麻煩也與大家無關時，相信就會有很多人會願意投入。當然，有絕大部分的人會抱持著「撿便宜」的心態來看待這件事情。不過，這次可能要讓這些想撿便宜的朋友失望了！因為沒有參與的人，是無法享受「成果」的。

各位仔細的想想，當各位不斷的寄信陳情後，政府首長們是否會因此而制訂出新政策？當各位一心巴望著那些只會丟水杯、便當的官員們能替各位通過「債務清理法」時，債務清理法是否會就此通過？而各位眼前龐大的債務，是否會因為某些人的「良心發現」而獲得解決？而此時的各位又在期待些什麼？如果各位連自己合法的權益都不願意去爭取，那麼又如何能期待從「別人」身上獲得協助呢？如果各位還是一味的想撿便宜的話，各位可要記得一件事：「你的債務還是必須由你來背」，跟別人可是一點關係也沒有！當有這麼一個機會可以讓各位可以替自己「錯誤的人生」得以平反時，也請記得：「得到好處的，只有你自己」。

寫這篇文的目的並不是要「說服」各位相信集體訴訟的好處，只是提供一個「簡單而有效」的方式供大家參考。至於各位願不願意相信？願不願意參與？或者是要等到「弄懂了」才願意去做？坦白說，那是各位的問題。為了自己眼前的債務、為了自己的未來，請各位花點時間好好的想一想吧！





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