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．電話行銷 不能推「零利率」（2010.05.28）
．電話投保 只能買給自己（2008.03.04）
．線上投保 簽不簽名有關係（2008.03.04）
電話行銷 不能推「零利率」
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】2010.05.28
銀行公會理監事會議27日通過銀行電話行銷信用卡及貸款業務自律規範，以後銀行不得以「零利率」作為行銷業務的話術，也不能在晚上9時後、早上9時前電話行銷，以免干擾消費者。
為避免銀行電話行銷人員不當促銷，導致民眾有認知落差，進而衍生爭議，金管會指示銀行公會，對銀行業務研訂電話行銷自律規範，銀行公會昨天理監事會議通過規範草案。
銀行業者表示，根據這項自律規範，銀行業（包含信用卡公司）只要以電話行銷辦理信用卡業務及貸款業務，都必須依此規範辦理，重點包括不得以零利率話術爭取交易；銀行相關人員不得在晚上9時以後，或早上9時以前電話行銷，但客戶要求者不在此限。
要是客戶明確表示不願再接受電話行銷後，銀行便不得再以電話行方式推廣。電話行銷內容並應告知，行銷人員公司名稱及姓名、每月還款金額、收取的手續費及利息，年利率或總商品費用年百分率等。
電話行銷業務，有關信用卡交易約定或契約訂定，應提供至少七天的合理審閱期；至於貸款契約訂定，則應提供至少五天的合理審閱期。銀行在客戶審閱期間，不得收取任何費用，至於猶豫期間解除約定或契約，除原契約約定的費用外，不得收取任何費用。
在資料保存方面，交易約定透過電話行銷成立，不另立書面契約時，應告知消費者全程錄音，錄音紀錄應保存期限不得低於交易契約期間屆滿後一年。交易約定另以書面契約方式辦理者，書面契約應保存期限不得低於交易契約期間屆滿後一年。
其他規範，包括銀行電話行銷人員應經商品訓練及線上實習的教育訓練，以確保電話行銷的品質。銀行應設置客戶服務中心，處理客戶電話行銷各項問題諮詢及申訴案件。電話行銷過程若有溝通不良造成的爭議，銀行應作有利於申請人（消費者）的解釋及處理。
電話投保 只能買給自己
【聯合報╱記者孫中英／專題報導／2008.03.04】
越來越多消費者不跟保險業務員面對面買保單，除了透過網路線上投保，還有人喜歡看電視買保險或透過電話行銷買保單，但透過這些管道買保險時有些權益要特別留意。
首先，電視行銷保險，其實就像電話行銷的保險方式，消費者雖然是在看電視時打電話進去表明想購買保險，但是，保險公司事後一定要回電給消費者做再次的確認。也就是說，電視行銷和電話行銷，是遵守同樣的作業流程。
國際紐約人壽資深協理巫宜美指出，保險公司的電話行銷人員，在進行電話行銷時，會先確認要保人（付保費者）的身分，並且報出自己的姓名、登錄證字號或員工編號、公司名稱、服務電話。
意外傷害險 最高600萬
當進行保險行銷時，電話行銷人員應該將保險契約「重要內容」完整告知要保人。不過，電話行銷畢竟沒有面對面直接行銷，巫宜美說，透過電話行銷所銷售的保單也有限制。
例如，在投保額度方面，意外、傷害險保額不能超過新台幣600萬元；如果是壽險、健康險，也以各保險公司規定的免體檢額度為最高保險金額，一般不會超過200、300萬元。
金管會也規定，電話行銷，若屬於線上成交方式，「要保人與被保險人同為一人」，即只能自己買保險給自己，而且要年滿20歲的成年人，才能透過電話買保險。
成交次一日 保單生效
至於電話行銷買的保單，何時生效？巫宜美說，該保單的生效日期，在保險公司核保通過且扣款成功後，將追溯到自電話成交日翌日零時起開始生效；假設3月1日是電話成交日，該保單生效日即從3月2日零時開始。
全程要錄音 不用簽名
另外，電話行銷還分「線上成交」、「非線上成交」。巫宜美解釋，一個完整的「線上成交」流程，在電話行銷過程中，電話行銷人員應在電話中，講清楚要保人的權利義務，透過電話確認當事人要不要購買，由於「全程錄音且備分存檔」，因此投保者不用在事後再簽要保書。
金管會還規定，錄音檔保存期限不得低於保險契約期滿後2年，亦即若消費者買的是6年期保單，錄音檔要保存8年左右。
壽險業者說，電話行銷的成交錄音紀錄，至少應包含要保人身分資料、投保意願確認、保障範圍，受益人資料、保險期間、保險金額、繳費方式、保險費及保險契約生效日期等內容。
非線上成交 還是要簽
至於「非線上成交」，壽險業者說，是指當事人在電話上表達要購買，但保險公司事後仍然要提供要保書，給要保人簽名，才算完成投保程序。
線上投保 簽不簽名有關係
【聯合報╱記者孫中英／專題報導／2008.03.04】
網路投保彈指保障自身安全，但仍需注意個人簽名確認。
小明是個機車族，每天靠著機車在台北大街小巷衝刺，最近工作忙碌，平常上班時間無暇續保強制機車險，小明靈機一動，決定上網投保。小明上網後發現，幾乎各家產險公司都開發了「線上投保」專區，而且為了吸引網路族群，優惠超多。
例如，不少公司都有買保險附送油票。而且上網投保強制機車險，一年只要560元；但透過實體通路投保，一年機車強制險保費是767元。
但小明按照產險公司線上投保的規則，填完投保相關資料後卻發現，產險公司竟然不要求保險消費者親自簽名，整個投保程序就完成。
「奇怪，主管機關不是有在教，投保時要保人（付保費者）要在文件上親自簽名才算數？」
產險公司主管指出，實務上，台灣目前的「線上投保」，部分險種的確不用投保人親自簽名，但是沒有親自簽名，會不會影響保險消費者權益？
泰安產險副總經理陳嘉文指出，產險的機車險、汽車險、責任險、傷害險、旅遊險、住宅火災地震保險，統統都可在線上完成投保；線上投保最大優點就是方便，且保費較便宜，投保人有需求隨時都可以上網搞定。
不必簽名 非所有險種
但他也說，在網路投保不是每種保險都不用簽名，機車險因為保障內容簡單、保費便宜，而且件數又多，當事人在網路填寫相關資料，保險公司就會開始作業發單；但一些投保內容較為複雜的責任險或傷害險，當事人在網路填寫完資料、確定購買後，保險公司最後還是會要求投保人在要保書上簽名才算數。
問題是，在網路上要怎麼簽名？為規範網路電子交易安全，台灣的電子簽章法已實施一段時間，但法律要求的「電子和數位簽章」，是要投保人持有「電子憑證」為前提；但幾乎上網投保的消費大眾，幾乎都沒有這種憑證，自然不可能在網路完成「電子簽名」。
大多產、壽險公司的做法，都是以「事後補簽」完成線上投保程序。保險公司主管指出，投保人可直接在線上下載要保書，列印出來後，在要保書上簽名後回傳給保險公司；也有公司要求用當事人寄送回公司。
回傳簽名 有灰色地帶
但如果是「回傳簽名」，會不會衍生爭議？壽險公會指出，線上或傳真投保後，保戶用傳真方式「回傳簽名」，在金管會看來的確是處於灰色地帶；但因為目前採取「回傳簽名」的保險公司家數相當多，真正採用電子憑證投保的公司反而少。
若有爭議 公司要負責
不過，重要關鍵處在於，因為投保時，沒有保戶的親簽正本，若日後有投保爭議，反而是保險公司要負責，不是保險消費者負責。
壽險公會指出，有保險公司實務上就曾發生有些保戶在網路投保後，事後不認帳，就是以「我沒有在要保書正本上親自簽名」為理由，要保險公司退還所有已繳保費。
掃描簽名 涉偽造文書
但是，業界最近也傳出，有保險公司自行「加工」，將保戶回傳的傳真簽名樣式自行用「掃描或描繪」方式，加到要保書正本上。
有壽險業者認為，這種做法可能已涉及偽造文書行為；但對消費者來說，只要舉證這個簽名不是本人所為，若事後有爭議，鬧到主管機關，理虧的會是這些便宜行事的保險公司。
．電話投保 只能買給自己（2008.03.04）
．線上投保 簽不簽名有關係（2008.03.04）
電話行銷 不能推「零利率」
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】2010.05.28
銀行公會理監事會議27日通過銀行電話行銷信用卡及貸款業務自律規範，以後銀行不得以「零利率」作為行銷業務的話術，也不能在晚上9時後、早上9時前電話行銷，以免干擾消費者。
為避免銀行電話行銷人員不當促銷，導致民眾有認知落差，進而衍生爭議，金管會指示銀行公會，對銀行業務研訂電話行銷自律規範，銀行公會昨天理監事會議通過規範草案。
銀行業者表示，根據這項自律規範，銀行業（包含信用卡公司）只要以電話行銷辦理信用卡業務及貸款業務，都必須依此規範辦理，重點包括不得以零利率話術爭取交易；銀行相關人員不得在晚上9時以後，或早上9時以前電話行銷，但客戶要求者不在此限。
要是客戶明確表示不願再接受電話行銷後，銀行便不得再以電話行方式推廣。電話行銷內容並應告知，行銷人員公司名稱及姓名、每月還款金額、收取的手續費及利息，年利率或總商品費用年百分率等。
電話行銷業務，有關信用卡交易約定或契約訂定，應提供至少七天的合理審閱期；至於貸款契約訂定，則應提供至少五天的合理審閱期。銀行在客戶審閱期間，不得收取任何費用，至於猶豫期間解除約定或契約，除原契約約定的費用外，不得收取任何費用。
在資料保存方面，交易約定透過電話行銷成立，不另立書面契約時，應告知消費者全程錄音，錄音紀錄應保存期限不得低於交易契約期間屆滿後一年。交易約定另以書面契約方式辦理者，書面契約應保存期限不得低於交易契約期間屆滿後一年。
其他規範，包括銀行電話行銷人員應經商品訓練及線上實習的教育訓練，以確保電話行銷的品質。銀行應設置客戶服務中心，處理客戶電話行銷各項問題諮詢及申訴案件。電話行銷過程若有溝通不良造成的爭議，銀行應作有利於申請人（消費者）的解釋及處理。
電話投保 只能買給自己
【聯合報╱記者孫中英／專題報導／2008.03.04】
越來越多消費者不跟保險業務員面對面買保單，除了透過網路線上投保，還有人喜歡看電視買保險或透過電話行銷買保單，但透過這些管道買保險時有些權益要特別留意。
首先，電視行銷保險，其實就像電話行銷的保險方式，消費者雖然是在看電視時打電話進去表明想購買保險，但是，保險公司事後一定要回電給消費者做再次的確認。也就是說，電視行銷和電話行銷，是遵守同樣的作業流程。
國際紐約人壽資深協理巫宜美指出，保險公司的電話行銷人員，在進行電話行銷時，會先確認要保人（付保費者）的身分，並且報出自己的姓名、登錄證字號或員工編號、公司名稱、服務電話。
意外傷害險 最高600萬
當進行保險行銷時，電話行銷人員應該將保險契約「重要內容」完整告知要保人。不過，電話行銷畢竟沒有面對面直接行銷，巫宜美說，透過電話行銷所銷售的保單也有限制。
例如，在投保額度方面，意外、傷害險保額不能超過新台幣600萬元；如果是壽險、健康險，也以各保險公司規定的免體檢額度為最高保險金額，一般不會超過200、300萬元。
金管會也規定，電話行銷，若屬於線上成交方式，「要保人與被保險人同為一人」，即只能自己買保險給自己，而且要年滿20歲的成年人，才能透過電話買保險。
成交次一日 保單生效
至於電話行銷買的保單，何時生效？巫宜美說，該保單的生效日期，在保險公司核保通過且扣款成功後，將追溯到自電話成交日翌日零時起開始生效；假設3月1日是電話成交日，該保單生效日即從3月2日零時開始。
全程要錄音 不用簽名
另外，電話行銷還分「線上成交」、「非線上成交」。巫宜美解釋，一個完整的「線上成交」流程，在電話行銷過程中，電話行銷人員應在電話中，講清楚要保人的權利義務，透過電話確認當事人要不要購買，由於「全程錄音且備分存檔」，因此投保者不用在事後再簽要保書。
金管會還規定，錄音檔保存期限不得低於保險契約期滿後2年，亦即若消費者買的是6年期保單，錄音檔要保存8年左右。
壽險業者說，電話行銷的成交錄音紀錄，至少應包含要保人身分資料、投保意願確認、保障範圍，受益人資料、保險期間、保險金額、繳費方式、保險費及保險契約生效日期等內容。
非線上成交 還是要簽
至於「非線上成交」，壽險業者說，是指當事人在電話上表達要購買，但保險公司事後仍然要提供要保書，給要保人簽名，才算完成投保程序。
線上投保 簽不簽名有關係
【聯合報╱記者孫中英／專題報導／2008.03.04】
網路投保彈指保障自身安全，但仍需注意個人簽名確認。
小明是個機車族，每天靠著機車在台北大街小巷衝刺，最近工作忙碌，平常上班時間無暇續保強制機車險，小明靈機一動，決定上網投保。小明上網後發現，幾乎各家產險公司都開發了「線上投保」專區，而且為了吸引網路族群，優惠超多。
例如，不少公司都有買保險附送油票。而且上網投保強制機車險，一年只要560元；但透過實體通路投保，一年機車強制險保費是767元。
但小明按照產險公司線上投保的規則，填完投保相關資料後卻發現，產險公司竟然不要求保險消費者親自簽名，整個投保程序就完成。
「奇怪，主管機關不是有在教，投保時要保人（付保費者）要在文件上親自簽名才算數？」
產險公司主管指出，實務上，台灣目前的「線上投保」，部分險種的確不用投保人親自簽名，但是沒有親自簽名，會不會影響保險消費者權益？
泰安產險副總經理陳嘉文指出，產險的機車險、汽車險、責任險、傷害險、旅遊險、住宅火災地震保險，統統都可在線上完成投保；線上投保最大優點就是方便，且保費較便宜，投保人有需求隨時都可以上網搞定。
不必簽名 非所有險種
但他也說，在網路投保不是每種保險都不用簽名，機車險因為保障內容簡單、保費便宜，而且件數又多，當事人在網路填寫相關資料，保險公司就會開始作業發單；但一些投保內容較為複雜的責任險或傷害險，當事人在網路填寫完資料、確定購買後，保險公司最後還是會要求投保人在要保書上簽名才算數。
問題是，在網路上要怎麼簽名？為規範網路電子交易安全，台灣的電子簽章法已實施一段時間，但法律要求的「電子和數位簽章」，是要投保人持有「電子憑證」為前提；但幾乎上網投保的消費大眾，幾乎都沒有這種憑證，自然不可能在網路完成「電子簽名」。
大多產、壽險公司的做法，都是以「事後補簽」完成線上投保程序。保險公司主管指出，投保人可直接在線上下載要保書，列印出來後，在要保書上簽名後回傳給保險公司；也有公司要求用當事人寄送回公司。
回傳簽名 有灰色地帶
但如果是「回傳簽名」，會不會衍生爭議？壽險公會指出，線上或傳真投保後，保戶用傳真方式「回傳簽名」，在金管會看來的確是處於灰色地帶；但因為目前採取「回傳簽名」的保險公司家數相當多，真正採用電子憑證投保的公司反而少。
若有爭議 公司要負責
不過，重要關鍵處在於，因為投保時，沒有保戶的親簽正本，若日後有投保爭議，反而是保險公司要負責，不是保險消費者負責。
壽險公會指出，有保險公司實務上就曾發生有些保戶在網路投保後，事後不認帳，就是以「我沒有在要保書正本上親自簽名」為理由，要保險公司退還所有已繳保費。
掃描簽名 涉偽造文書
但是，業界最近也傳出，有保險公司自行「加工」，將保戶回傳的傳真簽名樣式自行用「掃描或描繪」方式，加到要保書正本上。
有壽險業者認為，這種做法可能已涉及偽造文書行為；但對消費者來說，只要舉證這個簽名不是本人所為，若事後有爭議，鬧到主管機關，理虧的會是這些便宜行事的保險公司。
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