當我們同債一起

【工商時報／2008.04.15／薛翔之、彭禎伶／台北報導】

債務清理條例上路，銀行公會內部估計，申請更生或清算不會高於5萬人，加計過去已轉銷呆帳部份，無法追討回來的債權金，應在600億元左右。

由於兩年前債務協商機制，成功完成協商者約22萬人，金額約3,300億元，按金管會統計，毀諾人數約半數，約11萬人，外界擔心將有高達1,700億的債權「討不回來」。

惟銀行公會數據，以目前10萬餘名的毀諾族推估，由於當中包含2至3成，仍與金融機構個別協商且還在繳款者，扣除該族群後約7萬人。

公會指出，根據債務協商機制約定的內容，債務人平均每月還款金額約1.5萬到2萬元之間；在債清條例上路後，債務人與銀行溝通協調後，單月還款金額有機會降低至5,000元，實際申請更生或清算的人數，不會超過5萬人。

若以單筆債務平均金額約介於120萬至130萬元計算，合計無法追討債權規模約600億元。

【聯合報╱記者葉慧心／台北報導／2008.04.11 03:47 am】

「債清條例」今日上路，消金業務呆帳壓力再現。法人預期，債清條例有可能影響獲利，但衝擊程度會遠低於雙卡風暴；今年銀行業企金業務仍將優於消金業務，企金銀行股表現可望較消金銀行略勝一籌。

國泰金控（2882）旗下國泰世華銀行副總饒世湛昨保持一貫低調態度，表示必須要視客戶日後實際申請狀況而定。不過業者都不否認債清條例對獲利仍會有些衝擊。

法人分析，債清條例實施後，恐將造成銀行毀諾率增加，對台新金（2887）及中信金（2891）等消金業務比重較大的銀行今年獲利仍有影響，但因雙卡轉銷呆帳高峰期已過，影響程度將不像2005至2006年那麼嚴重。

隨著債清條例上路以及疑慮房市過熱影響，銀行業近期已悄悄收緊個人消金貸款授信政策跡象，投顧研究員分析，消金放款年增率下半年可望止跌回升；但在企金放款方面，則將隨著整體景氣復甦，年增率也將緩步走升，在債清條例的陰影下，今年企金業務可望仍將優於消金，第一金（2892）、台企銀（2834）等企金銀行，預期股價表現可望優於消金銀行。

據統計，各家銀行截至2007年底累計毀諾率平均介於40%至45%，有銀行業者估計，債清條例實施後累計毀諾率約將上升到50%至70%間。

投顧業者以累計毀諾率50%至70%作敏感性分析，毀諾率增加對富邦金（2881）及國泰金衝擊程度較小，而台新金及中信金仍有呆帳提存壓力，其中呆帳提存金額以台新金最高，影響每股獲利程度也最大。

不過，由於雙卡轉銷呆帳高峰期已過，債清條例實質衝擊程度，將遠低於雙卡風暴時期。此外，債清條例實施是否會造成道德風險案件增多，仍須觀察法院會不會大量通過更生或清算申請，此將可能直接影響到客戶發生道德風險的機率。

【經濟日報╱記者呂郁青、葉慧心／台北報導／2008.04.11 03:47 am】

消費者債務清理條例今（11）日上路，金控已有最壞的打算。中信金預估，最終毀諾率可能由50%增至58%，永豐金則預估毀諾率將由60%提高到70%。

法人分析，消債條例實施後，恐將造成銀行毀諾率增加，可能影響台新金及中信金等消金業務比重較大銀行今年的獲利，但因雙卡轉銷呆帳高峰期已過，影響程度將不像2005至2006年雙卡風暴那麼嚴重。

隨著消債條例上路，以及疑慮房市過熱，銀行業近期已悄悄緊縮個人消金貸款，投顧研究員分析，消金放款年增率下半年可望止跌回升；但在企金放款方面，年增率則將隨著整體景氣復甦而緩步走升。整體而言，在消債條例影響下，今年銀行企金業務可望優於消金，第一金、台企銀等企金銀行的股價表現可望優於消金銀行。

據統計，各家銀行截至2007年底的累計毀諾率平均介於40%至45%，有銀行業者估計，消債條例實施後累計毀諾率約將上升到50%至70%間。投顧業者以累計毀諾率50%至70%作敏感性分析，毀諾率增加對富邦金及國泰金衝擊程度較小，而台新金及中信金仍有呆帳提存壓力，其中呆帳提存金額以台新金最高，影響每股獲利程度也最大。

中信金去年總共提列近百億元呆帳，中信金控發言人吳一揆表示，今年個人破產法首度上路，預估會使整體呆帳提列金額提高2%到5%，也就是102億元至105億元。至於95年卡債協商的最終毀諾率，也會由原先預估的50%增至58%。

中信金表示，消債條例上路後，既有的協商部位可能增加毀諾率，加上部分人可能跑去聲請更生與清算，3月因而已增加自行提存部位4.61億元。

中信銀去年底累計毀諾率為43%，吳一揆表示，每個月新增毀諾率正在下降，去年12月新增毀諾率為1.3%，連續二、三個月都在1.3%之下，3月底為止的累計毀諾率為46.5%。

中信銀原本評估，毀諾率應該會停在50%左右，但由於消債條例上路，中信金因而將最終毀諾率評估上調到55%至58%。

永豐金也對消債條例的衝擊做最壞打算，預估毀諾率將由60%提高到70%。永豐金表示，會在消債條例上路後，再依狀況提存，以現有部位來看，今年再補提的部位約20餘億元。

永豐金控發言人張立荃表示，永豐金去年協商提存的金額為23億元，前一年則為38億元，第一季為4億元，累計已有65億元，提存比率已超過五成。

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2008.04.11 03:47 am】

消費者債務清理條例今（11）日上路，銀行業者估計，95年參加債務協商的22萬人、3,300億元，約有一半毀諾，在債清條例上路後，估計銀行業至少有1,700億元的債權會討不回來。

金管會副主委張秀蓮說，先前的債務協商機制，約有一半的人毀諾。至於銀行債權是否將因此消失1,700億元？她認為，一半的人毀諾，不表示債權金額就會少一半，要看毀諾的人欠的錢是多是少而定。

外界認為，會毀諾者，多半是欠錢較多者，因此11萬名債務人毀諾，若走向更生、清算，銀行損失的金額可能比1,700億元更大。

卡債族認為債清條例實施，是一個重生的機會。但銀行業者卻相當擔心。

國泰世華銀副總經理饒世湛對此表示，「我們對債清條例是有些concern，有可能影響獲利，但影響有多大還難以估計。」

很多銀行對於消債條例上路，感到相當悲觀。張秀蓮說，此條例對金融業的衝擊，要看前置協商大部分是成功還是失敗而定，她認為對金融業的衝擊應該是「審慎樂觀」。

依據消債條例的規定，民眾向法院申請更生、清算前，必須先向最大債權銀行「前置協商」。銀行收到債務人申請案後30天內，將通知債務人面談，依據債務人目前的償還能力，量身訂做還款方案。

金管會表示，如果債務人先前已經參加95年銀行公會的「消費金融案件無擔保債務協商機制」且協商成立，如果還在正常繳款程序，請繼續依約履行。

至於已經毀諾的債務人，可與各金融機構洽談個別協商。若毀諾的原因是「不可歸責於己」，例如失業、生病者，可以向法院聲請更生或清算；但若是毀諾「可歸責於己」，例如不想還錢故意毀諾，就不能再向法院聲請更生、清算。

張秀蓮表示，消債條例上路之後，希望真正有需要的人才去申請，有能力還錢的人不要利用一個好制度規避還錢的責任。

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.04.07 03:54 am】

消費者債務清理條例本月11日就要上路，法界人士認為，由於民國95年時只有無擔保債權可以協商，這次還包括房貸、車貸，估計最少會有上千億元的債權憑空消失。

二年前台灣發生卡債風暴，22萬人、3,300萬元的無擔保債款，讓不少銀行連虧二年，至今才要恢復。接著債務清理條例又要上路，有多少人來申請債務清理？牽涉的債款又有多少？各界看法差距很大，從估計5萬人到二、三十萬人都有。

司法院民事廳法官王金龍說，大約是14萬人；律師說，3.7萬人到8.8萬人，法律扶助基金會則認為可能會有二、三十萬人，銀行公會債務協商委員會主委吳清文最保守，他說，最多只有5萬人。

永豐金個金總經理賈堅一說，影響應該只有百來億元。司法界認為，這次消債條例影響性會再大一些，由於95年只有無擔保債權可以協商，這次還包括房貸、車貸，最少會有上千億元的債權憑空消失。

恆業法律事務所律師林繼恆指出，從美國、德國、日本等國家的經驗來看，換算人口比率，台灣消債條例施行後第一年，向法院聲請更生、清算人數最保守的估計，少則3.7萬件，多者可能會達8.8萬件，法扶基金會甚至預估第一年會湧現二、三十萬件案件申請債協。

只要債務人與最大債權銀行協商不成立，就可向地方法院聲請更生與破產，由於地院本來就是人力吃緊，林繼恆說，消費者還沒聲請破產，司法人力可能先破產。

林繼恆表示，地院一年處理案件量僅2.3萬件，而且2.3萬件還包括刑事與民事法庭，遠遠不足處理債清聲請的人數。

林繼恆統計美、日、德、香港近年來債務清理案量，他認為，台灣即將施行的破產法應該會跟德、日較相近，若以德日的申請比率來算，預估第一年聲請更生、清算人數應該在3.7萬件到8.8萬件。

林繼恆分析，德國是日爾曼民族，對於信用維護的民族性與台灣較像，聲請破產占人口數僅約千分之1.17至1.8，日本的民族性也與台灣較近，占總人口數千分之1.5至2.1。

司法院民事廳廳長吳景源坦承，人力真的十分吃緊，地院法官總共只有1,200人，而且以刑事居多，民事法官不到500人，一個法官一年就算統統處理最簡單的案件，最多也只能處理上百件案件，人力的確明顯不足。

司法院已編列6,100萬元預算，做為委外僱用人力費，希望讓案件順利處理，不致全部「塞在法院裡」。

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.04.07 03:54 am 】

再過四天，11日起，揹負著龐大債務人不再走投無路、求助無門，國內第一個個人專屬的破產法規－消費者債務清理條例，為債務人開了一道重生之門。

債務人重生有三種方式，第一種也是必須一定要經過的步驟，就是與最大債權銀行協商減息還款方案，讓債務早日還清，甩債後生活一切重來。若就算減息減到零，還15年都還是還不出錢，協商不成立，接著才能向法院聲請「更生」。

更生是指可以將債務本金部分免責，也就是本來欠100萬元，可能只要還20萬元，未來每一季還款一次，但是，債務人得付上一些代價。也就是「阿B條款」（港星阿B破產後生活開銷受到限制），不能坐計程車、搭高鐵、不能出國玩、不能住四星級以上的飯店等等，還款的時間是六年得延長到八年，信用註記是在還完之後加四年，但最長不能註記超過十年。

清算就是擺明債太多付不起，又沒有工作賺錢能力，未來可以還債，由法院當下財產與負債加減結算，過程約六個月，信用註記十年，這十年之內都必須受到上述生活限制。

更生與清算還有一個較大的不同，就是更生期間若仍有房貸，只要還款沒有逾期二個月（二期），銀行就不能拍賣房子，自住沒有問題。但是清算當下，不管房子或是其他財產都會被拿去拍賣變現。

「這是一個社會安全網，不得不設立的債務重生機制」，銀行公會信用卡委員會主委李懿哲說，「但是，他們欠的錢，是平均由你跟我來負擔。」未來銀行貸款給民眾的成本，肯定會記上這筆無形的風險。

95年卡債風暴後，就可以明顯看到，卡債族減債，銀行打呆，下一步先是緊縮信用，接著是銀行白金卡福利減少，許多張白金卡已沒有免費機場貴賓室、沒有免費機場接送，沒有免費市區停車。

看看美國的經驗，在破產法修法限縮當年，有高達203萬人聲請更生或清算，占人口數千分之6.8，被美國前聯準會理事主席葛林斯班戲稱：「美國人喪失了羞恥心」，與香港占總人口約千分之1.1至1.5、德國約千分之1.17至1.8，日本約占千分之1.5至2.1相比，的確高出三倍至五倍以上。

台灣的經驗會像美國，還是像香港、德國、日本？將會影響金融業的獲利，為債務人開啟脫離債務大門，從此銀行風險因子也多了一個，將會反映在計價成本，代價是所有投資人一起分擔。

【工商時報／2008.03.28／張國仁、高佳菁／台北報導】

消債條例在兩周就要上路實施，司法院卻接獲銀行公會反映，在前置協商作業中，除財稅資料中心同意銀行查詢個別債務人財產資料外，其他包括聯徵中心、勞健保局、集保公司、郵政總局等與個人所得與資產有關的單位，都不同意銀行可以直接函詢債務人個人資料。

司法院對此相當震驚。司法院昨天表示，將儘快與行政院取得聯繫，促請行政院近期內召開跨部會協調會議。

消債條例規定，債務人依法向債權銀行請求進行債務前置協商時，視同債務人同意或授權銀行，得向財稅等其他機關或團體查詢財產、薪資等個人資料。

不過，由於債務前置協商是銀行與債務人間的協議，尚未進入法院的程序，不適用強制執行法規定，無法由法院發函給包括財稅等行政機關調閱個人財產等資料。因此，包括金管會、財政部及勞委會等單位，如果沒有一致的作法，銀行與債務人的協商制度根本無法推動起來。

司法院說，對於消債條例施行所需配合的共通事項，行政機關應採取一致的作法，以便銀行在與債務人協商時能夠快速取得債務人個人相關資產、薪資、存款、勞健保及股票等資料，作為銀行研判是否與債務人達成協商成立的參考依據，避免產生道德風險。

因此司法院將緊急與行政院協調促請各相關單位協同辦理，以免債務人與銀行的前置協商作業停擺。

銀行公會昨召開理監事會，面對即將上路的消債條例，為讓更多債務人能加入前置協商機制，就法院外前置協商機制草案提出臨時提案，再度放寬受理對象，只要是曾參與九五年銀行公會協商案件成立，但現已結清者，可以再度重新加入協商機制。

為防止無意參與協商機制利用公會善意，昨理監事會也提案加註，一旦無故不參與協商，下次要再提出申請加入銀行協商者，就需再等六個月時間才可再提出申請，且銀行也會在申請人信用加註「規避催收之嫌」，讓同業了解過去協商的紀錄。