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．威脅聲請更生 貸款戶要求降息（2008.06.25）
．聲請更生 怎保住房子？（2008.04.08）
．公銀房貸多 須負消債協商重任（2008.03.13）
．消保會：卡債族房貸還款期限應放寬（2008.01.17）
威脅聲請更生 貸款戶要求降息
【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導／2008.06.25 02:45 am】
消債條例實施逾兩個月，銀行業者透露，近來不少正常還款的貸款戶，紛紛向銀行申請協商降息或降為零利率，有人還語帶威脅說：「不降息就去向法院聲請更生。」
銀行業者指出，最近各銀行湧入申請前置協商案例方式都相當類似，可能銀行公會公布的前置協商等作業準則已經被民間代辦業者破解，業者擔心將引爆道德性風險，更多貸款戶透過「假協商」，達到「真降息」目的。
銀行公會統計，到目前為止，申請前置協商的件數逾9,200件，聲請更生件數則逾4,300件，消債條例上路迄今出面與銀行協商，及聲請更生案件已突破破萬件。公會說，最近申請協商的件數每天約200件，而向法院聲請更生件數一天約100件。
銀行業者擔心，隨著國內油價、電價相繼調漲，加上房貸利率緩步調升，還不出錢的人可能越來越多，不僅增加道德風險，相關單位若未能妥善處理，甚至可能引發金融風暴。
銀行主管指出，這波向申請協商的「正常戶」，有不少是銀行眼中的優質客戶，例如軍公教、科技新貴等，又以收入在5、6萬元的老師居多，「他們一開口就要求把利率降息到零，而且很難溝通，動不動就說要去聲請更生。」
值得注意的是，向銀行申請協商的貸款戶，都說「有誠意還款，但是沒錢。」，債務人也都說願意繼續償還房屋貸款，但信用卡、現金卡及小額信貸，因為「生活負擔太重」，不僅要求銀行不計息，且每月只能還3,000元、5,000元。
聲請更生 怎保住房子？
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2008.04.08 02:18 am】
有債務問題，想聲請法院更生、清算，如何保住正在付房貸的房子？銀行公會通過，在「前置協商」時，只要債務人房貸逾繳情況不到3期，可跟銀行訂定「自用住宅特別條款」，房貸債權銀行將給予最長展延4年的優惠。
消費者債務清理條例規定，在更生程序中，債務人可與自用住宅貸款銀行訂定特別條款；但只要債務人逾繳房貸不到3期，可以在與銀行「前置協商」時就訂定。
銀行公會指出，要簽訂「自用住宅特別條款」，房貸當事人抵押的必須是自用住宅；如果當初拿房屋向銀行做抵押，是借錢做周轉或理財融資，因為不是借錢買自用住宅，就不能訂這個特別條款。
訂自用住宅特別條款，有什麼好處？銀行公會指出，當事人可能會取得比原有房貸還款契約更寬鬆的還款方式，例如原先房貸是20年，已還款5年，為減輕壓力，銀行在簽特別條款時，可能會給債務人房貸契約最優展延4年優惠，即當事人等於還有19年房貸還款期限。
如果債務人借的是「政策性優惠房貸」，由於多是省屬行庫負責，甚至有部分行庫考慮與債務人簽「自用住宅特別條款」時，給予當事人可延長到最長30年的還款方案。
律師提醒當事人，在簽訂「自用住宅特別條款」後，債務人還是要準時繳房貸，因為只要債務人有遲繳狀況達3期，不管是在前置協商還債過程中，還是已經聲請到法院更生，依法銀行有權利將房子查封拍賣清償部分債權，債務人可能還是會面臨沒有房子住的窘境。
公銀房貸多 須負消債協商重任
【自由電子報／李靚慧／2008.03.13】
即將在下月11日開始收件的消費者債務清理條例前置協商，「最大債權銀行」的排名恐出現大洗牌，由於計算最大債權銀行的方式與先前的債務協商平台不同，土銀、合庫等房貸業務量較大的公股銀行，成為最大債權銀行的機率大增。
儘管消債條例施行細則至今尚未定案，銀行公會的前置協商準則也還在持續修訂中，但在前年「債務協商平台」期間，「盈盈沒事」的公股銀行，近來卻開始著手調派、訓練協商人力，以因應一個月後湧入的前置協商需求。
之所以有這樣的差異，銀行業者指出，前年的債務協商平台，主要是以信用卡、現金卡、小額信貸等無擔保放款債權為主，房貸並未納入，而公股銀行無擔保業務量少，主要以房貸等業務為主，因此，成為「最大債權銀行」的機率很低。
但消債條例訂定後，因為要求債務人須至金融聯合徵信中心申請「金融機構債權人清冊」，並依據清冊中列出的「最大債權金融機構」作為主要協商者，不再區分「有擔」、「無擔」，換句話說，債務人只要名下有房貸，提供房貸的銀行，即使本身沒有無擔保貸款，還是會成為最大債權銀行、甚至得負起無擔保債務協商的重任。
銀行業者舉例，假設申請前置協商的債務人甲，同時擁有A銀行的500萬元房貸、並分別向B、C銀行借了50萬元的卡債，依據債權人清冊，甲必須向A銀行申請前置協商，A銀行雖可自行決定房貸的還款條件要維持原案或放寬；但A銀行同時還得幫B、C銀行，針對總額100萬元的卡債，計算債務人甲的還款條件與金額。
消保會：卡債族房貸還款期限應放寬
債清條例即將上路，消保會緊急要求，卡債族房貸還款期限應放寬。
2008-01-17╱工商時報╱第A10版╱稅務法務╱呂雪彗
消費者債務清理條例雖刪除自用住宅借款特別條款，但立院朝野黨團仍作成主決議，要求列入銀行與消費者之間房貸定型化契約中，據悉，銀行公會要求，卡債族若二期繳不出房貸，銀行就有權拍賣其房屋，但消保會有異議，要求放寬卡債族逾期繳款的期限。
司法院為保障消費者，在揹負卡債的情況下，原本債清條例只須還息，但銀行堅持將衝擊房貸、信貸與房地產市場下，已遭刪除，未來卡債族仍得依約償還房貸本息。據銀行公會估計，屬卡債族的房貸餘額是四千八百億元。
雖然債清條例只刪除自用住宅條款，但同法尚有不一致之處。據政院官員指出，金管會及銀行公會都關切更生期間，自用住宅若未履約，銀行是否可立即拍賣，銀行公會堅持應立即拍賣，但司法院認為母法既不一致，施行細則不能超越母法，將交由法官形成判例，若法官見解不一，再尋找大法官解釋。
立法院以主決議要求，自用住宅條款納入銀行與借款人的房貸定型化契約應記載事項，說明有卡債的情況下，如何處理房貸。由於定型化契約對借貸雙方均有拘束力，進入更生期間的債務人，仍可依此與銀行協商房貸的清償條件。
究竟逾期未履約多久期限，銀行才能行使加速條款，拍賣不動產，據悉，銀行公會提出希望不超過兩期。官員表示，這項定型化契約需與消保會協商，站在保護消費者立場，消保會應會主張再放寬未履約期限，以保護消費者權益，以免卡債族無殼可住。
銀行公會所以如此要求，係因放款若經三個月未還款，依規定，銀行即得向金管會申報為逾放，逾放比一增加，恐對銀行授信品質有所影響，因此不希望超過三個月。
引用：http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910&article_id=13004903
．聲請更生 怎保住房子？（2008.04.08）
．公銀房貸多 須負消債協商重任（2008.03.13）
．消保會：卡債族房貸還款期限應放寬（2008.01.17）
威脅聲請更生 貸款戶要求降息
【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導／2008.06.25 02:45 am】
消債條例實施逾兩個月，銀行業者透露，近來不少正常還款的貸款戶，紛紛向銀行申請協商降息或降為零利率，有人還語帶威脅說：「不降息就去向法院聲請更生。」
銀行業者指出，最近各銀行湧入申請前置協商案例方式都相當類似，可能銀行公會公布的前置協商等作業準則已經被民間代辦業者破解，業者擔心將引爆道德性風險，更多貸款戶透過「假協商」，達到「真降息」目的。
銀行公會統計，到目前為止，申請前置協商的件數逾9,200件，聲請更生件數則逾4,300件，消債條例上路迄今出面與銀行協商，及聲請更生案件已突破破萬件。公會說，最近申請協商的件數每天約200件，而向法院聲請更生件數一天約100件。
銀行業者擔心，隨著國內油價、電價相繼調漲，加上房貸利率緩步調升，還不出錢的人可能越來越多，不僅增加道德風險，相關單位若未能妥善處理，甚至可能引發金融風暴。
銀行主管指出，這波向申請協商的「正常戶」，有不少是銀行眼中的優質客戶，例如軍公教、科技新貴等，又以收入在5、6萬元的老師居多，「他們一開口就要求把利率降息到零，而且很難溝通，動不動就說要去聲請更生。」
值得注意的是，向銀行申請協商的貸款戶，都說「有誠意還款，但是沒錢。」，債務人也都說願意繼續償還房屋貸款，但信用卡、現金卡及小額信貸，因為「生活負擔太重」，不僅要求銀行不計息，且每月只能還3,000元、5,000元。
聲請更生 怎保住房子？
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2008.04.08 02:18 am】
有債務問題，想聲請法院更生、清算，如何保住正在付房貸的房子？銀行公會通過，在「前置協商」時，只要債務人房貸逾繳情況不到3期，可跟銀行訂定「自用住宅特別條款」，房貸債權銀行將給予最長展延4年的優惠。
消費者債務清理條例規定，在更生程序中，債務人可與自用住宅貸款銀行訂定特別條款；但只要債務人逾繳房貸不到3期，可以在與銀行「前置協商」時就訂定。
銀行公會指出，要簽訂「自用住宅特別條款」，房貸當事人抵押的必須是自用住宅；如果當初拿房屋向銀行做抵押，是借錢做周轉或理財融資，因為不是借錢買自用住宅，就不能訂這個特別條款。
訂自用住宅特別條款，有什麼好處？銀行公會指出，當事人可能會取得比原有房貸還款契約更寬鬆的還款方式，例如原先房貸是20年，已還款5年，為減輕壓力，銀行在簽特別條款時，可能會給債務人房貸契約最優展延4年優惠，即當事人等於還有19年房貸還款期限。
如果債務人借的是「政策性優惠房貸」，由於多是省屬行庫負責，甚至有部分行庫考慮與債務人簽「自用住宅特別條款」時，給予當事人可延長到最長30年的還款方案。
律師提醒當事人，在簽訂「自用住宅特別條款」後，債務人還是要準時繳房貸，因為只要債務人有遲繳狀況達3期，不管是在前置協商還債過程中，還是已經聲請到法院更生，依法銀行有權利將房子查封拍賣清償部分債權，債務人可能還是會面臨沒有房子住的窘境。
公銀房貸多 須負消債協商重任
【自由電子報／李靚慧／2008.03.13】
即將在下月11日開始收件的消費者債務清理條例前置協商，「最大債權銀行」的排名恐出現大洗牌，由於計算最大債權銀行的方式與先前的債務協商平台不同，土銀、合庫等房貸業務量較大的公股銀行，成為最大債權銀行的機率大增。
儘管消債條例施行細則至今尚未定案，銀行公會的前置協商準則也還在持續修訂中，但在前年「債務協商平台」期間，「盈盈沒事」的公股銀行，近來卻開始著手調派、訓練協商人力，以因應一個月後湧入的前置協商需求。
之所以有這樣的差異，銀行業者指出，前年的債務協商平台，主要是以信用卡、現金卡、小額信貸等無擔保放款債權為主，房貸並未納入，而公股銀行無擔保業務量少，主要以房貸等業務為主，因此，成為「最大債權銀行」的機率很低。
但消債條例訂定後，因為要求債務人須至金融聯合徵信中心申請「金融機構債權人清冊」，並依據清冊中列出的「最大債權金融機構」作為主要協商者，不再區分「有擔」、「無擔」，換句話說，債務人只要名下有房貸，提供房貸的銀行，即使本身沒有無擔保貸款，還是會成為最大債權銀行、甚至得負起無擔保債務協商的重任。
銀行業者舉例，假設申請前置協商的債務人甲，同時擁有A銀行的500萬元房貸、並分別向B、C銀行借了50萬元的卡債，依據債權人清冊，甲必須向A銀行申請前置協商，A銀行雖可自行決定房貸的還款條件要維持原案或放寬；但A銀行同時還得幫B、C銀行，針對總額100萬元的卡債，計算債務人甲的還款條件與金額。
消保會：卡債族房貸還款期限應放寬
債清條例即將上路，消保會緊急要求，卡債族房貸還款期限應放寬。
2008-01-17╱工商時報╱第A10版╱稅務法務╱呂雪彗
消費者債務清理條例雖刪除自用住宅借款特別條款，但立院朝野黨團仍作成主決議，要求列入銀行與消費者之間房貸定型化契約中，據悉，銀行公會要求，卡債族若二期繳不出房貸，銀行就有權拍賣其房屋，但消保會有異議，要求放寬卡債族逾期繳款的期限。
司法院為保障消費者，在揹負卡債的情況下，原本債清條例只須還息，但銀行堅持將衝擊房貸、信貸與房地產市場下，已遭刪除，未來卡債族仍得依約償還房貸本息。據銀行公會估計，屬卡債族的房貸餘額是四千八百億元。
雖然債清條例只刪除自用住宅條款，但同法尚有不一致之處。據政院官員指出，金管會及銀行公會都關切更生期間，自用住宅若未履約，銀行是否可立即拍賣，銀行公會堅持應立即拍賣，但司法院認為母法既不一致，施行細則不能超越母法，將交由法官形成判例，若法官見解不一，再尋找大法官解釋。
立法院以主決議要求，自用住宅條款納入銀行與借款人的房貸定型化契約應記載事項，說明有卡債的情況下，如何處理房貸。由於定型化契約對借貸雙方均有拘束力，進入更生期間的債務人，仍可依此與銀行協商房貸的清償條件。
究竟逾期未履約多久期限，銀行才能行使加速條款，拍賣不動產，據悉，銀行公會提出希望不超過兩期。官員表示，這項定型化契約需與消保會協商，站在保護消費者立場，消保會應會主張再放寬未履約期限，以保護消費者權益，以免卡債族無殼可住。
銀行公會所以如此要求，係因放款若經三個月未還款，依規定，銀行即得向金管會申報為逾放，逾放比一增加，恐對銀行授信品質有所影響，因此不希望超過三個月。
引用：http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910&article_id=13004903
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