當我們同債一起

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房貸延長至30年 銀行提九條件

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 2008.12.06 02:36 am

針對國民黨立委提案將房貸期限由20年放寬到30 年，銀行公會4日火速開會，通過民眾只要符合自住、繳息正常等九大條件，就算不是非自願失業，也可以向銀行申請延長房貸到30年。

銀行公會10月29日曾針對非自願失業勞工，延長寬限期三年到五年、並放寬房貸年限可延長到30年。

至於不是非自願失業者，銀行公會授信委員會4日也開會通過九項條件，只要房貸戶符合，便可將房貸延長到30年。

這九大條件包括：
一、不限非自願性失業勞工也可申請展延；
二、延長房貸時間不得超過30年；
三、限自用住宅房貸；
四、一家一戶為限。
五、客戶過去繳息正常；
六、本金餘額以600萬元為限；
七、房貸戶繳完30年房貸後的年齡必須低於75歲；
八、當初申請債務協商或已申請10月底非自願失業寬限還款案者不得重複申請；
九、若房貸有保證人，需先經保人同意。

依上述九條件，超過45歲的人，可能就沒有辦法申請延長房貸至30年。

不過，銀行主管建議，若房子座落在台北市，又有誠意還款，可以直接跟銀行協商房貸還款方式，不一定要引用銀行公會版本，銀行對自住型房貸通常會願意彈性調整。

銀行主管表示，房貸本來就是採取契約自由原則，銀行公會訂定的通則未必對客戶較有利，以10月底非自願失業勞工的房貸寬延條件，就較許多銀行現行個案處理的寬延條件更嚴格。

例如，依銀行公會版本，20年房貸寬限期最長三年，30年房貸寬限期五年；但不少老行庫目前20年房貸寬限期都比三年還長，像華銀等行庫的寬限期最長五年，貸款人若真的有還款困難，與銀行協商後可以再延二年，等於寬限期最長可達七年，而且客戶申請時，銀行也不會特別向金融聯徵中心註記。

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房貸延長 未必划算

【經濟日報╱記者 呂郁青】 2008.12.06 02:36 am

房貸分30年繳真的比20年好嗎？以每100萬元房貸為例，假使利率為2%，房貸期由20年延長到30年時，每個月須付的利息可以減少1,363元；但以100萬元房貸來說，20年房貸變30年，合計要多支出近12萬元的利息給銀行。

此外，申請延長房貸時，客戶必須更改不動產設定抵押，除了必須到地政單位辦理、繳交規費數千元，還得重新與銀行簽約。因此，對房貸餘額不高者來說，與其延長貸款期，不如直接向銀行爭取延長寬限期，反而更有利。

對短期資金周轉有問題的客戶，申請延長房貸到30年，每個月要繳交的本利絕對金額降低，可以紓解債務過高的情況。但房貸由20年延長到30年，總體利息負擔反而變大，也是房貸戶必須考量的重點。

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房貸紓困三活路

【工商時報／李國煌／台北報導／2008-11-12】

經濟情勢日益困難，為了預防房貸戶還不起錢，掉入逾期欠款的困境，各銀行全面備妥「房貸紓困」方案，開闢三條生路、提供客戶應變，包括變更還款方式、延長寬限期、拉長貸款年限，協助客戶度過難關。

銀行房貸部門主管指出，一旦財務可能有變，最好儘快和銀行洽商，千萬不要拖，如果延誤時機、逾期未還，欠款一樣要還，而且，打壞信用記錄，那就更嚴重了。

全球金融海嘯衝擊過後，企業紛紛裁員、縮減人力編制，影響所及，不少房貸戶的還款能力，可能大打折扣，為了避免房貸戶家庭財務出狀況，無法償還每個月的房貸，各銀行全面備妥「房貸紓困」案。

「紓困」步驟上，銀行主管指出，房貸戶要主動和銀行協商，簽訂一分增補契約，雙方一簽好契約，客戶從下一期的房貸繳息日開始，便可按照新約還錢、暫時減輕還款負擔。

一、變更還款方式、減輕還款負擔：像台北富邦銀以及其它數家銀行，有一項降低還款壓力的方案，還款期限還是20年，但是，每個月還款金額是按照30年期計算。

例如，貸款500萬、利率3.13％，以20年期計算，一個月要還28,056元，如果以30年的期限計算，每個月本息金額馬上降低到21,432元。

貸款人到了第20年最後一期、也就是第240個月的時候，當月再將剩下的欠款，一共是222萬7272元，一次還清。

二、延長寬限期、暫不還本金：銀行主管指出，房貸戶平日還款正常，一旦家庭財務生變、手頭吃緊，趕快和銀行商量，暫時不要還本金，先償還利息就好，銀行大多會接受。

調整後，一個月3、4萬元的房貸，如果只還利息，可能降到1萬多元、2萬元左右，暫時可以喘一口氣。

三、拉長貸款年限、降低還款金額：銀行主管指出，房貸戶可以申請，將原本20年期的年限變更為30年期，降低還款金額。

一筆500萬的貸款，20年攤還、每個月還償還近3萬元，拉長為30年以後，每個月只要負擔2萬出頭的房貸。

銀行主管指出，房貸戶逾期欠款，信用記錄留污點，銀行也要動用人力催收、報表數字又難看，大家都不願意陷入這種困境。

處在非常時期，銀行接受協商的空間很大，房貸戶也要提高警覺、用心評估自己的財務狀況，主動積極和銀行連繫，大家一起走出一條生路。

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非自願失業勞工 房貸可申請緩繳

【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導／2008.10.29 04:07 am】

銀行公會理監事會議昨天通過銀行業房貸紓困案，房貸族因非自願性失業導致還款困難，可向原貸銀行申請暫時不繳貸款本金及展延還款期限。

暫緩繳貸款本金的金額，最高以六百萬元為限；超過六百萬元部分，貸款戶必須繼續攤還本金。申請期限即日起至明年底止。

銀行公會規定，房貸戶申請延長還款寬限期，必須附上失業等相關證明，客戶本人及配偶也必須出具聲明書，承諾在本金緩繳期限內不能新增任何債務；房貸戶如果違反承諾，銀行可以要求恢復償還貸款本金。

銀行公會解釋，受到全球景氣衰退衝擊，國內失業率攀升至百分之四點二七，且可能逐步上升，為因應未來可能發生房貸戶違約情形上升，並考量到道德風險，公會理監事會議只通過「非自願性失業勞工」自用住宅購屋貸款的紓困措施，其他的一般房貸戶無法適用。

銀行公會強調，若非自願失業者的家庭（包括本人、配偶及未成年子女）有兩棟以上的自用住宅購屋貸款時，若要申請紓困限其中一戶，且以申請一次為限。

在延期貸款年限部分，公會表示，貸款戶在申請延長只付息不還本金的寬限期後，貸款期限最高不得超過三十年；原貸款年限若在二十年以內，本金緩繳期間與原寬限期兩者合計不超過三年。本金緩繳期間與原寬限期兩者合計不得超過五年。

銀行公會也指出，若房貸戶需要更長的只付息不還本金的寬限期，仍可與往來銀行協商。

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弱勢族 房貸卡債大紓困

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導／2008.10.28】

因應全球金融海嘯，主管機關下令銀行要對弱勢族群全面紓困，房貸本金可以晚點還、卡債可以還少一點、還久一點。據了解，銀行公會28日理監事會將通過房貸寬限延長，以及降低95年債務協商門檻。

金融海嘯讓弱勢族群收入減少，銀行公會債協委員會因而決定全面開放兩階段簽約還款，由今年上路前置協商，擴展到95年債務協商的族群，都可以申請兩階段簽約還款，最優可以分180期、零利率。

第一階段先簽六年，條件放寬到債務人只要一個月最低可以還一家銀行1,000元；或是雖然欠十家銀行，但每個月可以還得起逾5,000元就可以重新協商，適用最優180期的零利率還款方案。

參與95年協商成功約22萬件，但是因為繳不起、毀諾的案件約12萬件。公會提出「個別協商一致性方案」後，已有超過2,000件已重新與債務銀行更變還款條件，讓卡債族可以降低負擔、繼續繳款。

而房貸戶紓困草案上周五在金管會強力介入下，銀行公會也已緊急協商各銀行，在今天將放寬利息寬限期的案子，以臨時動議的方式排入理監事會議程。

不過，銀行公會強調，房貸寬限期不應全面寬限，而是針對政策性房貸、勞工自用住宅貸款、一般自住型房貸等弱勢族群，才能適用。

銀行公會目前的方向，是針對非自願性失業勞工、貸款戶本人罹患重大疾病兩大族群，可以展延利息寬限期最短半年，最長二、三年。

由於這次「紓困」方向都著重在弱勢族群，因此非自用住宅、名下超過兩棟的房子、或房貸餘額超過600萬元以上，就會被排除在紓困方案；同一戶的房屋貸款，只有一戶視為自用，才能申請展延利息寬限期。

據了解，草案中也規定，可以向銀行申請展延的房貸戶，必須繳息正常，而且要向銀行提出失業或重病等證明，銀行才會放行，延長只繳利息、不用繳本金的寬限期。

銀行公會指出，此案只要納入理監事會議程並討論通過，銀行本周便可以立即實施展延房貸寬限期。


怎樣算弱勢族？
以房貸戶為例，將針對非自願性失業勞工、貸款戶本人罹患重大疾病兩大族群；非自用住宅、名下超過兩棟的房子、或房貸餘額超過600萬元以上，不在紓困之列。

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全民紓困 房貸還本金 將展延3年

【中國時報／陳怡慈、張舒婷／台北報導／2008-10-24】

經濟不景氣，銀行業者應負社會責任？金管會主委陳樹昨在立院答詢時指出，已與銀行公會積極聯繫，下周四（卅日）的公會例行理監事會議。應該可以做成「房貸戶展延繳納本金三年」的決議，銀行高層昨聞訊後則直斥：「胡搞！」

據金管會最新統計，我國房貸戶將近二○二萬，總金額四兆六千多億元，為銀行各種個人放款業務中，金額最大的商品。立法院財政委員會昨審查金管會預算，陳樹首次對這議題表達支持的立場。

陳樹說，他是本周二從報上得知行政院副院長邱正雄對這議題的看法，跟副院長請示後，在第一時間要銀行局跟銀行公會聯絡。據悉，邱正雄擔任主委的消保會，也在當天同步發函銀行公會，要公會「邀請各銀行業者研議展延房貸戶本金繳納之可行性」。

據悉，房貸本金展延三年的想法，最早由立法委員林德福在本周一的立院環衛委員會提出。邱正雄身兼消保會主委，他當天在答詢台上表態同意研議此案，陳樹隔日從報上得知消息後火速響應，銀行公會理事長張秀蓮昨受訪時也說，已經和副院長談過了，會積極研議可能的作法。

銀行主管則說，銀行公會這幾天和幾家銀行聯絡，主要房貸銀行都說，房貸的違約率並沒有上升，也就是說，市場目前並未出現房貸戶還款困難的現象。

不過，消保會發給銀行公會的公文卻寫道：「由於目前已經有協助營運有困難之企業，展延融資期限之方案，為防範民眾受景氣影響繳不出房貸，以致法拍造成社會問題」，惠請銀行業積極研議展延房貸本金三年的可行性。

銀行主管大吐苦水，「竟然把搞企業紓困那套拿來搞房貸」，企業紓困還有民進黨執政時期的舊方案可以抄，台灣金融史上，除了九二一大地震等特殊例外事件，還不曾發生過主管機關統一要求展延房貸本金的事情。

同時，由於政策倉促提出，所謂的「本金展延三年」，究竟是增加為三年，還是再增加三年，金管會銀行局局長張明道表示，還要再研究。

儘管如此，身為政府政策指標性銀行的台銀，已率先響應。台銀人員說，該行本周一起，其知名的精英房貸Easy Go，已經把房貸期限二十年以內的房貸，從寬限期兩年延長為三年；倘若房貸期限達三十年，寬限期更是可以延長到五年。

也就是說，民眾到台銀辦房貸，寬限期至少三年，台銀主管表示，寬限期授權各分行自行決定，假設房貸戶遇到失業、收入遽減等問題，可向台銀申請展延房貸本金，盼藉此發揮拋磚引玉之效。

另外，金管會也將參考目前的境外基金管理模式，未來國外連動債商品在台銷售，需由在台分支機構或委任總代理辦理，提供投資人與國外發行機構的聯繫窗口。

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貸款抵押 不得概括一切債務

【工商時報／張國仁／台北報導／2008-08-06】

法務部指出，銀行借錢給民眾，拿民眾所抵押的不動產，去設定抵押權時，不能再像過去一般，將「債務人一切債務」以契約方式，約定都在擔保範圍內，這種概括式最高限額抵押權的作法，已經違反去年9月28日施行的民法物權編新增規定。

民眾向銀行貸款，銀行習以為常將借款人提供的不動產，拿去設定最高限額抵押權。不過，過去的這種最高限額抵押權，是一種「概括最高限額抵押權」。

概括最高限額抵押權，就是以概括方式，將債務人當時及未來債務，以簡單的「一切債務」字眼約定在一紙借款契約內。

至於一切債務涵蓋借款人對銀行所負的票據、借款、墊款、保證等債務及其他債務，並包括其利息、遲延利息、違約金、損害賠償及其他有關費用等等。但是這種廣泛的法律關係，借款人可能根本不明白其法律關係，一旦發生爭議，借款人就會吃虧受到財產損失。

以保證債務為例，甲以一塊地價值2千萬元的土地向丙銀行抵押借款120萬元，丙銀行將該不動產設定概括最高限抵押權。甲因與乙是朋友關係，乙向丙銀行借款3千萬元，由甲作保，後來乙生意失敗，3千萬元只還了1千萬元就無法再還，乙除了欠丙銀行本金2千萬外還有利息及違約金等，丙銀行向法院聲請支付命令後，取得債權憑證。

甲後來將該筆土地，無償移轉給配偶，但在辦理移轉登記時赫然發現，因為甲當時向丙銀行借款時設定概括最高限額抵押權，擔保範圍包括一切債務中，竟然涵蓋了「保證」債務，而丙銀行以取得的債權憑證，向法院聲請查封該筆土地以便透過法拍賣地求償。甲及其配偶方才知道將痛失該筆土地的產權。

法務部表示，銀行不得再以「概括」方式用契約約定，將債務人「一切債務」都列入最高限額抵權擔保範圍。否則違法。

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老公宣布破產 老婆財產也得充公？

自由時報／台北市婦女新知協會／2008.07.30

懿湘的先生因積欠債務500多萬，已到無力清償的地步；再加上年紀已大，目前沒有穩定收入，因此考慮聲請債務清償條例中的清算（破產）。

不過讓懿湘擔心的是，如果先生聲請破產成功，會對她有什麼影響嗎？

因為他們夫妻並沒有特別辦理夫妻財產分別制，而這幾年來她省吃儉用，好不容易辛苦存了一筆錢，會因先生聲請破產而有影響嗎？


桂梅君律師詳解：

一般夫妻就兩人間財產關係，若未辦理登記約定財產制，則適用法定財產制。依據民法第1030條之一規定，法定財產制關係消滅時，夫妻之ㄧ方對他方可能產生剩餘財產差額分配請求權；再依據民法第1009條、消費者債務清理條例第98條規定，夫妻一方受破產宣告時，其夫妻財產制由原來的法定財產制關係當然消滅改為分別財產制，因而產生上述的剩餘財產差額分配請求權。

而懿湘的先生若依消費者債務清理條例聲請清算（破產），自法院裁定開始清算程序時，懿湘的先生的財產，包括他對懿湘的剩餘財產差額分配請求權都會屬於清算財團，而得分配給各債權人。

如果懿湘先生的清算財團管理人計算後，認為對懿湘確有剩餘財產差額分配請求權及其數額存在，並列入清算財團或分配表，懿湘若認為該數額不正確或與實際狀況不吻合，譬如，先生因為負債，懿湘多年負擔家計，而且懿湘多單獨努力賺得名下財產並未得到先生幫助等，懿湘可考慮於該清算程序為異議，或另提訴訟由法院加以認定。