當我們同債一起

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催債寒冬 本金打折可談判

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 2008.12.30 02:21 am

景氣不佳，民眾荷包變薄，債務人口袋更是空到見底，催收業的無擔保債務回收率也創新低。銀行委外的催收公司表示，去年此時，1,000元債務大約可回收9元；現在每1,000元債務，回收不到2元。

銀行公會上周對「非自願性失業」的卡債族紓困，但銀行主管29日說，銀行針對生活相當困難的債務人不僅利率全免，本金也早就放寬可以打折償還；但有債務人為躲催收，寧願自行付費「委託」代辦公司來對付銀行業的催收人員，也不願還銀行的債務。銀行表示，銀行不會通融這種「職業」性的賴債人。

銀行指出，進入催收的債務，幾乎都欠款好幾年以上，債務人此時如果還款條件真的很差，在「本金」上有很大的談判空間。業界已經有許多例子，例如有位債務人已經失聯，但債務人的家境不好，債務人的家人取得里長的清寒證明，銀行答應的還款條件是：利率全免，債務本金打到3折還就行。

金融業針對無擔保信用放款，包括個人信貸、卡債，除銀行內部自建的催收部隊外，還會將超過180天以上、已經打成呆帳的債務，委外給外部催收公司處理。但今年正逢景氣寒冬，催債也面臨史上最艱難的狀況。

外催業者指出，民眾資產都在縮水，債務人尤其捉襟見肘，但借錢還是要還，所以，催收公司能催一點是一點。目前中、外商銀行間，以外商銀行催收條件放最寬，許多外銀不僅利率全免，本金還款也早就打折。今年第4季起，條件一向「比較硬」的本國銀行才跟進，准許被催收的債務人，本金可以打折還。

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卡債族非自願失業 明年起可申請緩繳卡債

【中央社╱台北30日電】 2008.12.30 10:17 am

銀行業寒冬送暖！明年元旦起突然遭遇非自願性失業的卡債族，可有條件向最大債權銀行提出緩繳卡債的申請，一次展延還款以兩個月為限，最多緩繳卡債兩次。

行政院主計處公佈，11月失業率4.64%，失業人口50.7萬人創歷史新高！為避免景氣衰退，導致卡債族無法依約還款，銀行公會債務協商委員會已決議，針對參加95年債務協商及97年前置協商的卡債族，因非自願性失業，可緩繳卡債。

銀行公會表示，這項「短暫性延期繳款方案」是針對參加95年債務協商及97年前置協商的卡債族，因非自願性失業，無法依約還款，2009年起可向最大債權銀行，提出緩繳卡債申請，一次可緩繳卡債兩個月，最多申請延期還款兩次。

銀行公會指出，符合申請條件的卡債族填妥「短暫性延期繳款申請書」，並出具請領勞保失業給付證明文件，或其他足以證明失業的文件，向最大債權銀行申請緩繳卡債；如無失業証明文件，也可由最大債權銀行審核判斷。

銀行公會表示，同時參加95年公會債務協商履約中的客戶因減薪、無薪休假等導致收入減少，無法正常還款，也可向債務協商主辦銀行申請變更還款條件。

另外，因非自願性失業導致前置協商毀諾的債務人，也可向最大債權銀行申請個別一次性協商。

銀行公會表示，「短暫性延期繳款方案」受理至民國98年6月30日，屆時將視金融情勢及就業情況，再決定是否延長。

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讓卡奴安心過年 春節9天不催債

【中國時報／羅暐智／台北報導／2008-12-26】

國際景氣不佳，無薪假效應也波及卡債族，年關將至，逼得不少卡債族還不出錢來，恐引爆「新卡債風暴」。在國民黨立委徐中雄協調下，銀行公會昨日表示，農曆春節的九天不催收，會約束會員與催繳單位進行催收。

銀行公會債務協商委員會主委吳清文在會中也表示，他們只怕債務人不與銀行接觸，受到無薪假等衝擊，只要債務人有心想還款，他們可以協商調整月付金，拉長緩款期限；如果失業，可以申請喘息期。

在私人機構服務的卡債族「阿彩」，昨日親赴立法院，泣訴自己受無薪假影響，一個月只賺幾千元，最後只好離職，但她努力還款，至今仍未毀諾，但她沒有勞、健保，根本無法申請失業證明，無法申請銀行公會提供的紓困方案，也領不到勞委會的失業救濟。

徐中雄表示，像「阿彩」的例子非常多，證明銀行公會提出的紓困方案是口惠而實不至。徐中雄也拿出內政部的統計數據指出，今年一到八月發生十三例父母攜子自殺的悲劇，造成十六名兒童、少年死亡，其中有五成三的家長是因積欠卡債而走投無路，選擇走上絕路。

徐中雄指出，南部有很多案例，僅欠銀行一、廿萬元，但因用三、四百萬的房子做抵押，被催收人員威脅回不出錢就會拍賣其住宅。徐中雄主張，銀行應檢討抵押品的比例原則。

吳清文表示，銀行公會每年會檢討，過年會有一段時間沒上班，自然不會催收，他們會約束會員與催收單位。徐中雄加碼，希望銀行公會能拉長停止催收的時程。

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卡債族紓困 已還款2年者優先

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】2008/12/25

減薪、放無薪假的人越來越多，銀行公會債務清理委員會明天將開會，設法提供債務人協助和紓困。

銀行公會指出，已有銀行提案要幫忙失業的卡債族，但目前銀行業建立的協商平台分成兩大塊；
一是因應95年卡債風暴建立的債務協商平台，
二是針對今年個人破產法實施，所建立的前置協商平台，
目前銀行業初步共識是，將只針對「95年債協平台」的債務人開放最新的紓困方案。

根據銀行公會統計，民國95年共有22萬7413人，加入債務協商機制，到今年9月為止，累積毀諾率已達53.4%，有將近12萬多債務人毀諾，剩下10萬多人繼續繳款。銀行公會認為，這批10萬多名債務人還款撐了兩年之久，若面臨失業，的確應優先紓困。

銀行公會債務清理委員會主委吳清文表示，紓困對象主要是針對最新的失業狀況，例如「減薪、被要求放無薪假」的卡債族，如果已經是「長期失業者」，不在這次紓困範圍內。

銀行表示，明天討論範圍，應是考慮是否針對最新被裁員、減薪的卡債族，「增加喘息期次數、降低每月最低還款金額，或者申請將每月還款改為每季還款、降息」等。

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失業無法還債 有路可走

【工商時報／張國仁／台北報導／2008-12-07】

年關將近，工廠倒閉、停工、裁員的消息不斷，債務人本來與債權銀行達成協商按月定額清理債務，現在因失業等原因付不出錢的人，愈來愈多。司法院民事廳官員表示，債務人因失業等因素，無法按月定額償債的人，可以向法院聲請更生或清算程序來解決債務。

司法院民事廳法官王金龍指出，消債條例規定債務人與債權銀行協商不成立，才可以向法院聲請更生或清算程序；協商成立者，應按協議內容履行清理債務義務，按月償債，不能再向法院提出更生或清算等債務清理的聲請。

消債條例這樣嚴格的規定，有例外情況嗎？王金龍說，經銀行認可協商的債務人，如果因「不可歸責於債務人自己的原因」，還是可以向法院聲請更生或清算來清理債務。不可歸責的理由，例如公司關門而失業、遭裁員、或者公司實質減工、減薪等都算是。

消債條例今年4月11日起施行以來，銀行協商認可與法院受理更生或清算聲請的債務清理總件數，超過3萬多件，達到司法院預估年底前約5萬件的六成。其中銀行認可協商約13,672件，占總件數44.3％，成果本來不錯，現因景氣寒冬現象面臨嚴峻考驗，司法院對此表達關切。

迄11月26日的司法院最新的統計數字顯示，全體債權銀行及法院共受理30,860件，其中法院部分有17,188件（含聲請更生16,143件、清算1,045件），占債務清理總數的55.7％，其餘占44.3％則是銀行認可協商部分。

民事廳表示，認可協商的成果歸功於全體金融機構成員的共同努力，才可使得債務協商的成功率，維持在一定的高水準之上。

法院受理債務人聲請更生或清算程序案量第一名的高雄地院轄區，經銀行認可協商件數只有329件，占全部認可協商件數僅0.024％，不到1％，令人擔憂。排名第四的台北地院，認可協商件數高達11,844件，占總件數比率高達86.62％。