.循環息計算 將更有利卡友(2009.12.29)
.信用卡制度大翻修 循環計息可轉信貸還款(2009.11.29)
.信用卡借錢 擬限50%(2009.10.02)
.雙卡高利率戶 減130萬人(2009.10.02)
.信用卡代償 利率最低10.38%(2009.10.01)





循環息計算 將更有利卡友

【經濟日報/記者邱金蘭/台北報導/2009.12.29】

金管會28日開會討論信用卡循環信用利息的起息日,考慮採取兩種較有利消費者的方案,第一種是依「繳款截止日」起算;第二種則由消費者自行選擇起息日,選擇計息期間較短者須適用較高的利率,計息期間長者適用較低利率。

目前信用卡循環利息起算日主要有三個時點,包括「入帳日」、「結帳日」或「繳款截止日」。金管會昨天討論信用卡定型化契約範本關於循環信用的起息日,但相關結論還要送給消保會最後定案。

其中「入帳日」是指銀行幫持卡人墊款給特約商店,並登錄在持卡人帳上的日期;「結帳日」是指銀行按期結算持卡人應付帳款的日期;「繳款截止日」則指持卡人每期繳納應付帳款的最後期限日。起算日會影響持卡人循環利息金額。

消保會及消基會建議,銀行應一律改按「繳款截止日」起算利息,對持卡人較公平。

但銀行認為,信用卡帳款從「入帳日」到「繳款截止日」最長45天,銀行是從「入帳日」開始墊款,如果改為「繳款截止日」,銀行基於成本考量,可能縮短寬限期就是提高利率。

舉例來說,持卡人刷卡消費10萬元,最後只繳8萬元,還有2萬元未繳,如果採「入帳日」跟「結帳日」起算,計息本金是10萬元;如果採「繳款截止日」起算,因持卡人只剩2萬元沒還,計息本金是2萬元。

金管會昨天討論後,傾向採取較有利消費者的兩種計息方案,即依「繳款截止日」起算,或由消費者自行選擇起息日。但消費者如果選依「繳款截止日」計算,因計息時間最短,適用的利率會較高;若選「入帳日」,因計息時間較長,適用的利率會較低。

官員表示,洽銀行業者意見後,預計下周把這兩個方案提委員會討論,通過後再送消保會最後決定。





信用卡制度大翻修 循環計息可轉信貸還款

【聯合報/記者孫中英/台北報導/2009.11.29】

持卡人注意了,金管會將全面翻修「信用卡業務管理辦法」,與持卡人權益相關計有大大項:未來民眾申辦信用卡,銀行不能再強制當事人提供聯絡人資料;銀行若要取消信用卡相關優惠,須先徵得持卡人同意;長期動用循環計息者,可轉成較利率較低的信用貸款。

金管會銀行局表示,修正「信用卡業務管理辦法」討論多時,最快今年底前可公告,預計明年起開始實施新辦法。依照新辦法,銀行電腦系統也要大修改,金管會已要求發卡銀行需在辦法公告後9個月內完成系統更改。

金管會此次修正該辦法,參考美國消費者保護條款的規定,消保會、消基會及學者代表全程參與意見,更改的制度非常多。銀行主管指出,與消費者持卡權益相關的至少有10大項。

首先,針對「循環族」(只繳帳單最低應繳金額,未還款部分動用循環計息)改變非常大。鑑於卡債風暴教訓,金管會此次動用公權力,強制要銀行必須將「長期循環族」轉成信貸還款。

長期循環族,是指每期動用循環計息連續12個月或以上,銀行要針對這些人提供「較低利率」信貸還款方案,或直接降低循環利率,將讓「長期循環族」還款壓力大減。

帳單部分,金管會要求銀行詳細揭露手續費、利率等資訊,尤其針對循環族,銀行需揭露當事人已繳了多少循環利息、還有多久才能還清債務。另外,近年大受歡迎的「分期還款」,帳單上也要揭露手續費及持卡人的未還清餘額。

消費者經常詬病,銀行往往無預警透過帳單或官網公告,60天後要取消某某優惠,例如免費停車權益或保險保障。金管會規定,未來銀行要取消持卡優惠,要改成持卡人主動「同意制」,若持卡人不同意就不能取消。但因此舉影響層面廣,金管會也同意不溯及到舊卡,只針對新辦卡者實施。

辦卡申請書上的「聯絡人資料」,銀行規定「務必填寫」,且一填就須提供近親和好友各一名。金管會規定,未來發卡行不得強制持卡人提供聯絡人資料,避免發生債務問題時,聯絡人被當成催收管道。

金管會新規定,銀行大多接受,但也有兩項新原則仍在角力。一是預借現金成數,金管會認為信用卡是支付、非借錢工具,最多應只能借出額度的5成;但銀行主張7成。

第二是循環計息「起息日」,金管會主張最有利消費者的「繳款截止日」,但銀行希望採「入帳日」,學者則提出一個「收到帳單日」。但目前還沒共識。





信用卡借錢 擬限50%

【經濟日報╱記者邱金蘭/台北報導/2009.10.02】

金管會決定對信用卡預借現金額度訂定限制,銀行公會日前建議將預借現金額度上限訂在50%,據了解,金管會正研議可行性,包括上限是否應再調降,或對新舊卡、國內外訂定不同成數限制。

為避免信用卡過度偏離支付工具本質,金管會已限制發卡機構主動行銷預借現金,並決定進一步修正信用卡業務管理辦法、訂定預借現金額度上限。至於預借現金額度上限多少才合理,金管會已請銀行公會建議。

銀行公會日前將預借現金額度上限方案呈報金管會,銀行公會研議,為配合金管會政策,並考量預借現金提供持卡人短期應急功能,預借現金額度上限建議訂為50%。

銀行業者表示,銀行依客戶不同屬性,實務上提供的信用卡預借現金額度最低二、三成,最高則有七、八成。由於信用卡預借現金不同於小額信貸,一旦額度上限被大幅壓縮,持卡人資金調度便利性將因而降低,尤其對一些有短期應急需求的持卡人衝擊最大。

銀行公會則認為,銀行原本就應依持卡人財力狀況等,提供不同預借現金額度,為避免對舊有持卡人造成太大困擾,預借現金額度上限50%應是合理水位。

金管會已收到銀行公會建議案,內部近期會再討論。由於之前曾有官員提出上限應降至二、三成,官員指出,銀行公會提出50%的上限是否太高,後續可再討論;且除了上限問題,也可以思考國內額度及國外額度是否需要分開訂定上限。

金管會表示,銀行也可對新卡、舊持卡持人訂定不同預借現金額度限制,以免對現有持卡人造成衝擊,例如新卡上限低一點,舊卡上限高一點。





雙卡高利率戶 減130萬人

【經濟日報╱記者邱金蘭/台北報導/2009.10.02】

根據金管會統計,金管會要求銀行調降信用卡及現金卡雙卡利率後,使用雙卡最高利率(20%)的持卡人人數,已從年初的220萬人減為90萬人,減少了130萬人。

中央銀行去年以來多次降息,但雙卡利率卻遲遲不降,今年初在外界壓力下,金管會特別要求銀行調降雙卡利率,每一層級利率至少要調降1.25個百分點。

金管會主委陳?日前在立法院答詢時表示,對於雙卡利率偏高問題,金管會已持續努力要銀行改善,目前適用雙卡最高層利率的持卡人已經少了130萬人,從220萬人降為90萬人。

金管會官員表示,央行不斷降息讓銀行資金成本跟著降低,因此金管會要求銀行對雙卡持卡人適用的利率,除了信用狀況有問題的持卡人外,每一層級的利率至少應調降1.25個百分點。

官員指出,從最近統計彙整的資料可以明顯看出,雙卡利率適用最高層利率的持卡人已大幅減少。但據了解,有幾家銀行的雙卡利率依舊高掛,最近也被主管機關盯上,要求銀行調降利率。

金管會強調,希望透過這次信用卡業務管理辦法修正,讓長期適用高循環信用利息的信用卡持卡人可以有「逐步退場」機制,放棄使用高利率的信用卡,轉為使用小額信貸,除了可以適用更低的借款利率,也可藉此方式降低借款人利息負擔。





信用卡代償 利率最低10.38%

【工商時報/高佳菁/台北報導/2009-10-01】

信用卡循環信用餘額從年初逐月遞減,為減輕卡友利息負擔,有銀行業者推出信用卡餘額代償方案,以貸款金額10萬為例,一年期總費用年化百分率,已降到10.38%,比一般信用卡循環利率最高達20%,幾乎折半。

根據金管會最新統計資料顯示,今年以來,信用卡循環餘額正在逐月遞減,從1月份的2523.42億元,一路下滑至7月份的2227.31億元;另外,預借現金的金額也減少很多,累計今年1-7月為213.19億元,不到去年全年868.55億元的25%。

金管會在今年初明訂,發卡機構不得主動行銷信用卡餘額代償之後,有許多銀行為了避免因承辦該項業務而被金管會盯上,已不再承作該項業務,但中信銀、台新銀、花旗與遠東銀等業者,仍持續提供有代償需求的卡友此方面服務。

如遠東銀目前的代償方案共分三種,全部都是一年期,但每個方案的手續費收取標準也不一樣,每筆手續費從99元至3,500元不等,至於利率最低為零利率,其次是前6個月1.99%,後6個月為12.99%,最後一種則是12個月利率都是10.99%。

中信銀亦有三種方案可供選擇,三種的利率都是零,但每期手續費皆收取代償金額的0.9%,至於分期期數可分為12期、18期與24期。

台新銀也是三種,分別為1期、前6個月0利率,手續費為488元,共收6期;至於6期,前6個月利率為12.88%,手續費收取方式是代償金額乘0.39%,共收6期;最後一種是分12期,第一年的利率為12.88%,手續費是代償金額乘0.35%。

花旗銀行提供的方案最多,多達五種,分別為6期利率7.99%、每期手續費299元;12期利率7.99%、每期手續費299元;6期0利率但每期有續費499元;12期利率7.99%每期手續費399元;12期利率10.99%但免手續費。




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