當我們同債一起

．簽立消債更生 禁娛樂限禮金（2009.05.27）
．卡債族更生 政府相挺（2009.04.22）
．欠卡債 貸款別想降息（2009.03.05）
．卡債族有難 可緩繳款（2009.03.03）
．卡債族被減薪 可還一休一（2009.03.02）

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簽立消債更生 禁娛樂限禮金

【聯合報╱記者施鴻基／台東報導／2009.05.27 03:02 am】

台東市梁姓女子積欠13家銀行卡債近200萬元，簽立消債條款，生活受到很大限制，連參加朋友婚禮都不能包超過1000元賀禮，痛苦不已。

梁姓女子說，她在一家服裝行工作，月薪不到3萬元，前幾年聽朋友建議投入股市，第一筆就賠，開始向銀行貸款，發現賺的錢根本不夠償還，跟著辦理信用卡貸款，債滾債結果，4年來欠了13家銀行近200萬元款項，還被列拒絕往來戶。

她說，本來以為這一生完蛋了，也想過要尋死，因放不下年邁父母，又遇上政府推出消債更生條例，她和銀行協商後，每月一半薪水都要還錢，剩下的錢一半還要付房貸，每月只有5000元左右可以動用。

但根據和銀行協商的條款，她在還清欠款的期間內，不得購買超過2000元以上的商品，去年她想買單車代步，價錢限2000元以下，到外縣市出差，要搭最便宜的火車，到大都會再趕時間也只能坐公車，不准搭計程車。

她說，曾經有朋友約她到KTV聯誼，她被禁止參加娛樂消費，過年前友人結婚，禮金不能超過1000元，過年期間包紅包給親戚小孩，也只能象徵性意思意思，「自己好像台灣阿信」。

她表示，這次負債，付出很大代價，剛開始，她還沒有警覺性，不到半個月就花光手上的錢，後半個月只好餐餐吃泡麵，如今已經償還約四分之一債務，「錢還完後想去大吃一頓，可是我想我再也不要再來一次目前這種生活了」。





卡債族更生 政府相挺


【經濟日報╱記者呂郁青╱台北報導╱2009.04.22】

未來卡債族在法院裁定開始更生程序後，可向政府求助法律等資源，以訂出較周延的更生方案。但根據司法院統計，一年來向法院聲請更生的案件不到2萬件，且只有200餘人獲裁定認可更生。

立委徐中雄認為，聲請更生的人少，是因為聲請案件通過率低且審理速度慢。徐中雄表示，將推動第二波債清條例修正法案，在各地方法院設立專責法庭來加速案件審理。

立法院院會昨（21）日三讀修正通過「消費者債務清理條例第53 條條文」，債務人必要時得向直轄市或縣（市）政府申請協助以完成更生方案。

更生有不少繁雜程序，修法後縣市政府及消保官都必須提出協助，讓更生人更生以後不用擔心不會處理，可以更放心。

現行法律規定，債務人聲請更生時應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。法院認為必要時，並得定期命債務人據實報告更生聲請前二年內的財產變動狀況。

不過，很多無法清償債務者就是欠缺財務規劃經驗與能力，因此三讀修正通過條文規定，縣市政府要提供這些人幫助，且費用必須由司法院與行政院協商編列經費補助。

銀行公會對此樂觀其成。銀行業者也指出，能更詳細訂出辦法，對卡債族與銀行都比較好。

銀行公會表示，去年下半年全球陷入金融海嘯，申請前置協商的人數卻沒有增加，總計只有不到4.6萬餘件、782億元債權申請，低於當初部分單位估計的二、三十萬人和上千億元債權。

消費者債務清理條例俗稱個人破產法，是台灣第一個適用個人的破產法。銀行解釋，想聲請更生、清算的卡債族，必須先向銀行申請前置協商，與銀行談判減息或更改還款期限；前置協商不成，才能聲請更生、清算。

銀行表示，最近前置協商人數並沒有增加，且因前置協商的成功率達八成，只有二成不到的人會聲請更生、清算，因而使讓更生、清算的案件量比預期少很多。

去年4月11日消費者債務清理條例上路後，第一個月每天平均約有175件申請前置協商案，現在平均一天則約120件到145件，並沒有因為不景氣而大量增加。





欠卡債 貸款別想降息

【經濟日報╱記者 林巧雁╱2009.03.05】

全球央行降息，照理說信用貸款也可以跟銀行討價還價來降低利率。不過，借款人也必須先自我檢視本身的信用條件是否良好。

舉例來說，張先生的信用卡從來沒違約，借款也正常繳息，其中有筆40萬元的貸款利率10%，一年的利息就要4萬元，七年合計利息達28萬元，最近他想要跟銀行商量降低利息，卻被拒絕。

由於張先生總貸款額度沒有超過月薪22倍，也找了保人擔保，讓他猜不透碰壁的原因。

表面來看，張先生年薪55萬元，總貸款為80萬元，並沒有超出月薪22倍規定，但是張先生的無擔信用貸款有些屬於現金卡動用額度，而且每張信用卡都只繳最低循環利息，所以在銀行的信用評分表中，屬於評分等級較差、違約機率風險高的族群，銀行因而不願新增貸款，也不願調降利息。

對銀行而言，信用評分包含幾個重要條件，如借款人是否有預借現金卡。如果有動用現金卡，即使從沒有違約紀錄，在銀行眼裡，依然會被歸類為現金流量不足缺錢者，評分信用評級較差。

此外，信用卡如果每期都只繳最低的循環利息，沒有繳清刷卡的金額，每個月利息都在循環，也會被銀行分類為信用評分不佳者。





卡債族有難 可緩繳款

【經濟日報╱記者 呂郁青╱台北報導╱2009.03.03】

失業率攀升，放無薪假及減薪者持續增加。銀行公會表示，3月10日起，卡債族如果被公司放無薪假，或減薪幅度超過20%，可有條件申請短暫延期繳款，但僅限申請一次、延後一期。

銀行公會先前已針對非自願失業勞工等因不可抗力原因導致償債能力下降的族群，可以對信用卡彈性繳款，最低每個月只須繳交1,000元本息，或是申請一次兩個月、二次各一個月的免繳本息寬限期。

但國內放無薪假及減薪者持續增加，針對95年銀行公會債務協商機制、前置協商及個別協商一致性方案履約中的客戶，如因無薪假或減薪導致實質薪資減少20%，就可以向銀行公會再申請短暫的延期繳款。

銀行公會債協委員會表示，卡債族可從自3月10日起至6月30日提出申請，且必須先向最大債權銀行或銀行公會索取申請書，填寫「短暫性延期繳款申請書」，同時出具放無薪假或減薪證明文件。

如果因故無法提供上述資料，銀行公會也授權最大債權金融機構審核判斷，卡債族還是有機會先喘息一個月，但申請次數僅以一次為限，且一次也只限延後一期繳款。

銀行主管表示，這些還在繳款的民眾已繳款兩年多，代表他們真的很有誠意還款，因此最大債權銀行多數願意通融。





卡債族被減薪 可還一休一

【聯合報╱記者 羅兩莎╱台北報導╱2009.03.02】

銀行業者透露，凡通過銀行公會債務協商等機制，仍在履約的卡債族，如果因放無薪假、或被減薪百分之廿以上，致影響償債能力，將列入銀行公會的「新紓困」方案，可申請短暫性延期繳款，目前規畫是「還一休一」，即兩個月還款一次。

不少企業放無薪假或減薪度危機，衝擊卡債族償債能力，為協助放無薪假及減薪者度過難關，銀行公會今天將通過卡債族新紓困方案。

只要通過九十五年銀行公會債務協商機制、前置協商，以及個別協商一致性方案，並在履約中的客戶，只要證明自己因放無薪假或被減薪，致無法正常履約，即可申請短暫性延期繳款方案。

符合條件的卡債族，十日起可向相關單位提出短暫性延期繳款申請；適用繳款一個月、休息一個月的「休一繳一」新措施。但申請者必須先填寫申請書，出具放無薪假或減薪等相關證明文件，給最大債權金融機構核驗。

無法提供相關證明文件的債務人，由授權最大債權金融機構審核判斷，例如銀行可透過電話照會債務人的雇主、任職公司人事或是同事等。

銀行業者說，考量放無薪假，以及減薪的人實質減薪幅度在百分之廿以上者仍有收入，希望這項方案可協助債務人度過難關。

債務人只能申請一次，而且限「繳一休一」，這項新方案十日開始受理申請，申請期限至六月卅日。