當我們同債一起

．15年0利率 銀行求還錢（2008.07.15）
．高薪族消債 別想零利率（2008.06.19）
．消債效應 毀諾率衝高（2008.05.30）
．卡債免毀諾 180期零利率等你（2008.05.29）
．95年卡債毀諾 將可再協商（2008.05.26）
．卡債族需履行更生計畫 才能免責（2008.05.20）
．何謂「不可歸責事由」恐有歧異（2008.05.15）
．2萬揹債族考慮聲請債務更生（2008.05.05）

．商旅保單加碼 兩岸醫療都理賠（2008.07.15）
．赴大陸東南亞 旅平險低人一等（2008.07.11）
．還本型意外險兼具儲蓄 適合學生、商務及高齡者（2008.07.03）
．特殊意外事故理賠 低於一成（2008.06.06）
．強制車險理賠 按順位均分（2008.06.02）
．意外身故保險金 要據理力爭（2008.05.29）
．旅平險 四點保平安（2008.05.16）
．旅險+意外險 保障沒漏洞（2008.03.18）
．正確認識意外險 少爭議（2008.03.11）

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商旅保單加碼 兩岸醫療都理賠
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2008.07.15 03:53 am】
兩岸直航熱，產壽險業者加碼兩岸商旅保單。國泰人壽針對台商推出保證續保的意外及住院醫療險，可續保到75歲，還可理賠大陸住院醫療金額。泰安產險的旅平險，理賠大陸醫療費用最高達100萬元。
看好直航商機，國泰人壽針對台商推出意外及住院醫療險。經常出國的商旅人士會買旅平險，但旅平險目前多只保障到180天，國泰人壽認為，一年四季都要飛來飛去的商旅人士，還不如保一年一約的意外險。
國泰人壽這張意外及住院醫療險，除基本意外死亡及殘廢保障外，還標榜無條件續保到75歲，一年只要保一次，保戶若因商旅繁忙，不會忘了投保。另外，保戶若因飛安意外，最高保障提高10倍理賠，在兩岸的住院醫療費用都可理賠；若以35歲、職業類別第一類的男性，投保200萬元為例，一年保費約4,320元。
泰安產險也因應三通趨勢，推出兼具旅遊險與傷害險特性的新一代旅遊險保單，保險期間可依旅次或需求選擇14天到1年。
泰安產險副總經理陳嘉文說，只要在保險期間內，不分國內外，或是否在旅途中，意外險保障持續有效，對經常往返國內外的人士，則建議選擇一年期投保更為方便，就不用每次計次投保，保險費更划算。
另外，目前旅平險的醫療費用採「實支實付型」，因此若不幸在國外出險，回國申請保險理賠時，保險公司會打65折給付。
產險業者說，因為在國外沒有全民健保負擔；但泰安這張新保單，標榜不分國內外100%、最高100萬的給付，保戶若選擇保額300萬元，年繳保費約4,200元。
赴大陸東南亞 旅平險低人一等
【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導／2008.07.11 02:40 am】
國人赴中國大陸旅遊時，每人可投保旅平險最高額度僅1,000萬元，是赴歐美等地可投保保額的一半。
暑假是國人旅遊旺季，消費者出遊前，多會至保險公司或機場櫃台買「旅平險」求心安。
保險業者指出，國人赴中國大陸或東南亞旅遊，「旅平險」投保金額受到較多限制，例如投保金額通常不得超過1,000萬元，是到歐、美地區旅遊投保最高限額的一半。
磐石保險經紀人產險總經理李維倫解釋，中國大陸與東南亞國家治安較差，且保險詐騙案層出不窮、道德風險高，多數保險公司會針對赴這些地區旅遊、出差的旅客從嚴核保。
以市售旅平險保單為例，被保險人年齡介於25歲到65歲，海外旅遊保額最高通常可保到2,000萬元，但若赴中國大陸、東南亞旅遊，保險最高額度可能僅以1,000萬元為限；而年滿14 歲至25歲的海外保額以1,500萬元為限，若赴中國大陸或東南亞旅遊，保額同樣不得超過1,000萬元。
若被保險人不足14歲，礙於保險法令相關規定，不論暑假要到什麼國家旅遊，旅平險保額皆不得超過200萬元。
除此之外，保險公司表示，不少銀髮族有慢性疾病，加上發生意外、疾病的風險較高，保額規定同樣較嚴，若被保險人年齡介於71歲到75歲，不論海外旅遊地區，保額通常不得超過500萬元；75歲以上的銀髮族，保額則一律不得超過300萬元。
以赴歐美國家旅遊十天，並投保1,000萬元為例，含意外醫療、疾病醫療的旅平險，保費介於1,100元至1,300元；產險公司的旅平險則較便宜，同樣1,000萬元保額，保費通常不超過700元。
由於產險公司尚未正式推出健康險，保單的保障多著重意外傷害、個人責任與旅遊不便險。
保險業主管提醒，若與家人或朋友結伴旅遊，千萬不要忘了一起投保，才有籌碼向保險公司要求折扣。
通常只要被保險人超過兩人，保險公司就可以給予九五折優惠；若投保人數超過五人，保險公司便會以團體費率處理，等於是個人保費的八五折，每個人約可省下百元的保費。
還本型意外險兼具儲蓄 適合學生、商務及高齡者
卡優新聞網／記者：張中昌 報導／2008.07.03
開放大陸觀光客來台的首發團，明(4)日就要抵達，意味著眾所期待的直航即將正式展開，而伴隨而來的龐大商機更令業者垂涎，其中投保意外險或旅平險的需求上升，讓不少壽險業者推出還本型意外險商品來搶市，讓民眾生命安全獲得保障外，也能達到儲蓄效果。
目前包括台灣人壽、新光、南山、ING安泰、大都會等壽險公司，都有還本型意外險。民眾在繳費期滿後，可以領回百分之百或一定倍數的所繳保費，與過去傳統意外險比較偏向「消耗財」，明顯有更多一層的好處。
以台灣人壽為例，現在推出的還本型意外險，除了提供保險期間內的意外保障，繳費期滿後，保障還能持續至75歲，而且滿期可領回年繳化保費的123%，以業界標準來看，是還本給付最高的還本型意外險。
台灣人壽表示，旗下還本型意外險同時兼具旅平險的功能，搭乘飛機赴海外差旅，或平日搭乘交通運輸工具時，保障即變成倍數給付，海陸交通運輸為二倍、航空交通運輸為三倍，等於面臨各種可能的意外狀況，都能無後顧之憂。
不過「天下沒有白吃的午餐」，還本型意外險好處多，但保費也相對較貴。台灣人壽指出，意外險保費費率是看職業而定，如果從事高風險性質工作，費用就會偏高，一般而言傳統型意外險共分六級，但還本型意外險只有兩級，所以民眾負擔費用會貴。
台灣人壽建議，有三大族群特別適合購買還本型意外險，像是社會新鮮人或14歲以上的學生族群，規劃人生第一張保單時，以意外保障為核心再延伸至壽險及醫療險，等於可以把儲蓄與意外保障一次購足，輕鬆投保省下過多負擔。
再來經商或駐外人士也頗為適合，不但可以省下長期高額意外險保險費，搭乘海陸航空運輸超值意外保障，不用再擔心忘記投保旅平險。
另外，中高年齡有意外險需求者，如果在年輕時就投保，即使繳費期滿，保障一樣能持續至75歲，不用煩惱到了高齡時買不到或買不足意外險保障，對於這類族群，還本型意外險也是不錯選擇。
特殊意外事故理賠 低於一成
【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導／2008.06.06】
消費者投保高額意外傷害險，常被2,000萬元高額特定意外增額保障吸引，但保險經紀人指出，意外險有諸多行銷「噱頭」，讓消費者看得到、吃不到，真正因「特殊意外事故」申請理賠者恐怕不到一成，且理賠有諸多限制。
業者建議，消費者如果想省保費，選擇意外險時，應以最基本的「一般意外事故」保額，作為優先考量。
以一般意外事故最高保額500萬元為例，若搭乘大眾運輸交通工具導致意外身故，保險理賠立刻拉高五倍為2,500萬元；若火災、地震或夫妻同時身故，則保額提高到1,000萬元。
但這麼多保障項目，羊毛還是出在羊身上，因為根據保險理賠經驗來看，特殊意外占理賠比率不到10%，換言之，多數被保險人申請意外險理賠的原因，皆為單純的一般意外事故。
磐石保險經紀人產險總經理李維倫指出，對時常出國的旅客或商務人士來說，搭乘大眾運輸交通工具保額加碼必需列入考慮；但對繳交保費能力較弱的社會新鮮人來說，投保意外險首重一般意外事故，保單內容愈單純，反而能將基本保額的額度提高一個單位。
中國大陸四川發生強震，台灣旅客因觀光纜車受損，導致一名旅客在搶救過程中因繩索鬆脫而墜地死亡，理賠牽涉地震、大眾交通工具（纜車）等特殊意外，但就實務來說，李維倫表示，若當事人投保附加型的意外險，最後可能僅拿到相當「一般意外事故」身故的保險理賠。
李維倫解釋，台灣旅客並非因纜車損壞而導致意外，大眾運輸工具加倍理賠的理由將被排除在外。其次，墜落意外發生在強震後24小時，地震與意外事故顯然沒有直接關係，是纜繩耐不住重力而斷裂，保險公司只能依「一般意外事故」理賠。
意外險商品種類目不暇給，李維倫建議，消費者最好依據自己的經濟能力、生活型態，挑選最恰當的包裝，千萬不要被「加倍」的高保額迷惑，才不會因保險補償與期待出現落差，產生客訴問題。
強制車險理賠 按順位均分
【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2008.06.02】
強制汽機車責任險是政策性保險，所有汽、機車的車主都必須強制投保。萬一發生車禍，車禍受害人的家屬可以請求理賠。
金管會表示，請求權人是有順位的，父母、子女、配偶為第一順位，按人數平均分配或補償。
依據強制汽車責任保險法的規定，如果有人因為汽車交通事故死亡，其家屬可以請求保險理賠。請求權人的順位為：一、父母、子女、配偶；二、祖父母；三、孫子女；四、兄弟姊妹。
如果同一順位的遺屬有數人時，按人數平均分配保險給付或補償。
最近有一個案例，因為戶政單位記載錯誤，而出現了事實上不存在的請求權人，而使本來可以請求賠償的其他請求權人權利受損。因而詢問保險局，該如何處理？
保險局回覆表示，實務上有保險公司依據民法規定，簽訂承認暫時保留屬於該事實上不存在之請求權人的賠款，等到二年後，請求權時效消滅，就可以把這筆錢給付依法享有請求權之人。
強制車險除了理賠請求權的順位讓民眾搞不清楚外，另外，也有民眾詢問，是否被所有的車輛撞到，都可以獲得理賠？
舉例來說，被電動自行車撞到，是否可獲得理賠？答案是：不行。
電動自行車雖然很像機車，但依據法規，仍不屬於機車的範圍，因此，若被電動自行車撞倒而殘廢或死亡，車禍受害者的家屬無法向保險公司申請理賠。
依據「強制汽車責任險之汽車種類公告」，如果動力車輛的最大行駛速率每小時25公里以下，且車重（不含電池）40公斤以下，就不屬於汽車範圍，車禍受害人無法獲得理賠。
至於其他車輛，包括機車、小客車、大客車、大貨車、特種車、曳引車、軍用車等，都是強制車險的保障範圍。
意外身故保險金 要據理力爭
【經濟日報╱記者 邱金蘭╱2008.05.29】
小劉（化名）的爸爸向保險公司投保團體保險，並附加平安保險附約。
小劉爸爸在91年5月跌倒後，送醫不治，小劉因此向保險公司申請意外身故保險金理賠。
但保險公司卻以小劉的爸爸死亡原因並非外傷所致，拒絕給付保險金。
小劉爸爸是91年5月3日要到中壢一家內科診所醫院洗腎時，走到洗腎室門口滑倒，因頭部撞地有嘔吐現象，經緊急轉送一家署立醫院急診，並在加護病房住院治療，5月9日辦理自動出院後去世。
小劉認為，明明是意外導致，地方法院檢察署相驗屍體證明書也記載死亡方式為「意外死」，死亡原因為「跌倒、頭部外傷、顱內出血」，因此保險公司應該給付意外身故保險金。
但保險公司認為，依中壢內科診所醫院開立的病歷摘要，及署立醫院的電腦斷層掃描片，經醫療顧問鑑定死亡原因為「高血壓性腦病變」，是屬內發疾病，並非外力直接導致，不符條款約定的保險範圍，因此沒有理由給付保險金。
小劉不服氣，向保險事業發展中心申訴。保發中心調處結果認為，中壢內科診所醫院的診斷，懷疑是「頭部外傷、腦中風或高血壓性腦病變」，但該醫院並無法確定真正死因是這三種中的何種。
不過從電腦斷層掃描影片顯示，有「左側硬腦膜下血腫及兩額前葉腦挫傷出血」，並未顯示「腦中風或高血性腦病變」，且檢察署相驗屍體證明書記載死因為，頭部外傷引起顱內出血。
因此，小劉爸爸死因應以頭部外傷所致的顱內出血可能性最高，建議保險公司依約給付意外身故保險金。
這個案子保險公司醫療顧問，跟保發中心醫療委員所看的電腦斷層掃瞄影片是相同的，但為何會有不一樣的解讀？其實醫療上的認定有時候的確會有爭議存在，有時候也會因為臨床經驗及專科的不同，而有不同的解讀，不過一定都要有所依據。
從此個案可以提醒保戶注意，發生顱內出血的理賠爭議時，如果被保險人是淺層的顱內出血，像是硬腦膜出血，通常是外力衝擊造成的成分較高，可朝意外事故向保險公司爭取理賠金。
此案就是因硬腦膜出血，所以認定是外來意外事故導致。如果被保險人是深層的腦內出血，可能較難認定為意外。
但如果是同時發生深層或淺層顱內出血，到底是意外導致死亡，還是內部疾病導致死亡，可能就會變成「雞生蛋、蛋生雞」的問題。
這種情況下，法院通常會由保險公司舉證，保險公司如果無法舉證，投保人又確實發生意外事故，就可能傾向建議給付，但實際情況仍要視不同個案而定。
旅平險 四點保平安
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導／2008.05.16 03:58 am】
保險業者建議，民眾到國外旅行前要熟記投保四要訣，如果遇到地震等天災，保險公司通常會從寬理賠。
四川大地震讓國人再度重視海外旅遊保險的重要，壽險業者表示，投保旅行平安險有四大原則，一是盡早買，保單交給家人保管；二是加購醫療險讓保障更周全；三是保單資料要填完整；四是隨身攜帶緊急聯絡電話。
ING安泰人壽表示，購買旅行平安險的管道愈來愈多，除壽險和產險公司，也可以透過刷卡買機票獲得旅平險。
不過，各種管道購買的旅平險內容不盡相同，民眾投保前應先比較，例如壽險公司提供的旅行平安險著重可附加意外醫療及海外疾病醫療保險，產險公司則提供班機延誤險和行李遺失險等。
在確定投保管道後，投保旅平險還是有些小撇步。
大都會國際人壽指出，做好旅遊計劃後，不妨早一點在出發前買好旅平險，早買的好處是時間充裕，可以思考如何規劃最完善的保障，也可以把保單交給家人保管。
旅遊平安險除提供旅途中發生意外事故的保障，最好再加買傷害醫療險以及海外突發疾病醫療保險附約。大都會國際人壽解釋，有別於台灣有健保制度，國人在海外就醫的費用相對高，一旦海外旅遊突然生病須當地就醫，高額的醫療費用支出將是沉重的負擔。
但要特別注意突發疾病醫療險，必須是在海外旅行時突然發生的事故，而不是在保單生效前180天之內曾經接受過治療的疾病。
舉例來說，在國外感染當地的流行病，或因水土不服得了急性腸胃炎，就很明顯的是突發疾病，可以申請理賠。
但若是高血壓發作，或者是因糖尿病昏迷，因這類疾病往往在出國前就是持續治療中的疾病，不算突發疾病。
投保旅平險時，要留意完整填寫保單資料，包括明確指定受益人，以免日後發生爭端；全家出遊時，受益人建議填寫「法定繼承人」。
業者提醒，若同時向一家以上保險公司投保，最好同時寫明投保公司名稱及保額，並將要去玩的國家逐一列出，以便保險公評估風險，避免產生理賠糾紛。
旅險+意外險 保障沒漏洞
【聯合報╱記者孫中英／專題報導／聯合理財網／2008.03.18】
近年來國人出國短期「遊學」風氣大盛，壽險業者建議，國外人生地不熟，國人最好先買保險再出國，目前一般旅行平安險保障天數最多為180天，但遊學或留學期間往往超過半年，可選擇「一年期意外險」加強保障。
南山人壽特別設計一張旅行平安險，保單有效期限長達「一年期」，專門提供出國遊學或是經常出差的商務人士使用。
南山人壽說，台灣一年出國人次達867萬人，等於每一小時有1,000人次出國，同時國人出國留學或出差的地點多集中在美、加、日本等地，因此南山這張旅平險保單，把美國地區的「海外突發疾病門診醫療保險金」提高到2倍理賠，日本、歐洲及紐澳地區也提高1.5倍。
國泰人壽說，短期遊學出國時間通常1至3個月，建議購買壽險公司的旅行平安險，但一定要附加「傷害醫療」及「海外突發疾病醫療」。
因為附加「傷害醫療」保障，能提供被保險人在國外因為意外事故引發的醫療費用理賠保障，如果留學生是因為感冒、生病、水土不服等就診或住院，則可以保單中所附加的「海外突發疾病醫療」國外就醫後，回國申請理賠。
如果要去的國家，地方治安較差，或者對環境較陌生，擔心發生行李、重要證件遺失，而造成重大損失。國泰人壽建議，則可考慮另外投保產險旅平險，以獲得旅遊不便險的保障。
國泰人壽表示，出國前最好仔細了解保險的服務內容，並隨身攜帶緊急專線電話或海外急難救助手冊，若發生事故，可直接撥打海外急難救助專線，告知個人基本資料，例如姓名、身分證字號、出生日期，及事故地點、事故情況，以利壽險公司聯繫救援組織，來幫忙處理後續事宜。
另外，不少壽險公司也會對保戶提供海外留學或旅遊的專屬服務，保戶可透過電話向自己投保的壽險公司查詢。
正確認識意外險 少爭議
【經濟日報╱記者李淑慧╱2008.03.11】
意外傷害保險具有保費低、保障高的特色，已成為國人風險移轉的重要工具，投保100萬元，一年的保費只要1,000多元，算是保險單中最便宜的一種。
不過，意外險雖然是最普遍的險種，理賠爭議卻很多，撇除像「金手指」、「金手掌」等故意剁掉自己的手指、手掌以詐領保險金的道德問題，很多保戶並非蓄意詐欺，但保了意外險後卻又得不到理賠、或拿不到原本預期的理賠金額，就可能就是自己對意外險的認知有問題。
保戶購買意外險，要對意外險有正確的認知，包括意外險的保障範圍、保障期間、除外責任和職業等級變更等，都和意外險可否理賠有關係。
首先，以意外險的保障範圍來說，由於意外保險保費低廉，保障範圍自然較一般壽險為少，僅限於因遭受意外傷害事故，導致被保險人身體蒙受傷害，而致殘廢或死亡時，保險公司才給付保險金。也就是說，若引起保險事故的主要直接原因並非意外，例如是因為突發疾病而起，保險公司不負理賠責任。
舉例來說，如果保戶登山、潛水時，發生高山症、潛水夫病因而死亡，很多保戶都認為：先前並沒有高山病、潛水夫病等，是因為登山、潛水才會死亡，因此，向壽險公司申請意外險的理賠。不過，壽險公司則主張，保戶的死因是因為「疾病」，通常會拒絕理賠。
其次，要注意保險期間何時開始：以保險單所約定的時間為準，通常為投保翌日凌晨零時開始。一般而言，意外險的保障期間都是一年。但如果是旅行平安險，也屬於意外險的一種，保障期間可能就只有短短數天。
另外，有關於除外責任，也就是保單不保障的部分，就是保戶的「故意行為」，例如故意自殺、自殘。還有，保戶應特別注意，若飲酒後，切勿駕車或騎摩托車，因若保戶酒駕釀成車禍導致自身傷亡，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者，保險公司可拒絕理賠。也就是說，因為酒後開車造成的意外事故，保險公司可以不必賠。
再來是職業變更通知，意外傷害保險保費高低，要看保戶職業類別，風險性高的行業，所收取保費自然較高，有些行業甚至列為拒保範圍，例如像戰地記者，保險公司可能就不願意承保。
所以假如被保險人的職業由低危險群轉行到高危險群的行業，應以書面通知保險公司，保險公司將依差額比例加收保費；反之，將依差額比例退還保費。
被保險人轉行至高危險群行業，如未以書面通知保險公司，若發生保險事故，保險公司將按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付，即保障額度會依比重縮小。
在這裡提醒消費者，對於預算有限的消費者，意外傷害保險確實是不錯的選擇，但在投保時仍應審視保單條款，以避免日後衍生爭議，維護自身的權益。

．人民幣 每天熱賣 2,000萬（2008.07.11）
．到黑市換人民幣 小心觸法（2008.07.11）
．外銀換匯價 不比國銀便宜（2008.07.11）
．立院三讀通過 人民幣開放買賣（2008.06.13）
．人民幣雙向買賣 8銀行獲准（2008.06.12）
．鬆綁法規 開放人民幣兌換（2008.03.23）
．彭淮南：人民幣兌換 必須面對（2008.03.11）
．開放人民幣在台兌換 工商界吶喊（2008.03.03）

（中央社／記者王舜薇／台北六日電／更新日期:2008.07.06 16:02）
由司法院捐助成立的法律扶助基金會，將於十一日屆滿四週年。由於適逢法扶會訂定的「全國法扶日」，近期全國各分會將陸續舉辦多場卡債相關說明會，擴大為卡債族進行法律諮詢服務。

法扶會表示，每年七月的第二個星期六訂為全國法扶日，號召志工和扶助律師擴大為民眾服務。
由於攸關廣大卡債族權益的「消費者債務清理條例」已於今年四月正式實施，為了替民眾解決卡債法律問題，近期台北、桃園、苗栗、台中、彰化、高雄、宜蘭、金門等各地分會都將陸續舉辦說明會。

更多說明會影音，請參閱：

．威脅聲請更生 貸款戶要求降息（2008.06.25）
．聲請更生 怎保住房子？（2008.04.08）
．公銀房貸多 須負消債協商重任（2008.03.13）
．消保會：卡債族房貸還款期限應放寬（2008.01.17）

．保人簽「最高限額保證」（2008.06.25）
．保人限定繼承三讀 政院不覆議（2008.05.08）
．成人作保債務 限定繼承拍板（2008.05.08）
．作保債務限定繼承 政院有異見（2008.04.24）
．限定繼承擴及成人 政院擬覆議（2008.04.24）
．債務限定繼承 金管會：沒必要提覆議（2008.04.24）
．作保債務 全改限定繼承（2008.04.23）
．繼承保證債務 放寬擴及成人（2008.04.23）
．債務株連八代 修惡法喚公義（2008.04.16）
．保證債務有限繼承 擴及成年人（2008.04.12）
．銀行反對 授信恐趨緊縮（2008.04.12）
．成人繼承保證債務 可溯及既往免責（2008.04.12）
．民法繼承編初審過關 債務繼承統統大赦（2008.04.11）

2008全國法扶日
法律扶助基金會擴大卡債諮詢及申請服務，讓我們一起解決債務吧！
活動報名方式：
如有註明需事先報名之場次，請您先撥打預約專線，或直接網路預約，造成不便之處敬請見諒！
電話預約：（02）3322-6666

你和朋友會因為錢而吵架嗎？
只要多一個「寫下來」的步驟、多一些處理上的圓融技巧與原則，就能避免這樣的情況發生
以下兩種情況，你會選擇哪一個：
得到流行性重感冒，還是借錢給親朋好友？
美國《錢》雜誌（Money）曾針對800多位民眾做了調查，竟有高達三分之二的美國人認為，他們寧願選擇前者。
根據《錢》指出，有66％的美國人承認與親朋好友有金錢往來上的問題；更有高達8成的人相信，把友情搞砸的最好方法，就是借對方錢。
在重視「情面」的台灣社會裡，「情義」或「信任」的道德壓力，往往會讓一個「不」字卡在喉嚨、難以回絕對方，該怎麼不傷情面、又保住友誼？
《Cheers》雜誌以3個一般人常會遇到的困境，分析金錢與友情的思考智慧。
Q：好友開口借錢，要借嗎？
麗紅又來向慧媚借錢了，這已經是這個月以來的第2次，而且每次一借都是10萬元，讓慧媚十分為難。一邊是多年好友，一邊是辛辛苦苦存的血汗錢；不借不夠意思，借了又怕影響自己的財務規劃，她該怎麼辦？
A：再好的朋友也要約法三章
‧救急不救窮
‧寫下借據
‧別讓對方有機可趁
「我會先看交情，如果交情好就借，」荷蘭銀行財富管理資深副總經理孫可基有幾次借錢給朋友的經驗。因為不好意思拒絕，只要金額不大，他大都會答應。
然而，因為清楚知道自己借錢底限，如果對方信用不佳，雖然交情很好，他也只會借出金額的一半，或是更少。
「真的借了，我就會打算那筆錢要不回來，」調整心態後，借出去的錢就不會讓自己感到不安。
「借了不還，我反而很高興，」他藉此看清一個朋友值不值得交往，而且對方在理虧之下，以後自然不會再向他借錢。
能夠像孫可基不在意失去友情和金錢的人，還是少數。
在外商銀行工作的陳小姐，就對曾拒絕借錢給往日上司而耿耿於懷。
她的前上司趁著選舉熱潮，投資候選人周邊商品販售。
有一天，她接到對方來電：「沒關係，你借我多少錢都可以。」
「當時心中非常掙扎，畢竟他曾經非常提攜我，」陳小姐說，但又因為對方一句「借多少都可以」，讓她擔心對方的資金缺口比她所想的還要大。
只是當時她剛從國外念書回來，真的沒有閒錢。
「後來滿難過的，因為在他需要幫助的時候拒絕他，我覺得自己很殘忍。」
這段友情也因為自己認為愧對上司，且不再主動聯絡下而失去。
但她還是認為借錢是「救急不救窮」，對方如果有財務黑洞，幫了他可能會害到自己，甚至轉嫁到家人身上。
「借錢給別人最好寫下借據，」孫可基建議。
在借據上註明為何借錢、何時歸還等等，確定雙方對於這個契約有共識，排除因為沒有白紙黑字而產生誤解的機會。
如果擔心對方避不見面，甚至可以簽下「保管條」，註明「某時間、某人將多少錢託給誰保管」，一旦對方不還錢，就會形成「侵佔」，而吃上刑事官司，且仍可要求對方附帶民事賠償。
有時候借錢給朋友，是出於一種信任，你相信他跟你借錢時的說辭，也相信他會盡快還錢。
不過，如果碰上那種老是「不小心」忘記還錢的朋友，該怎麼溝通？
在企管顧問公司工作的陳幼平有自己的應對方法。
「不要讓他有機會欠錢，」陳幼平說，她和這類型的朋友出門，都只會帶足夠付自己部份的錢，「不要有金錢往來，就能繼續當朋友。」
Q：朋友找我作保，好嗎？
傑崙急需向銀行借一筆錢，找上唯一好友伊玲當他的保人，心急的他甚至說出：「借不到錢只有死路一條。」但伊玲聽說，當保人通常不會有好下場，她該答應傑崙嗎？
A：交情再好，也不要作保
‧理性衡量得失
‧別為了友誼拖垮自己
「絕對不要當保人！」孫可基正色說，其實當保人就等於是借一筆錢給對方了，「既然你沒錢借，更何況替人作保。」
一旦簽字蓋章，這筆債務就是你的永久責任，如果對方債務是循環式的，你的責任就永遠拋不掉，最後拖累的不只是自己，更可能是整個家庭。
1981年次的郭振茂，因為在金融業工作，對於自己的信用狀況十分在意。
所以當朋友因求職需要找他作保時，他猶豫了好幾天，「畢竟他只是為了工作，而不是借貸。」
但在理性分析朋友的家庭背景（父母離異，不容易找到人），以及朋友的工作性質（常常需要經手龐大金額）後，「如果他真的捲款潛逃，可能很難找到他，」於是他拒絕了朋友的請求，即使對方和他有10年以上的交情。幸好對方能理解，兩人也還能繼續當朋友。
Q：朋友合夥創業，適合嗎？
合夥開一家溫馨的咖啡店，是小芬與小娟長久以來的夢想，如今終於實現。
只是，不拘小節的小芬，常常招待客人東西，這讓在意經營成本的小娟逐漸感到不滿。
A：創業前，詳列權利義務
‧醜話說前頭
‧分工要均衡 
‧尊重彼此專業 
「朋友合夥創業能撐過3年的，已經很了不起，」甦活創業管理顧問公司總經理張庭庭輔導過許多人微型創業，在她的經驗中，10組合夥創業的例子，成功的不會超過2組。
朋友一起創業真有那麼困難？
張庭庭說，朋友之間平常見解不同無所謂，一旦牽涉經營管理便會不一樣。
例如價值觀不同：一方想圓夢、一方想賺錢，就會造成歧異。
「錢」的問題也是其中之一，「朋友合夥創業，共苦容易同甘難，」她下了註解，會有問題多半在賺錢後，因為雙方對錢的處理有差異，例如獲利怎麼分、公司盈餘要拿來繼續投資還是存起來，都有不同看法。
「會有問題，都是因為沒有白紙黑字寫下來。」雙方立場不同，各自解讀之下，歧見因而產生。
張庭庭表示，朋友合夥創業不是不可以，但權利義務要先寫清楚。從網路發跡創立飾品設計品牌「享給」的陸啟萍與王思萍，是值得參考的案例。
兩個合夥創業的女生，在創業之初就按照出資金額劃分股權，並在權利書上註明利潤如何分配、銷售額多少比例給設計師等等，「寧願醜話先說在前面，將權利義務都具體條列，才能長久，」王思萍說，如果出現當初沒有設想到的情形，也會經過討論再行動。
創立1年多下來，兩個人從未為錢吵架。
除此之外，很重要的一點是合夥人的股份不要均分。
張庭庭說，股權各半通常不會有人負責，所以有一方的股權要多一些，萬一合夥不成，可以由大股份的人將事業扛下來。
再者，分工要均衡。
例如王思萍主外，掌管行銷；陸啟萍主內，負責設計。互補性強，彼此也不干涉對方專業，才能持續至今。
「享給」最近更開始與結合設計師品牌及餐飲的公司「異數宣言」（The One）合作，藉The One的店面寄售自家商品，一步步往前邁進。
朋友之間，只要釐清權利義務關係，就不會因為錢而傷了感情。親兄弟都要明算帳了，更何況是朋友呢？
如何借了錢不後悔？
《錢》雜誌（Money）建議，借錢之前先做好以下4步驟，才不至於借了錢卻後悔：
1、先等24小時。
不要因為緊急而立刻答應對方，應先考慮1、2天，檢視自己財務狀況，看是否有能力借款，並先與家人討論。
2、試著坦白拒絕。
最好的方式其實是婉拒，因為有很大的可能性是錢無法收回。
衡量一下你說「不」而失去朋友，或答應之後卻可能失去錢和友情的風險。
3、達成協議。
如果你決定借錢，最好確立規則。確定何時還錢、怎麼還、分期付款一次該付多少、要不要收取利息等等。
4、寫下來。
不是每次借錢給朋友都需要寫，但寫下來能確保這筆借出去的錢不是「贈禮」，也能避免誤解。
如果你的朋友感到不舒服，告訴他這是使友情能長久的最好方式。
【2008年6月Cheers雜誌／會做事也要會說話／文：盧昱瑩／特約攝影：鍾士為／2008.06.18】

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二次金改議題今天在立院延燒，但是檢視兩位總統候選人政策主軸，有關二次金改政策除了要求公股行庫釋出股權應該從嚴外，不具任何具體主張，反而是行政院及金管會在選前動作頻頻，利多一波波，從彈性放寬40%投資上限，到開放金融機構間接參股大陸銀行、放寬國際金融業務分行對大陸台商授信限額等，兩位候選人選後能否政策延續，恐怕還得傷腦筋。
請告訴選民 二次金改要不要繼續？
民進黨政府執政之初，正是台灣金融機構逾放比、呆帳問題最嚴重之際，8年來，民進黨大張旗鼓推動金融改革，從打消銀行呆帳的一次金改，到鼓勵銀行合併的二次金改，過程出現諸多爭議，其中尤以二次金改促成許多公股銀行整併或釋股，引發是否賤賣國產給特定財團等質疑，二次金改之路未來是否繼續往前，備受關注。
請告訴選民 金融改革何去何從？
二次金改議題受到各方關切，弔詭的是，兩黨總統候選人政見主張中，卻鮮少提及金融改革走向。以馬英九為例，金融政策主打建立「亞太資產管理及籌資中心」，除了開放金融業登「陸」較為具體外，對二次金改只以「全面檢討」一語帶過，強調金改是正確的，但是作法有偏差，同意金融機構沒有競爭力，也主張公股銀行管理應尊重專業。也就是說，馬陣營雖然認為金改應該要做，但怎麼做？沒有提。
請告訴選民 為何怕碰金改神主牌？
或許是二次金改被批得滿頭包，加上又是陳水扁總統提出的方向，謝長廷陣營對「二次金改」更顯低調，無論是經濟、租稅或產業政策中，都沒有提到任何金融政策，即使表態歡迎包括「中資」在內的各國資金來台，也沒有進一步提及如何加強金融機構競爭力。
候選人避談金改，行政院及金管會卻在選前最後一個月大打「開放牌」，主攻過去最敏感的「兩岸」，例如彈性放寬死守7年的投資上限40%標準，大赦未申報的台商，甚至連開放台灣金融機構間接參股大陸銀行，都在選前放行。至於拜二次金改之賜啟動的台新金併彰銀，因為爭議太大，則在選前踩煞車，無論如何，「二次金改」仍是選後的熱門話題。

http://udn.com/NEWS/NATIONAL/NAT1/4254388.shtml

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