當我們同債一起

．電話行銷 不能推「零利率」（2010.05.28）
．電話投保 只能買給自己（2008.03.04）
．線上投保 簽不簽名有關係（2008.03.04）

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電話行銷 不能推「零利率」
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】2010.05.28
銀行公會理監事會議27日通過銀行電話行銷信用卡及貸款業務自律規範，以後銀行不得以「零利率」作為行銷業務的話術，也不能在晚上9時後、早上9時前電話行銷，以免干擾消費者。
為避免銀行電話行銷人員不當促銷，導致民眾有認知落差，進而衍生爭議，金管會指示銀行公會，對銀行業務研訂電話行銷自律規範，銀行公會昨天理監事會議通過規範草案。
銀行業者表示，根據這項自律規範，銀行業（包含信用卡公司）只要以電話行銷辦理信用卡業務及貸款業務，都必須依此規範辦理，重點包括不得以零利率話術爭取交易；銀行相關人員不得在晚上9時以後，或早上9時以前電話行銷，但客戶要求者不在此限。
要是客戶明確表示不願再接受電話行銷後，銀行便不得再以電話行方式推廣。電話行銷內容並應告知，行銷人員公司名稱及姓名、每月還款金額、收取的手續費及利息，年利率或總商品費用年百分率等。
電話行銷業務，有關信用卡交易約定或契約訂定，應提供至少七天的合理審閱期；至於貸款契約訂定，則應提供至少五天的合理審閱期。銀行在客戶審閱期間，不得收取任何費用，至於猶豫期間解除約定或契約，除原契約約定的費用外，不得收取任何費用。
在資料保存方面，交易約定透過電話行銷成立，不另立書面契約時，應告知消費者全程錄音，錄音紀錄應保存期限不得低於交易契約期間屆滿後一年。交易約定另以書面契約方式辦理者，書面契約應保存期限不得低於交易契約期間屆滿後一年。
其他規範，包括銀行電話行銷人員應經商品訓練及線上實習的教育訓練，以確保電話行銷的品質。銀行應設置客戶服務中心，處理客戶電話行銷各項問題諮詢及申訴案件。電話行銷過程若有溝通不良造成的爭議，銀行應作有利於申請人（消費者）的解釋及處理。
電話投保 只能買給自己
【聯合報╱記者孫中英／專題報導／2008.03.04】
越來越多消費者不跟保險業務員面對面買保單，除了透過網路線上投保，還有人喜歡看電視買保險或透過電話行銷買保單，但透過這些管道買保險時有些權益要特別留意。
首先，電視行銷保險，其實就像電話行銷的保險方式，消費者雖然是在看電視時打電話進去表明想購買保險，但是，保險公司事後一定要回電給消費者做再次的確認。也就是說，電視行銷和電話行銷，是遵守同樣的作業流程。
國際紐約人壽資深協理巫宜美指出，保險公司的電話行銷人員，在進行電話行銷時，會先確認要保人（付保費者）的身分，並且報出自己的姓名、登錄證字號或員工編號、公司名稱、服務電話。
意外傷害險 最高600萬
當進行保險行銷時，電話行銷人員應該將保險契約「重要內容」完整告知要保人。不過，電話行銷畢竟沒有面對面直接行銷，巫宜美說，透過電話行銷所銷售的保單也有限制。
例如，在投保額度方面，意外、傷害險保額不能超過新台幣600萬元；如果是壽險、健康險，也以各保險公司規定的免體檢額度為最高保險金額，一般不會超過200、300萬元。
金管會也規定，電話行銷，若屬於線上成交方式，「要保人與被保險人同為一人」，即只能自己買保險給自己，而且要年滿20歲的成年人，才能透過電話買保險。
成交次一日 保單生效
至於電話行銷買的保單，何時生效？巫宜美說，該保單的生效日期，在保險公司核保通過且扣款成功後，將追溯到自電話成交日翌日零時起開始生效；假設3月1日是電話成交日，該保單生效日即從3月2日零時開始。
全程要錄音 不用簽名
另外，電話行銷還分「線上成交」、「非線上成交」。巫宜美解釋，一個完整的「線上成交」流程，在電話行銷過程中，電話行銷人員應在電話中，講清楚要保人的權利義務，透過電話確認當事人要不要購買，由於「全程錄音且備分存檔」，因此投保者不用在事後再簽要保書。
金管會還規定，錄音檔保存期限不得低於保險契約期滿後2年，亦即若消費者買的是6年期保單，錄音檔要保存8年左右。
壽險業者說，電話行銷的成交錄音紀錄，至少應包含要保人身分資料、投保意願確認、保障範圍，受益人資料、保險期間、保險金額、繳費方式、保險費及保險契約生效日期等內容。
非線上成交 還是要簽
至於「非線上成交」，壽險業者說，是指當事人在電話上表達要購買，但保險公司事後仍然要提供要保書，給要保人簽名，才算完成投保程序。
線上投保 簽不簽名有關係
【聯合報╱記者孫中英／專題報導／2008.03.04】
網路投保彈指保障自身安全，但仍需注意個人簽名確認。
小明是個機車族，每天靠著機車在台北大街小巷衝刺，最近工作忙碌，平常上班時間無暇續保強制機車險，小明靈機一動，決定上網投保。小明上網後發現，幾乎各家產險公司都開發了「線上投保」專區，而且為了吸引網路族群，優惠超多。
例如，不少公司都有買保險附送油票。而且上網投保強制機車險，一年只要560元；但透過實體通路投保，一年機車強制險保費是767元。
但小明按照產險公司線上投保的規則，填完投保相關資料後卻發現，產險公司竟然不要求保險消費者親自簽名，整個投保程序就完成。
「奇怪，主管機關不是有在教，投保時要保人（付保費者）要在文件上親自簽名才算數？」
產險公司主管指出，實務上，台灣目前的「線上投保」，部分險種的確不用投保人親自簽名，但是沒有親自簽名，會不會影響保險消費者權益？
泰安產險副總經理陳嘉文指出，產險的機車險、汽車險、責任險、傷害險、旅遊險、住宅火災地震保險，統統都可在線上完成投保；線上投保最大優點就是方便，且保費較便宜，投保人有需求隨時都可以上網搞定。
不必簽名 非所有險種
但他也說，在網路投保不是每種保險都不用簽名，機車險因為保障內容簡單、保費便宜，而且件數又多，當事人在網路填寫相關資料，保險公司就會開始作業發單；但一些投保內容較為複雜的責任險或傷害險，當事人在網路填寫完資料、確定購買後，保險公司最後還是會要求投保人在要保書上簽名才算數。 
問題是，在網路上要怎麼簽名？為規範網路電子交易安全，台灣的電子簽章法已實施一段時間，但法律要求的「電子和數位簽章」，是要投保人持有「電子憑證」為前提；但幾乎上網投保的消費大眾，幾乎都沒有這種憑證，自然不可能在網路完成「電子簽名」。
大多產、壽險公司的做法，都是以「事後補簽」完成線上投保程序。保險公司主管指出，投保人可直接在線上下載要保書，列印出來後，在要保書上簽名後回傳給保險公司；也有公司要求用當事人寄送回公司。
回傳簽名 有灰色地帶
但如果是「回傳簽名」，會不會衍生爭議？壽險公會指出，線上或傳真投保後，保戶用傳真方式「回傳簽名」，在金管會看來的確是處於灰色地帶；但因為目前採取「回傳簽名」的保險公司家數相當多，真正採用電子憑證投保的公司反而少。
若有爭議 公司要負責
不過，重要關鍵處在於，因為投保時，沒有保戶的親簽正本，若日後有投保爭議，反而是保險公司要負責，不是保險消費者負責。
壽險公會指出，有保險公司實務上就曾發生有些保戶在網路投保後，事後不認帳，就是以「我沒有在要保書正本上親自簽名」為理由，要保險公司退還所有已繳保費。
掃描簽名 涉偽造文書
但是，業界最近也傳出，有保險公司自行「加工」，將保戶回傳的傳真簽名樣式自行用「掃描或描繪」方式，加到要保書正本上。
有壽險業者認為，這種做法可能已涉及偽造文書行為；但對消費者來說，只要舉證這個簽名不是本人所為，若事後有爭議，鬧到主管機關，理虧的會是這些便宜行事的保險公司。

．傳統保單 三天審閱期（2010.05.26）
．四族群 保險受益人這樣填（2010.05.20）
．國人買壽險 一年要花8.8萬（2010.03.25）
．五類年輕人 投保照過來（2010.03.25）
．投資保單 兒童也能保（2010.03.17）
．幼稚園生保險 一國兩制（2010.03.12）

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傳統保單 三天審閱期
【經濟日報╱記者洪凱音、邱金蘭／台北報導】2010.05.26
自今年9月1日起，壽險公司銷售傳統型個人保單，要提供保戶三天審閱期，金管會同時在研擬躉繳期繳化的可行性。
金管會保險局副組長林耀東25日表示，壽險業給予保戶三天審閱期的制度，確定9月1日上路，金管會已函告各壽險公司，給予壽險公司準備期；但新制度實施初期，僅限傳統型個人壽險，對投資保單等，還未納入三天審閱期規範。
目前保險商品已訂有十天的「契約撤銷期」，保戶可在收到保單十天內，可自行決定是否取消投保；金管會要求新增三天的審閱期，對保戶來說，等於提供更大的選擇彈性。
林耀東指出，全球金融海嘯後，壽險公司申訴率不減反增，民國98年的申訴案件達3,759件，比97年的3,180件多出500件，因此金管會希望有效約束壽險公司、訂定相關規定來延續消費者保護法的相關精神，降低保險申訴率。
針對國內主要壽險公司近年狂賣短天期的躉繳型保單，為了維持壽險業秩序，林耀東表示，金管會正研擬躉繳期繳化的可行性，將大筆灌入初年度保費規模的躉繳保單平準為期繳，讓業者在相互比較時，有相同基準。
躉繳期繳化，簡單來說，是假設保戶一次繳納10年期的保費，保險公司必須將這筆保費除以十，僅有十分之一的保費收入可計算進當年初年度保費，以鼓勵業者多推動長天期保單。
保險局副局長吳崇權昨天也表示，過去計算總保費收入時，會包括躉繳保費及投資型保單保費，保險局已請公會研議，是否需區分不同的計算方式；有些國家對投資型保單保費收入是分開計算，因此究竟應如何做，金管會將請業者整合意見後再討論。
四族群 保險受益人這樣填
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】2010.05.20
民眾買保單時往往會注意保費和保額多少，卻不太重視受益人填寫的重要性，等到發生事故才發現當初受益人的填寫方式，影響很大。壽險業提醒，買保險除應確保保障足夠，也要注意受益人填寫，可視家庭組成分四大族群安排受益人名單。
第一金人壽總經理林元輝表示，受益人填寫須視每位保戶的狀況而不同，但都是為了將保險理賠金給過世後最需要照顧的人，因此可依各受益人的生活，分配不同的順位及比重。
以「單身敗犬族」來說，因為沒有小孩或配偶，若需要奉養父母，建議以父母為最優先的身故受益人，或是有些長期同居人需要照料，也可將同居人列為受益人。但因非親屬關係，必須向保險公司說明以獲同意。
若是「雙薪頂客族」，因尚未養育小孩，建議將配偶列為優先的身故受益人之一；若需奉養父母，可再加上父母為身故受益人，並以順位做適當比重分配。
如果是「三明治族群」，上有高堂，下有子女，單薪家庭可能還有配偶要照顧，因此受益人順位及比重更重要。若小孩年紀尚小，建議以配偶及父母為主，或利用保險金信託商品，避免若父母雙方都過世，小孩缺乏理財能力、無法善用保險金照顧生活。
再來是「單親家庭族」，未婚媽媽或離婚的單親家庭家長過世後，若小孩未成年，依民法規定，法定監護人為親生父母親，也就是已經離婚的另一半；在此情況下，要特別注意受益人填寫，指定能夠充分照顧小孩的受益人，以盡可能保障小孩的權益。
更改受益人必須在保險事故發生前提出，若等到事故發生後是無法變更。一般實務上，常見的理賠問題是投保人未依生活狀態改變而變更受益人，例如夫妻離婚後沒有即時更改受益人，保險金就有可能支付給前妻或前夫，反而沒照顧到該照顧的人。
林元輝建議，除利用每年保單檢視時，確認受益人名單，若婚姻狀況改變、父母身故、原本指定的受益人身故、或小孩出生、小孩成年，都可重新斟酌受益人填寫狀況，並須由要保人與被保險人同時簽章同意，書面申請，確保保險金給付可按想法執行。
國人買壽險 一年要花8.8萬
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】2010.03.25
利率走低，保費愈來愈貴，消費者每年要花多少錢來買保單？根據財團法人保險事業發展中心統計，台灣每人每年平均保費支出已近8.8萬元；富邦人壽調查也顯示，去年國人光是「首次購買」壽險保單，平均就要支出5.5萬元。
利率年年走低，壽險保單愈來愈貴，根據保發中心統計，2008年底台灣人買壽險保單花費一年高達8萬3294元；若加計一年的「產險」保費支出約4,600多元，每人全年的保費支出已達8萬7971元。
去年市場利率，又創歷史新低，傳統壽險保費更貴，保發中心預期，去年國人的保費支出會再創新高，但最新統計還沒出爐。
不過，根據富邦人壽調查，去年光是首購保單（買第一張保單）平均年繳保費，就已經有5萬5,000元，而首購保單年齡層還比較低，集中在21到30歲的年齡輕、保費較低的族群。
利率雖然今年反彈有望，但目前還未回升，富邦人壽表示，買保險尤其是傳統壽險，最好還是趁年輕購買，才能獲得較低的保費費率。
富邦人壽調查，保單首購族群的男女投保比率是41比59，女性比男性高出18個百分點，女性比男性更積極用保險來規避人生風險。
不過，富邦人壽也表示，根據全國消費者壽險購買行為調查顯示，20歲以上民眾還有有19%左右沒有買保險，比率不低。
至於目前還沒投保、但估計會投保的比率，據調查，也是女性高於男性；20到30歲未來會投保者比率超過7成，也居各年齡層之冠。
五類年輕人 投保照過來
【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】2010.03.25
M型社會貧富差距拉大，趁年輕理財和買保險成為王道，壽險業者指出，愈年輕投保，才能花較少的錢、儲備退休保障。
全國消費者壽險購買行為調查顯示，20歲以上民眾，有19%還沒有保險；但未來會投保的人，以20到30歲這個年齡層居冠、比重超過七成。富邦人壽2009年首購保單調查則顯示，去年首購保單平均年繳保費5.5萬元，其中21至30歲者占首購人數近三成。
看好青年投保需求及潛力，富邦人壽將年輕人分成五大族群，建議依不同保障需求及財務狀況，規劃第一張保單，以建構風險保障及累積「第一桶金」。
白領族由於收入固定，保險理財應量入為出，首購保單以醫療保障為最優先，富邦人壽指出，除可趁年輕保費便宜購買終身醫療險，根據投資報酬率複利法則，理財投資也愈早愈好，可選結合基金投資的投資型壽險，建構投資理財及壽險保障雙重需求。
藍領族的勞工青年因意外風險相對較高，應轉移職業風險，富邦人壽建議，首購保單宜規劃完整的意外及醫療保障；在有限收入下，可優先選購1年期意外險附約及特定意外身故保障，且因藍領族薪資較低，建議選購可兼顧儲蓄的終身醫療險。
富邦人壽認為，創業族收入相對不穩定、更不在勞退制度保障內，建議投保可彈性繳費的投資型保單，透過長期投資基金累積退休金；意外保障及醫療保障方面，如擔心收入不穩定，可選購1年期意外險附約及醫療險附約。
打工族收入有限且不固定，建議以意外保障為首要選擇，富邦人壽指出，可優先選購1年期意外險附約和1年期醫療險附約。另外，許多打工族工作風險甚至高於藍領族，保險規劃應加強重殘的風險保障，建議搭配有殘廢扶助保險金的保險商品。
至於宅男族不愛出門、上網時間長，要特別注重健康險規劃，富邦人壽說，這類族群多不喜歡消費，儲蓄需求則相對較高，可購買兼顧儲蓄的還本型終身醫療險，也別忘了兼顧防癌保障，可趁年輕保費便宜時買進防癌險。
投資保單 兒童也能保
【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】2010.03.17
全球景氣逐漸走出谷底，國內投資型保單市場開始回暖，今年初業績暴增，壽險公司打鐵趁熱，近期相繼端出新菜色，龍頭公司國泰人壽率先設計兒童也能保的投資型保單；台灣人壽也密集發新保單、積極搶進市場。
市場回溫，業者新推出兒童投資型保單，父母可及早規劃孩子保障及教育基金。 記者李淑慧／攝影去年受金融風暴等不利因素衝擊，投資型保單新契約保費收入約1,685億元，較2008年衰退43.7%，今年以來買氣大幅升高。壽險公會統計，今年1月投資型保險商品初年保費收入約193億元，較去年同期大幅增加534.7%。
根據保發中心統計，2009年上半年國人平均保額61.81萬元、保障明顯偏低。壽險業者建議，民眾若想提高保障額度，可善用變額萬能壽險等投資型保單，就能以較低保費買到較高的保障。
景氣好轉、股市活絡，看好投資型保單市場回溫，國泰人壽最近連推兩張投資型保單。國壽指出，保險法107條修正實施以來，限制15歲以下孩童不得領取身故保險金，各家公司皆停售孩童族群保單，但市場仍有兒童保單需求。
國壽重新規劃設計商品，除了推出兒童也可購買的傳統型保單外，近日也推出兩張變額萬能壽險新保單，讓父母及早替孩子規劃未來的保險需求及儲蓄教育基金。
國壽表示，雖在15 歲前無身故保障，但購買變額萬能壽險可附加一年期疾病或傷害醫療險附約，也可提前規劃15歲後的壽險保障。
另外，國壽提供多達91檔優質標的讓保戶選擇。
台灣人壽近來一口氣推出四張投資型保單，台壽指出，變額萬能壽險是壽險保障加理財投資「雙效合一」。以變額萬能壽險保單為例，低保費高保障的特性，讓家庭在有限預算下、買到完整的壽險保額，並有機會利用多餘的資金長期投資、創造更高的保障。
幼稚園生保險 一國兩制
【經濟日報╱記者李淑慧、邱金蘭／台北報導】2010.03.12
幼稚園兒童的保險出現「一國兩制」，各縣市幼稚園編制內的兒童，有100萬元學生團體保險死亡給付，編制外兒童則沒有學生保險保障，金管會提醒父母，可能要透過商業保險，自行替小孩作好保障規劃。
金管會11日向立法院財委會專案報告保險業經營現況，立委關切保險法第107條有關兒童保單規定修正的後續影響。
立委指出，現行學生團體保險是政策保險，雖不受保險法修法影響，仍有100萬元學保死亡給付保障；各縣市幼稚園超額收取的幼齡學童，卻因修法，失去利用商業保險提供的死亡保付。
這些各縣市幼稚園超額收取的幼童，因屬於規定名額外的學生，未來只能獲得殘廢或醫療給付，無法獲得任何死亡給付，形成「一國兩制」的不合理現象。
立委羅淑蕾等人提案要求，不論編制內、外，都是中華民國國民，應有權利享有公平的學生團體保險，因此主管機關應儘速與業者會商解決辦法，將現行編制外的學生納入同樣的投保機制。
金管會保險局長黃天牧表示，保險法第107條有關兒童保單新規定在2月3日發布實施，對於學生保險因其他法律另有規定，不在適用範圍內，因此學生投保的學生保險，仍依教育部相關規定辦理。
根據教育部規定，幼稚園一班編制內的兒童是30人，這些編制內的兒童，都有投保學生團體保險，但幼稚園超收的編制外兒童，便沒有學生保險。
黃天牧表示，對於編制外兒童能否納保，日前在一項會議中，教育部仍堅持編制外的兒童無法納入投保學生團體保險，只能透過商業保險滿足需求，由於這是教育部的規定，權責不在金管會，金管會也沒辦法。
金管會官員表示，學生團體保險是政策保險，根據教育部相關法令規定，編制內的兒童投保學生團體保險，政府會提供保費補助，但每一班有員額限制。

．大愛微型保單 保障身障弱勢（2010.05.24）
．窮人保單個人投保 漁民身障者受惠（2010.05.24）
．微型保單 近萬人投保（2010.03.31）
．窮人保單 已有7款可買（2010.03.31）
．金管會 力推微型保單（2010.03.02）
．微型壽險保單 開賣了（2010.02.24）

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大愛微型保單 保障身障弱勢
【聯合晚報╱記者葉憶如╱台北報導】2010.05.24
台壽保（2833）推出第一張微型保險商品「台灣人壽大愛微型傷害保險」，主要為了提供身障弱勢族群，補足傷害保險的缺口，提高身障者之意外保障，並期能善盡社會責任，填補政府社會保險或社會救助機制不足的缺口，保障弱勢經濟團體。
台灣人壽表示，「大愛微型傷害保險」除了提供基本保障、低保費、簡易核保、免體檢等特色外，最重要的是為降低重大事故對個人或家庭經濟的衝擊。
台灣人壽大愛微型傷害保險的承保對象為15足歲～65歲，且符合視覺障礙、聽覺機能障礙、聲音機能或語言機能障礙、肢體障礙、與顏面損傷等五大族群的身體障礙者，僅須提供投保當時有效之「身心障礙手冊」影本，就可採「個人」方式投保。
保障內容除了意外身故保險金外，對於意外殘廢者，也會依殘廢等級比例 (5%~100%)給付意外殘廢保險金。以職業類別第1類保額30萬元為例，年繳保費只需195元，平均每天不到0.53元，即可獲得意外傷害30萬元保障。務對象，以區隔市場。
窮人保單個人投保 漁民身障者受惠
蘋果日報 2010年05月24日
政府推行窮人保單近萬人已經投保，現在還擴及到身心障礙者、漁民等可以受惠。台壽保副總經理許義全表示，現在窮人保單已經不限制得要團體投保，因此身心障礙者、漁民等少數族群，可以直接找業務員、或慈善單位投保。
保費不會比較貴
許義全說，窮人保單若以集體方式投保，大部分仍針對經濟弱勢，如家庭年收入未達50萬元者以及單身收入未達25萬元者。
但有一些特殊族群，例如身心障礙者，要湊足5人一起投保，恐怕有困難。不少壽險公司針對特殊族群，可以個人投保。
台灣人壽針對身心障礙者推窮人保單；國華人壽則針對漁業從業人員推行，年收入不限制在家庭50萬元、單身25萬元以下。
壽險人士表示，窮人保單以個人投保的方式，保費並不會比較貴，像是國泰人壽每萬元年繳保費約6.5元，但個人窮人保單每萬元年繳保費約6~8元。
微型保單 近萬人投保
【經濟日報╱記者李淑慧、蔡靜紋／台北報導】2010.03.31
金管會保險局推動微型保單逐漸展現成效，至3月底已有七家產壽險公司推出微型保單，為近萬名弱勢民眾提高壽險及傷害險保障，後續還有五張微型保單正在等待保險局審查，弱勢民眾未來可有更多投保選擇。
實踐大學風險管理與保險學系主任彭金隆表示，微型保單的行政費用限制在15%以下，保費相對便宜。舉例來說，壽險公司銷售的一般傷害險，每100萬元保額的保費約1,200元，但微型保單的傷害險保費僅400元，等於只要三分之一的價格。
百萬保額 保費僅一般1/3
為照顧中低收入及特殊境遇家庭、身心障礙者，金管會「力促」保險公司推出微型保單。目前已推出微型保單的保險公司，包括國泰人壽、南山人壽、兆豐產險、泰安產險、富邦人壽、國華人壽。
金管會本月26日再核准台灣產險設計的1年期微型傷害保險，最高保險金額30萬元，每萬元保額保費為6.3元，以投保30萬元計算，保費為189元。
目前還有新光人壽、台灣人壽、台銀人壽、國泰產險、新光產險等五家產壽險公司，也正在向保險局遞件審查微型保單。
保險局長黃天牧指出，到今年3月底，微型保單已賣出9,500餘件。由於部分保險公司近期才取得核准函，相信未來微型保單會愈來愈普及。要提醒投資人，微型保單只提供最陽春保障，如經濟能力許可，應加保其他保險補足缺口。
能力許可 別忘補足缺口
微型保單的最高保額依法為30萬元，各保險公司推出的保額上限也大多是30萬元，僅南山人壽、富邦人壽的保額上限訂為10萬至30萬元。
為了讓民眾投保更方便，南山人壽、富邦人壽、國華人壽都是提供個人即可投保；但也有部分微型保單規定只能團體投保，民眾投保前可先向保險公司問清楚相關規定。
保險局長黃天牧表示，微型保險的保費相對便宜，對民眾不會造成太大負擔，因此民眾投保時，大多會選擇30萬元的保額上限。
目前推出的微型保單中，以保額30萬元來看，傷害險保費落在132元至270元，其中泰安產險團體傷害保險最具競爭力，第一職類的法定經濟弱勢者，保費只要132元。
窮人保單 已有7款可買
【聯合報╱記者陸倩瑤、李淑慧／台北報導】2010.03.31
金管會保險局力推微型保單（又稱窮人保單）逐漸展現成效，統計至3月底，已有7家產壽險公司推出微型保單，為近萬名弱勢民眾提高壽險及傷害險的保障。後續還有5張微型保單等待保險局審查，將提供弱勢民眾更多選擇。
金管會昨天核准台灣產物保險公司的微型保險，這是國內第7張微型保單。
金管會統計，加計台灣產險，到目前為止共有國泰人壽、南山人壽、富邦人壽、兆豐產險、泰安產險與國華人壽與等7家保險公司已發行微型保單。
目前國內微型保險保戶人數約9400人，國泰人壽排名第一，投保人數7000餘人。
實踐大學風險管理與保險學系主任彭金隆表示，微型保單的行政費用限制在15%以下，保費相對便宜。舉例來說，壽險公司銷售的一般傷害險每100萬元保額，約須保費約1,200元；但微型保單的傷害險保費僅400元左右，等於只要三分之一的價格。
基於微型保單的最高保額訂為30萬元，各家保險公司推出的保額上限大多訂在30萬元，僅南山人壽、富邦人壽的保額上限訂為10萬至30萬元。此外，為了讓民眾投保更方便，南山人壽、富邦人壽、國華人壽都是採取個人即可投保。
金管會保險局長黃天牧表示，微型保險的保費相對便宜，對民眾不會造成太大負擔，因此民眾投保大多選擇30萬元保額上限。
新出爐的台產微型保單是1年期的傷害保險，採集體投保方式辦理，最高保額30萬元，每萬元保費6.3元，如果投保30萬元，每年保費189元。
金管會 力推微型保單
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】2010.03.02
買保費便宜但保額較低的微型保單，管道可望愈來愈多。金管會為鼓勵保險公司多推出微型保險，決定從寬認定新保單送審張數限制，保險如果送審新微型保單，就可另增一件其他保險商品送審。
目前市面已有六張微型保險，另有兩家壽險公司及兩家產險公司的四張微型保險商品正在審查，包括台產、台壽、台銀人壽及新光產險。
「微型保險」是指對經濟弱勢者提供因應特定風險的基本保險，特色是低保費、基本保額，保障內容簡單易懂，提供最基本的生活輔助。
為了讓充分發揮保險保障功能，金管會決定，對銷售保障型保單較多的壽險公司，送審數量限額可再加一件，以鼓勵保險公司多推微型保險商品。
微型壽險保單 開賣了
【經濟日報／記者葉慧心／台北報導／2010.02.24】
有「窮人保單」之稱的微型保險除了意外險，現在也擴及到壽險。富邦人壽最近推出國內壽險業首張個人微型壽險保單，一年保費最低只要180元，定期壽險保障則為30萬元。
根據保險事業發展中心統計，國內有微型保單需求的人口約100萬人。「微型保險」是指保險業對經濟弱勢者提供因應特定風險基本保障的商品，特色為低保費、基本保額，保障內容簡單易懂，提供保戶最基本的生活輔助需求。
包括國泰人壽、南山人壽及國華人壽都已推出微型保單，皆為1年期的傷害險保單，保戶發生意外事故時，才能獲得理賠。富邦人壽則推出第一張微型壽險保單，不論是因意外或疾病致死亡或殘障，都可獲得理賠。
富邦人壽指出，1年期定期微型壽險保單，是以20至60歲且符合經濟弱勢條件者才可投保，且開放個人投保。以保額30萬元為例，30歲男性，年繳保費540元，平均一天不到1.5元；女性則為240元，平均一天0.66元。
微型保單投保對象都會有所限制，符合經濟弱勢條件才可投保。
像富邦人壽1年定期微型壽險承保對象，必須是無配偶且全年綜合所得25萬元以下、夫妻全年綜合所得50萬元以下、原住民及持有漁船船員手冊的本國籍漁業從業人，或社福慈善團體或機構服務對象。
且民眾不論買多少張微型保單，壽險、傷害險最高保額限制都是30萬元，保險業者表示，目前微型保單投保資料，壽險公司都會互相通報，每位保戶不論向幾家保險公司投保，總保額都受30萬元上限管制。
業者建議，民眾應考量自身經濟能力及保障需求，選擇適合的商品及投保金額。保費方面，傷害險費率的計算，是依照「職業等級」而不同，職業風險愈高者的保費愈貴；至於壽險費率計算是看保戶年齡大小而定。
相關新聞：首張微型壽險保單　保費每日不到7毛錢

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「一定保」惹爭議 友邦5月中停售
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】2010.04.19
保險業者近年力推老人意外險商品，標榜「一定保」，引發金管會關切沒有「一定賠」。友邦人壽指出，該公司的「一定寶、新常青終身壽險」（即廣告「一定保」商品），進行策略調整，5月中旬將停售。
友邦人壽即原來的美國人壽，在金融風暴後改隸屬AIA集團，更名為友邦人壽。該公司唯一一張針對老人意外險的「一定寶、新常青終身壽險」將自5月中旬起停售。
友邦人壽是目前市場銷售這種免體檢、無年齡限制的「一定保」保單市占率最高的公司，5年來銷出1.1萬多張。
包括友邦、康健及中泰人壽都銷售類似保單，但中泰人壽推出沒多久就停售，保單張數最少；友邦人壽今年5月中旬停售後，只剩康健人壽一家繼續銷售「一定保」保單。
壽險業者指出，3家壽險公司總共銷售的老人一定保有效保單約2萬多張，這種「一定保」保單在歐美等國風行多年，一個市場動輒都能賣出百萬張保單，在台灣銷售多年才幾萬張，銷售成績只能算差強人意。
友邦人壽是最早在市場推出「一定保」老人保單的壽險公司，自民國95年推出至今，累計共有1萬1,000多張有效契約客戶，友邦人壽強調，有約1,000多名客戶獲得理賠，商品推出至今並未發生因理賠爭議導致的保險申訴或訴訟案件。未來不再推出這種「一定保」商品，已銷售的1.1萬多張保單，契約持續有效，保戶權益都有保障。
友邦人壽表示，過去一定保商品的行銷方式，是先透過廣告宣傳，吸引消費者來電詢問並留下聯絡資料，再由專業電話行銷人員去電詳細解說，確認消費者符合商品投保年齡並徵得同意投保後才會承保。購買壽險保單有10日契約撤銷期，「要保人」（購買保單者）對商品有不滿意，可在收到保單翌日起算10日內申請契約撤銷，公司會依規定無息退還所繳保費。
問清楚！老人意外險 病死不賠
【聯合報╱記者陸倩瑤／台北報導】2010.04.16
老人保險投保很容易，「免體檢、馬上保」，而且保費只有「每天一杯豆漿的錢」；但投保後想獲理賠，卻頻頻傳出理賠糾紛，立委昨天痛斥「一定保，卻不一定賠」。
但保險業者說，老人保險糾紛主要在於：保險公司與保戶認定不同。例如老人傷害險（意外險）規定只有因「意外」所造成的傷殘、或死亡才理賠；但老人家往往「帶病投保」，例如突如其來的驚嚇，一般人不足以致死，但老人家可能嚇出心臟病致死。
保險業者說，「嚇死」算意外，應理賠；「心臟病發」是病死，不理賠；賠或不賠，都有得吵。
不過，電視廣告過度誇大，未說明附帶條件，也是糾紛的原因之一，例如，廣告宣稱，老人保險投保年齡是五十至七十五歲，「可」續保到八十歲；卻沒有說明，續保與否全由保險公司決定，保戶無權要求非保不可。
還有，打著「終身或長期保障」號召的老人人壽保險，其實有「兩年等待期」限制，投保後，兩年內發生意外死亡，才能獲全額理賠；非意外死亡只能拿回已繳保費。
另外，老人意外險保障範圍限於意外死亡、傷殘、重大傷害或燒燙傷等，若發生事故，業者會付給一筆保險金，至於住院津貼、醫療補助、門診掛號費等，須加保醫療險才能領到。
業者說，老人保險分兩類，一種是身故理賠的壽險，只要是死亡，統統都賠。另一種傷害險（俗稱意外險），只有「意外」所造成傷害或死亡才理賠，通常一年一約，期滿可能無法續保，保戶前一年保費等於白繳了。
老保免體檢…藏陷阱 陳冲批廣告
【聯合報╱記者陸倩瑤／台北報導】2010.04.16
許多老人保險廣告聲稱「免體檢、一定保」，但其實理賠時有很多限制，民眾投保前一定要弄清楚相關規定。
這幾年市面上出現一大堆宣稱五十歲到七十五歲投保「免體檢、不問健康狀況，一定保」的商業老人保險，但事後發生不少理賠糾紛。金管會主委陳冲昨天表示，保險公司沒有說清楚，老人保險有「兩年等待期」，也沒有提醒保戶「免體檢」保費比較貴，「這種廣告過於簡化，很容易誘使民眾投保。」
一般的壽險保單並無等待期規定，只要契約生效，一旦保戶不幸身故，保險公司便要負理賠責任。但「免體檢」的銀髮族保單，萬一保戶是在保單生效後兩年內身故，保險公司僅退還保費，不提供理賠。
但壽險業者表示，老人保單設定兩年內身故不理賠，主要是為了防範道德風險，以免有人帶病或病危之際才投保；一旦保單損失率拉高，勢必會反映在保費，使得保費調漲，對善意的投保人不公平。
包括康健、美國、中泰等業者，都有這類銀髮族保單，在電視廣告強力放送，「免體檢、不問狀況、保證保…」，國民黨立委賴士葆說，什麼都免、保證馬上就能保，這種廣告手法讓很多老先生、老太太都會去保，結果引發許多理賠糾紛，金管會該管一管了。
陳冲坦言，不少老人保險電視廣告太過簡化，「做廣告不能這麼帶過」，保險局去年已經糾正過了，未來還會密切注意。
陳冲說，壽險核保有兩種情況，一是「免體檢」，要保人或被保人主動告知保險公司自己的健康狀況；二是保險公司通常會要求健檢，而免體檢保單保費比較貴。
保險局長黃天牧說，老人保險雖免體檢，但有約定兩年等待期，保險公司利用這段期間篩選保戶健康狀況，保險局會再注意廣告有沒有誤導消費者。
老人保險 不一定理賠
【經濟日報╱記者邱金蘭、蔡靜紋／台北報導／2009.04.30 02:26 am】
康健人壽、美國人壽及中泰人壽銷售老人保險的「一定保」廣告惹爭議，被立委批評「一定保」但「不一定賠」，金管會也認為廣告有誤導之嫌，要求保險公司改善，停播易誤導保戶的廣告內容。
根據金管會昨（29）日的資料，這三家保險公司承保的這類老人保險，保險金額合計近5億元，件數則有1,300件。
立法院財委會昨天通過立委盧秀燕等人的臨時提案，金管會應督促上述保險公司在各項契約文件、廣告文宣布，顯著之處強調「一定保不等於一定賠」，或「一定保」仍須告知病史及健康狀況，以避免誤導年長保險投資人，衍生保險糾紛。
立委盧秀燕昨天在財委會質詢指出，康健人壽、美國人壽及中泰人壽近來大打廣告，強調老人保險免體檢，免告知病史「一定保」，導致許多老人誤以為意外發生「一定賠」。
盧秀燕說，廣告告訴大家保費很便宜，但實際上，以男生平均餘命75歲、女生82歲來看，如果50歲投保，男生到75歲，保費共繳83萬元，女生到82歲，保費共總69萬元，但保險公司只賠50萬元，算一算保費實在太貴了。
由於這類保單的保費比保額還高，引發不少爭端。為解決此問題，康健人壽已在去年底修改保單設計。
康健人壽副總黃小琳解釋，在理賠時，理賠金額是「所繳保費與保額，取得高者」，所以民眾並不會吃虧，但免民眾有所誤解，已經在去年底調整保單，將保單從原來的終身壽險改為定期險，不會再出現所繳保費總額比保額還高的情況。
金管會保險局副局長吳崇權表示，確有保戶反映，廣告說「一定保」，結果很多人去投保，也保不到，他說，投保爭議應該是「不一定會承保」，而不是保了之後，「不一定理賠」。
吳崇權指出，「一定保」的廣告容易誤導，金管會已要求保險公司改善，美國人壽已暫停播出，重新檢視，康健人壽則是暫不推廣，會修改廣告詞，但因涉廣告檔期，還要二、三個月時間，檔期結束就不會再播，中泰比較沒什麼爭議，廣告沒那麼多。
保險局官員表示，老人保險通常是一般壽險附加傷害險，因年紀大的人容易有疾病，比較會被拒保。因此保險公司推出，一定承保、不必體檢的商品，但投保後兩年出事，保險公司僅退返保費，以控制理賠風險。究竟划不划算，就要看不同保戶的需求了。
中老年 保險怎麼買
【聯合報╱記者孫中英／專題報導】2008.06.17
行政院規畫4年內開辦老人照顧保險機制，機制如何運作不能確定，但老年人到底需不需要保險？或者需要什麼保險？又成為話題。
該買年金險或壽險
專家建議，若你是有資產的老年人，需要壽險節稅，如果你正步入中壯年，建議45或50歲以後，可以考慮購買年金險，保障「活太久」的風險，如果你還年輕，趁年輕時，多買些醫療險，以免年紀大了，保費變貴，或者根本買不到。
遠東銀行財務規畫顧問戴素雲說，大部分老年人，尤其是有資產者，面對的只有稅的問題，真正的有錢人不在乎醫療費用等花費或日常生活支出，只擔心資產能否保全，並順利移轉給下一代；她建議有節稅需求的老年人，要買的是「具壽險成分」的保單，亦即，屬於傳統壽險的終身壽險或定期壽險。
根據現行法令規定，壽險保單的保險金給付，在事先設定好指定受益人的前提下，不用納入遺產稅計算，因此，買好足額的壽險保單，對高資產銀髮族，比較重要。
50歲 要規畫遺產稅
目前國內終身壽險保單，因應高資產族的節稅需求，多將承保年齡開放到80歲都可來投保。但壽險業者透露，大部分高資產族，不會等到老了才來買保單，他們多半從50歲左右，就開始規畫遺產稅問題。
但如果是升斗小民，最好也從年輕時開始準備，準備重點在不被老年時的醫療費用拖累，或吃掉自己的退休金。
相信很多人都會擔心，自己年老時，身體狀況不佳，醫療費用支出太大。
根據英國保誠人壽所做的退休規畫大調查，受訪者中有高達88%，認為自己退休後最擔心「健康不佳」，其次才是「退休金不足」問題。
醫療險 趁年輕時買
保誠人壽執行副總經理王淑華指出，根據全民健保相關數據，台灣60歲以上人口使用的醫療費用，已占整體醫療費用支出的45%，可見健康不佳，的確是老年人最大問題，醫療保障，會成為邁向老年階段的重點需求。
但壽險業者也提醒，醫療險，不能等到年紀大時才買。因為等到自己年紀大時，第一個問題是，很可能已經買不到醫療險。目前市售醫療險，不管是「主約、附約」，承保年齡多不超過60歲，「長期照護險」承保年齡較高，可接受承保年齡在70歲左右。
60、70歲的熟齡老年人，可選擇的醫療險產品已經不多，第二個難題是，就算醫療險保單承保到60歲，但面對60歲的客戶上門時，壽險公司還是會視之為「高風險」，客戶本身也可能因為體況不佳，可能要加保費才能投保，並不划算。
準備好「醫療老本」
富邦人壽建議，醫療險，從年輕時，例如初出社會時，就可開始購買，幫自己準備好「醫療老本」，但醫療險產品一籮筐，要怎麼選擇？富邦建議，應該以購買「住院醫療險」優先，因為住院醫療險，採日額給付方式，可理賠項目愈來愈多；不少保單都針對「一般病房住院、加護病房、手術、出院療養、重大疾病」等提供理賠給付。
富邦人壽也指出，大部分上了年紀的銀髮族，醫療支出多因為慢性病或重大疾病，才會長期住院，而不是因為「意外」住院，因此，意外醫療的保障，反而可以放在次要。
如果你正值中壯年，可以在45歲以後，幫自己買個年金產品，加碼累積退休金。戴素雲指出，壽險、是保障死亡風險，但年金、則是保障活著時的風險，壽險公司在客戶存活時，發放年金，若客戶過世，不會做給付；也因此，買年金產品時，並不用體檢，優、劣體況都能承保，適合中壯年以後購買，反而不用在太年輕時先買。

．二代健保加快修法 家戶所得計費比較公平（2010.03.29）
．月投健保40100元 才免多繳 （2010.03.29）
．月投保金額＞月薪 「健保搶錢哦」（2010.03.29）
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二代健保加快修法 家戶所得計費比較公平
【聯合報╱記者詹建富、魏忻忻／台北報導】2010.03.29
行政院宣布健保費率調漲同時，馬總統也宣誓盡快爭取「二代健保」修法通過。躺在立法院已兩年的健保法修訂草案，未來若能實施，對民眾來說，最大的改變是將以家戶所得計算保費。
二代健保，可說是台灣版健保改革方案，目前健保合公、勞、農保而設計，保險對象以職業及薪資所得分類，保費計算基礎為月薪，並未計算其他獎金、投資所得、房租業外收入，難免有人實際上總收入多，但因薪水不高，健保費也不用多繳。
健保局長鄭守夏說，二代健保以家戶總所得取代以個人月投保金額來計費，不論家中有幾口，賺多少繳多少保費，比較公平。目前修法尚未通過，但健保局在網站上提供二代健保試算，民眾可上網（http://www.nhi.gov.tw/aphi/index.htm）查詢。
根據健保局提供的二代健保保費試算，費率暫定為百分之三點一四，特別的是，設定個人繳費上下限，應繳保費上限每人每月三千元，下限每人每月三百元。
若以某職棒選手為例，他月薪為廿三萬，妻子無工作，育有一子，假設他還有其他收入廿萬元（例如廣告代言費），全年所得共二百九十六萬元。試算二代健保保費，年收入乘以費率百分之三點一四，除以十二個月，全家每月保費七千七百四十五元，未超過每人每月上限，所以每月全家保費七千七百四十五元。
另外，再以一位月薪五十萬元企業家為例，若他另有股票收入二百萬，須負擔一子保費，全戶年所得八百萬元乘上費率百分之三點一四，除以十二個月，每月保費兩萬九百三十三，高於每人每月上限，以每人每月三千元計算，全家月繳六千元。
月投健保40100元 才免多繳
【聯合報╱記者詹建富、魏忻忻、陳惠惠／台北報導】2010.03.29
四月一日健保費調漲在即，很多月所得五萬一千元以內，被行政院長吳敦義列為不用多掏腰包的被保險人，發現事實並非如此，根據衛生署規定，只有月投保薪資在四萬零一百元以下者，保費不會增加。
為什麼會有認知差距？因為吳院長提到的「月所得」，和健保保費依據的「月投保薪資」並不畫上等號，如果你的認知是薪水多少就投多少，那就錯了。
衛生署表示，月所得是用所有人整體收入回推，是加上年終獎金、加班費、工作獎金等收入，所算出來的整體平均值，健保投保薪資其實占綜合所得總額比率百分之七十八，以此回推，若月投保薪資為四萬零一百元，平均月所得約有五萬一千元。因此只有月投保薪資為四萬零一百元以下者才不用增加保費。
對此，民間監督健保聯盟發言人滕西華表示，健保費計收向來以月投保金額為標準，此次行政院提供月所得的數字，有模糊焦點、誤導民眾之虞。滕西華說，她於上周舉行的健保監理委員會議已大力抨擊，畢竟月所得和民眾月投保薪資差了一萬多元，大家容易搞混，月投保金額五萬元以下者，更可能誤會自己不用多出保費。
另外，也不是所有月投保薪資四萬元的人，月所得都有五萬一千元。滕西華質疑：「如果月所得不到五萬元，政府難道會補給我嗎？」在出版社擔任編輯的施宜玲（化名）就說，上健保局網站查詢，結果她發現自己薪水四萬五千元，月投保薪資四萬五千八百元，保費將由每月六百廿五元漲為六百九十三元，增加六十八元，如照衛生署推估月所得可能有五萬三千元，她對此非常不平。
為了解答民眾對於健保費調整的疑問，健保局網站首頁（http://www.nhi.gov.tw/ ）設置 「九九年保費調整專區」，民眾也可電洽諮詢專線：○八○○○三○五九八。
月投保金額＞月薪 「健保搶錢哦」
【聯合報╱記者詹建富、魏忻忻、陳惠惠／台北報導】2010.03.29
目前健保以個人薪資所得計收保費，實施已十五年，但保費計收不公狀況時有所聞，如高薪低保費、投機納保等現況，還有民眾發現，計算保費的「月投保金額」高於實際月薪，質疑健保搶錢。
以最近才被健保局「主動發現」三年未繳保費的名模林志玲為例，她於九十四年墜馬受傷前，一直以第六類地區人口身分投保，當時保費月繳六百零四元。雖然如此並不違法，但林志玲高收入卻繳低保費，更凸顯保費設計制度的不公平。
高薪者眷屬轉向職業工會投保，也是「節省」保費的手法之一。民間監督健保聯盟發言人滕西華舉例，律師、醫師等專業人士多屬於高薪族群，若以最新的健保最高投保金額十八萬兩千元計算，調漲後每月多繳一千廿五元，若一家四口，配偶又沒工作，全家每月就得多繳四千多元。
若無工作的配偶轉向職業工會，如美容工會、餐飲工會等投保，便可省下保費，雖然被查到沒有實質從事相關工作將遭罰，但滕西華質疑，真正會被查到的有多少？
另外，也有民眾發現，用來計算保費的「月投保金額」，竟然比自己每個月實際領到的月薪還多。舉例來說，目前基本工資是一萬七千二百八十元，但健保最低月投保金額是一萬七千四百元，若一位勞工只能拿到基本工資，用來計算保費的月投保金額比實際所得多了一百廿元。
薪水愈高，月薪與月投保金額的差距愈大，以月薪十一萬二百元為例，健保月投保金額必須以十一萬五千五百元計，差距達五千三百元，難怪有民眾忍不住感嘆，「健保局搶錢！」
對此，衛生署長楊志良解釋，這是沿用勞保一路下來的計算方式，主要是因為早年電腦不發達，用級距比較好算。楊志良說，月投保金額比實際薪水低，加上投保等級之間金額差距不大，保費差不了多少，未來二代健保直接用家戶總所得來計算，再乘上費率，就沒有現在的問題了。
各行各業 保費怎麼調
停保復保有盲點 健保巧門何其多
【聯合晚報╱記者黃玉芳／台北報導】2010.03.24 02:59 pm
出道以來形象清新的林志玲，卻兩度因為健保費爭議惹塵埃，其實在現行健保法下，因為保費以職業分類，確有投機取巧空間，不少人鑽漏洞。如藝人以加入職業工會規避高額保費，退休人士可選擇在區公所投保不依附高收入子女等，但健保局卻無法可施。
林志玲3年未繳保費，讓外界驚覺知名人士欠繳健保費健保局竟然查不到。其實現行健保法在保費收取上有盲點，因為健保法以職業分類，將被保險對象分為6類14目，有些保險對象也會取巧，以最有利、繳費最少的方式投保。
例如有些藝人雖然有工作室、影歌視多棲，自己卻不擔任負責人，就可以加入職業工會納保，保費一差十幾倍。還有退休人員，現階段可選擇依附子女或加入區公所，但若子女收入較高，就選擇加入區公所投保。
還有單薪家庭，先生收入高，太太只要找一個職業工會加入依附投保，保費就比較「省」，但現階段健保局對這些現象都難以掌握及追查。健保局表示，國外有些健保制度讓5%的富人不必納保，但因為台灣的健保法是社會保險，希望有錢人多繳一點照顧弱勢，才會設計全民強制納保。
健保局：修二代健保一起談
【聯合報╱記者施靜茹、陳惠惠、陳洛薇／台北報導】2010.03.23 03:13 am
六大工商團體希望政府漲健保費，應將雇主負擔比例由六成調降為五成，健保局長鄭守夏說，企業主的心聲可以在修二代健保法時討論。
目前負擔比例是雇主六成、政府一成、受雇者三成，衛生署長楊志良在調整健保費率時，總以「上班族只會增加一個便當錢」的說法來比喻，事實上，雇主是「增加好幾個便當錢」。
鄭守夏表示，按照健保法規定實施，工商團體要求降低負擔比例，必須修法，可以在討論二代健保法案時，將擴大費基和調整負擔比例一併納入。他也溫情喊話，感謝工商界支持健保，讓員工及家屬健康得以有保障，善盡社會責任，為台灣建構社會安全的防護網。
衛生署前署長葉金川說，台灣企業對醫療保健的負擔低於美國、大陸，美國企業負擔健保費用至少是台灣企業的十倍，比起大陸企業，台灣甚至還相對便宜，他強調：「全民健保不是楊志良一個人的，是大家的」。
針對六大工商團體的要求，行政院回應，會將工商界意見納入二代健保修法參考，健保費率調整政策不會喊停。
至於推動健保調整案事前未與企業溝通的質疑，官員表示，溝通管道很多元，若工商團體質疑日前在溝通的行政安排上有缺失，行政院未來一定會改善。
六大工商團體計畫下周求見行政院長吳敦義，說明產業困難。
二代健保法案在九十五年送立院，後因立委改選，衛生署九十七年再送，躺在立院數年，最近因健保費率調整，行政院可望將其列為優先法案，衛生署最近正討論修改部分條文，希望在立法院本會期送入討論。

．居家綜合險 風火震水全包（2010.03.09）
．地震釀火災 純火險不賠（2010.03.09）
．七成房屋 沒保地震險（2010.03.09）
．台灣地震險 投保率近25%（2008.06.06）
．天災身故保險金 申請有彈性（2008.05.16）

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居家綜合險 風火震水全包
【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】2010.03.09
如果想用最簡單的方式替自己的房子買保險，產險業者建議，每月保費僅幾百元的居家綜合險是不錯的考量，可以讓屋主一次搞定所有風險，從火災、地震、颱風到失竊等損失，都可申請理賠。
以富邦產險的居家綜合險為例，保障範圍除了火險，也針對地震、颱風洪水等天然災害所造成的損失提供保障，如果是台北縣市公寓住宅，投保100萬元住宅火險的居家綜合險，每年保費6,595元，平均一個月不到550元。
至於保障內容，包括住宅火災險、地震基本險、擴大地震險、颱風洪水險、竊盜險、家庭傷害險和家庭成員意外責任險急災害費用補償險。
產險業者指出，一般民眾最常發生的問題，是建築物及動產因火災發生損失後，才發現保單保障不足，建議民眾投保前，可請產險公司提供房屋坪數參考對照表，依住家房屋坪數選擇適當的住宅火險承保金額，同時要考量住家裝潢，讓投保金額可和所需保障相符。
一般火險會自動涵蓋地震基本保險，發生地震災害損失時，符合標準者，每戶最高可獲賠償120萬元，另有18萬元的臨時住宿費用，產險業者說，如果擔心保額不足，可評估不動產重置成本及動產價值，加保擴大地震保險。
根據統計，台灣平均每天發生905起竊盜案，但一般保單所附加承保的竊盜險，並不理賠珠寶首飾等貴重物品，產險業者指出，民眾可針對貴重物品另外加保。
產險業者說，颱風洪水險可提供因颱風、海水倒灌、水位暴漲、豪雨積水所致的房屋損失保障，民眾如果擔心投保這麼多保險很麻煩，也可選擇產險公司提供的居家綜合型保險，將相關財產風險一次轉嫁給產險公司。
地震釀火災 純火險不賠
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】2010.03.09
甲仙大地震導致不少企業受損，宏遠興業台南廠便因祝融肆虐損失約1億元，產險業者表示，天災頻仍，廠商要注意，在投保產物保險時，地震、颱風等天災保險屬於火災保險的附加險，必須先投保火災保險再分別附加，才能獲得理賠。
富邦產險提醒，並非所有火災都能從火險保單得到理賠，像是地震或颱風等附加險的事故範圍，便須投保附加險。
像是地震造成的火災不在純火險承保範圍，必須投保地震險，才能獲得因地震造成的震害及火災損失理賠；颱風險也是一樣。
產險業者分析，地震、颱風所造成的損失，除震害、風災雨災帶來實體財物毀損，也可能因而產生營業中斷財務損失。火險附加險也包括「營業中斷附加險」，承保原火災保險承保事故範圍內造成的營業中斷。
七成房屋 沒保地震險
【經濟日報╱記者葉慧心、蔡靜紋／台北報導】2010.03.09
近來全球頻傳地震，除了智利，台灣和土耳其也都出現強震，產險業者提醒，民眾最好加保「超額地震險」或「擴大地震險」，拉高保額，且不論地震造成房屋龜裂、牆壁脫落或屋內動產毀壞，損失都可以獲得理賠。
擴大地震險的保費，產險業者指出，會因房屋所在縣市以及樓層高低而有差異，一般來說地震發生率愈高的地方或愈高樓層，因地震發生損失的機率較大，保費會比較貴。
像是台東、宜蘭及花蓮三地的地震險保費最貴，基隆、彰化及雲林等地則最便宜，保費差距可能達三、四倍；而13樓以上的房子，保費會比五樓以下貴二成左右。
住宅地震保險基金統計，台灣790萬間房屋中，僅四分之一投保地震險，如果發生超級強震，很多人可能面臨重大損失卻無保險可理賠。
921地震後，政府從2002年起開始實施政策「住宅地震保險」，合併在「住宅火險」中強制投保，換句話說，民眾投保火險時，必須一併投保地震險。但火險加的地震險通常較陽春，理賠金額也相當有限。
住宅地震保險基金統計，目前國內住宅地震險投保率僅27.45%，即全台有七成多的房屋，對地震災害損失沒有保險保障；至於已投保者，多數是因為辦理銀行房貸，在銀行要求下投保，在房貸繳清後便可能不再續保。
銀行主管指出，一般民眾安排居家財產保險時，通常是以住宅火險為優先考量，雖然投保住宅火險可自動涵蓋住宅地震險，僅靠住宅地震的基本保險，保障還是不夠。
政策住宅地震險年保費現為1,350元，但只有在房屋因地震全倒、半倒或補強費用逾重建費用的50%以上，才能申請理賠，且最高理賠金額以120萬元為限，加上18萬元的臨時住宿費，最高保障不過138萬元，無法彌補實際的財產損失。
台灣地震險 投保率近25%
【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導／2008.06.06】
四川震災喚起國人對地震保險的關切，慕尼黑再保險公司指出，全台灣家庭投保震災保險的比率已將近四分之一。
慕尼黑再保險公司指出，四川大地震提醒中國大陸其他省分以及台灣、印尼及菲律賓應重視可能風險，因為類似震度的地震可能在這些地區發生。
慕尼黑再保險公司地震專家詩明夏博士（Dr.Michael Spranger）指出，雖然無法預測地震發生時間、地點、強度以及風險最高的區域，有些先進國家已修訂完成建築法規及建立保險共保制度，藉此減輕地震發生時的衝擊。
他表示，保險金額無法完全補償人命損失及居住環境因天然災害造成的破壞，但保險制度可以幫助民眾重建家園、事業，提供實質的保障措施。
台灣住宅地震共保制度就是由慕尼黑再保險公司提供再保支持。該公司表示，四川省僅極少數家庭投保地震保險，相較之下，台灣民眾有較完整的保險制度。
因為921震災後建立住宅地震共保制度，民眾可以向任何一家產險公司購買住宅地震保險，保額為138萬元（包括房屋損毀及臨時住宿費用），年繳保費只要1,459元。
慕尼黑再保險公司指出，截至今年3月底止，台灣地區已有24%的家庭購買住宅地震保險。
天災身故保險金 申請有彈性
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導／2008.05.16 03:58 am】
四川大地震造成嚴重傷亡，壽險業者表示，遭逢地震等天災時，保險公司對於身故保險金申請，會採取彈性辦理。
壽險業者表示，台灣每年有3萬多名失蹤人口，原因包括意外災難、空難及海難、走失和離家出走；有別於一般身故申請壽險保險金，民眾對於「失蹤」如何申請理賠往往不太了解，事實上，失蹤可以申請理賠，但失蹤不等於死亡，為避險道德風險，必須符合一定條件。
依民法規定，80歲以下的人失蹤超過七年、80歲以上的人失蹤超過三年，可向法院聲請宣告死亡。但對於發生海難、空難、颱風和地震等重大災變，失蹤期間將縮短為一年即可聲請宣告死亡。
在法院聲告及戶政機關除戶後，受益人可檢具保單、身分證明文件、除戶謄本和法院死亡宣告文件，簽具切結書，向保險公司申請保險金。
不過，壽險業者表示，對於重大災變，例如過去的921大地震，保險公司會特別融通，採取較簡單的理賠手續。

．首張窮人保單 年繳7元就可保（2009.10.28）
．國壽首賣窮人保單！微型傷害險保額最高30萬、年付197元（2009.10.27）
．微型保險 300萬人受惠（2009.07.28）
．解救貧窮新保單 微型保險最快九月問世（2009.07.02）
．窮人保單7大問　我可以買嗎（2009.04.01）

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首張窮人保單 年繳7元就可保
【中國時報／陳怡慈／台北報導／2009-10-28】
國內首張微型保單（俗稱「窮人保單」）由國泰人壽拔頭籌，年繳保費7元就可買到1萬元傷害險保額，最多可買30萬，免體檢，但限「集體投保」，要被保人須同一人，且須湊滿5人以上才可投保。
金管會昨宣布核准國內首張微型保險商品，保險局副局長曾玉瓊表示，據保發中心估計，微型保險潛在適用人口高達100萬名，目前還有四張保單審核中；至於商品何時開賣？國泰人壽總經理張發得昨說：「會盡快！」
國泰人壽拔頭籌 限集體投保
曾玉瓊說，國泰這張保單採單一費率，一年期，每萬元保費6.58元，在「四捨五入法」繳保費下，經濟弱勢民眾一年只要花7元，亦即大約一顆茶葉蛋的錢，就可買到1萬元傷害險。
曾玉瓊說，國泰這張保單保額上限30萬元，換算後一年保費198元，0歲到99歲都可以買，但須符合《保險業辦理微型保險業務應注意事項》對「經濟弱勢」定義。
所謂「經濟弱勢」有兩種定義，經濟條件部分，須夫妻兩人年收入不超過50萬元，單身不超過25萬元；另在身份條件部分，包括：原住民、農漁民、中低收入戶的兒童與老人或身心障礙者等等，這部分只須出具身分證明，無年收入限制。
微型保險的投保方式，可採個人投保、集體投保與團體投保，但國壽這張保單限「集體投保」，亦即，保戶須透過社福團體、鄉鎮公所等代理機構，代替他們跟國壽簽約，且據法令規定，所謂「集體投保」，至少湊滿須5名保戶。
保險局表示，目前還有4張微型保險保單在審查中，包括南山人壽的傷害險、富邦人壽的壽險，及兆豐、泰安的傷害險。
最高可保30萬 也僅年繳198元
保險局官員說，民眾購買微型保險，不論在幾家保險公司購買，合計每一個險種不能超過保額30萬元，以傷害險為例，國壽這張保單係按殘廢等級表理賠，從保額5％到100％。
舉例而言，被保人若雙目失明、永久喪失咀嚼或言語機能，屬於一級殘廢，可獲保額100％理賠；倘若同一隻手的姆指或食指，加上同一隻手的另個手指有缺失，屬十一級殘廢，可獲保額5％理賠。
國壽首賣窮人保單！微型傷害險保額最高30萬、年付197元
NOWnews／2009-10-27
窮人保單開賣囉！金管會研議針對未符合社會救濟又買不起商業保險的人推出「微型保險」，預計有逾百萬人符合投保條件。
金管會27日宣布，已核准國泰人壽送審的第一張微型傷害保險商品，只要符合8大投保條件，就可享有保額最高30萬元的傷害保險，而且年保費只要197元，不過，國壽這張微型傷害險必須集體投保，且一定要委託代理投保單位向國壽辦理，而除國壽之外，還有包括南山人壽、富邦人壽、兆豐產險及泰安產險等4張微型保險正在審查當中。
金管會保險局副局長曾玉瓊進一步說明，所謂「微型保險」為保險業針對經濟弱勢者提供特定風險基本保障的保險商品，主要特色就是低保額、低保費，而目前也有5家保險公司提出微型保險申請，其中國泰人壽微型傷害保險拔得頭籌，獲金管會核准開賣。
曾玉瓊表示，國泰人壽這張微型傷害保險保額為1至30萬元，年保費每萬元只要6.58元，以最高保額30萬元來計算，年繳保費只要197元，而且投保年齡無特別限制，0-99歲都可投保，不過，想要投保的民眾則需要集體投保(5人以上)，而且一定要委託代理投保單位，例如鄉鎮公所、社福單位等，代為向國泰人壽辦理。
不僅如此，曾玉瓊也表示，購買微型保單必須是經濟弱勢者，而且必須符合八大資格條件，包括：
一、無配偶且全年綜合所得在新台幣25萬元以下；
二、夫妻兩人的全年綜合所得在新台幣50萬元以下；
三、具原住民身份或具有合法立案的原住民相關人民團體或機構成員身份或為各該團體或機構服務對象；
四、具合法立案的漁民相關人民團體或機構成員身份，或持有漁船船員手冊的本國籍漁業從業人或取得我國永久居留證的外國籍漁業從業人員。
五、為合法立案的社會福利慈善團體或機構的服務對象；
六、屬內政部工作所補助方案實施對象家庭的家庭成員；
七、屬於兒童及少年醫療補助辦法規定「中低收入家庭」或特殊境遇家庭扶助條例規定「特殊境遇家庭」或符合社會救助法規定「低收入戶」的家庭成員；
八、符合身心障礙者權益保隌法定義的「身心障礙者」或具合法立案的身心障礙者相關人民團體或機構成員身份或為各該團體或機構服務對象。
曾玉瓊強調，推動微型保險的目的在於藉由商業保險增進經濟弱勢民眾的基本保險保障，並鼓勵保險業善盡社會責任，目前推動的微型保險性質上仍為商業保險，而非社會保險或社會救助制度，因此，保險費是由要保人自行支付予保險公司，並非仰賴政府補貼挹注保險費支出，期盼藉由微型保險的　推動，鼓勵經濟弱勢民眾自力安排商業保險，以強化自身基本保險保障。
至於其他4家保險公司的微型保單還在審核中，曾玉瓊表示，其中南山人壽申辦的是微型傷害保險、富邦人壽則為微型壽險、兆豐產險及泰安產險兩家則都是微型傷害保險。
微型保險 300萬人受惠
【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導╱2009.07.28】
為經濟弱勢族群設計的「微型保險」預定9月上路，金管會初估將有300萬人受惠，初期險種有人壽保險、意外險等基本商品，最高保額30萬元，保費比同類型的保單便宜五、六成，讓經濟弱勢族群能獲得基本保險照顧。
根據金管會規定，有九大類族群可購買微型保單，包括年收入偏低、低收入戶、漁民、原住民、社會福利機構服務對象、特殊境遇家庭成員和身心障礙者；目前已有超過16家保險業者表達有意承作微型保險，只要商品送金管會審核通過，最快9月市面上就可買到微型保單。
「微型保險」的特色是提供特定風險的基本保障，特色是保額低、保費低廉，對經濟能力優渥或以投保基本保障的民眾並不適合，因為保障額度可能並不足夠對應風險。
一般民眾如果想省保費，保險公司建議，可利用「團體力量大」的優勢，向保險公司爭取每年必須投保的基本保障，不必經由微型保險機制，也能享有保費折扣。
投保意外險 日繳1元
【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導╱2009.07.28】
台新保代與美商安達保險公司推出「微型保單」概念的「1元保險」專案，初期僅限公司團體戶投保，只要公司戶的員工、直系親屬都可以每天1元的保費買到30萬元意外身故或殘廢保障，是目前市面最便宜的意外險保單。
一般來說，保費便宜，保障也會相對簡單。多數團體意外險身故金是以100萬元計算，即使團體折扣後的年保費也約800元；這張「1元保險」的年保費僅365元，意外身故保障因而僅30萬元，並包含意外住院日額1,000元、骨折未住院保險金3萬元，保單設計相對較陽春和簡單。
台新保代表示，1元保單鎖定的對象是較低收入、買不起商業保險的民眾，目的是在經濟不景氣之際，不論由公司付費或員工自費，都能讓民眾享有保障，提高這些族群保障與保險普及率，銷售通路則是全省400多家農漁會、信合社 (含分支機構)等基層金融機構。
台新保代指出，1元保單僅是注入「微型保單」概念，真正的微型保單還要等主管機關核准才能上路。
保險公司對公司團體戶的定義，是向政府登記立案、有營利事業登記證、員工人數超過五人的公司行號機關。
台新保代指出，並非所有公司行號都能投保「1元保單」，必須多數員工屬一、二類職業等級（即工作危險程度較輕者），才符合承保標準。舉例來說，公司員工如果多數是營建工人、洗窗工人，就無法投保這張「1元保單」。
據衛生署去年統計意外死亡占國人十大死因中第六位，若以年齡細分，意外事故位居壯年（25歲至44歲）死因第二位、15.4%。台新保代提醒，壯年人通常是家中經濟支柱，若平時未做好保險防範規劃，意外降臨時很容易讓生活陷入困境。
解救貧窮新保單　微型保險最快九月問世
最高保額各30萬元　約有300萬人受惠
缺乏經濟資源的民眾，未來買保險不再是夢想！金管會今(2)日通過開辦國內「微型保險」，最快下週就可以開始接受業者送件申請，初期險種限人壽保險及傷害保險，最高保額各30萬元，不過費用幾乎比原本便宜45%~60%。
所謂「微型保險」，是指保險業為經濟弱勢者提供因應特定風險基本保障的保險商品，最大特色為低保額、低保費。現階段微型保險本質上仍為商業保險，由業者設計、銷售相關商品，並非社會保險、社會救助或社會津貼，因此保險費還是得由經濟弱勢要保人自行支付，尚無法仰賴政府補貼。
金管會保險局副局長吳崇權表示，目前規定九種狀況的民眾才可以投保微型保險，除了包括漁民、原住民外，如果無配偶且全年綜合所得在新台幣25萬元以下者，或夫妻兩人的全年綜合所得在新台幣50萬元以下的家庭，也都在適用範圍內。
吳崇權進一步指出，預估國內約有300萬人符合投保微型保險的條件，可以個人或團體方式投保，雖然免體檢，但保險公司仍可拒保，避免產生道德上風險。
吳崇權舉例說明，以40歲男性，保額最高30萬來計算，若投保微型保險的一年期定期壽險，年繳保費只要675元；一年期傷害險也只要165元，合計不到千元，比原本相同等級保單，大約便宜45%~60%，對弱勢族群將有很大幫助。
雖然下週就能開放受理各家保險公司的申請案，但以保單審查期仍需90天來推估，國內第一張微型保單最快得到九月才能問市。
吳崇權透露，根據對國內三十家壽險業者的調查，有高達十六家對推出微型保險極具興趣，屆時民眾仍能有不少選擇。
而為鼓勵業者投入微型保險，金管會也規範個別保險業者辦理這項業務的總保費收入，若佔其總保費收入排名全業界前75%，或總保費收入達新台幣500萬元以上，就可適用相關獎勵措施，未來保單將可免送審備查。
窮人保單7大問　我可以買嗎？
作者：吳律頤 　出處：天下雜誌 2009-04
什麼是窮人保單？保單保障了什麼？政府推出的新配菜，你可以享用嗎？
Q1：什麼是窮人保單？
A：
金管會規畫推動「微型保險」，讓領不到社會救濟，也無法投保一般商業保險的「清貧夾心族」，也能買得起保險增加保障。規劃只要花一般人五分之一的保費，就能買到基本型保險。
Q2：為什麼會推出窮人保單？
A：
「微型保險」銜接社會保險和商業保險的縫隙，用少少的保費就能讓近貧者擁有一年十萬到數十萬的保額。
其目的並非解決貧窮問題，而在降低貧窮風險所導致的傷害。因台灣的社會救助體系不足；住院費用不全在健保給付範圍；再者，近貧者的工作性質和環境多較具風險，但他們無法承擔高額風險的商業保險。透過最基本的保障，讓弱勢者有能力還貸或面對可能發生的額外支出，如：疾病、意外。
Q3：誰可以受惠？
A：
微型保險的對象是不符合社會救助標準，但與商業保險又有段距離的民眾。如：單親媽媽、卡債族、偏遠農漁村和原住民等近貧人口再加上失業人口。估計約有80萬到250萬的近貧人口受惠。
Q4：窮人保單何時開始？
A：
金管會保險局正草擬「微型保險業務管理辦法」，草案預估6月份可以出爐。
Q5：窮人保單的優點、缺點各為何？
A：
微型保險的優點是「保額低、保費便宜、理賠快」，但缺點是保障範圍較有限。
Q6：保單保障範圍為何？
A：
微型保險目前暫定推動壽險、傷害險、健康險，未來實際內容仍待金管會決定。
一、壽險：一年期定期壽險、保本定期壽險（滿期退還保費）
二、傷害險（意外險）：基本型傷害險、傷害醫療附約傷害失能保險
三、健康險：住院日額醫療定期險、特定手術醫療定期險
Q7：保費、保額，大概有多少？
A：
保費低廉，但金額因實際商品還未出爐，尚無法評估，保額預估大約10萬元至20萬元。

．商旅保單加碼 兩岸醫療都理賠（2008.07.15）
．赴大陸東南亞 旅平險低人一等（2008.07.11）
．還本型意外險兼具儲蓄 適合學生、商務及高齡者（2008.07.03）
．特殊意外事故理賠 低於一成（2008.06.06）
．強制車險理賠 按順位均分（2008.06.02）
．意外身故保險金 要據理力爭（2008.05.29）
．旅平險 四點保平安（2008.05.16）
．旅險+意外險 保障沒漏洞（2008.03.18）
．正確認識意外險 少爭議（2008.03.11）

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商旅保單加碼 兩岸醫療都理賠
【聯合報╱記者孫中英／台北報導／2008.07.15 03:53 am】
兩岸直航熱，產壽險業者加碼兩岸商旅保單。國泰人壽針對台商推出保證續保的意外及住院醫療險，可續保到75歲，還可理賠大陸住院醫療金額。泰安產險的旅平險，理賠大陸醫療費用最高達100萬元。
看好直航商機，國泰人壽針對台商推出意外及住院醫療險。經常出國的商旅人士會買旅平險，但旅平險目前多只保障到180天，國泰人壽認為，一年四季都要飛來飛去的商旅人士，還不如保一年一約的意外險。
國泰人壽這張意外及住院醫療險，除基本意外死亡及殘廢保障外，還標榜無條件續保到75歲，一年只要保一次，保戶若因商旅繁忙，不會忘了投保。另外，保戶若因飛安意外，最高保障提高10倍理賠，在兩岸的住院醫療費用都可理賠；若以35歲、職業類別第一類的男性，投保200萬元為例，一年保費約4,320元。
泰安產險也因應三通趨勢，推出兼具旅遊險與傷害險特性的新一代旅遊險保單，保險期間可依旅次或需求選擇14天到1年。
泰安產險副總經理陳嘉文說，只要在保險期間內，不分國內外，或是否在旅途中，意外險保障持續有效，對經常往返國內外的人士，則建議選擇一年期投保更為方便，就不用每次計次投保，保險費更划算。
另外，目前旅平險的醫療費用採「實支實付型」，因此若不幸在國外出險，回國申請保險理賠時，保險公司會打65折給付。
產險業者說，因為在國外沒有全民健保負擔；但泰安這張新保單，標榜不分國內外100%、最高100萬的給付，保戶若選擇保額300萬元，年繳保費約4,200元。
赴大陸東南亞 旅平險低人一等
【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導／2008.07.11 02:40 am】
國人赴中國大陸旅遊時，每人可投保旅平險最高額度僅1,000萬元，是赴歐美等地可投保保額的一半。
暑假是國人旅遊旺季，消費者出遊前，多會至保險公司或機場櫃台買「旅平險」求心安。
保險業者指出，國人赴中國大陸或東南亞旅遊，「旅平險」投保金額受到較多限制，例如投保金額通常不得超過1,000萬元，是到歐、美地區旅遊投保最高限額的一半。
磐石保險經紀人產險總經理李維倫解釋，中國大陸與東南亞國家治安較差，且保險詐騙案層出不窮、道德風險高，多數保險公司會針對赴這些地區旅遊、出差的旅客從嚴核保。
以市售旅平險保單為例，被保險人年齡介於25歲到65歲，海外旅遊保額最高通常可保到2,000萬元，但若赴中國大陸、東南亞旅遊，保險最高額度可能僅以1,000萬元為限；而年滿14 歲至25歲的海外保額以1,500萬元為限，若赴中國大陸或東南亞旅遊，保額同樣不得超過1,000萬元。
若被保險人不足14歲，礙於保險法令相關規定，不論暑假要到什麼國家旅遊，旅平險保額皆不得超過200萬元。
除此之外，保險公司表示，不少銀髮族有慢性疾病，加上發生意外、疾病的風險較高，保額規定同樣較嚴，若被保險人年齡介於71歲到75歲，不論海外旅遊地區，保額通常不得超過500萬元；75歲以上的銀髮族，保額則一律不得超過300萬元。
以赴歐美國家旅遊十天，並投保1,000萬元為例，含意外醫療、疾病醫療的旅平險，保費介於1,100元至1,300元；產險公司的旅平險則較便宜，同樣1,000萬元保額，保費通常不超過700元。
由於產險公司尚未正式推出健康險，保單的保障多著重意外傷害、個人責任與旅遊不便險。
保險業主管提醒，若與家人或朋友結伴旅遊，千萬不要忘了一起投保，才有籌碼向保險公司要求折扣。
通常只要被保險人超過兩人，保險公司就可以給予九五折優惠；若投保人數超過五人，保險公司便會以團體費率處理，等於是個人保費的八五折，每個人約可省下百元的保費。
還本型意外險兼具儲蓄 適合學生、商務及高齡者
卡優新聞網／記者：張中昌 報導／2008.07.03
開放大陸觀光客來台的首發團，明(4)日就要抵達，意味著眾所期待的直航即將正式展開，而伴隨而來的龐大商機更令業者垂涎，其中投保意外險或旅平險的需求上升，讓不少壽險業者推出還本型意外險商品來搶市，讓民眾生命安全獲得保障外，也能達到儲蓄效果。
目前包括台灣人壽、新光、南山、ING安泰、大都會等壽險公司，都有還本型意外險。民眾在繳費期滿後，可以領回百分之百或一定倍數的所繳保費，與過去傳統意外險比較偏向「消耗財」，明顯有更多一層的好處。
以台灣人壽為例，現在推出的還本型意外險，除了提供保險期間內的意外保障，繳費期滿後，保障還能持續至75歲，而且滿期可領回年繳化保費的123%，以業界標準來看，是還本給付最高的還本型意外險。
台灣人壽表示，旗下還本型意外險同時兼具旅平險的功能，搭乘飛機赴海外差旅，或平日搭乘交通運輸工具時，保障即變成倍數給付，海陸交通運輸為二倍、航空交通運輸為三倍，等於面臨各種可能的意外狀況，都能無後顧之憂。
不過「天下沒有白吃的午餐」，還本型意外險好處多，但保費也相對較貴。台灣人壽指出，意外險保費費率是看職業而定，如果從事高風險性質工作，費用就會偏高，一般而言傳統型意外險共分六級，但還本型意外險只有兩級，所以民眾負擔費用會貴。
台灣人壽建議，有三大族群特別適合購買還本型意外險，像是社會新鮮人或14歲以上的學生族群，規劃人生第一張保單時，以意外保障為核心再延伸至壽險及醫療險，等於可以把儲蓄與意外保障一次購足，輕鬆投保省下過多負擔。
再來經商或駐外人士也頗為適合，不但可以省下長期高額意外險保險費，搭乘海陸航空運輸超值意外保障，不用再擔心忘記投保旅平險。
另外，中高年齡有意外險需求者，如果在年輕時就投保，即使繳費期滿，保障一樣能持續至75歲，不用煩惱到了高齡時買不到或買不足意外險保障，對於這類族群，還本型意外險也是不錯選擇。
特殊意外事故理賠 低於一成
【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導／2008.06.06】
消費者投保高額意外傷害險，常被2,000萬元高額特定意外增額保障吸引，但保險經紀人指出，意外險有諸多行銷「噱頭」，讓消費者看得到、吃不到，真正因「特殊意外事故」申請理賠者恐怕不到一成，且理賠有諸多限制。
業者建議，消費者如果想省保費，選擇意外險時，應以最基本的「一般意外事故」保額，作為優先考量。
以一般意外事故最高保額500萬元為例，若搭乘大眾運輸交通工具導致意外身故，保險理賠立刻拉高五倍為2,500萬元；若火災、地震或夫妻同時身故，則保額提高到1,000萬元。
但這麼多保障項目，羊毛還是出在羊身上，因為根據保險理賠經驗來看，特殊意外占理賠比率不到10%，換言之，多數被保險人申請意外險理賠的原因，皆為單純的一般意外事故。
磐石保險經紀人產險總經理李維倫指出，對時常出國的旅客或商務人士來說，搭乘大眾運輸交通工具保額加碼必需列入考慮；但對繳交保費能力較弱的社會新鮮人來說，投保意外險首重一般意外事故，保單內容愈單純，反而能將基本保額的額度提高一個單位。
中國大陸四川發生強震，台灣旅客因觀光纜車受損，導致一名旅客在搶救過程中因繩索鬆脫而墜地死亡，理賠牽涉地震、大眾交通工具（纜車）等特殊意外，但就實務來說，李維倫表示，若當事人投保附加型的意外險，最後可能僅拿到相當「一般意外事故」身故的保險理賠。
李維倫解釋，台灣旅客並非因纜車損壞而導致意外，大眾運輸工具加倍理賠的理由將被排除在外。其次，墜落意外發生在強震後24小時，地震與意外事故顯然沒有直接關係，是纜繩耐不住重力而斷裂，保險公司只能依「一般意外事故」理賠。
意外險商品種類目不暇給，李維倫建議，消費者最好依據自己的經濟能力、生活型態，挑選最恰當的包裝，千萬不要被「加倍」的高保額迷惑，才不會因保險補償與期待出現落差，產生客訴問題。
強制車險理賠 按順位均分
【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2008.06.02】
強制汽機車責任險是政策性保險，所有汽、機車的車主都必須強制投保。萬一發生車禍，車禍受害人的家屬可以請求理賠。
金管會表示，請求權人是有順位的，父母、子女、配偶為第一順位，按人數平均分配或補償。
依據強制汽車責任保險法的規定，如果有人因為汽車交通事故死亡，其家屬可以請求保險理賠。請求權人的順位為：一、父母、子女、配偶；二、祖父母；三、孫子女；四、兄弟姊妹。
如果同一順位的遺屬有數人時，按人數平均分配保險給付或補償。
最近有一個案例，因為戶政單位記載錯誤，而出現了事實上不存在的請求權人，而使本來可以請求賠償的其他請求權人權利受損。因而詢問保險局，該如何處理？
保險局回覆表示，實務上有保險公司依據民法規定，簽訂承認暫時保留屬於該事實上不存在之請求權人的賠款，等到二年後，請求權時效消滅，就可以把這筆錢給付依法享有請求權之人。
強制車險除了理賠請求權的順位讓民眾搞不清楚外，另外，也有民眾詢問，是否被所有的車輛撞到，都可以獲得理賠？
舉例來說，被電動自行車撞到，是否可獲得理賠？答案是：不行。
電動自行車雖然很像機車，但依據法規，仍不屬於機車的範圍，因此，若被電動自行車撞倒而殘廢或死亡，車禍受害者的家屬無法向保險公司申請理賠。
依據「強制汽車責任險之汽車種類公告」，如果動力車輛的最大行駛速率每小時25公里以下，且車重（不含電池）40公斤以下，就不屬於汽車範圍，車禍受害人無法獲得理賠。
至於其他車輛，包括機車、小客車、大客車、大貨車、特種車、曳引車、軍用車等，都是強制車險的保障範圍。
意外身故保險金 要據理力爭
【經濟日報╱記者 邱金蘭╱2008.05.29】
小劉（化名）的爸爸向保險公司投保團體保險，並附加平安保險附約。
小劉爸爸在91年5月跌倒後，送醫不治，小劉因此向保險公司申請意外身故保險金理賠。
但保險公司卻以小劉的爸爸死亡原因並非外傷所致，拒絕給付保險金。
小劉爸爸是91年5月3日要到中壢一家內科診所醫院洗腎時，走到洗腎室門口滑倒，因頭部撞地有嘔吐現象，經緊急轉送一家署立醫院急診，並在加護病房住院治療，5月9日辦理自動出院後去世。
小劉認為，明明是意外導致，地方法院檢察署相驗屍體證明書也記載死亡方式為「意外死」，死亡原因為「跌倒、頭部外傷、顱內出血」，因此保險公司應該給付意外身故保險金。
但保險公司認為，依中壢內科診所醫院開立的病歷摘要，及署立醫院的電腦斷層掃描片，經醫療顧問鑑定死亡原因為「高血壓性腦病變」，是屬內發疾病，並非外力直接導致，不符條款約定的保險範圍，因此沒有理由給付保險金。
小劉不服氣，向保險事業發展中心申訴。保發中心調處結果認為，中壢內科診所醫院的診斷，懷疑是「頭部外傷、腦中風或高血壓性腦病變」，但該醫院並無法確定真正死因是這三種中的何種。
不過從電腦斷層掃描影片顯示，有「左側硬腦膜下血腫及兩額前葉腦挫傷出血」，並未顯示「腦中風或高血性腦病變」，且檢察署相驗屍體證明書記載死因為，頭部外傷引起顱內出血。
因此，小劉爸爸死因應以頭部外傷所致的顱內出血可能性最高，建議保險公司依約給付意外身故保險金。
這個案子保險公司醫療顧問，跟保發中心醫療委員所看的電腦斷層掃瞄影片是相同的，但為何會有不一樣的解讀？其實醫療上的認定有時候的確會有爭議存在，有時候也會因為臨床經驗及專科的不同，而有不同的解讀，不過一定都要有所依據。
從此個案可以提醒保戶注意，發生顱內出血的理賠爭議時，如果被保險人是淺層的顱內出血，像是硬腦膜出血，通常是外力衝擊造成的成分較高，可朝意外事故向保險公司爭取理賠金。
此案就是因硬腦膜出血，所以認定是外來意外事故導致。如果被保險人是深層的腦內出血，可能較難認定為意外。
但如果是同時發生深層或淺層顱內出血，到底是意外導致死亡，還是內部疾病導致死亡，可能就會變成「雞生蛋、蛋生雞」的問題。
這種情況下，法院通常會由保險公司舉證，保險公司如果無法舉證，投保人又確實發生意外事故，就可能傾向建議給付，但實際情況仍要視不同個案而定。
旅平險 四點保平安
【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導／2008.05.16 03:58 am】
保險業者建議，民眾到國外旅行前要熟記投保四要訣，如果遇到地震等天災，保險公司通常會從寬理賠。
四川大地震讓國人再度重視海外旅遊保險的重要，壽險業者表示，投保旅行平安險有四大原則，一是盡早買，保單交給家人保管；二是加購醫療險讓保障更周全；三是保單資料要填完整；四是隨身攜帶緊急聯絡電話。
ING安泰人壽表示，購買旅行平安險的管道愈來愈多，除壽險和產險公司，也可以透過刷卡買機票獲得旅平險。
不過，各種管道購買的旅平險內容不盡相同，民眾投保前應先比較，例如壽險公司提供的旅行平安險著重可附加意外醫療及海外疾病醫療保險，產險公司則提供班機延誤險和行李遺失險等。
在確定投保管道後，投保旅平險還是有些小撇步。
大都會國際人壽指出，做好旅遊計劃後，不妨早一點在出發前買好旅平險，早買的好處是時間充裕，可以思考如何規劃最完善的保障，也可以把保單交給家人保管。
旅遊平安險除提供旅途中發生意外事故的保障，最好再加買傷害醫療險以及海外突發疾病醫療保險附約。大都會國際人壽解釋，有別於台灣有健保制度，國人在海外就醫的費用相對高，一旦海外旅遊突然生病須當地就醫，高額的醫療費用支出將是沉重的負擔。
但要特別注意突發疾病醫療險，必須是在海外旅行時突然發生的事故，而不是在保單生效前180天之內曾經接受過治療的疾病。
舉例來說，在國外感染當地的流行病，或因水土不服得了急性腸胃炎，就很明顯的是突發疾病，可以申請理賠。
但若是高血壓發作，或者是因糖尿病昏迷，因這類疾病往往在出國前就是持續治療中的疾病，不算突發疾病。
投保旅平險時，要留意完整填寫保單資料，包括明確指定受益人，以免日後發生爭端；全家出遊時，受益人建議填寫「法定繼承人」。
業者提醒，若同時向一家以上保險公司投保，最好同時寫明投保公司名稱及保額，並將要去玩的國家逐一列出，以便保險公評估風險，避免產生理賠糾紛。
旅險+意外險 保障沒漏洞
【聯合報╱記者孫中英／專題報導／聯合理財網／2008.03.18】
近年來國人出國短期「遊學」風氣大盛，壽險業者建議，國外人生地不熟，國人最好先買保險再出國，目前一般旅行平安險保障天數最多為180天，但遊學或留學期間往往超過半年，可選擇「一年期意外險」加強保障。
南山人壽特別設計一張旅行平安險，保單有效期限長達「一年期」，專門提供出國遊學或是經常出差的商務人士使用。
南山人壽說，台灣一年出國人次達867萬人，等於每一小時有1,000人次出國，同時國人出國留學或出差的地點多集中在美、加、日本等地，因此南山這張旅平險保單，把美國地區的「海外突發疾病門診醫療保險金」提高到2倍理賠，日本、歐洲及紐澳地區也提高1.5倍。
國泰人壽說，短期遊學出國時間通常1至3個月，建議購買壽險公司的旅行平安險，但一定要附加「傷害醫療」及「海外突發疾病醫療」。
因為附加「傷害醫療」保障，能提供被保險人在國外因為意外事故引發的醫療費用理賠保障，如果留學生是因為感冒、生病、水土不服等就診或住院，則可以保單中所附加的「海外突發疾病醫療」國外就醫後，回國申請理賠。
如果要去的國家，地方治安較差，或者對環境較陌生，擔心發生行李、重要證件遺失，而造成重大損失。國泰人壽建議，則可考慮另外投保產險旅平險，以獲得旅遊不便險的保障。
國泰人壽表示，出國前最好仔細了解保險的服務內容，並隨身攜帶緊急專線電話或海外急難救助手冊，若發生事故，可直接撥打海外急難救助專線，告知個人基本資料，例如姓名、身分證字號、出生日期，及事故地點、事故情況，以利壽險公司聯繫救援組織，來幫忙處理後續事宜。
另外，不少壽險公司也會對保戶提供海外留學或旅遊的專屬服務，保戶可透過電話向自己投保的壽險公司查詢。
正確認識意外險 少爭議
【經濟日報╱記者李淑慧╱2008.03.11】
意外傷害保險具有保費低、保障高的特色，已成為國人風險移轉的重要工具，投保100萬元，一年的保費只要1,000多元，算是保險單中最便宜的一種。
不過，意外險雖然是最普遍的險種，理賠爭議卻很多，撇除像「金手指」、「金手掌」等故意剁掉自己的手指、手掌以詐領保險金的道德問題，很多保戶並非蓄意詐欺，但保了意外險後卻又得不到理賠、或拿不到原本預期的理賠金額，就可能就是自己對意外險的認知有問題。
保戶購買意外險，要對意外險有正確的認知，包括意外險的保障範圍、保障期間、除外責任和職業等級變更等，都和意外險可否理賠有關係。
首先，以意外險的保障範圍來說，由於意外保險保費低廉，保障範圍自然較一般壽險為少，僅限於因遭受意外傷害事故，導致被保險人身體蒙受傷害，而致殘廢或死亡時，保險公司才給付保險金。也就是說，若引起保險事故的主要直接原因並非意外，例如是因為突發疾病而起，保險公司不負理賠責任。
舉例來說，如果保戶登山、潛水時，發生高山症、潛水夫病因而死亡，很多保戶都認為：先前並沒有高山病、潛水夫病等，是因為登山、潛水才會死亡，因此，向壽險公司申請意外險的理賠。不過，壽險公司則主張，保戶的死因是因為「疾病」，通常會拒絕理賠。
其次，要注意保險期間何時開始：以保險單所約定的時間為準，通常為投保翌日凌晨零時開始。一般而言，意外險的保障期間都是一年。但如果是旅行平安險，也屬於意外險的一種，保障期間可能就只有短短數天。
另外，有關於除外責任，也就是保單不保障的部分，就是保戶的「故意行為」，例如故意自殺、自殘。還有，保戶應特別注意，若飲酒後，切勿駕車或騎摩托車，因若保戶酒駕釀成車禍導致自身傷亡，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者，保險公司可拒絕理賠。也就是說，因為酒後開車造成的意外事故，保險公司可以不必賠。
再來是職業變更通知，意外傷害保險保費高低，要看保戶職業類別，風險性高的行業，所收取保費自然較高，有些行業甚至列為拒保範圍，例如像戰地記者，保險公司可能就不願意承保。
所以假如被保險人的職業由低危險群轉行到高危險群的行業，應以書面通知保險公司，保險公司將依差額比例加收保費；反之，將依差額比例退還保費。
被保險人轉行至高危險群行業，如未以書面通知保險公司，若發生保險事故，保險公司將按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付，即保障額度會依比重縮小。
在這裡提醒消費者，對於預算有限的消費者，意外傷害保險確實是不錯的選擇，但在投保時仍應審視保單條款，以避免日後衍生爭議，維護自身的權益。

．保單復效新規 不溯既往（2008.06.06）
．保戶地址變更 莫忘書面通知（2008.06.06）
．買了保險不滿意 十日內撤銷可退費（2008.03.11）

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．重大疾病險 保重病也保生活（2008.06.05）
．工作家庭兩頭燒 女性保險首重健康醫療（2008.03.14）

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重大疾病險 保重病也保生活
【文／Money+理財家提供／2008.06.05】
高血壓、心血管疾病、癌症……都是國人常見的病症，如何做好防護網，讓健康有保障、也讓生活不致陷入困境？重大疾病險可以分散這些風險。
準內政部長廖風德以57歲之齡猝逝，引發國內政壇一陣錯愕，他的死因是心肌梗塞，這也是國人10 大死因之一。心肌梗塞像是一顆不定時炸彈，因為在發病前不會有明顯的徵兆，一旦發病，便很嚴重。
像廖風德的情況是直接撒手人寰，這種病症要保命就必須及早裝設「血管支架」，以保持血流暢通。
東森保代總經理張璨解釋，目前治療心臟病所使用的支架分為一般支架及塗藥支架兩種，一般支架1支要2萬元，至於較好的塗藥支架則約10萬元，後者可以降低復發率，但是健保給付後，患者仍需自費，自費金額高達7萬3,000元。
再看位列國人10大死因No.1的癌症，如果想要用只殺死癌細胞、保留健康細胞的「標靶治療」，往往一個療程下來就要3、40萬元，甚至上百萬元。
南山人壽意外及健康險部副總經理童恩霖就舉親身的經歷表示，公公得胃癌時，醫生建議用標靶治療，因為劑量重，整個療程約需150萬元，大家就會思考錢從哪裡來？
重大疾病險特色 一次領取一整筆錢
「這個時候，重大疾病險就發揮功能了！」童恩霖指出，就算有投保癌症險，但多數保單針對初次罹癌的給付金額都只有約10萬元，對於想要採用積極性新藥治療的人來說，絕對不夠，而重大疾病險因為能讓被保險人在患病初期，就領到一整筆保險金，一來可以補貼醫療費用，二來還能作為因病無法工作的生活津貼。
目前市場上的重大疾病險保障內容包括7大類：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癱瘓、重大器官移植手術及癌症等。這當中癌症、腦血管疾病、心臟疾病即位列國人10大死因前3名，可以看出重大疾病的威脅甚鉅。
除了前述治療心肌梗塞、癌症想用較好或較新的藥物治療，需要高額的醫藥費外，像是腦中風、尿毒症等病患，因為通常是在家療養，如果只投保醫療險，就領不到住院給付，但是工作能力又幾乎喪失，單純靠醫療險根本無法支應生活所需。
童恩霖分析，不論是醫療、癌症還是重大疾病險，都屬於健康保險的範疇，彼此互不衝突、也不會有重覆投保的問題，因為醫療險、癌症險都是以給付住院、門診、手術等費用為主；但是重大疾病險的特色為在確定罹患7大重症時，便可以一次拿到一整筆錢。
而以南山人壽去年針對保戶所做的一項調查可以發現，一般人覺得保險最好的兩項機制為：豁免保費及領取一整筆錢來支付緊急需求，因此只要挑的是有豁免機制的重大疾病險，就同時擁有這兩項好處。
目前市場上的重大疾病險有主約及附約兩種類型，主約大多含有壽險給付功能，一旦罹患重大疾病任一項，就會提前給付一定比例，當被保險人身故，再給付剩餘的身故保險金。
各家保險公司不同，例如投保保額100萬元，有的會直接給付100萬元；有的會先給付60萬元，身故後再給付剩餘的40萬元。
至於附約則無身故給付，而是一罹患重大疾病的其中一項，就給付100% 的保險金。由於主約含壽險給付，所以保費較貴，以30歲男性、保額100萬元、繳費20年期為例，1年保費為35,000∼40,000元；而附約就比較便宜，約2萬元，不過，要投保重大疾病險附約，還是必須先保終身壽險或健康險等作為主約。
因此，如果已有主約的人，可加保重大疾病險附約。如果沒有壽險等主約，則可以考慮就拿重大疾病險當主約，因為除了保障生前若罹患重大疾病時得以領取一筆保險金，身故後還可以再領到一筆錢。
主附約搭配 癌症、重疾一併納入
當然，對於預算有限的人來說，首先要買的還是醫療險，之後到底要先保癌症險？還是重大疾病險？其實不用直線式思考，有2種選擇方案，可以兩者都納入。
選擇1
主約：低保額（如10萬元）重大疾病險
附約：重大疾病險及癌症險
選擇2
主約：癌症險
附約：重大疾病險及癌症險
至於該怎麼選一張最適合自己的重大疾病險？
張璨提到，因為目前市場上不少重大疾病險的保障內容，都有加入特定傷病如猛暴性肝炎、紅斑狼瘡等，一般人可以根據家族病史來選擇對自己有利的保單，另外，同樣費率當然要挑一張給付條件較好的保單，而考量重大疾病發生後，家庭經濟可能因此受到影響，因此建議保額最好在50萬元以上。
工作家庭兩頭燒 女性保險首重健康醫療
卡優新聞網／記者  張中昌  報導／2008.03.14
單身偏重意外險　已婚考量家庭保障　退休加強醫療險
在現今社會當中，女性兼負越來越大的家庭責任和工作壓力，不少職業婦女經常每天工作12個小時，又常常需要奔波於家庭及工作間，過度勞累和工作壓力都可能間接導致疾病發生。
壽險業者就建議，女性在投保時，應首重健康醫療保障。
過去市場推出的醫療保險，除特定懷孕相關疾病、醫療行為所必要的流產及剖腹產外，大多會將懷孕、流產或分娩及其併發症予以排除而不承保，但現在有些保險公司特別為女性設計所謂的婦女保險，提供有關女性妊娠時所面臨的特定風險、特定手術或特定疾病保障，商品內容相當多樣化。
但金管會提醒女性消費者購買保險時，要了解給付內容是否為自己所需，同時給付條件也要詳細並充分了解，避免繳交保險費後，未來保險事故發生卻得不到保障。
另外有些保險商品是以附約方式銷售，因此需搭配主契約才能購得，一般而言，目前婦女險大多都訂有投保年齡的上限，如果已經懷孕，其妊娠週數更是保險公司列為考量是否承保的因素之一，女性消費者投保時要額外注意。
台灣人壽認為，女性因有別於男性的生理結構，又必須經歷懷孕生產的過程，所以通常都面臨更多的疾病或意外的風險，例如乳癌、子宮頸癌、骨質疏鬆症等，建議女性在人生的不同階段，應該適時的調整保險項目與保額。
像是單身階段女性在年輕時，因保費相對較為便宜，應先投保醫療險及意外險，等到已婚階段後，則以家庭整體保障為考量，規劃以家庭主要經濟支柱為被保險人的保單，之後再逐步加強退休後的醫療保障及理財規劃，以確保退休後仍可享有較高的醫療品質及生命尊嚴。