當我們同債一起

99年3月14日「面對債務、邁向新生」消債條例實施兩周年債務人交流大會，邀請報名參加。

各位朋友大家好：
兩年前「消費者債務清理條例」施行，讓身陷債務問題的債務人看到一道曙光，寄望透過本條例得以重生。惟條例施行至今，實際透過本條例重獲新生的債務人卻不如預期。
為了蒐集與了解債務人實際所面臨的困境與問題，且為了團結與組織債務人的力量，以做為未來債務清理法制變革的動力，法律扶助基金會、面對卡債聯盟及卡債受害人自救會，擬於99年3月14日（星期日）下午假立法院群賢樓9樓大禮堂舉辦債務人交流大會。13：30開放入場，請從面對群賢樓右邊的車道進入會場。
舉辦交流大會的目的是：
一、希望透過律師和債務人的訪談，蒐集本條例實施後，第一線債務人和銀行協商和面對法院的心聲與困境。
二、作為未來調整法律扶助基金會服務的基礎。
三、作為未來拜會司法院和其他機關，以及面對社會大眾論述時的有力佐證資料。
四、也希望能夠激勵與組織台灣債務人，因為根據參訪日、韓經驗，債務人自發性的組織是推動改革重要的推力之一。
您的參與除了可以和我們分享寶貴的經驗之外，更重要的是讓社會大眾有機會真正理解債務人的困境，喚醒大家對於債務問題的重視。
˙時間：99年3月14日（星期日）下午13：30～17：00
˙地點：立法院群賢樓9樓大禮堂（地圖）
˙對象：全國卡債族
˙報名方式：一律採預約報名
（1）電話報名：請打(02)3322-6666
（2）網路報名：報名請點此填寫報名資訊
轉自：法扶會
http://blog.roodo.com/laf/archives/11844975.html

．正常繳款兩年 債務協商放寬（2010.02.24）
．卡奴福音 卡債可轉換小額信貸（2010.01.01）
．賴英照：債清法草案 兼顧勞資權益（2009.12.30）
．債清扶助案件 大減八成（2009.12.30）
．資深卡債族 卡息降（2009.12.24）

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正常繳款兩年 債務協商放寬
【經濟日報／記者邱金蘭／台北報導／2010.02.24】
銀行公會研議放寬消費者債務清理條件中前置協商條件，債務人只要符合繳款正常滿兩年，和收入比過去減少20%以上，就可以跟銀行協調變更還款條件，爭取更寬鬆的還款方式。
銀行業者昨（23）日表示，消費者債務清理條例97年4月實施以來，已快滿兩年，為協助兩年來經濟出現變化的債務人，銀行公會研議，比照債清條例上路前的債務協商機制，有條件讓適用前置協商機制的債務人，可以變更還款條件。
根據債清條例第151條規定，債務人在走向更生、清算程序前，可以先進行法院外的前置協商，銀行業者表示，債務人在跟銀行進行前置協商時，通常會依總債務、每月可還款金額，協調雙方接受的還款條件。
由於債清條例實施到今年4月11日就滿兩年，這兩年部分債務人的經濟情況可能改變，為協助債務人，銀行公會評議，在一定條件下，可以給前置協商的債務機會來變更還款條件。
根據初步規劃方向，只要符合兩大條件，即繳款正常滿兩年，且現在收入減掉之前收入的減幅達20%（含）以上，債務人就可以申請變更還款條件，再由銀行跟債務人重新協調新的還款條件。
由於兩年下來，債務人的收入已減少，如果可以跟銀行重新談還款條件，將有助降低債務人還款壓力。
銀行業者表示，在債清條例實施前的債務協商機制，也有類似變更還款條件的作法，這次債清條例的前置協商機制，主要是援用債務協商機制來讓債務人減輕壓力，讓銀行跟債務人追求雙贏。
卡奴福音 卡債可轉換小額信貸
【經濟日報／記者邱金蘭／台北報導／2010.01.01 03:49 am】
 
金管會委員會昨（31）日通過信用卡業務管理辦法修正案，將全面整頓信用卡市場，包括訂定卡債族「退場機制」，銀行對使用循環信用一年或兩年以上的持卡人，必須提供管道轉換為小額信貸。
根據金管會資料，目前使用循環信用的持卡人有130萬人，平均利率約13.75%，未來若能轉換成小額信貸，利率將可大幅降低。這項修正案預告後，最快農曆年前便可上路。
金管會委員會昨天通過信用卡業務管理辦法修正，大幅改革信用卡相關制度，希望將信用卡導回支付工具的本質；金管會並明訂銀行對長期使用循環信用的持卡人，應提供還款或調整利息方案，如小額信貸等，讓持卡人有不同的選擇。
金管會銀行局副局長林棟樑表示，持卡人循環信用額度轉換成小額信貸後，原有的循環信用額度將不能再使用，以免持卡人信用更擴張。
新法上路後，所有銀行都必須依規定提出相關還款或利息調整方案，供持卡人選擇，包括轉換方式、期間、利率等。為避免銀行提供的轉換方式過嚴，林棟樑說，這部分主管機關會再跟銀行討論。
此外，為免信用卡過度偏離支付工具本質，金管會也在辦法中明訂，信用卡預借現金不得超過一定比重，林棟樑表示，金管會會另外發函訂定上限。據了解，銀行公會建議將預借現金額度上限訂為50%。
金管會並將從嚴規範信用卡廣告，明訂信用卡廣告必須依主管機關規定辦理，發卡機構與第三人合作（如聯名卡），也應確保第三人製作的信用卡廣告符合主管機關規定。
金管會指出，發卡機構廣告內容，如經金管會邀集相關單位及學者專家，評定有誤導消費者不正確的價值及理財觀念等不當，金管會得命其限期改善，並得視情節暫停信用卡廣告或採取相關監理措施。
賴英照：債清法草案 兼顧勞資權益
【經濟日報／記者伊娃兒‧撒布／台北報導／2009.12.30 03:24 am】
為健全破產法，兼顧勞工權益及企業發展，司法院近年來積極研修破產法，現已完成「債務清理法草案」，並增訂法人重整、公法人債務清理及外國法院債務清理程序之承認。
司法院長賴英照表示，「債務清理法草案」研訂目的主要是在全面檢討破產及重整制度，讓制度更健全、更有效率，除了兼顧保障勞工權益還顧及企業發展。「破產法」改為「債務清理法」之後，將擴大適用對象，除了自然人、法人和非法人外，也包括非中華民國的自然人、法人和非法人，同時也加重企業經理人和會計師責任，影響重大，尚需集思廣益，以使法案更完善。
「債務清理法草案」第174條規定，法人宣告破產後，受到影響的債權人若依照破產程序獲得的受償額沒有達到債權額度的20%，法人全體董事應負連帶責任補足額度，而這些應負責任不因喪失其資格或解任而受影響。但若有董事證明其執行職務無故意或重大過失，則可免除責任。
對此條文，中正大學財經法律學系暨研究所教授王志誠也認為，近年來企業有集團化的趨勢，因此常發現企業宣告破產之前就將資金移轉到其他子公司或海外公司，以減少受償金額。
不然就是資金移轉後，宣告破產後再成立同樣性質的新公司，重操舊業，因此他表示，未來「債務清理法」草案除了上述條文外，或許可以多考量企業集團化的趨勢，並且加入「競業條款」的限制，以保障債權人權利。
此外，「債務清理法草案」還增設許多新措施保障債權人的權利，如：擴大管理人撤銷權行使範圍，以撤銷債務人所為的無償或是有償的侵害行為、加強企業經營者責任，維護債權人權利，並明文規定員工工資優先受償權，以保障員工基本生活。
而有鑑於有些企業負責人積欠巨額稅款，生活依舊奢華，司法院也將增訂防奢條款，債務人只要被聲請破產，債權人就可以聲請法院「約束」債務人的生活水平，法官可依職權裁定，限制債務人必須過「通常生活」，否則可拘提管收，以防止破產財團財產不當減少。
隨著草案的修正，現行公司法有關公司重整規定，未來將隨「債務清理法」的通過而刪除，未來有關新股東資金債權保護，以及破產等相關實質操作等，將有更完備的法令規定。
債清扶助案件 大減八成
【經濟日報／記者洪凱音、邱金蘭／台北報導／2009.12.30】
消費者債務清理條例實施一年多，獲法院裁定更生或清算的成功率卻僅2%；法律扶助基金會29日表示，債務人對政府清算制度失去信心，申請債務清理扶助總量驟減，符合規定准予扶助案件（向法院聲請更生）也較去年減少八成。
近期民間消費回復活絡，金管會統計11月信用卡簽帳金額增加19億元為1,203億元，已連續二、三個月增加。
11月底38家信用卡發卡機構總流通卡數則約3,071萬張、總有效卡數約為1,877萬張，仍較10月減少；循環信用餘額2,100億元，也延續先前的下降走勢。
至於信用卡逾期三個月以上帳款占應收帳款餘額（含催收款）比重，11月平均為1.07%，比10月略增。
法律扶助基金會法務處主任謝幸伶分析，消費者債務清理案件申請以及扶助量不如預期，主要是因為聲請更生清算程序曠日費時，且法院對程序事項要求繁瑣、駁回比重偏高，法院裁定清算免責比重則偏低。
據統計，債務人向法院申請更生案件，從97年平均每月2,000件，今年前半年已驟減為750件以下。
消債條例的目的是希望透過司法權介入，讓債務人有機會解決債務問題，主要機制包括「法院外前置協商」、「更生」、「清算」。
法扶基金會說，多數債務人選擇「法院外前置協商」，向最大債權銀行擬定償還債務的方式，協商不成才會走向法院聲請更生或清算。
據法扶基金會日前調查，已有22.4%的協商債務人沒有能力償還銀行的債務 ，主要是因為銀行提出的條件過於嚴苛、無法維持生活，或是失業、減薪導致收入減少而無法還款。
資深卡債族 卡息降
【經濟日報／記者李淑慧／台北報導／2009.12.24】
為了減少卡債族的負擔，金管會全面翻修「信用卡業務管理辦法」，對於長期使用循環信用的持卡人，要求銀行必須調降其循環利率，或協助轉成小額信貸。
此外，為了讓持卡人明白只繳帳單上「最低應繳金額」的後果，未來銀行必須在帳單上註明，若持卡人只繳最低應繳金額，日後要繳清全部帳款所必須花的時間及總繳金額，讓持卡人知道高利的可怕。
金管會研議多時的「信用卡業務管理辦法」修正案，將在年底前對外預告，明年元月上路。這項修正案攸關數百萬名持卡人的權益。
此次修正案的重點就是希望減少製造「卡債族」，利用各種方式，導正信用卡成為一種「支付工具」，而不是一種「融資工具」。
另一大修正重點，就是參考美國對信用卡相關法案，強化相關資訊揭露及保障持卡人應有的權益。
新規定對於長期使用循環信用之持卡人，主管機關將另訂相關規範，要求發卡機構提供這類持卡人還款或利息調降方案，供持卡人選擇轉換。
金管會認為，如果有持卡人長期使用循環信用，表示他有長期借款的需求。銀行必須協助借款人轉成小額信貸，或調降其利率，不能只想賺這些持卡人高額的利息費用。
其次，發卡機構未來也不能任意調高持卡人的利率。發卡機構必須在契約中明訂，在什麼條件下，才能調高持卡人的利率，例如持卡人違約未繳款等。
針對爭議很多的信用卡「預借現金」，金管會認為，預借現金的本質，是為了在特約商店不普遍的地區使用，允許持卡人可以先預借現金支應緊急需求，而不是鼓勵借貸。因此，金管會將另訂辦法限制預定現金的額度，目前傾向於信用卡額度的五成。
在持卡人權益的保障上，新規定要求，為確保持卡人權益，銀行核發新卡時所提供的權益或優惠，除了有不可歸責於發卡機構的事由外，未經持卡人同意，不得變更。

．破產法70年未修 司法院提修正草案（2010.02.17）
．破產法究竟在保障誰（2009.09.14）
．破產法 將增「孫道存條款」（2009.09.09）
．欠政府錢要聲請破產 門都沒有（2009.06.07）

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破產法70年未修 司法院提修正草案
【中廣新聞／2010-02-17】
為健全破產法債務清理功能，對現行破產法制度體例進行根本性改革，司法院成立破產法研究修正委員會，並舉行修正草案的公聽會，其中包括對破產企業相關負責人禁奢規定也就是俗稱的「孫道存條款」，另外還有會計人員業務上所生損害的訴訟程序都會有重大變革。
司法院表示所完成的破產法條文草案，曾在九十三年五月送請立法院審議，但因立法院換屆沒有完成立法程序退回，之後再邀請學者家重新定期集會研議，擴大其適用範圍，完成目前修正草案條文。由於新修正草案內容，已非「破產法」名稱足資涵括，因此更名為「債務清理法」，並舉行「破產法修正草案研討會」，分別就破產法相關議題進行研討，獲得各界回響。
「債務清理法」修法方向牽涉問題複雜，值得注意的是初步研擬重點有幾項和企業密切相關，如明訂員工工資之優先受償權，以保障員工基本生活；加強企業經營者責任，以維護債權人權利；對破產企業相關負責人(債務人) 禁奢規定，也就是一般所稱「孫道存條款」或「阿Ｂ條款」，違反時將被拘提或管收。
另外就會計查核人員業務上所生損害賠償訴訟程序及公司重整制度等都有重大變革。其中最讓人矚目就是法人破產董監事之責任、會計查核人員之損害賠償責任等議題都會舉行公聽會予以討論，希望各界提出精闢見解，供司法院修法參考，進而建構符合世界潮流的債務清理法制。
破產法究竟在保障誰
中國時報／朱敬一（作者為中研院院士，現任中華經濟研究院董事長）／2009-09-14
不論是公司或個人，「破產」背後都多少有若干「有限責任」的味道，避免當事人受無限凌遲之苦。但這樣的權益考量有時會被濫用或扭曲；台灣某企業家從有限責任變成無限逍遙，而有些公司更可利用重整程序阻擋破產。類似的案例最近著實不少。我們在此不談個人，只看公司。
ＡＩＧ肥貓 吃定政府
以ＡＩＧ肥貓事件為例：既然ＡＩＧ即將破產，是靠美國政府的紓困才苟延殘喘，公司主管全是待罪之身，哪有領紅利的資格？再說怎麼可以有人靠人工呼吸器勉強維生，居然還能用納稅人的錢大宴賓客呢？
有些人說，那些紅利是依據公司破產之前就簽定的合約而發放，依法論法，照合約給紅利並沒有什麼不對。但是，如果美國政府任令ＡＩＧ破產，則公司進入清償程序，公司經理人契約紅利的求償順位甚低，幾乎確定這一群肥貓在破產之後是分不到錢的。
今天，之所以肥貓能分紅，是因為美國政府不敢讓ＡＩＧ進入破產程序。而一旦政府挹注貸款，則公司的操作就完全由肥貓主導。他們要如何分紅，外人管不著，只能靠道德與輿論壓力予以制裁。
現有企業主 送神甚難
但是為什麼政府不敢讓ＡＩＧ破產呢？其實不止美國ＡＩＧ個案如此，許多政府也不願讓汽車公司倒閉。台灣的ＤＲＡＭ公司貸款即將到期時，政府不敢讓它跳票。
十年前美國的長期資本公司斷頭，政府也不能放手。所有的金融機構萬一倒帳會發生擠兌，各國行政當局更不敢任令銀行破產。大致而言，只要公司大到株連廣泛，國家就不敢讓它倒閉。
政府靠公權力勉強不讓企業倒閉或破產，有沒有其他的壞處呢？當然有，前述ＡＩＧ肥貓，就是顯著的例子。簡單地說：正因為ＡＩＧ未能破產，才有今天肥貓的問題。
再以台灣的ＤＲＡＭ為例，正因為台灣政府不願意讓半導體公司倒，於是現有的業者就比較可能有恃無恐，也使得任何整合的努力更為困難。因此，不讓企業破產即使有害社會公益、有利於現在經營者，我們也莫可奈何。
如前所述，政府不敢讓企業倒閉，會使得現有經營者負嵎頑抗，為什麼政府還要如此地姑息經營不善的業者呢？法律專家說，這是因為重整/破產的法律程序非常複雜，且行政部門也插不上手；一旦啟動，則各方利益就開始角逐，主管機關根本無力干預。依現有的法律，重整/破產啟動就像是開了潘朵拉的盒子，後事難料。
據了解，台灣有公司甚至重整了廿七年還沒結束。讀者試想，像ＡＩＧ這一類的危機，廿七天就受不了了，怎麼能拖上廿七年呢？
大公司重整 允宜快速
總之，重整及破產所要處理的情形，就個人權益與社會公益而言，往往有其衝突。當企業經營涉及的面向太廣、其公司股票上市且持股人數眾多、後續失業問題嚴重、或牽涉到公共利益甚鉅時，應要容許特殊的快速處理程序。
大凡企業符合前述「株連甚廣，事關公益」的客觀要件，經主管機關提出申請，要求法院同意行政機關指派或推薦的專業人士或團體介入重整時，法院應該在短時間內（如兩周），裁定是否由政府指派或推薦的專業人士或團體擔任重整人，以保障社會公益。
我認為這是一個值得政府部門，尤其是財經部會思考的改革方向。如果需要修證交法或其他法律，那就修吧；社會公益以及國家的資源總是被少數政商大戶或肥貓把持，實在也不是辦法。
破產法 將增「孫道存條款」
【聯合報╱記者王文玲／台北報導／2009.09.09】
前太平洋電信電纜董事長孫道存的招搖行徑，民眾看在眼裡很不以為然，司法院決定修正破產法增訂「孫道存條款」，債務人只要被聲請破產，法院就可以斟酌裁定要求他過「通常的生活」；否則宣告破產後，債務就不能一筆勾銷。
所謂「通常的生活」，指不能出入高級餐廳、穿名貴服飾、到百貨公司血拚、購買精品等，等於是提前限制債務人的奢華生活。修法通過後，孫道存如不還清債務，恐怕就無法帶著嬌妻逛大街、買精品。
港星鍾鎮濤在香港被宣告破產後，無法再享受奢華生活，司法院修法委員會得到啟發，著手研修破產法，更名為「債務清理法」，草案訂有「阿Ｂ條款」，要求被宣告破產者只能過簡單的日子，否則可拘提管收。
孫道存聲稱沒錢、欠稅超過三億元，卻被拍到偕「嫩妻」到微風廣場買精品，引發各界抨擊，立委頻向司法院詢問破產法出了什麼問題？修法委員會才發現，因為孫道存尚未被宣告破產，即使有阿Ｂ條款，對他也無可奈何。
考量到債權人的利益，司法院決定於債務清理法草案中增訂「孫道存條款」，只要債務人被聲請破產，債權人就可以聲請法院「約束」債務人的生活水平，法官可依職權裁定，限制債務人必須過「通常生活」。
債務人若不遵守法院裁定，一旦被宣告破產，將不能享有免責待遇，債務不能一筆勾銷，還要努力賺錢還債。當債務人有工作能力，又故意不就業，法院可命令他接受職訓，輔導他就業，債務人無正當理由不得拒絕。
司法院將於年底就破產法草案辦公聽會，會銜政院送立院審議；由於朝野對於「孫道存條款」、「阿Ｂ條款」都有共識，預料修法會順利過關。
欠政府錢要聲請破產 門都沒有
工商時報／張國仁／2009-06-07
6月2日，最高法院民事庭會議作出一項重大決議，內容重點是，債務人的財產如果僅僅足以清償財團費用及財團債務，而不夠清償稅捐等優先債權時，債務人即使聲請宣告破產，法院也應該不予准許。
簡單的幾句話，內含財團費用、財團債務、優先債權等民法、破產法等的專業用語，一般人難窺其堂奧，根本看不懂它的真正意思。其實白話的意思就是，欠政府的錢，即公法上的債權，諸如稅捐等，如果沒有繳納償還清楚，想向法院聲請宣告破產，門都沒有。
難怪法院民事庭及民事執行處的法官們，在獲悉這項決議後，都很高興。因為，今後碰到類似的情況債務人來聲請宣告破產，再也不必傷腦筋，裁決駁回即是。
不過最高法院民事庭這項決議，與一般人民的看法，落差實在很大。一般的看法是，就是因為真正的窮途末路、家徒四壁，所以才希望法院裁定宣告他破產，來了結所有債務。否則那個人願意由法院宣告破產，而成為人人棄之如敝屣的社會邊緣人？
現行破產法規定，要讓法官宣告債務人破產，須符合「破產3要素」，法官就可以裁定，宣告聲請人破產。這3要素就是，1、債務人必須有「產」可破。這「產」是要多少錢呢？沒有一定。就是要有些錢足夠讓法官付給選出來的破產管理人，處理破產各項事務的費用才行；一個人真正是一窮二白，是無法企求法官准許宣告他破產。2、是資產一定要小於負債。3、是債權人至少是二人以上。
從破產3要素來看，照理說債務人只要籌到一筆法官認為可以支付破產財團費用，就可望獲得准許宣告破產。但如今最高法院這項決議出爐，等於宣告此路倘若要行得通，還需要解決另一項關鍵的前提，那就是不能欠政府任何一毛錢。這麼一來，聲請法院裁准宣告破產的難度，自然更高了。
最高法院民事庭會議，日前在討論債務人的財產不夠清償稅捐等公法債權，法院應否准許他聲請宣告破產時，會中有「甲說」與「乙說」的爭執。
甲說是認為，破產制度既然兼具債權人平等受償，及債務人經濟更生的功能，且依破產法規定，有優先權的債權，也只是先於其他債權的受償，那麼，法院自然不得因為債務人所欠的是稅捐、滯納金、滯報金及怠報金等稅捐稽徵法、營業稅法所規定優先於普通債權，就影響其他債權人的受償權利，而認為「沒有宣告破產的實益」。
乙說則主張，債務人的資產，已經不夠清償稅捐等優先債權，其他債權人更不可能受到清償。因此，假使宣告債務人破產，反而須優先支付破產財團的管理、分配所產生的費用及破產管理人的報酬等財團費用，將使得破產財團的財產更為減少，優先債權人（指稅捐機關）的債權減少分配或無從分配，其他債權人更不可能受到分配，這就與破產法所規定的破產制度的本旨不合，法院當然就不應該准許這樣子的債務人宣告破產。
最高法院民事庭或刑事庭的決議，雖然不是判例，但對下級審，如高等法院及各地方法院都有拘束力。總結最高法院民事庭這項新的決議公布後，可能產生的影響就是，債務人聲請宣告破產前如果還欠政府任何一塊稅捐等金錢，未來是不可能獲得法院破產宣告了。

．春節出遊熱 加油道路救援必備信用卡（2010.02.15）
．選對信用卡 看電影不分平假日都半價（2010.02.15）
．無凸字信用卡 飛機上不收（2010.02.12）
．信用卡紅利回饋 使用期限總檢查（2010.02.11）
．刷對信用卡 「油」好康（2010.02.09）

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春節出遊熱 加油道路救援必備信用卡
【中央社／台北15日電／2010.02.15 10:49 am】
今年春節連假共有9天，是史上最長的連假，也是全家出遊的好機會，不論是一般加油或是臨時需要的道路救援，信用卡都可以在必要時助一臂之力。
加油優惠一向是信用卡競爭最激烈的市場之一，以往銀行業者大多只提供加油站聯名卡享有加油折扣優惠，但現在有愈來愈多的銀行，開放持卡人不限卡別，統統可以享有加油優惠。
市面的刷卡加油優惠紅利積點、刷卡降價 2種方式，以直接降價最受歡迎，直接降價可再分為是「天天降價」與「每周有一天降價」；就消費者來說，當然希望天天降價，且降價幅度愈大愈好，但實際上，「天天降價」的幅度普遍較低。
目前祭出天天刷卡加油降價活動的銀行有中國信託商銀、台新銀行、聯邦銀行和花旗銀行等，卡友不必記得星期幾是加油日，隨時持卡加油，每公升都可降新台幣 1.7元或 1.8元；台北富邦銀行沒有天天降價活動，但每周二持 APower卡到全國加油站可享每公升降價2.1元，降幅優於其他銀行。
銀行業者建議，一般上班族平均每周加油一次，可利用加油聯名卡，配合每周降價一天的時間去加油；若是油耗較大的開車族，例如計程車司機，每周要加油一次以上，考量想加油的時間與降價優惠日不見得完全配合，可挑選 2至 3張較實用的加油卡輪流使用。
如果出遊途中車子出問題，信用卡道路救援服務可以讓消費者省下一筆支出，不過，由於道路救援使用率不高，外商銀行多已退出這塊市場，部分國銀提供的優惠也有設限，消費者須多加注意。
發卡量較大的 3家外銀包括花旗銀、荷蘭銀行、匯豐銀行，目前均未提供免費拖吊服務，但持卡人可自掏腰包選購；花旗銀每年預繳 350元，白金卡50公里，不限次數，荷蘭銀則「按次計費」，每叫 1次拖吊車，費用 500元起跳，匯豐得用「點數＋自付額」，換取服務資格。
國內銀行部分，雖未完全喊卡，但也不再是「吃到飽」。
前十大發卡行中，條件較嚴苛的屬聯邦銀、前 1年每消費滿 6萬元，享 1次免費，但最多也提供 3次免費額度；門檻較低的是國泰世華銀行，只要每月有 1筆消費即可，白金卡50公里免費，1 年以 3次為限。
遠東銀行近期為衝南山聯名卡量，大膽逆向操作，除不設限消費金額外，白金卡更加碼至 100公里，堪稱最大方。
此外，免費拖吊也不再是一卡走透透，台新銀行僅限太陽御璽卡、太陽白金卡、台灣加油金卡，其他卡別都沒有；遠銀除南山聯名卡外，其他白金卡使用該項服務需扣紅利點數，沒點數扣就付錢。
銀行業者提醒，要使用免費拖吊服務，還要記得事先登錄車號，並在 3至 4個工作天前完成，登錄限制部分，各銀行規定亦不相同，多數以 1輛車為限，有的開放至2輛，部分則僅限持卡人名下汽車，方可登錄。
選對信用卡 看電影不分平假日都半價
【中央社／台北15日電／2010.02.15 10:49 am】
春節連假逾 7天，看電影成為「殺」時間的最好選擇，銀行業看準電影是「庶民消費」重點娛樂，多將電影優惠納入「標準配備」，不分平假日幾乎都可找到半價購票的優惠專案。
以全國最大規模的威秀影城為例，長期與花旗銀行獨家配合。持花旗銀行指定卡別，平日可享買一送一、或是票價 6折，原價新台幣 290元的全票打完 6折，也只 需174元，相當划算；假日則視卡別，提供8.3至8.5折優惠，折扣後票價約 240元。
萬泰銀行打出「不分平假日、不需預約」搶市，今年起，包括威秀、喜滿客在內的多家影城，刷卡購票就是 5折，堪稱最讚的觀影優惠，但兩者作法不同，花旗銀是現場折扣，萬泰銀是依刷卡金額，在下月帳單中另回饋 50%刷卡金。
卡友要如何選擇？依萬泰銀「依刷卡金額」作法，包括 3D、G Class等高價票種，甚至是餐飲，都可因此「名正言順」納入 5折範圍；但要注意，單筆上限1200元，當期總額最多3000元。
以威秀全票為例，在不加購餐飲情況下，4 人以下同行觀看統統享有 5折優惠，折算下來，每月可享 5折票數約10張，對重度電影族而言「省很大」。
如果要 A銀行好康，每月將優惠用到滿，單月可從銀行A回1500元，1年下來，可倒賺 1萬8000元，再將賺來的錢買電影票，還可免費再看62場次。
花旗、萬泰銀兩發卡行鎖定威秀，其他銀行部分，荷蘭銀行與新光影城、喜滿客影城同時配合，平日提供「含吃、含喝、含看」的雙人套票，假日也有票價折扣；中國信託商銀、台北富邦銀行與國賓、秀泰影城合作，平假日都提供優惠價，單張票價約200到230元之譜。
國泰世華銀行則包括悠遊聯名卡、Taiwan Money卡，皆與國賓、喜滿客配合，平日享買一送一，但需憑近月1000元以上簽單；假日則視同影城會員，享優惠價。
至於第一銀行、華南銀行、兆豐銀行等，雖主打「買一送一」，與 5折意思相近，但缺點是得先預約，對卡友來說比較麻煩；此外，也有使用門檻限制，如第一銀行要求前月至少刷 1筆，兆豐銀行前月則得刷滿3000元。
無凸字信用卡 飛機上不收
【經濟日報／記者黃欣／台北報導／2010.02.12】
新春假期到來，不少民眾都有出國遠行打算。銀行主管提醒，民眾若要在飛機上購買免稅商品，必須留意無凸字信用卡以及需要線上授權的Visa晶片金融卡，可能無法使用，建議民眾出國前最好先檢查皮夾中的卡片。
一位王小姐反映，她身上帶的信用卡，因卡號並非凸字而是平面印上去，飛機上以無法感應拒收，讓她無法購買免稅商品。
威士卡（Visa）國際組織台灣區總經理麻少華表示，過去信用卡連線交易還不普及時，機上刷卡是採取壓印式的手動刷卡機，將浮凸的卡號印在刷卡單上，飛機抵達後再向收單行請款。因此若信用卡卡號採平面印刷，如內建感應的Visa Pay Wave卡等，機器無法轉印卡號，自然無法刷卡。
儘管刷卡日漸普及，機上刷卡也非早期的手動壓印刷卡機，但因部分銀行將無凸字卡號的信用卡設定需採「連線授權」，而機上無法與地面連線，因此直接拒收。麻少華並表示，以Visa晶片金融卡來說，因需與帳戶連結，確認帳戶金額才能扣款，卡內設置必須採「連線授權」，使得在機上無法刷卡消費。
不過麻少華表示，各家銀行的電子式信用卡設計不同，並非全部卡片都是平面印刷。如中國信託商銀的Visa Pay Wave就採平面印製卡號；但國泰世華商銀推出的同等級卡片，卡號則採凸字。
銀行主管透露，正因機上刷卡採取「離線交易」，也就是刷卡當下無法與地面銀行系統連線，因此航空公司都在起飛前，先行下載來自世界各地授信不佳的「黑名單」，機上掃瞄信用卡磁條時，確保持卡人不在黑名單，之後才能交易。
此外，在飛機上的刷卡額度也有限制，銀行主管表示，基於離線授信風險，不限卡別、卡種，單卡最高刷卡上限多設定為新台幣8,000元。
麻少華則說，國際組織對於離線交易也有授信規範，上限依照各國要求不同，台灣為新台幣6,000元。
信用卡紅利回饋　使用期限總檢查
卡優新聞網／記者：王怡茹 報導／2010.02.11
有效期限2年最多　使用管道多元化
銀行提供的眾多信用卡優惠之中，許多人偏愛紅利回饋，能夠享受累積點數，兌換各式好禮的滋味。不過，現在多數銀行都規範了紅利使用期限，並以2年期居多，卡友可得隨時留意點數的到期日，以免讓過去的努力化作烏有。
目前國內38家發卡銀行當中，包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫、高雄銀行、台灣企銀、三信商銀在內等9家銀行，都沒有提供紅利點數回饋，從中可發現成員以公股銀行居多。
至於訂定有紅利使用期限的銀行，則是大多集中於2年期，共有15家，像是中國信託、台北富邦、台新銀行等大型發卡行都名列在內；另外，3年期有國泰世華、兆豐銀行等2家，而匯豐銀行則是訂在至換卡期限為止。
此外，信用卡紅利永久有效的銀行，則有上海銀行、花旗銀行、荷蘭銀行、陽信銀行、華泰銀行、萬泰銀行、日盛銀行、美國運通、慶豐銀行等，而台北富邦世界卡以及玉山銀行白金卡等級以上，也可以享有終身禮遇。
不過，原本採用永久有效制的慶豐銀行，其信用卡業務已被台新銀行購入，新東家則決定讓慶豐卡友保留原有點數，未來換發「現金回饋」的卡片，以取代紅利回饋。
日前行政院消保會曾公開表示，銀行不得任意縮短已揭露紅利點數的使用期限，以保障消費者權益。所幸，目前發卡銀行為避免持卡人忘記兌換點數，也都有許多配套措施，像是紅利到期，前如2或3個月內，於帳單明顯處揭露將到期的點數。
另外，有的銀行也會以簡訊提醒持卡人，而有些則會提供1個月緩衝期，讓持卡人繼續使用兌換，消費者可以多加留意。
銀行主管則建議，紅利點數使用管道已越來越多元，像是利用ibon換取小額的民生用品，ezding系統也能用點數折抵電影票。卡友若發現快到期時，不妨可善用手上零頭點數，選擇最方便的兌換通路，讓紅利在期限內消化完畢。
刷對信用卡 「油」好康
【經濟日報／記者李玟怡／台北報導／2010.02.09】
春節期間，不少家庭有開車出遊計畫，如何節省油錢成為開車族關心的議題，銀行主管指出，只要選對信用卡來付加油費，除了可以享受降價優惠，加油時點也不必受限會員日的限制。
不少銀行與全國加油站合作，提供天天降價方案，加油不限金額、每公升降幅從1.7元起跳，其中以去年才推出的郵局VISA金融卡，每公升降價2元最優惠。
國泰世華銀行、萬泰銀行御璽卡汽油每公升降價1.9元；滙豐、兆豐、聯邦、元大、荷蘭、玉山銀行信用卡則是每公升降價1.8元；台新信用卡、日盛GOGO卡與各銀行的VISA金融卡也有每公升1.7 元的降幅。
與台亞、鯨世界加油站合作，天天降價優惠的銀行，包括國泰世華銀行信用卡每公升可降1.9元，滙豐、兆豐、聯邦、元大、玉山銀行信用卡則是每公升降1.8元，台新與日盛GOGO卡每公升可降1.7元。
台灣優力加油站的優惠，則是永豐信用卡每公升降1.8元，中國信託銀消費201元以上，每公升同樣降1.8元。
國泰世華銀卡友如到台灣中油加油，不限金額都可至銀行網站登錄資料，直接現金回饋0.5%。
目前市面約有十多家銀行提供加油降價優惠，不過這些降價優惠都只到3月底。
銀行表示，目前仍在評估第二季是否繼續降價優惠。

．債務委辦更生 房子仍遭拍賣（2010.01.20）
．委託卡債協商 先付64000元（2009.08.31）
．代辦債務更生 廣告不實遭罰（2009.01.03）
．誆稱整合債務 誘卡奴再剝層皮（2008.12.03）

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債務委辦更生 房子仍遭拍賣
【聯合報／記者李蕙君／台東報導／2010.01.20 03:18 am】
台東市一名許姓男子負債200多萬元，房子遭拍賣，他找高雄市一家財經公司辦理更生，還付了16萬元高額服務費，但房子仍遭拍賣，許男要求退費遭拒，向消保官投訴。消保官呼籲民眾，辦理更生裁量權在法官，要請合法律師協助，千萬不要輕信不肖公司廣告。
台東縣消保官謝清泉表示，目前已接到兩消費者投訴高雄市這家公司不合理收費，又未完成託付；謝清泉已將兩案轉法務部、金管會處理，要求約束該公司。
許姓男子家貧負債200萬元，父親、一對子女都是身心障礙者。
謝清泉說，許男處境堪憐，日前房屋遭拍賣，情急之下誤信高雄市一家財經公司廣告及業務員說法，負債的許姓男子又借貸了16萬元，支付這家公司做為辦理更生的費用，沒想到，房子還是遭拍賣，許男於是要求這家公司退費，卻遭到拒絕。
謝清泉說，雖然該公司派員到台東由他居中協調，但仍拒絕退費，他認為不合理，但礙於消保法、消費者債務清理條例等權限，只得將該案向法務部等單位呈報處理。
消保官說，一般辦理更生的律師費為5萬元左右，許多財經公司收費過高，無法依約完成作業，只是藉各種誇大宣傳招攬消費者，讓債務人雪上加霜。
他呼籲消費者不要輕信不肖財經公司的推銷術，且各縣市都有法律扶助基金會可申請協助，若不符法律扶助也可請教律師，服務品質及收費較有保障。
委託卡債協商 先付64000元
自由時報／98.08.31
嘉義市政府消保官最近接獲一位積欠近百萬元的卡債族投訴，指某國際法律事務所宣稱可以協助卡債族與銀行協商，減少債務，她於是委任協商，不料簽約後對方就先收取6萬多元，她感覺受騙，請求退費。
此案經消保官了解，發現該國際法律事務所僅有一位律師掛名顧問，雙方的合約內容記載收取的6萬4000元，僅是委託前置協商費用，如有訴訟或清償規劃，費用另計，且該事務所開給委託者的發票，消費項目竟為購買某家貿易公司的進口商品，明顯逃漏稅，已將該案移請國稅局查處。
而投訴的卡債族懷疑對方是詐騙行為，請求退費，由於投訴者本身同意委任且與對方簽下合約，就商業交易而言，對方並無違法；不過消保官認為，對方利用卡債族想要減少還款的心理，又不諳法律，藉機包攬代辦，收取高額費用，前置協商能否減少委託者的債務，還待商榷，但業者卻刊登廣告，宣稱可協助向銀行協商將債務減少為二成，明顯廣告不實，已提請行政院消保會處罰，依法可罰處新台幣20萬元。
此案經市府法制科人員與消保官介入處理，該律師事務所同意撤銷合約，但只退還5萬元。
市府法制科長謝靜容表示，消費者債務清償條例上路後，民間出現不少代辦業者，但依規定，律師不得包攬訴訟，代辦業者通常不是律師，何況目前卡債族與銀行的前置協商大多數遭拒絕，卡債族最後向法院聲請更生或清算，代辦業者非委任律師，也無法代理出庭。
代辦債務更生 廣告不實遭罰 落難之時 提防受騙
【工商時報／譚淑珍／台北報導／2009-01-03】
經濟蕭條、失業人口創新高、債務人也跟著暴增，在如此困局中，就是有人要賺這種「落難」財，有家「光明遍照股份有限公司」在報紙刊登「更生百問」廣告，並散發代辦債務更生廣告傳單、還在網站上宣稱代辦債務更生的廣告，被公平會發現廣告不實，處以新台幣40萬元罰鍰；另外，公平會也同時處分參與的曾建勝、何思漢及張建揚等3人各處新台幣8萬元罰鍰。
依據司法院「消費者債務清理條例」相關說明，更生方案是否能獲得法院的認可，是視該方案「是否能夠獲得債權人會議可決」或「內容是否公允」而定。
而且，法院認定債務人所提更生方案是否公允，是綜合考量債務人的職業、生活狀況、負債程度、可預見的收入、可預期的必要基本生活支出等情事定之，也就是說，在維持債務人合理基本生活所需之範圍下，於法定期間內，由債務人盡力清償其債務，才是公允的方案。
公平會以此指出，法院是否裁定開始更生或清算程序，牽涉到債務人的聲請有無不合法，或是否符合法律要件等，那都屬於法官就具體個案依法認定的範疇。
所以，光明遍照公司以及曾建勝等3人在廣告中宣稱「債務人只要符合條件，委託律師合法申請，向法院聲請債務更生，沒有不能通過的理由」，公平會認定為虛偽不實及引人錯誤之表示。
還有，公平會說，在光明遍照與曾建勝等3人在廣告宣稱「債清法通過，銀行業者卻是絞盡腦汁，想辦法如何『防堵』，避免讓債務人有機會聲請更生或清算」等文字，也容易使債務人誤以為金融機構在前置協商時阻止債務人聲請更生或清算，也是與事實並不相符。
此外，廣告中直接宣稱「針對協商過與否的債務人，已經發生繳款困難或是遲繳戶者，都可以辦理更生」、「已經協商者，毀諾後，仍有更生權利」，公平會指出，也與清債法的法條意旨明顯不符。
公平會也因此呼籲大眾，愈是景氣蕭條時期，有關法規條文上的問題，若有任何疑問最好向主管機關詢問。
誆稱整合債務 誘卡奴再剝層皮
【中國時報／蕭承訓／台北報導／2008-12-03】
年關將屆，詐騙猖獗！刑事局一六五專線最近發現，詐騙集團利用流出的個人資料，不只以假中獎、假檢察官名義詐騙外，還以資產管理顧問公司名義，假好心幫「卡奴」向銀行辦理債務整合，卻藉機盜刷信用卡，再剝層皮，目前已有多人報案，警方呼籲民眾注意。
警方說，家住台北市的汪先生，日前接到某資產管理顧問公司電訪員來電，稱可代向銀行協商卡債整合，由於汪有一百多萬卡債，在多達十次來電後，他和對方約在家中見面，對方並說可幫忙向銀行申請「消費性債務整合」，經過二小時洗腦下，汪某當場簽了一張「服務委託書」。
根據該委託書，汪某要在線交十萬元的「風險管理費」之後，就可以每月繳兩萬元，償還一百萬元卡債。汪某擔心遇上詐騙集團，還把對方身分證影本留存，沒想到卅分鐘後，汪向信用卡銀行查詢，赫然發現歹徒已經用他的信用卡資料在購物網站購物十萬元，他立即註銷交易。
此外，甫退休的梁姓婦人則是在日前接獲詐騙集團電話通知她抽中價值六十萬元的三溫暖設備，必須先付中獎所得稅，梁婦不疑有他，陸續匯款二次計十三萬元。
歹徒在電話聯繫中獲知梁婦剛退休，隔日竟以台中市刑警隊刑警辦案為由，說她的個資遭冒用，要她將存款交給金融監控管理中心保管，婦人一時緊張，依歹徒指示將退休金五十一萬元領出後，匯進歹徒指定帳戶，但事後一直聯繫不到歹徒才報案，總計被騙六十四萬元。
梁婦退休的老本遭詐騙集團騙走後，一度情緒極度不穩定，經過家人的安慰與支持，才漸漸恢復平靜。警方呼籲，民眾接獲中獎通知，或檢警辦案電話，可立即向一六五專線查證，以免被騙。

．近貧族 月補助700元（2010.01.14）
．失業率未破6%的考驗與隱憂（2009.04.30）
．找工作 看就業補給站（2009.03.05）
．中高齡創業貸款 免擔保、大降息（2009.03.03）

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近貧族 月補助700元
蘋果日報【王家俊╱台北報導】2010年01月14日
修法嘉惠19萬人 民眾嘲「吃便當都不夠」
內政部昨通過《社會救助法》修正草案，修改「貧窮線」計算方式後，低收入戶將多出五萬三千多人，每人每年平均補助三萬四千元；其次，將月入萬把塊的「近貧族」首度納入照顧，補助健保費及子女就讀私立大專院校學雜費每年約八千四百元，估計十八萬八千人受惠，這項政策預計後年上路。
補助健保及學雜費
政府現行約花八十五億元照顧低收入戶，為擴大照顧新增二十四萬名低收入戶、中低收入戶，政府每年必須多花三十三億元；該草案將送行政院會通過後，再送立法院審議。
內政部規劃，中低收入戶十八萬八千人每月兩項補助，包括健保自付額一半、約三百三十元，以及補助子女就讀私立大專院校學雜費的六成、每月平均三百五十元；換言之，近貧族每人每月多領到近七百元，但若無子女就讀私立大專院校，就不補助學雜費。
對此，網路公司員工黃揚明說，近貧族一個月補助近七百元，「太少了，在台北市可能是一天的生活費，吃便當都不夠。」待業中的家庭主婦陳雅君說，有補助是好事，但政府更應重視，為何收入這麼低，「生活永遠無法改善，燒炭還是會繼續發生。」
至於「貧窮線」，未來各直轄市與台灣省都有不同計算方式。現行低收入戶貧窮線定義，是依主計處公布「平均消費支出」百分之六十計算，但若該區住太多富人，會使消費平均拉高，使貧窮線過高，不利窮人爭取補助；未來改依「可支配所得中位數的一定比例」，不受抽樣影響，貧窮線較穩定。
月收入約1.5萬以內
至於新增的中低收入戶，內政部定義，低收入戶最低所得的一點五倍，以目前台灣省低收入戶最低生活費九萬八千餘元來計算，未來這批「近貧族」收入，約一萬到一萬五千元，但同時還要計算家庭人口、未成年及高齡者工作收入及房地產、存款等因素。
《社會救助法》修正草案
◎放寬低收入戶
˙增加經費：17.9億元
˙受惠人數：目前25萬人，修法後增加5萬3000人
˙補助內容：低收入戶健保費、教育、生活補助費每人每年平均3萬4000元
◎增訂中低收入戶
˙增加經費：15.4億元
˙受惠人數：新增18萬8000人
˙補助內容：健保費自付額一半、私校學雜費6成，每人每年約補助8500元
資料來源：內政部
失業率未破6%的考驗與隱憂
【經濟日報╱社論╱2009.04.30】
行政院主計處發布3月人力資源調查統計概況前夕，勞委會主委王如玄指出，政府採取各項有效措施，失業率增加幅度應減緩，她預估三月失業率絕對不會破6%。
結果真的未破6%為5.81%，讓王主委鬆了一口氣。但深入分析3月人力資源統計，所呈現的問題，可能比失業率破6%更嚴重；尤其暑期畢業潮即將來臨，必須事先策劃未雨綢繆，以資因應。
我們之所以指出當前失業問題比破6%更嚴重，主要從下面幾點觀察：
一、根據15歲以上人口動態變化分析；在經濟正常狀態，每年增加的15歲以上民間人口，約四分之三流入勞動力人口，約四分之一流入非勞動力人口；即使在民國90年經濟淪為50年來首度負成長，91年失業率竄升5%以上時，15歲以上增加的人口流入勞動力者尚占44%，流入非勞動力者也不過56%。
然今年3月與金融海嘯爆發前的去年8月比較，七個月來15歲以上增加的民間人口，流入非勞動力者竟然高達147%，流入勞動力者是-47%；這是極不正常，也非常不合理的現象。
二、最近七個月來就業者中被裁員的淨額高達24.4萬人，而其中轉為失業者僅17.8萬人，失業率才未破6%；竟然有6.6萬人原有工作被裁減後未再找工作，而變成非勞動力。其中除少數已屆退休年齡外，絕大多數是具有工作能力，有工作意願，也想找工作，只是在調查當周未找工作而被列為非勞動力。
如此等被裁人員長期不找工作，顯然是對社會不再寄以厚望，而到哀莫大於心死的境界，是何等的悲哀！若未來還想找工作，在這被列為非勞動力人口期間，失去失業資格，連申請失業救濟都無法獲得，豈不較列為失業者更淒慘？
三、在國外，15歲以上民間人口，具有工作能力、有工作意願，想工作，如未找工作者，仍列入勞動人口中的失業者；但台灣將他們列入非勞動者，故在作國際比較時，台灣所統計的失業率顯然偏低。因此，主計處將非勞動力中的「想工作而未找工作的人數」加入失業人數中列為「廣義的失業率」，以利國際比較。
依廣義失業率即國際間一般所稱的失業率，台灣去年11月已超過6%，今年2月破7%，3月更達7.4%。但實際上，還不止此；根據過去經驗，愈是在不景氣時，想工作而未找工作者每年增加的人數，占非勞動力增加人數比例愈高，如90、91年約占三分之一，但近七個月來卻大幅降低，祇有13%，顯然有低估現象。
另據行政院主計處對工商場所調查統計，今年2月與去年8月比較，半年來工商服務業受僱員工被裁減的淨人數高達33.3萬人，較同期間對家庭所作的人力資源調查整體就業人數被裁減淨額24萬人，多出9.3萬人。
這雖是兩種不同調查間所發生的差異，但最近所發生的案件，如已被廠商所裁減失業的員工，卻瞞著家人朝九晚五外出假裝上班，致使在人力資源向家庭調查時仍列為上班族，這種現象除間接證實人力資源調查的失業率有偏低之嫌外，這類被裁減員工心理上的壓力，遠較一般失業員工更痛苦，故最後走上絕路不在少數。
再觀察去年8月工商服務業受僱的665萬員工，到今年2月被裁減掉33.3萬人後，仍在工作的631.7萬人，今年1、2月平均薪資較去年同期削減了12.13%，生活那能不節衣縮食？而其中製造業員工薪資更削減了20.62%，這除年終獎金無著外，還有許多廠商放無薪假的結果。目前製造業所僱員工及其家屬，超過500萬人，每月收入少了五分之一，其悲慘情況可想而知。
有人認為放無薪假可降低廠商生產成本，但今年1-2月製造業生產大減35.9%，而為了挺員工只裁減員工5.6%。因此，每單位產出勞動成本年上漲率接近20%，在出廠價格不漲反跌的壓力下，真是血本無歸。
雖然某些政務官高喊春燕快來了，但當前民間的這些疾苦知曉嗎？有無化解之道？
※延伸閱讀
‧景氣燈號續藍 憂鬱淡了些
‧失業率連飆11月 衝上5.81%
‧名人堂》周奕成：「起業型社會」與「社會型企業」
找工作 看就業補給站
【聯合晚報╱記者陳素玲／台北報導／2009.03.05 02:59 pm 】
「我失業了，該怎麼辦? 」政府各單位提供許多協助，但是失業者可能搞不清楚，更不知從何求助，這時只要上勞委會網站查詢「就業補給站」，從適用對象、條件、內容到連絡窗口，全部一目了然。
「就業補給站」內容涵蓋九大資源，62個服務項目，就像一張「勞工福利資源地圖」，從失業者需要的「社會保險」、「就業服務」、「勞資爭議」、「社會救助」、「子女協助」、「住宅協助」、「職業訓練」、「創業輔導」到「心理調適」，政府提供那些協助？如何連繫？失業者可以最快、最簡便方式取得協助。
失業問題引發社會關切後，各部會展開總動員，分別從其所屬職掌提供各種協助措施，例如勞委會的「立即上工計畫」、「充電加值計畫」，各部會合作推動之「97-98年短期促進就業計畫」、教育部有「就學安全網」等措施、內政部有「馬上關懷」計畫等。這些措施涵蓋的面向十分廣泛，但是因為散置各部會，且實施對象、補助內容各有不同，失業勞工若有需要，一時之間可能不知如何尋求支援。
為了協助勞工朋友於最快時間內瞭解所需資訊，勞委會從失業勞工的角度出發，提出「就業補給站─我失業了，該怎麼辦？」的勞工福利資源地圖，整合出九大類資源，62個服務項目內容與條件，例如失業勞工可以得到眷屬勞健保費補助、子女午餐費、學費；若有房租壓力，也可向內政部申租「租金補貼」方案，若屬房貸，則可申辦「寬緩本息」等。
各項細節資訊除了製作成勞工福利資源地圖之外，亦將於近期內彙編為實體版及網路版工具書，包括：資源手冊、QA 問答集及網路版地圖，屆時民眾可至各地就業服務中心、就業服務站及各縣市政府索取。
詳細資料可至勞委會網站（http://www. cla.gov.tw）查詢，諮詢電話：02-8590-2798 。
中高齡創業貸款 免擔保、大降息
【聯合晚報╱記者陳素玲／台北報導／2009.03.03 03:05 pm】
不景氣年代，勞委會為創業者提供助力！
勞委會上午舉行記者會，宣布即日起擴大創業優惠貸款對象，將「微型創業貸款」與「創業鳳凰貸款」整併為「微型創業鳳凰貸款」，也就是45歲-65歲中高齡民眾自即日起可比照女性創業優惠貸款，向勞委會申請最高100萬元創業貸款，不但免保人、免擔保品，且前二年免息，利率更大幅降為1.7%，預估可省下7萬6千元利息。
非自願離職勞工 貸款更優惠
除此之外，勞委會也宣布「微型創業鳳凰貸款」將納入失業達6個月以上之「非自願離職勞工」，並提供更優惠條件，亦即前3年免息，第4年起只要負擔1.5%利率。
勞委會原先的「創業鳳凰貸款專案」是針對20-65歲女性創業提供優惠貸款；至於「微型創業貸款」則是針對45-65歲中高齡民眾貸款，主要以男性為主。
「創業鳳凰貸款」考量女性創業較男性艱困，因此各項條件都較微型創業更優，例如首創由中小企業信保基金提撥1億元及勞委會捐助信保2億元，總計保證額度20億元，提供銀行9成5擔保，讓女性創業免保人、免擔保，就可獲得最高100萬元貸款，而且前二年免息。但「微型創業貸款」不但要擔保品，條件也較嚴格，利率更高達5.6%。
貸款可享免費創業諮詢服務
由於近來經濟景氣衝擊就業市場劇烈，很多中高齡男性面臨失業問題，創業詢問度增加，勞委會也決定同步放寬中高齡創業者貸款條件，比照「創業鳳凰貸款」內容，提供相同優惠，如此一來，中高齡民眾將可享受同樣優惠貸款，最高貸款額度100萬元，前二年免息，利率也由5.6%降為1.7%，省下的利息負擔高達7萬6千元。
勞委會整併為「微型創業鳳凰貸款」後，貸款年限最長為7年。
更重要的是，所有貸款民眾可享有免費創業諮詢服務，勞委會共有100名創業顧問提供服務，創業民眾從創業諮詢、輔導及課程全部免費，創業諮詢並劃分為「創業入門班」、「進階班」及「精進班」。
勞委會也與微軟合作開設「數位鳳凰計畫」，可以協助婦女提升數位技能。
相關連結：
．微型企業創業貸款及創業鳳凰婦女小額貸款整併前後比較表（苦勞網）
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．循環息計算 將更有利卡友（2009.12.29）
．信用卡制度大翻修 循環計息可轉信貸還款（2009.11.29）
．信用卡借錢 擬限50%（2009.10.02）
．雙卡高利率戶 減130萬人（2009.10.02）
．信用卡代償 利率最低10.38%（2009.10.01）

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循環息計算 將更有利卡友
【經濟日報／記者邱金蘭／台北報導／2009.12.29】
金管會28日開會討論信用卡循環信用利息的起息日，考慮採取兩種較有利消費者的方案，第一種是依「繳款截止日」起算；第二種則由消費者自行選擇起息日，選擇計息期間較短者須適用較高的利率，計息期間長者適用較低利率。
目前信用卡循環利息起算日主要有三個時點，包括「入帳日」、「結帳日」或「繳款截止日」。金管會昨天討論信用卡定型化契約範本關於循環信用的起息日，但相關結論還要送給消保會最後定案。
其中「入帳日」是指銀行幫持卡人墊款給特約商店，並登錄在持卡人帳上的日期；「結帳日」是指銀行按期結算持卡人應付帳款的日期；「繳款截止日」則指持卡人每期繳納應付帳款的最後期限日。起算日會影響持卡人循環利息金額。
消保會及消基會建議，銀行應一律改按「繳款截止日」起算利息，對持卡人較公平。
但銀行認為，信用卡帳款從「入帳日」到「繳款截止日」最長45天，銀行是從「入帳日」開始墊款，如果改為「繳款截止日」，銀行基於成本考量，可能縮短寬限期就是提高利率。
舉例來說，持卡人刷卡消費10萬元，最後只繳8萬元，還有2萬元未繳，如果採「入帳日」跟「結帳日」起算，計息本金是10萬元；如果採「繳款截止日」起算，因持卡人只剩2萬元沒還，計息本金是2萬元。
金管會昨天討論後，傾向採取較有利消費者的兩種計息方案，即依「繳款截止日」起算，或由消費者自行選擇起息日。但消費者如果選依「繳款截止日」計算，因計息時間最短，適用的利率會較高；若選「入帳日」，因計息時間較長，適用的利率會較低。
官員表示，洽銀行業者意見後，預計下周把這兩個方案提委員會討論，通過後再送消保會最後決定。
信用卡制度大翻修 循環計息可轉信貸還款
【聯合報／記者孫中英／台北報導／2009.11.29】
持卡人注意了，金管會將全面翻修「信用卡業務管理辦法」，與持卡人權益相關計有大大項：未來民眾申辦信用卡，銀行不能再強制當事人提供聯絡人資料；銀行若要取消信用卡相關優惠，須先徵得持卡人同意；長期動用循環計息者，可轉成較利率較低的信用貸款。
金管會銀行局表示，修正「信用卡業務管理辦法」討論多時，最快今年底前可公告，預計明年起開始實施新辦法。依照新辦法，銀行電腦系統也要大修改，金管會已要求發卡銀行需在辦法公告後9個月內完成系統更改。
金管會此次修正該辦法，參考美國消費者保護條款的規定，消保會、消基會及學者代表全程參與意見，更改的制度非常多。銀行主管指出，與消費者持卡權益相關的至少有10大項。
首先，針對「循環族」（只繳帳單最低應繳金額，未還款部分動用循環計息）改變非常大。鑑於卡債風暴教訓，金管會此次動用公權力，強制要銀行必須將「長期循環族」轉成信貸還款。
長期循環族，是指每期動用循環計息連續12個月或以上，銀行要針對這些人提供「較低利率」信貸還款方案，或直接降低循環利率，將讓「長期循環族」還款壓力大減。
帳單部分，金管會要求銀行詳細揭露手續費、利率等資訊，尤其針對循環族，銀行需揭露當事人已繳了多少循環利息、還有多久才能還清債務。另外，近年大受歡迎的「分期還款」，帳單上也要揭露手續費及持卡人的未還清餘額。
消費者經常詬病，銀行往往無預警透過帳單或官網公告，60天後要取消某某優惠，例如免費停車權益或保險保障。金管會規定，未來銀行要取消持卡優惠，要改成持卡人主動「同意制」，若持卡人不同意就不能取消。但因此舉影響層面廣，金管會也同意不溯及到舊卡，只針對新辦卡者實施。
辦卡申請書上的「聯絡人資料」，銀行規定「務必填寫」，且一填就須提供近親和好友各一名。金管會規定，未來發卡行不得強制持卡人提供聯絡人資料，避免發生債務問題時，聯絡人被當成催收管道。
金管會新規定，銀行大多接受，但也有兩項新原則仍在角力。一是預借現金成數，金管會認為信用卡是支付、非借錢工具，最多應只能借出額度的5成；但銀行主張7成。
第二是循環計息「起息日」，金管會主張最有利消費者的「繳款截止日」，但銀行希望採「入帳日」，學者則提出一個「收到帳單日」。但目前還沒共識。
信用卡借錢 擬限50%
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.10.02】
金管會決定對信用卡預借現金額度訂定限制，銀行公會日前建議將預借現金額度上限訂在50%，據了解，金管會正研議可行性，包括上限是否應再調降，或對新舊卡、國內外訂定不同成數限制。
為避免信用卡過度偏離支付工具本質，金管會已限制發卡機構主動行銷預借現金，並決定進一步修正信用卡業務管理辦法、訂定預借現金額度上限。至於預借現金額度上限多少才合理，金管會已請銀行公會建議。
銀行公會日前將預借現金額度上限方案呈報金管會，銀行公會研議，為配合金管會政策，並考量預借現金提供持卡人短期應急功能，預借現金額度上限建議訂為50%。
銀行業者表示，銀行依客戶不同屬性，實務上提供的信用卡預借現金額度最低二、三成，最高則有七、八成。由於信用卡預借現金不同於小額信貸，一旦額度上限被大幅壓縮，持卡人資金調度便利性將因而降低，尤其對一些有短期應急需求的持卡人衝擊最大。
銀行公會則認為，銀行原本就應依持卡人財力狀況等，提供不同預借現金額度，為避免對舊有持卡人造成太大困擾，預借現金額度上限50%應是合理水位。
金管會已收到銀行公會建議案，內部近期會再討論。由於之前曾有官員提出上限應降至二、三成，官員指出，銀行公會提出50%的上限是否太高，後續可再討論；且除了上限問題，也可以思考國內額度及國外額度是否需要分開訂定上限。
金管會表示，銀行也可對新卡、舊持卡持人訂定不同預借現金額度限制，以免對現有持卡人造成衝擊，例如新卡上限低一點，舊卡上限高一點。
雙卡高利率戶 減130萬人
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.10.02】
根據金管會統計，金管會要求銀行調降信用卡及現金卡雙卡利率後，使用雙卡最高利率（20%）的持卡人人數，已從年初的220萬人減為90萬人，減少了130萬人。
中央銀行去年以來多次降息，但雙卡利率卻遲遲不降，今年初在外界壓力下，金管會特別要求銀行調降雙卡利率，每一層級利率至少要調降1.25個百分點。
金管會主委陳?日前在立法院答詢時表示，對於雙卡利率偏高問題，金管會已持續努力要銀行改善，目前適用雙卡最高層利率的持卡人已經少了130萬人，從220萬人降為90萬人。
金管會官員表示，央行不斷降息讓銀行資金成本跟著降低，因此金管會要求銀行對雙卡持卡人適用的利率，除了信用狀況有問題的持卡人外，每一層級的利率至少應調降1.25個百分點。
官員指出，從最近統計彙整的資料可以明顯看出，雙卡利率適用最高層利率的持卡人已大幅減少。但據了解，有幾家銀行的雙卡利率依舊高掛，最近也被主管機關盯上，要求銀行調降利率。
金管會強調，希望透過這次信用卡業務管理辦法修正，讓長期適用高循環信用利息的信用卡持卡人可以有「逐步退場」機制，放棄使用高利率的信用卡，轉為使用小額信貸，除了可以適用更低的借款利率，也可藉此方式降低借款人利息負擔。
信用卡代償 利率最低10.38%
【工商時報／高佳菁／台北報導／2009-10-01】
信用卡循環信用餘額從年初逐月遞減，為減輕卡友利息負擔，有銀行業者推出信用卡餘額代償方案，以貸款金額10萬為例，一年期總費用年化百分率，已降到10.38%，比一般信用卡循環利率最高達20%，幾乎折半。
根據金管會最新統計資料顯示，今年以來，信用卡循環餘額正在逐月遞減，從1月份的2523.42億元，一路下滑至7月份的2227.31億元；另外，預借現金的金額也減少很多，累計今年1-7月為213.19億元，不到去年全年868.55億元的25%。
金管會在今年初明訂，發卡機構不得主動行銷信用卡餘額代償之後，有許多銀行為了避免因承辦該項業務而被金管會盯上，已不再承作該項業務，但中信銀、台新銀、花旗與遠東銀等業者，仍持續提供有代償需求的卡友此方面服務。
如遠東銀目前的代償方案共分三種，全部都是一年期，但每個方案的手續費收取標準也不一樣，每筆手續費從99元至3,500元不等，至於利率最低為零利率，其次是前6個月1.99%，後6個月為12.99%，最後一種則是12個月利率都是10.99%。
中信銀亦有三種方案可供選擇，三種的利率都是零，但每期手續費皆收取代償金額的0.9%，至於分期期數可分為12期、18期與24期。
台新銀也是三種，分別為1期、前6個月０利率，手續費為488元，共收6期；至於6期，前6個月利率為12.88%，手續費收取方式是代償金額乘0.39%，共收6期；最後一種是分12期，第一年的利率為12.88%，手續費是代償金額乘0.35%。
花旗銀行提供的方案最多，多達五種，分別為6期利率7.99%、每期手續費299元；12期利率7.99%、每期手續費299元；6期0利率但每期有續費499元；12期利率7.99%每期手續費399元；12期利率10.99%但免手續費。

．連動債爭議 和解代替訴訟（2009.11.09）
．連動債弱勢戶 全數和解（2009.10.02）
．雷曼債和解率 估近七成（2009.10.01）
．連動債爭議案復審（2009.09.15）
．動債和解不力 限設分行（2009.09.11）

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連動債爭議 和解代替訴訟
【經濟日報／記者李淑慧、林巧雁／台北報導／2009-11-09】
儘管金融海嘯已過，不少雷曼連動債的投資人還在為如何降低損失而傷神，法律專家建議投資人與銀行以和解代替訴訟，因法律程序曠日廢時，投資人勝訴機率也不高。
法國興業銀行、經濟日報、湯森路透5日合辦「法國興業銀行台灣市場論壇」，探討金管會重新修訂境外結構型商品管理規則對市場的影響。
在「新法規之下的投資機遇」這場主題討論中，在第一線處理許多個案的銀行公會法律顧問林繼恆指出，各國處理雷曼兄弟連動債糾紛方式不同，新加坡政府運用鐵腕政策直接下令銀行賠償，香港政府則要求金融機構原價買回，賠償率都比台灣高。然而英國處理最慢，至今尚未達成一件賠償案。
林繼恆表示，2006年卡債風暴後，銀行公會的平台一年內處理了20幾萬件卡債協商的案子，台灣參考香港的機制，處理反而比香港更好。這次的雷曼兄弟連動債風波是因為台灣、香港與新加坡都把連動債小型化，雷曼兄弟倒閉後，散戶受傷慘重，台灣統計有2萬5,000多件連動債申訴，香港2萬9,000件，新加坡1萬多件。
到期贖回 損失可能僅一成
林繼恆說，各國處理賠償方式不同，新加坡政府公告十家金融機構大家都要分擔責任，賠償約五成，其中26%全賠。香港的金融機構一開始不願意賠，後來香港銀監會要求各家金融機構以原價買回債券，現在價格慢慢回升，損失其實不高，平均賠償六成，年紀60歲以上賠償率七成。
由於連動債賠償牽涉複雜，若沒有主管機關強力介入很難達成賠償條件，英國有個類似金融評議委會審理連動債糾紛，至今尚未通過任何一件賠償案。
林繼恆表示，台灣平均賠償率只有兩成，不僅投資人不滿意，銀行也不滿意。他建議雙方以和解取代判決，很多人去法院告，若按照民事法院原則，很難舉證產品違法、沒有告知或被誤導等，敗訴比率相當高。
以英國為例，半數判決都是投資人敗訴。他也建議投資人不一定要終止合約，若持有到期才贖回，損失可能只有一成。
訂新規範 和解率有望提高
金管會委員林國全則指出，新法規希望能達到兩點保護投資人的保護措施。
第一、建立總代理制度。
雷曼連動債事件發生後，因為在台沒有直接的對口單位，散戶損失累積龐大金額，又求償無門，為了避免重蹈覆轍，新法規要求境外結構型商品發行機構在台灣要有直接對口的單位，必須在台灣要有分公司或子公司。如果沒有，保證機構必須在台有分公司或子公司。
第二、區分專業投資人與非專業投資人，強化專業與非專業投資人不同規範。
包含商品審查機制、連結標的範圍、發行機構與商品的評等、商品揭露的範圍等，專業與非專業投資人產品必須有所區分。專業投資人不需要有太多的保護，但要強化對非專業投資人的保護。
國際通商法律事務所高級顧問譚耀南則指出，台灣之前因缺乏明確規範，投資人也沒有區分專業與非專業，導致和解的可能性低，未來有新的規範，和解率可望提高。
他也表示，銀行發行商品內部是否做到KYC（know your customer，了解客戶），程序必須更嚴謹，出現糾紛也要有處理的解決機制。此外，對於非專業投資人，怎樣銷售商品，怎樣與投資人互動，都應將企業社會責任納入考量。
連動債弱勢戶 全數和解
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.10.02】
對投資人屬於「極度弱勢」的連動債爭議案件，金管會銀行局要求銀行必須在9月底前「全賠」，並提報銀行局。1日多家銀行已陸續回報，銀行公會則預計下周一完成連動債和解比率統計。
銀行業者表示，主管機關對於連動債爭議案件有兩大管考目標，除所有連動債和解比率9月底須達50%以上，對於極度弱勢的連動債爭議案件也必須在9月底前全部處理完畢。
銀行局希望銀行與弱勢投資人優先和解，包括對70歲以上、國中以下、重大傷病三個條件都符合的「極度弱勢者」，損失應百分之百補償。上述三個條件中，符合一項者，則視為「弱勢者」，損失可補償五成，但國中程度以下有投資經驗者除外。
銀行業者表示，為儘快協助最受同情的「極度弱勢者」化解爭議，金管會希望銀行對這類案件必須在9月底前全部處理完成；銀行局也強調，會追蹤各銀行處理進度。
銀行業者表示，實際上極度弱勢的爭議案件不多，較多的是屬於「弱勢者」的爭議案件。「弱勢者」案件的處理，主管機關沒有訂定目標，而是併入連動債和解比率50%的要求計算。
由於金管會要求9月底前所有連動債和解比率要達50%以上，雷曼連動債要達60%以上，銀行業者這幾天加班趕工，和解比率已大增。據金管會及銀行公會資料，到9月21日申請銀行公會評議的連動債爭議案件，銀行已與投資人協商和解9,011件，和解比率40.71%。
雷曼債和解率 估近七成
【經濟日報╱記者葉慧心、蔡靜紋／台北報導／2009.10.01】
金管會要求銀行業者加緊腳步處理雷曼兄弟連動債銷售糾紛，限定9月底前必須先達到五成以上的和解率，據了解，台北富邦、中信銀、台新、一銀等主要銷售連動債銀行截至上周五都已符合規定。
不過，業者為儘速與全數客戶和解，前兩天幾乎都是加班到半夜才下班，預料雷曼連動債的整體和解率至少可逼近七成。
根據規定，各銀行在1日淩晨零時前必須將最新連動債處理進度報到銀行公會，銀行業者表示，金管會規定的弱勢族群一定都會依規定和解。台北富邦銀行昨日表示，該行已和解將近六成的案件、平均賠償率為25%，希望最好在今年底前全部和解完畢。
銷售雷曼連動債的銀行業者，大致已在第三季提列相關賠償損失，並持續與客戶進行和解及賠償。金管會要求銀行業針對雷曼兄弟連動債進行賠償，所訂出的第一階段目標—9月底前必須達到五成以上的和解，昨天限期已到；至於下一階段理賠處置的進度目標，業者表示，還未接獲金管會最新指示。
富邦金控財富管理事業群負責人張果軍表示，這次金融海嘯，富邦賣雷曼兄弟商品的比重很少，僅約1,200件，不像其他同業有的是北富銀的好幾倍，主要就是因為富邦很重視客戶資產的保障以及風險控管，不是只想把產品賣給客戶。
台北富邦銀資深副總經理黃以孟則補充說，該行已提列4.2億元損失，作為補償雷曼兄弟連動債客戶之用，截至9月底止，北富銀將近六成的案件已完成和解，平均賠償率為25%。
至於何時可全部完成和解，黃以孟表示，這不是銀行單方面能決定的事，還涉及客戶願不願意和解，北富銀是希望能儘快解決，不希望一直拖下去，如能在今年底全部和解完畢，最好不過。
中信銀方面也希望儘速與客戶和解，恢復過去關係，並指出先前提列的41億元和解準備金已經足夠支應。
連動債爭議案復審
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.09.15】
在「罷審」一周後，銀行公會評議委員會14日恢復對連動債爭議案件的審查，此舉有助銀行儘速提高連動債爭議案件的和解比率，達到金管會要求的標準。
銀行業者表示，送銀行公會評議的案件中，和解比率有32.63%，離金管會要求的9月底前須達50%，還有一段距離。
在網路上遭受批評，飽受委屈的評議委員，在「罷審」連動債一周後，昨天開始恢復案件審查，評議委員表示，外界的不當攻擊，否定評議委員們的努力，在經過協調、溝通後，大家決定忍辱負重，繼續審查未完成的案件。
至9月4日止，送銀行公會評議委員會評議的2.5萬件中，已和解的案件共有7,603件，包括評議前已和解的6,598件，及評議完成後，投資人接受評議結果的和解件數1,005件。
從銀行公會的資料可以看出，評議完成應予補償的件數有2,079 件，評議結果出來後，如果投資人接受評議結果，也可以視為和解案件。現在評議委員會恢復案件審查後，對提高和解比率應有幫助。
至於投資人向金管會陳情，金管會轉送銀行處理的案件，由銀行自行與投資人和解的案件，已有13,416件，占全部陳情案件的七成。
走金管會陳情管道的和解比率，明顯比評議案件高，銀行業者表示，這與送評議案件多數是爭議性高的案件有關。金管會要求的和解比率，是以評議案件為準。
動債和解不力 限設分行
【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2009.09.11】
金管會已針對銀行處理連動債和解不力者擬定處分辦法，如果月底前和解未達五成，除行政處分，銀行未來申請新業務、申設分行都會受限。
目前銀行業想申請的新業務相當多，舉例來說，銀行若想申請成為銀聯卡收單行，但處理連動債的和解件數未達五成，金管會可能就不准。金管會官員10日表示，銀行處理連動債糾紛情況，在未來銀行申請新業務、分行時會納入參考。
但金管會也表示，暫不考慮比照新加坡禁止部分銀行銷售連動債。官員說，檢查局曾對銀行銷售連動債金檢，也已掌握銀行各項缺失，如果銀行願意與客戶和解，和解件數多者可以「酌減處分」；如果銀行不願意和解，則將加重處分。
銀行公會統計，到9月4日已有四家銀行連動債評議案件處理的和解比率達到五成以上，但大部分銀行仍未達標準，還在與客戶協談。
為促使銀行加速處理連動債爭議案件，金管會要求銀行9月底前和解比率至少要達到五成，多家銀行最近已加快腳步。
銀行公會昨天公布連動債爭議案處理情況，到9月4日止，銀行公會評議委員會進行評議的案件，已處理完成件數有1萬1,036件，包括撤件及和解案件；和解案件則有6,640件，占全部送銀行公會評議案件的26.2%。
目前已有四家銀行和解比率達到主管機關希望的50%，但大部分銀行仍未達標準。至於處理結果可獲得補償的件數有2,079件，占全部已結案案件的兩成。
除了由銀行公會評議委員會評議的案件，也有不少銀行自行跟投資人和解。銀行公會統計，到9月4日為止，這部分件數已增加到1萬3,416件。

．青創貸款 新增五銀行（2009.11.05）
．青創貸款 12銀行相挺（2009.10.09）
．青創貸款 創15萬就業機會（2009.07.30）
．青創貸款 給魚也給釣竿（2009.05.09）

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青創貸款 新增五銀行
【聯合報／記者湯雅雯／台北報導／2009-11-05】
青輔會從十月起新增承辦青創貸款銀行，包括兆豐、新光、華南、彰銀及玉山銀行所屬共計五九四家分行，總計全國有十二家銀行的一四五四家分行可辦理青創貸款。
青輔會主委王昱婷表示，自民國五十七年開辦青年創業貸款以來，截至今年八月底，已幫助三萬多名創業青年完成創業夢想。尤其在金融風暴下，創業青年取得資金越趨不易，青輔會從今年五月起啟動「青創貸款輕鬆貸專案」，提供整合服務。
王昱婷說，青輔會除了協調青創貸款利率調降至目前最低百分之二點零二五，貸款信用保證成數由原來八成調至九成，也積極協調相關單位，增加承辦青創貸款銀行。
第一銀行表示，從今年七月開辦青創服務，至今受理一七五件，已貸放八十二件，因為資格問題退件共廿八件，其餘皆在辦理中，預計今年底貸款目標為兩百件。
一銀承辦人員說，以往申貸者需要上廿小時創業輔導課，現在可以上網上課，節省舟車勞頓時間，現今貸款計畫也縮減成表格式、約三頁。承辦人員透露，不要求申貸者計畫書寫得華麗，只要具體描述財務狀況，較能順利申貸。
除新加入五大銀行，加上原有的台灣中小企銀、合作金庫、台灣銀行、高雄銀行、台北富邦銀行、京城銀行及第一銀行，總計十二家銀行隨時為創業青年服務。青年創業貸款各承辦銀行地址、電話一覽表，詳閱青輔會網站http://www.nyc.gov.tw。
青創貸款 12銀行相挺
【經濟日報／曾淑青報導／2009.10.09】
據青輔會資料表示，自10月1日起，兆豐、新光、華南、彰銀及玉山銀行所屬計594家分行，將加入承辦青創貸款銀行行列，提供青年創業貸款服務。
青年創業沒有想像中困難！銳綸數位負責人鄭緯綸年僅67年次，成立公司已屆5年，提供大學院校系所網站的專業設計服務。客戶已經涵蓋台大、清大、交大、成大等大專院校，營業據點涵蓋台北、新竹、宜蘭甚至美國。
鄭緯綸當初從網路上得知青輔會的青創貸款訊息，參加創業說明會和講習課程之後，自己寫了創業計畫書並送交台灣企銀竹科分行。鄭緯綸表示：「獲得銀行信任關鍵因素為本身對創業領域的了解和技術掌握，提供實際可行的具體計畫。」
鄭緯綸表示，公司設計的網站，版型和資訊內容是可以獨立的，改版型時，資訊內容照樣可以儲存。此外，銳綸數位還提供專業的網站系統設計服務，開發RulingSite-S網站系統，是第一與唯一專門針對大學院校系所需求設計之優質學術社群網路平台。
銳綸專注於提供大學院校系所網站的專業設計服務，「銳綸是由英文字Ruling同音衍譯而來，Ruling 為主導、駕馭之意，而Ruling Digital意為善用數位科技主導溝通宣傳之意。」未來，銳綸數位將持續擴大營業規模與範圍，並於台灣許多縣市籌建營業據點，並對跨入全球市場積極準備。
10月1日起全國總計將有12家銀行，多達1,454家分行共同辦理青創貸款，歡迎創業青年多加利用。
青輔會青創貸款免付費諮詢專線： 0800-06-1689。
青創貸款 創15萬就業機會
【聯合報╱記者湯雅雯╱台北報導╱2009.07.30】
青輔會為協助青年創業者一臂之力，除提供青年創業貸款外，今年五月起還設置免付費諮詢專線、開設創業育成課程、顧問現場指導，給予創業青年全方位的解決方案。截至六月底止，獲貸人數共計三萬多人，已創造近十五萬個就業機會。
經濟部最新商業登記顯示，三至五月批發零售業及住宿餐飲業新開店數達一年來最高峰，由於門檻不高，資金所需較易達成，相較其他行業，住宿餐飲業比去年同期成長近一倍，營運資金的需求也相對增加。
因應大環境變化，政府也推出許多政策性貸款，如青創貸款、微型貸款等，不只提供申貸服務，優惠的低利條件也成為許多頭家申請的首要選擇。像青輔會開辦的青創貸款服務，就創造很多就業機會。
青輔會今年還推出免費的貼心服務，舉例來說，在今年五月啟動的青創諮詢免費專線，除了為有意申請青創貸款者解答相關法規、服務內容等，並可預約個案諮詢輔導顧問團，由百餘位顧問組成的諮詢團隊提供一對一客製化輔導。
此外，青輔會更提供創業育成專班，由專人免費為初創業者整合完善貸款、諮詢及輔導機制，不但教導如何撰寫申貸企劃書，更在創業後續的經營管理上安排豐富課程，讓頭家開店之後仍有資源可用。
值得一提的是，因了解頭家們借貸總在急需之時，青創貸款在所有政策性貸款中，核貸速度也是數一數二（約二周即可撥款），目前承辦銀行包括台灣中小企銀、臺灣銀行、合作金庫、台北富邦、高雄銀行、京城商銀以及第一銀行共七家，預計兆豐、新光、彰化、華南銀行陸續加入。
青輔會說，凡是已設立且未滿三年的公司行號、年齡在二十至四十五歲間的事業負責人或主要股東，即可提出申請。更多青年創業貸款相關資訊，可洽免付費專線0800-06-1689（您來，一路發久）。
青創貸款 給魚也給釣竿
【聯合報╱記者楊正敏／台北報導╱2009.05.09】
青輔會「青創貸款輕鬆貸」計畫昨天啟動，鼓勵廿至四十五歲有工作經驗的年輕人創業，申貸人數沒有上限，獲貸人數至少一千四百人次，可以創造四千二百個工作機會。
青輔會主委王昱婷表示，青創貸款利率歷年最低，每人最高可貸四百萬元。青輔會統計，平均每件青創貸款可以創造三個就業機會。
行政院長劉兆玄主持啟動儀式時說，很多人覺得這一年日子不好過，但台灣是「創業的寶島」，希望青創輕鬆貸方案能成就企業的明日之星。
青創貸款過去只給錢，今年爭取行政院第二預備金四千多萬新增配套措施，包括申請人須參加創業研習課程廿小時，擴大辦理青年創業育成相關課程達九十六個班次，並於全國分北、中、南三區新設青年創業輔導顧問團，提供個案諮詢服務，輔導創業，年底也會辦理青創博覽會，共同行銷。
●怎麼申請
免付費諮詢專線：0800-061689。
網址：http://www.nyc.gov.tw

ECFA 兩岸經濟合作架構協議、兩岸經濟協議『ECFA』專區
．什麼是「ECFA」？
．東協10+1、東協10+3，又是什麼？
．簽署ECFA的利多與利空
．ECFA失業數據失真 經濟部召開記者會澄清（2009.11.02）

三次江陳會已敲定3項協議及1項共識，眾所矚目的「兩岸經濟合作架構協議」（ECFA），竟未列入下次兩會協商議題，使得民眾看得霧煞煞、政府忙著一頭熱、部份企業又聽得許多疑慮，導致ECFA像洗三溫暖。
到底ECFA是什麼？簽與不簽的利弊又是什麼？
Q1：ECFA藏著什麼藥？
「兩岸經濟合作架構協議」（Economic Cooperation FrameworkAgreement，簡稱ECFA）主要是推動兩岸經濟合作，並依據WTO考量兩岸經濟關係特殊性所做的規劃。協議提供兩岸間的經貿談判平台，用以解決重要的經濟議題。
為何要推動ECFA？
主要是出口導向為主的台灣經濟，受到嚴重威脅。台灣對外出口佔GDP七成以上，經濟成長最主要動能在於出口及出超。而近來國際間的經濟區域整合成為趨勢，國與國之間簽署區域貿易協定（RTA）與雙邊自由貿易協定（FTA），多達230個以上，彼此間還互免關稅。
自2010年開始，「東協＋中國」、「東協＋日本」、「東協＋3」等自由貿易區相繼成立。因此，台灣若無法參與，出口競爭力將被削弱。
除此，陸委會主委賴幸媛指出，ECFA目的在確保兩岸公平交易，將力行「四保」與「三不」。保就業、保出口、保台商與保傳產；也堅持不矮化主權、不開放大陸勞工，以及不擴大農產品進口。
Q2：兩岸簽訂ECFA 迫在眉睫，簽與不簽的利弊為何？
對於政府積極爭取簽訂ECFA，正反意見兩極。對產業而言，勢必衝擊農業與傳統產業。對企業而言，卻又可以降低貿易關稅，促進台灣和東協各國的合作關係。對台灣而言，總統馬英九認為，能打造成為國際企業的創新與物流中心，強化與保障台灣在中國與全球市場的競爭優勢。
即使是陸委會公布的一項民調顯示，有六成受訪者認為簽訂ECFA，能促進台灣國際化。但是，也有兩成受訪者認為沒有必要簽。
1、簽訂ECFA的3大優勢
第一，有利出口業與金融業。ECFA能讓產值高達數兆元、列入「早期收穫計畫」的石化、機械與汽車零組件等出口產業，不受東協+中國、東協+3等零關稅影響，產業也不必外移。除此，台灣也有利於加入其他區域自由貿易協定，解除過去經濟孤立情形，立即受惠的產業還包括金融服務業。
第二，提升台灣商品長期競爭力。隨著東協+1、東協+3與各國雙邊FTA擴大實施，台灣可以依據ECFA與中國進行關稅減讓及市場談判，並與其它國家展開貿易談判、關稅互惠，確保台灣產品受到平等待遇。
第三，保障台商權益。確保台商的投資、避免雙重課稅、智財權保護、商品檢驗檢疫與產品標準制定等在中國的權益。
2、簽訂ECFA的4大衝擊
第一，失業危機到來。台灣對中國投資需要進口機器與原物料，雖然台灣出口增加帶動經濟成長，但恐換來失業危機。台灣工作機會愈來愈少、薪資成長有限、支出卻依舊，受薪家庭壓力更大。甚至對上班族而言，開放中國勞工來台，找工作更加競爭，也讓高失業率的現況持續惡化。
第二，台灣商品在中國市佔率逐年下降。如今已低於美日兩國，如果台灣不計算關稅減免究竟可以換來多少經濟效益而簽署，未來恐付出代價。
第三，對少數產業有利，對傳統產業無益。目前各產業界發聲情況，較能享受到好處的僅石化、機械、紡織食品與IT零組件等行業。因此，哪些產業因此會受損，其實沒有講清楚說明白。
第四，簽署恐怕不能代表台灣企業能享受中國提供的優惠。許多企業認為與中國簽署經貿協定，能同等享受中國加入東協貿易體的優勢。但是，就像是台灣若與墨西哥簽署經貿協定，難道台灣企業就能與墨西哥企業一起享受北美自由貿易協定優惠？
整體來說，各行各業在後金融海嘯下求生存之時，簽訂ECFA對某些出口產業或許有助益。但是，相對的對某些弱勢產業無益。究竟如何協助弱勢產業升級轉型，是考慮ECFA的優劣之餘，另一個必須優先考量的關鍵了。
轉自：天下雜誌（作者：溫典寰 　出處：Web Only 2009/04）
東協10+1、東協10+3，又是什麼？
「東協10+3」明年開始衝擊台灣，使工商團體呼籲政府速與中國簽署「CECA」增加競爭力，卻引起「不惜發動罷免總統」、「主權淪喪」等聲音出現。戰火已全面蔓延，到底CECA是什麼？東協10+1與東協10+3又是什麼？
一、CECA
兩岸簽署「綜合性經濟合作協議」（Comprehensive Economic Cooperation Agreement，簡稱CECA）的政策逐漸定調，而且是總統馬英九當時競選時的政見。
CECA詳細內涵尚未定案，但主要可分為三大議題，必須與對岸進行協商。包括：「關稅減讓」、「投資保障門檻降低」與「雙重課稅」的避免等。讓兩岸的交流更密切。
CECA的主要爭議是：兩岸經貿交流互相開放，被人質疑變相開台灣勞工就業市場，會造成失業問題。兩岸經濟更加整合，也被《華盛頓郵報》認為，這是邁向兩岸統一的重要一步，因此在台灣引發更多的論辯。
二、東協10+1
東協10+1與CECA有關。2004年底，「10」指東協十國，「1」指中國，「東協10+1」即是中國與東南亞國協簽訂成立自由貿易區，2005年會員國部分商品免除關稅，2010年則開始全面免稅。因此將重創沒有在10+1裡、卻又與東協、中國經貿互動極密切的台灣，尤其以出口為主的塑化業與紡織業衝擊最深。
例如：台灣石化出口至中國，課稅約9%。而東協零關稅，產品大舉銷往中國，台灣出口產品將喪失競爭力。
三、東協10+3
除此，「東協10+3」也將在2010年成形。「東協10+1（中國）」之外，再加上日本及韓國，成為自由貿易區，互免關稅<>，其中日本十年內將給東協九成的產品零關稅優惠。同為出口導向的台灣，恐面臨比東協10+1更大的衝擊。
因此，政府目前主要希望CECA簽署，台灣商品可以自由進入中國，再轉至東協10+3的其它自由貿易區國家，享有同樣的競爭條件。
轉自：天下雜誌（作者：溫典寰 　出處：Web Only 2009-02）



什麼是「ECFA」



全名：「兩岸經濟合作架構協議」 （Economic Cooperation Framework Agreement）
簽署經濟體：台灣與中國
協議內容：包括商品貿易（排除關稅和非關稅障礙）、服務貿易、投資保障、智慧財產權、防衛措施、經濟合作、經貿爭端的解決機制等，是一個涵蓋範圍廣泛的區域貿易協定。
適用範圍：這是一個區域貿易協定，意義是未來這架構將只適用於台灣與中國之間，屬於雙邊的自由貿易。
開放時程：按WTO架構，ECFA屬過渡協定，雖無強制性，但通常在10年內，兩邊必須完成約90％的商品服務免關稅，台灣與中國將互相大幅開放市場給對方。



資料來源：中華經濟研究院




如果，台股登上兩萬點，換取的是台灣超過二十四萬人失業。
如果，三千億元的外資排隊要湧進台灣，卻有產業面臨全面開放市場後的威脅。
如果，ECFA是富人的威而剛、窮人的土石流，我們還是要簽下這份會影響台灣十年、二十年，甚至更久的「兩岸經濟合作架構協議」（Economic Cooperation Framework Agreement，簡稱ECFA）？
內閣改組，舊內閣面對最大的災難是八八水災，新內閣面對最大挑戰，將是ECFA新時代的變數。
今年十二月，兩岸第四次江陳會就要決定是否簽署ECFA。這個難題，台灣的二千三百萬人都將面對。這是一個攸關台灣未來十年命運的最重要決定，它影響了全台灣的每一個人，你的工作權、薪水與財富。
然而，這麼重大的事，根據台灣智庫調查指出，卻有高達八成五的民眾不清楚它到底是什麼。
ECFA是什麼？為什麼單單一個協定，就可以讓台灣由空翻多，跳空漲停？
利多一：企業營收獲利增加，拉抬股價
簡單說，這就是一個兩岸關起門來「玩」的貿易協定，舉例來說，只要簽下去，明年一月一日起，台灣所有出口到大陸的商品零關稅；中國想採購台灣的面板、手機、芒果、鳳梨，不用管數量，不理會價格，只要雙方說好，不必理會別人怎麼想。
ECFA還沒簽，台南縣學甲小鎮再過二十天就有第一批兩百萬顆的虱目魚丸賣到深圳去，售價是台灣的將近三倍，如果正式簽訂ECFA，豈不雞犬升天。
ECFA只有短短四個字，用台語發音還很吉祥，「A擱發」，能再發財的意思。只適用於台灣與大陸之間，屬於雙邊的自由貿易。說穿了，遊戲規則兩岸說了就算，想怎麼玩就怎麼玩，日本、韓國別想來抗議。
也就是說，在一個自由化的全球架構裡，原本應該公平競爭，貿易條件應該相同，才可以比技術、比成本。
但是，在ECFA的框架裡，這些都可以打破，也就是說，中國想要圖利台灣，在兩岸協議的範圍內，可以公然、大膽地圖利台灣。
今年上半年，台灣見識到中國的採購威力，原本面板廠產能利用率只剩下三至五成，在中國政府登高一呼下，上千億元的訂單湧入，硬是把面板廠的產能利用率拉高到九成，甚至還造成全球缺貨。如果這發生在每個產業，你想會怎麼樣？
今年二月十七日，二十年來從未開記者會的台灣區塑膠原料公會，首次召開記者會，向政府「喊救命」。
出面開記者會的是塑膠原料公會理事長，也是台塑集團台化公司總經理洪福源，他說：「東協十國加一」或「加三」（台灣非成員國）明年起納入零關稅，台灣外銷產業「現在住進加護病房。」只有靠政府救援才有機會重回普通病房，否則台灣外銷產業可能就要「進入太平間」了。
洪福源不僅代表著石化業，也是代表台塑集團。連台灣最具競爭力的企業都要進「太平間」了，接著洪福源還說：「台灣一年石化產值四兆元，『只要掉一兆』，就會有很多產業都要關門、倒閉，風暴嚴重性實屬百年來僅見。」
一邊業者喊危機是百年來僅見，但六個月後，我們專訪一路研擬ECFA研究的經濟部長尹啟銘，他在八八風災之後，已經愁容滿面很久了，但談起ECFA，馬上展露笑容，得意的說：「日本、韓國現在很急啊，但他們有本事就去跟人家（指中國大陸）簽自由貿易協定啊！」尹啟銘說，現在換成是日韓喊救命了！
日本、韓國為何著急？因為兩岸簽署協議，會讓全球最大的新興市場中國大陸大翻盤。
這個效果會有多大？
半年前才剛剛說住進加護病房的台塑集團，有了ECFA的加持，明年起有如猛虎添翼，攤開經濟部委託中華經濟研究院的報告，台灣石化業因中國大陸的石化原料平均進口關稅六．一七％降為零，將有助於我國取代日韓原有三八％之市占率，多出了約三百八十億美元的市場，折合新台幣約一．二五兆。
一口氣多了一個兆元的產值！台灣兩兆雙星喊了這麼多年，其中一個兆的面板產業還在努力掙扎求生中。但只簽個ECFA，石化業就能多個一兆出來，哪個政府會不想多簽幾個！
利多二：三資匯流，就業增加薪資調漲
所以明年受益的就是大財團。假設明年台塑集團營業額多出一兆元，淨利再多加六％，營收與獲利雙雙暴衝之下，股價恐怕也是一飛沖天，股價破百應該是輕而易舉。ECFA讓台塑的百年危機變成創五十年最高股價的機會。
在經濟部的規畫裡，這一步棋，逐步實現總統馬英九喊出的六三三政策！它能讓台灣經濟在短期內起死回生，經濟成長率往上增加近兩個百分點、台北股市明年上萬點，甚至是前所未有的兩萬點行情。
受益還不止如此！
泛石化產業五十一萬人就業人口，以平均每家四口人計，牽動兩百多萬人，台灣約有十分之一的人口仰賴此一產業生存。
受惠的大財團還不只是台塑集團，明年起，台灣機械、鋼鐵、汽車等產業也會因此而受惠。例如機械將中國大陸的平均進口關稅七．八五％降為零，同樣可以取代東協及韓國原有二三％之市占率，約二百七十億美元。
算一算總帳，ECFA將讓台灣經濟在明年起飛，經濟成長率將多出一．七二％、失業率將減少二．六三％。
不僅失業率減少，你的所得也可望因為ECFA簽署而增加，中華經濟研究院預估化學塑膠、機械、紡織、石油、煤製品及鋼鐵等產業的勞動報酬可望增加，這些行業的勞工可望加薪。
好處還不只這些，接著因為ECFA一簽，台灣與大陸之間互相免關稅，在台灣生產的東西，跟在大陸深圳、東莞生產，賣到中國大陸都是一樣免關稅。
這個畫面，台灣就像是成為大陸內銷的免稅島，如同一九九四年的北美自由貿易協議，加拿大、美國與墨西哥互相免關稅，於是許多國家競相到墨西哥投資設廠，輸往美國可以享零關稅。包括台灣的鴻海、華碩等，也都因為這個理由去墨西哥投資。
「我們連麵包都可以賣過去！」尹啟銘描述著遠景說，非但屆時台商投資大陸的比例可望降低，接著估計有八十九億美元的外資要投資台灣，而這還算是一個保守的數字。
所以明年ECFA一簽，台灣就會產生新跳板效應，有三千億元的外資排隊等著要投資台灣，如同當年的墨西哥一樣。利用零關稅之便進軍大陸市場，台灣成為最佳跳板；甚至被擋在門外的日、韓，也可以投資台灣轉進大陸。
資金流入，代表台灣的機會就更多，就業機會變多、土地、房市都可能因此上漲，當然投資人最關心的台北股市也遇到了百年難得一見的好機會。「外資、中資與台資（台商回流資金）三資匯流！」瑞展產經董事長陳忠瑞說，明年是台北股市最有機會站穩萬點行情的一次。
對比香港跟中國大陸簽署ECFA，股市從八千多點直上三萬點，大盤指數漲了兩倍多，陳忠瑞預估台北股市從七千到一萬點，漲幅也不過是近五成，這樣的預估還算是保守。
利空一：商品與人力低價進軍， 衝擊弱勢
只有利多，就沒有利空嗎？當然不是！按WTO精神，ECFA屬雙邊自由貿易的過渡性架構。「我們要求對方開放市場，大陸政府對於自己的業者也要有交代，也會要求台灣開放市場。」中華經濟研究院研究員史惠慈說。
所以當我們要求大陸開放市場同時，對岸業者也摩拳擦掌等著要進軍台灣。「政府說，對我們有利的先做，下一句是什麼？就是對我們不利的後做！」台灣智庫董事長陳博志說，照WTO最惠國待遇，你給A國什麼好處，給其他會員都要一樣，漏洞就只有FTA（自由貿易協定），你們相互的好處可以不要給別人。
但WTO不會那麼笨，陳博志說：「WTO還是強制規定，雙方不能永遠在協商過程，然後你十年內，超過九○％商品服務都要免稅，所以政府現在只會談我們先拿好處，問題是幾年之後，對台灣的壞處統統都要給。」
也就是說，台灣會有黃金十年。十年後，有可能像灰姑娘打回原形，甚至臉上還會多了些皺紋。
「任何自由貿易協定都是有利有弊，我們當然取我們最有利的部分。」尹啟銘說。問題是，我們要求大陸開放市場，大陸也會要求台灣開放市場，只是時間早晚的問題而已，但未來十年內，台灣與大陸之間，最高將有九成的產品免關稅，也就是說，台灣市場也將對大陸全面開放。
所以，別以為你不是石化或鋼鐵業的員工、不投資股市，就認為ECFA跟你無關，多數的台灣人不懂ECFA，但沒有一個人能躲過ECFA的影響。
因為台灣的塑膠、鋼鐵、機械製品能賣到大陸去，代表著大陸的商品一樣能夠賣到台灣來。而且按照WTO精神，不管我們利用「早期收穫的條款」先要求對方開放市場給台灣，早晚有一天台灣也必須要開放市場給大陸，達到雙方都零關稅的地步。
這時候就要比兩岸競爭力的問題，但現實面是，台灣有多少產業競爭不過大陸。先講台灣引以為傲的農產品好了，台灣水果的改良技術世界聞名，但很多人不知道，去年大陸水果賣到台灣的量是台灣賣到大陸的五倍。
去年，台灣水果賣到大陸，已經提早享有零關稅的優惠，但我們還是賣不過人家。而且大陸水果賣到台灣是被管制，而且要付關稅的。從此點看，難以掩蓋農產品競爭力不如大陸的事實。
攤開經濟部的報告，稻米、大蒜、香菇、花生等八百三十一項尚對中國進行管制的農產品，以及電機電子產品、汽車以外的運輸工具（船舶、機車、自行車等）、非鐵金屬（鋁、銅等）、成衣、皮革製品、毛巾、鞋類、家具、製鞋、織襪、陶瓷等產業都會出現產能萎縮。
這就是兩岸簽署ECFA換來的代價，股民跟大財團可能因此大賺，但弱勢產業與就業者，將面對大衝擊。ECFA將讓台灣強者恆強、弱者恆弱的問題更嚴重。但問題還不只是大陸商品入侵台灣的問題，還有大陸資金與勞力進來了的問題。按照WTO精神，簽署ECFA，台灣早晚必須開放服務業市場給大陸。
屆時大陸的金融業、服務業、餐飲業等也可以進軍台灣，資本規模大的，有可能打倒台灣本土的中小企業，進而收購台灣企業，讓台灣老闆變成陸幹。更悲觀的狀況，是大陸的低價勞力，也可能取代台灣人。
一位搬家工人，他不懂什麼是ECFA，他也不懂兩岸在談什麼協議，他只聽聞台灣未來可能開放勞力市場讓大陸人來台灣工作，他馬上擔憂的問：「如果四川棒棒來了怎麼辦？」四川管在碼頭幹挑伕的苦力叫「棒棒」，他們可以一根扁擔挑六十斤的重物，以小跑步攀爬斜度六十五度的樓階，而且一個月的工資只要新台幣五千元，台灣的搬家工人，行嗎？
有些替代性也會在對岸發生。「在海西做一顆麵包賣來台灣，加上運費，都比台灣本土做的便宜！」陳博志說。所以未來不是台灣商品賣往大陸賺多少錢的問題，而是有多少台灣商品轉到對岸生產再賣回台灣的問題。
這時候赫然發現，ECFA像是職棒球選手使用興奮劑，短期內可望因此實力大增，解決了目前台灣經濟的困境，但久了就變成了依賴，忘了訓練球技提高實力才重點，總有穿幫的一天，甚至用藥過度還賠上了自己的健康與生命。
利空二：對大陸依存度高，變仰人鼻息
因為簽署ECFA，對台灣還有一個嚴重的潛在問題：各種預估都以推估台灣將取代日韓在中國大陸市場的占有率。這是好處，同時也是壞處。因為今天台灣貿易依存度已有四成依賴中國大陸。當台灣快速取代日韓在大陸市場的地位，也代表我們將我們製造的商品大量賣給中國大陸。
舉民國七十年代台灣鰻魚開始外銷日本的故事為例，當年日本因為台灣鰻魚便宜，而大量從台灣進口，台灣人也一窩蜂的在西部沿海抽地下水養殖鰻魚，高峰時期產量超過五萬噸，產值破百億，幾乎都輸往日本。
但日本本土業者不滿台灣鰻魚讓他們受損，抗議台灣傾銷或是藥檢問題開始出現，一下子讓台灣鰻魚無法大量輸日，沒多久時間，養鰻王國就崩盤，只留下今天台灣西部沿海的地層下陷問題。
同樣的問題，當台灣商品大量賣往中國，社會資源自然往該產業跑，規模會快速膨脹，接著大量的人依賴這個產業為生，有一天，中國大陸突然祭出非關稅障礙，如商品被汙染或規格不符等問題，宣布暫時禁止從台灣進口，屆時傷害恐怕是難以想像。所以過度依賴會變成仰人鼻息。
我們問尹啟銘，怎麼解決過度依賴問題，他說，簽了ECFA有助於台灣跟其他國家簽署FTA，可以分散台灣出口過度集中問題。但陳博志說，簽FTA是主權國家行為，大陸不會同意台灣跟其他國家進行主權國家行為。
兩造說法大不同，但絕對要做的是，簽署ECFA，一定要把台灣能不能跟其他國家簽FTA說清楚。
除此之外，陳博志也提醒，台灣不能期待ECFA效應，一直依賴成本低、勞力密集的產業，「大潤發賣的中國雨傘四十九塊錢，還買不到一塊巧克力。我們這十幾年只顧做低成本，沒有升級，我們要幫助它升級，因為畢竟廉價品台商的量在全世界還是最大的，有那個量你來支持比較高階的升級，你有錢來支持，你有行銷管道可以出去，自行車就是這樣出去！」
其實，尹啟銘或陳博志說的都是產業升級，這道理大概所有台灣人都懂，但簽署ECFA之後就不同了，此後產業升級就要加上一個十年的期限了！不能像以往台灣政府談產業升級可以自己關起門慢慢做，想搞一萬年都可以。因為，時間一到，大陸商品就來競爭了！
台灣的黃金十年，個人和企業能夠做的是，利用中國給台灣的三把泥土：市場、資金、機會，發展出有獨特競爭力的產品，以迎戰未來市場開放後更大的競爭。而政府該做的是，在中國GDP成長還能維持在八％上下的優勢下，把這黃金十年視為調整體質的最佳時機。
十年內，我們必須利用這難得機會強身健體，把握這段黃金期，讓台灣脫胎換骨；反之，就是路越走越小，台灣成為仰賴大國市場與施捨的附庸，你我好一點成陸幹，差一點會成陸勞。
簽ECFA，現在各界持平的看法是「短多長空」。但現在政府急著要拿到中國給的經濟特權，只說了「短多」，不敢談「長空」，經濟部長尹啟銘更說簽了ECFA是「一顆雞蛋三顆蛋黃」。
到底嚐了ECFA甜頭、過了蜜月期後，台灣未來要付出什麼代價？如果，台股登上兩萬點，換取的是台灣超過二十四萬人失業。



簽署ECFA的利多與利空



．利空：產值減少2,683億元
木材製品》減少量：4％；減少金額：33.86億元
其他運輸工具》減少量：3％；減少金額：71.34億元
蔬菜及水果》減少量：6％；減少金額：73.98億元
電機及電子產品》減少量：7％；減少金額：2,491億元
其他製品》減少量：1％；減少金額：12.94億元




．利多：產值增加7,947億元、就業人口增加25.7～26.3萬人
紡織業》增加量：16％；增加金額：935.4億元
鋼鐵業》增加量：8％；增加金額：689.8億元
石油及煤產品》增加量：8％；增加金額：614.8億元
化學塑膠業》增加量：15％；增加金額：2,900億元
機械業》增加量：14％；增加金額：2,807億元




備註：電機及電子產品產業受損為資源排擠效果。
資料來源：中華經濟研究院





轉自：商周 第1138期（製作人：張毅君 撰文者：呂國禎 研究員：邱碧玲）

ECFA失業數據失真 經濟部召開記者會澄清
【聯合線上/陳文娜2009-11-02】
依據本部委託中華經濟研究院模擬ECFA對經濟影響之評估結果，兩岸簽署ECFA我國總就業人數可望增加25.7~26.3萬人。近來報載我國與中國大陸簽署ECFA後，國內將有163萬勞工受害之不實報導，已嚴重誤導社會大眾。

自政府開始推動ECFA以來，部分媒體陸續以錯誤且片段之方式引用政府之相關研究成果，在沒有理論基礎與事實根據下計算與發布誇大不實之失業數據，影響社會大眾對ECFA的觀感與造成社會的恐慌。
例如3~4月間報導ECFA將使400萬勞工面臨失業威脅、7月間報導ECFA將導致10萬人失業，以及近來報導簽署ECFA將有23萬與163萬勞工受害等，相關報導不實之處，澄清如下：
一、ECFA將使400萬勞工面臨威脅
報導內容：
民進黨政策會引用中華經濟研究院評估結果，若台灣與中國簽署ECFA，將有超過四百萬以上工農的生計受到威脅。

實際情況：
查該報導係引用本部於2005年委託中華經濟研究院執行之「台灣參與東亞經濟整合之影響評估」--兩岸三地經濟整合對台灣影響之模擬，惟該研究報告並未就「就業人口」進行分析，該報導所採用之方法是只要是該產業有來自出口或是產值的負面衝擊，即代表該產業全部就業人數均受到影響，而後再引用主計處2006年「工商及服務業普查」、2005年「農林漁牧業普查」各部門之從業人口作為受到衝擊之人數，結算計有428餘萬人受到影響。依據中華經濟研究院報告，該等負面效益產業部門產值變動，除有3項產業之產出衰退高於5%外，其餘部門衰退比例均在3%以下，其對就業之影響應僅在產值影響的變動比例範圍之內，報導卻假設所有部門內所有從業人員均將受威脅。
二、ECFA將導致10萬人失業
報導內容：
根據經濟部工業局版本評估，ECFA簽訂後，受衝擊嚴重的產業約3,470家，人數約為105,460人，產值約為981億元新台幣。由於受衝擊人數等相關數據和中經院稍早的研究差異頗大。
實際情況：
查該數據係該局為配置產業輔導資源，針對競爭力較弱、內需市場導向，可能因貿易自由化受到衝擊的產業所進行產業基本資料之調查結果，並非該局評估將受ECFA衝擊之產業，該報導企圖誤導社會大眾該數字為官方評估ECFA受衝擊之勞工數。
三、簽署ECFA至少23萬人失業
報導內容：
因簽署ECFA，寢具業目前10萬之就業人口中將有6萬人失業；毛巾產業3,000就業人口將全數失業；陶瓷業者稱將影響5,000人就業；台南市皮革製品商業同業公會表示，將造成17萬的失業人口，如果加上開模等中上游廠商，將會造成20萬人失業。綜合業者的評估，至少將造成台灣23萬的失業人口。
實際情況：
依據本部掌握之資料，陶瓷製造就業人口約3～4千人、寢具業約1,200人；毛巾業約630人，該報導係誇大就業員工數；另外報導亦指出該等產業均將因ECFA受到嚴重衝擊，查該等產業中主要產業均已開放大陸進口(如毛巾、寢具與製鞋)，部分項目並執行反傾銷措施中，在簽署ECFA後並不會產生立即性衝擊。未來政府於後續諮商時，將爭取排除降稅或較長調適期，未開放物品將爭取保留，可能受影響之範圍將更小。
四、簽署ECFA 綠估163萬人受害
報導內容：
根據民進黨政策會估算，兩岸簽訂ECFA後，受損產業的勞工數高達一百六十三萬人，是受益產業勞工數近七十四萬人的兩倍多，足足超過八十九萬人，民進黨政策會首席副執行長劉建忻昨強調，民進黨反對中國國台辦主任王毅所指年內儘早啟動ECFA協商，並質疑馬政府報喜不報憂。
實際情況：
報導係引用本部7月間發布之委託中經院就ECFA對我經濟影響評估之結果，將模擬結果為受衝擊較大之產業部門，以該等產業部門在工商普查及農林漁牧普查之所有163萬從業人員，全數認定為因ECFA受害之人數，該論述無異於假設受衝擊產業完全消失，而依據中經院評估結果，受影響較大產業之產值變動，除電機電子產品部門為7%外，其餘均在5%以下，以產業部門內之就業人數作為受損勞工之論述，顯不合理。
中經院之模擬係以我國工業產品完全開放與降至零關稅之最差情境模擬，以利政府部門對可能受衝擊之產業有所掌握，進一步架構整體與個別產業之談判策略。
未來政府將在諮商時，將為該等產業爭取保留或較佳之調適空間，進一步限縮產業可能面臨之衝擊。另一方面，政府並將持續進行進口貨品監測，運用相關資源適時提供預防性輔導、協助廠商運用貿易救濟機制及推動加強產業輔導措施加以因應，確保ECFA對國內衝擊最小化。
政府推動洽簽ECFA，是為應對當前嚴峻國際經貿環境的作法之一，可取得領先競爭對手國進入中國大陸市場之優勢，擴大我國產品在最重要之出口市場-中國之占有率，進而取代韓國與日本。
此外，更有助台灣成為外商進入中國大陸市場之優先合作夥伴及門戶，加速台灣發展成為產業運籌中心，並有助於整體供應鏈根留台灣，進而創造更多就業機會。
相關連結
．090505 ECFA摺頁文宣答客問12題.doc（31 KB）
．090505 經濟部QA摺頁文宣DM（確定版）.pdf （669 KB）
．國際貿易局 經貿資訊網 ECFA專區 新聞稿
．維基百科：兩岸經濟合作架構協議（ECFA）

．首張窮人保單 年繳7元就可保（2009.10.28）
．國壽首賣窮人保單！微型傷害險保額最高30萬、年付197元（2009.10.27）
．微型保險 300萬人受惠（2009.07.28）
．解救貧窮新保單 微型保險最快九月問世（2009.07.02）
．窮人保單7大問　我可以買嗎（2009.04.01）

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首張窮人保單 年繳7元就可保
【中國時報／陳怡慈／台北報導／2009-10-28】
國內首張微型保單（俗稱「窮人保單」）由國泰人壽拔頭籌，年繳保費7元就可買到1萬元傷害險保額，最多可買30萬，免體檢，但限「集體投保」，要被保人須同一人，且須湊滿5人以上才可投保。
金管會昨宣布核准國內首張微型保險商品，保險局副局長曾玉瓊表示，據保發中心估計，微型保險潛在適用人口高達100萬名，目前還有四張保單審核中；至於商品何時開賣？國泰人壽總經理張發得昨說：「會盡快！」
國泰人壽拔頭籌 限集體投保
曾玉瓊說，國泰這張保單採單一費率，一年期，每萬元保費6.58元，在「四捨五入法」繳保費下，經濟弱勢民眾一年只要花7元，亦即大約一顆茶葉蛋的錢，就可買到1萬元傷害險。
曾玉瓊說，國泰這張保單保額上限30萬元，換算後一年保費198元，0歲到99歲都可以買，但須符合《保險業辦理微型保險業務應注意事項》對「經濟弱勢」定義。
所謂「經濟弱勢」有兩種定義，經濟條件部分，須夫妻兩人年收入不超過50萬元，單身不超過25萬元；另在身份條件部分，包括：原住民、農漁民、中低收入戶的兒童與老人或身心障礙者等等，這部分只須出具身分證明，無年收入限制。
微型保險的投保方式，可採個人投保、集體投保與團體投保，但國壽這張保單限「集體投保」，亦即，保戶須透過社福團體、鄉鎮公所等代理機構，代替他們跟國壽簽約，且據法令規定，所謂「集體投保」，至少湊滿須5名保戶。
保險局表示，目前還有4張微型保險保單在審查中，包括南山人壽的傷害險、富邦人壽的壽險，及兆豐、泰安的傷害險。
最高可保30萬 也僅年繳198元
保險局官員說，民眾購買微型保險，不論在幾家保險公司購買，合計每一個險種不能超過保額30萬元，以傷害險為例，國壽這張保單係按殘廢等級表理賠，從保額5％到100％。
舉例而言，被保人若雙目失明、永久喪失咀嚼或言語機能，屬於一級殘廢，可獲保額100％理賠；倘若同一隻手的姆指或食指，加上同一隻手的另個手指有缺失，屬十一級殘廢，可獲保額5％理賠。
國壽首賣窮人保單！微型傷害險保額最高30萬、年付197元
NOWnews／2009-10-27
窮人保單開賣囉！金管會研議針對未符合社會救濟又買不起商業保險的人推出「微型保險」，預計有逾百萬人符合投保條件。
金管會27日宣布，已核准國泰人壽送審的第一張微型傷害保險商品，只要符合8大投保條件，就可享有保額最高30萬元的傷害保險，而且年保費只要197元，不過，國壽這張微型傷害險必須集體投保，且一定要委託代理投保單位向國壽辦理，而除國壽之外，還有包括南山人壽、富邦人壽、兆豐產險及泰安產險等4張微型保險正在審查當中。
金管會保險局副局長曾玉瓊進一步說明，所謂「微型保險」為保險業針對經濟弱勢者提供特定風險基本保障的保險商品，主要特色就是低保額、低保費，而目前也有5家保險公司提出微型保險申請，其中國泰人壽微型傷害保險拔得頭籌，獲金管會核准開賣。
曾玉瓊表示，國泰人壽這張微型傷害保險保額為1至30萬元，年保費每萬元只要6.58元，以最高保額30萬元來計算，年繳保費只要197元，而且投保年齡無特別限制，0-99歲都可投保，不過，想要投保的民眾則需要集體投保(5人以上)，而且一定要委託代理投保單位，例如鄉鎮公所、社福單位等，代為向國泰人壽辦理。
不僅如此，曾玉瓊也表示，購買微型保單必須是經濟弱勢者，而且必須符合八大資格條件，包括：
一、無配偶且全年綜合所得在新台幣25萬元以下；
二、夫妻兩人的全年綜合所得在新台幣50萬元以下；
三、具原住民身份或具有合法立案的原住民相關人民團體或機構成員身份或為各該團體或機構服務對象；
四、具合法立案的漁民相關人民團體或機構成員身份，或持有漁船船員手冊的本國籍漁業從業人或取得我國永久居留證的外國籍漁業從業人員。
五、為合法立案的社會福利慈善團體或機構的服務對象；
六、屬內政部工作所補助方案實施對象家庭的家庭成員；
七、屬於兒童及少年醫療補助辦法規定「中低收入家庭」或特殊境遇家庭扶助條例規定「特殊境遇家庭」或符合社會救助法規定「低收入戶」的家庭成員；
八、符合身心障礙者權益保隌法定義的「身心障礙者」或具合法立案的身心障礙者相關人民團體或機構成員身份或為各該團體或機構服務對象。
曾玉瓊強調，推動微型保險的目的在於藉由商業保險增進經濟弱勢民眾的基本保險保障，並鼓勵保險業善盡社會責任，目前推動的微型保險性質上仍為商業保險，而非社會保險或社會救助制度，因此，保險費是由要保人自行支付予保險公司，並非仰賴政府補貼挹注保險費支出，期盼藉由微型保險的　推動，鼓勵經濟弱勢民眾自力安排商業保險，以強化自身基本保險保障。
至於其他4家保險公司的微型保單還在審核中，曾玉瓊表示，其中南山人壽申辦的是微型傷害保險、富邦人壽則為微型壽險、兆豐產險及泰安產險兩家則都是微型傷害保險。
微型保險 300萬人受惠
【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導╱2009.07.28】
為經濟弱勢族群設計的「微型保險」預定9月上路，金管會初估將有300萬人受惠，初期險種有人壽保險、意外險等基本商品，最高保額30萬元，保費比同類型的保單便宜五、六成，讓經濟弱勢族群能獲得基本保險照顧。
根據金管會規定，有九大類族群可購買微型保單，包括年收入偏低、低收入戶、漁民、原住民、社會福利機構服務對象、特殊境遇家庭成員和身心障礙者；目前已有超過16家保險業者表達有意承作微型保險，只要商品送金管會審核通過，最快9月市面上就可買到微型保單。
「微型保險」的特色是提供特定風險的基本保障，特色是保額低、保費低廉，對經濟能力優渥或以投保基本保障的民眾並不適合，因為保障額度可能並不足夠對應風險。
一般民眾如果想省保費，保險公司建議，可利用「團體力量大」的優勢，向保險公司爭取每年必須投保的基本保障，不必經由微型保險機制，也能享有保費折扣。
投保意外險 日繳1元
【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導╱2009.07.28】
台新保代與美商安達保險公司推出「微型保單」概念的「1元保險」專案，初期僅限公司團體戶投保，只要公司戶的員工、直系親屬都可以每天1元的保費買到30萬元意外身故或殘廢保障，是目前市面最便宜的意外險保單。
一般來說，保費便宜，保障也會相對簡單。多數團體意外險身故金是以100萬元計算，即使團體折扣後的年保費也約800元；這張「1元保險」的年保費僅365元，意外身故保障因而僅30萬元，並包含意外住院日額1,000元、骨折未住院保險金3萬元，保單設計相對較陽春和簡單。
台新保代表示，1元保單鎖定的對象是較低收入、買不起商業保險的民眾，目的是在經濟不景氣之際，不論由公司付費或員工自費，都能讓民眾享有保障，提高這些族群保障與保險普及率，銷售通路則是全省400多家農漁會、信合社 (含分支機構)等基層金融機構。
台新保代指出，1元保單僅是注入「微型保單」概念，真正的微型保單還要等主管機關核准才能上路。
保險公司對公司團體戶的定義，是向政府登記立案、有營利事業登記證、員工人數超過五人的公司行號機關。
台新保代指出，並非所有公司行號都能投保「1元保單」，必須多數員工屬一、二類職業等級（即工作危險程度較輕者），才符合承保標準。舉例來說，公司員工如果多數是營建工人、洗窗工人，就無法投保這張「1元保單」。
據衛生署去年統計意外死亡占國人十大死因中第六位，若以年齡細分，意外事故位居壯年（25歲至44歲）死因第二位、15.4%。台新保代提醒，壯年人通常是家中經濟支柱，若平時未做好保險防範規劃，意外降臨時很容易讓生活陷入困境。
解救貧窮新保單　微型保險最快九月問世
最高保額各30萬元　約有300萬人受惠
缺乏經濟資源的民眾，未來買保險不再是夢想！金管會今(2)日通過開辦國內「微型保險」，最快下週就可以開始接受業者送件申請，初期險種限人壽保險及傷害保險，最高保額各30萬元，不過費用幾乎比原本便宜45%~60%。
所謂「微型保險」，是指保險業為經濟弱勢者提供因應特定風險基本保障的保險商品，最大特色為低保額、低保費。現階段微型保險本質上仍為商業保險，由業者設計、銷售相關商品，並非社會保險、社會救助或社會津貼，因此保險費還是得由經濟弱勢要保人自行支付，尚無法仰賴政府補貼。
金管會保險局副局長吳崇權表示，目前規定九種狀況的民眾才可以投保微型保險，除了包括漁民、原住民外，如果無配偶且全年綜合所得在新台幣25萬元以下者，或夫妻兩人的全年綜合所得在新台幣50萬元以下的家庭，也都在適用範圍內。
吳崇權進一步指出，預估國內約有300萬人符合投保微型保險的條件，可以個人或團體方式投保，雖然免體檢，但保險公司仍可拒保，避免產生道德上風險。
吳崇權舉例說明，以40歲男性，保額最高30萬來計算，若投保微型保險的一年期定期壽險，年繳保費只要675元；一年期傷害險也只要165元，合計不到千元，比原本相同等級保單，大約便宜45%~60%，對弱勢族群將有很大幫助。
雖然下週就能開放受理各家保險公司的申請案，但以保單審查期仍需90天來推估，國內第一張微型保單最快得到九月才能問市。
吳崇權透露，根據對國內三十家壽險業者的調查，有高達十六家對推出微型保險極具興趣，屆時民眾仍能有不少選擇。
而為鼓勵業者投入微型保險，金管會也規範個別保險業者辦理這項業務的總保費收入，若佔其總保費收入排名全業界前75%，或總保費收入達新台幣500萬元以上，就可適用相關獎勵措施，未來保單將可免送審備查。
窮人保單7大問　我可以買嗎？
作者：吳律頤 　出處：天下雜誌 2009-04
什麼是窮人保單？保單保障了什麼？政府推出的新配菜，你可以享用嗎？
Q1：什麼是窮人保單？
A：
金管會規畫推動「微型保險」，讓領不到社會救濟，也無法投保一般商業保險的「清貧夾心族」，也能買得起保險增加保障。規劃只要花一般人五分之一的保費，就能買到基本型保險。
Q2：為什麼會推出窮人保單？
A：
「微型保險」銜接社會保險和商業保險的縫隙，用少少的保費就能讓近貧者擁有一年十萬到數十萬的保額。
其目的並非解決貧窮問題，而在降低貧窮風險所導致的傷害。因台灣的社會救助體系不足；住院費用不全在健保給付範圍；再者，近貧者的工作性質和環境多較具風險，但他們無法承擔高額風險的商業保險。透過最基本的保障，讓弱勢者有能力還貸或面對可能發生的額外支出，如：疾病、意外。
Q3：誰可以受惠？
A：
微型保險的對象是不符合社會救助標準，但與商業保險又有段距離的民眾。如：單親媽媽、卡債族、偏遠農漁村和原住民等近貧人口再加上失業人口。估計約有80萬到250萬的近貧人口受惠。
Q4：窮人保單何時開始？
A：
金管會保險局正草擬「微型保險業務管理辦法」，草案預估6月份可以出爐。
Q5：窮人保單的優點、缺點各為何？
A：
微型保險的優點是「保額低、保費便宜、理賠快」，但缺點是保障範圍較有限。
Q6：保單保障範圍為何？
A：
微型保險目前暫定推動壽險、傷害險、健康險，未來實際內容仍待金管會決定。
一、壽險：一年期定期壽險、保本定期壽險（滿期退還保費）
二、傷害險（意外險）：基本型傷害險、傷害醫療附約傷害失能保險
三、健康險：住院日額醫療定期險、特定手術醫療定期險
Q7：保費、保額，大概有多少？
A：
保費低廉，但金額因實際商品還未出爐，尚無法評估，保額預估大約10萬元至20萬元。

．查債務人所得 每筆費用減半（2009.10.07）
．卡債轉信貸 刷卡額度減（2009.10.01）
．卡債 擬轉成小額信貸（2009.09.22）
．小額信貸 留意綁約（2009.08.31）

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查債務人所得 每筆費用減半
【聯合報╱記者賴昭穎／台北報導／2009.10.07】
債權人向財政部財稅資料中心查調債務人財產及所得資料，費用可望大幅降低。財政部官員昨天指出，將從目前的每筆500元大降為250元，近日可望式公告實施。
官員說，債權人申請查調債務人財產及所得資料的費用，從民國93年1月1日實施以來都沒修正過，考量近來資訊技術發展迅速，相關作業成本也跟著降低，為據實反映相關成本，因此決定調降一半的費用。
官員表示，新規定上路後，債權人每申請查調一位債務人的財產資料，只要繳250元的服務費；不過申請查調兩個以上年度的所得資料，要依每一年度分別收取250元服務費。
卡債轉信貸 刷卡額度減
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導／2009.10.01】
金管會將政策鼓勵銀行將長期使用循環信用的持卡人，轉換為小額信貸等其他還款方案，但為避免持卡人信用更加擴張，金管會也考慮規範，持卡人轉換為小額信貸後，在同一家銀行的原有信用卡額度，必須同步減少或停止使用。
為將信用卡導回支付工具的本質，金管會在這次信用卡業務管理辦法修正案中明訂，銀行對長期使用循環信用的持卡人，應提供還款或調整利息方案，如小額信貸等，讓持卡人有不同的選擇。
銀行業者表示，主管機關這項作法主要是想藉此減輕持卡人的利息負擔，因小額信貸不像信用卡有高達8%、9%的營運成本，如此一來，有融資需要的持卡人，就可以減輕利率負擔。
不過，主管機關也有意規定，在信用卡轉為小額信貸後，必須同步限縮原信用卡的額度，以免持卡人信用過度擴張，不過這點對持卡人來說，可能會影響轉為小額信貸的意願。
金管會官員表示，目前的確在研議，當長期使用循環信用的持卡人，轉為小額信貸後，是否要規定在同一家銀行的信用卡不能再使用，或只能使用一張等，或是由持卡人自己承諾停卡。
官員說，這項規定可能涉及實務如何落實、執行等問題，目前還在研議中，尚未做任何決定，主管機關也會多聽聽各界意見。
銀行業者表示，主管機關認為，銀行辦理小額信貸業務，不像信用卡業務有那麼高的營運成本，如小額信貸的借款人，不會像信用卡使用紅利點數、機場免費停車等各種優惠，少了這些營運成本，實際借款利率就可以降低不少。
小額信貸的本金還款比信用卡高，也可藉此讓消費者更加謹慎理財。
不過銀行業者認為，小額信貸的客層，多屬於收入穩定者，不同於信用卡的客層，信用卡的客層風險相對高，如果轉換到小額信貸後，利率不見得可以明顯下降，還有持卡人意願問題等，因此，還有一些實務上問題待解決。
卡債 擬轉成小額信貸
【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導／2009.09.22】
針對銀行雙卡利率上限仍高掛在20%，金管會擬要求發卡機構對長期使用循環信用的持卡人提出利息調整方案，或讓持卡人選擇轉成小額信貸。
金管會今（22）日將舉辦「信用卡管理辦法」修正案公聽會，相關人士指出 ，金管會認為信用卡的本質應是支付而非融資工具，如果有持卡人長期使用循環信用表示有長期借款需求，銀行應協助借款人轉換成小額信貸或調降利率，不能只想賺取這些持卡人的高額利息費用。
目前信用卡循環利率多數仍介於18%至20%，小額信貸利率則在8%至12%，如果銀行把持卡人的循環信用利率轉成小額信貸，可減少持卡人利息支出。不過，銀行主管指出，如果循環信用轉換小額信貸要另加手續費和信用保險費等，持卡人年化後的總費用支出未必划算。
銀行主管指出，現在也有不少銀行信用卡部門會提供民眾通訊貸款或分期貸款來償還循環信用額度，但換算後的年化費用仍高於15%，未必省息。
因應民法第205條修正，金管會今年初協調銀行調降雙卡利率上限從20%降到18.75%，但最近主要發卡銀行的利率上限又調回20%；金管會也因而持續要求銀行調降營運成本，希望銀行可進一步調降雙卡利率上限。
但今年以來銀行不斷縮減持卡人各項福利，也開始收取年費，只是在營運成本下降的同時，雙卡利率卻未反映調降，大多數銀行調降雙卡利率的對象都是從不動用循環信用的優質客戶，會使用循環信用的族群銀行卻未調降利率。
為避免銀行任意調高持卡人利率，金管會也要求發卡機構須在契約說清楚調整持卡人利率事由，如果當時契約沒講，銀行就不能調高持卡人利率。
小額信貸 留意綁約
【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導／2009.08.31】
中小學生31日開學，對部分家庭來說，學費是一筆不算小的支出，假如資金調度吃緊，不妨考慮銀行小額信貸。不少銀行推出優惠低利的小額信貸，前三個月利率從0%至3%之間，還款期最短半年，可降低資金壓力。
銀行小額信貸，通常在繳稅、開學這類家庭支出突然增加的特定時間，業績最好。開學季將至，包括遠東、聯邦、安泰等銀行，都推出小額信貸優惠方案，若民眾本身信用條件不錯，有機會借到低利信貸，分期還款。
銀行業者推出優惠利率小額信貸，都會在撥款同時先扣掉一筆手續費，手續費率約在1.5%到3.5%之間，這筆手續費也要和利率成本合併估算，才是真正的借貸成本。
不過，不要以為每家銀行的手續費率都固定、所有客戶一視同仁，不少銀行會視借款人個別信用條件差異定價，信用條件不太好的客戶，手續費比較高，借款人要先詢問估算清楚。
聯邦銀行指出，該行推出兩種低利促銷的小額信貸，提供民眾選擇，一種是一價到底、利率2.68%專案，但是這個專案的貸款期限只有六個月。如果貸款戶認為六個月的還款天期過短，擔心資金負擔重，可以選擇另一種方案，還款期限可以拉長到二至五年，期間的月付款固定，資金規畫與計算比較簡單，方便理財。
安泰銀行則是推出前三個月優惠零利率的小額信貸，計息方式比照房貸，三個月優惠期過後，利率即以該行房貸利率指數再加碼6.28個百分點以上計息。遠東銀行也推出前三個月優惠利率2.99%起的小額信貸，第四個月起利率上調則視個別條件約在4.8至8.4個百分點不等。
銀行業者提醒，這類有優惠利率的促銷方案，通常有綁約限制，比方借款前半年或兩年內，不得清償或還款超過本金五成等。
民眾根據本身還款能力，選擇小額信貸方案，也要注意綁約限制，以免想要節省利息，提前還款時發現行不通。
此外，有的小額信貸利率計算不只兩階段，還可能三階段，且若到期扣款失敗的違約金，比照信用卡一般高，民眾也要先算好每月期付金，確保帳戶有足夠餘額，以免額外損失。